第二章 风险与保险

第二章风险与保险第一节风险定义及其构成要素第二节风险分类第三节风险管理第四节可保风险与不可保风险第一节风险定义及其构成要素•一、风险的定义•未来损失的不确定性，包括三层含义：•1、风险是属于未来的•2、风险是与人的利益密切相关的•3、风险是损失的不确定性二、风险的构成要素1、风险因素：导致风险事故形成与变化的基本条件实质风险因素道德风险因素心理风险因素风险因素的三种类型•实质风险因素：指形成风险事故的直接条件，属于有形风险因素。•道德风险因素：指由于人类个体的不正当行为所可能引起的风险事故，属于无形风险因素。•心理风险因素：指人们主观上的疏忽或过失行为可能导致的风险事故，属于无形风险因素。案例分析：风险因素的识别•在欧洲某个海港，一天停泊的一艘1万吨化肥的货船突然着火了，火势迅速蔓延到另外的船舱。当消防队赶到时，火以蔓延到了大半条船。船上装的是硝酸铵农药，在高温条件下会发生化学反应成为爆炸物品。由于火势失控万吨硝酸铵农药船爆炸了。爆炸产生的震波和冲击波又使大批高楼倒塌，同时附近的几个大型油库在冲击波的作用下相继发生爆炸，最后大火几乎吞并了这座城市。•2、风险事故：指引起损失或损失增加的风险事件。•3、损失：指非故意、非计划、非预期的风险事故所引起的经济价值的减少。风险因素风险事故损失的可能性风险载体导致引起即图1-1风险的图解第二节风险分类•一、按风险损失的对象分类•1、财产风险：因财产发生损毁、灭失和贬值而使财产的所有者遭受损失的不确定性。•2、人身风险：人们因早逝、疾病、残疾、失业或年老无依无靠而遭受损失的不确定。•3、责任风险：因人们的过失或侵权行为造成他人的财产损毁或人身伤亡，在法律上必须有人身赔偿的不确定性。二、按风险发生的原因分类•1、自然风险：由于自然界的异常变化可能造成人身伤亡和财产损失的不确定。•2、社会风险：由于个人或团体的行为可能造成人身伤亡和财产损失的不确定性。•3、经济风险：指生产、流通等经济活动中，由于经营不善、信息不灵、决策失误等造损失的不确定性。三、按风险的性质分类•1、纯粹风险：是指由损失机会而无获利可能性的不确定。•2、投机风险：是指那些既存在损失可能性、也存在获利可能性的不确定性。案例分析•1992年4月29日，美国洛杉矶发生了一起大规模的骚乱事件，是一场种族冲突。起因是洛杉矶法院宣判4名白人警察无罪释放而引起的。•1991年3月3日，刑满释放不久的黑人青年罗德尼.金在加州的高速公路上超速行驶，洛杉矶公路警察派出直升机和多辆警车追踪15分钟才把金逼入死胡同。警察逮住金后，对他棍打脚踢50多下，使金遍体鳞伤。此事正好被一名居民用摄像机投拍下来，并把录像带挤到全国各大电视台，从而在美国掀起一场轩然大波，引起了公愤。•10天后，这4名警察被指控犯有11条罪状。经过一年多的起诉和审讯工作，洛杉矶一家法院的陪审团经过7天的激烈辩论，于1992年4月29日傍晚宣布4名警察无罪释放。消息传出后洛杉矶的黑人立即上街示威抗议并采取极端报复行为，结果烧毁了一些商店超市，工厂学校政府机关地铁被关闭，导致58人死亡、2555人受伤，1164人被捕，造成火警1713起，有850家韩国人开设的商店被烧毁或被洗劫一空。直接经济损失10亿美元。•根据风险分类的基本方法，此案例所表现的风险属于哪一类？第三节风险管理•一、风险管理的定义风险管理是指面临风险者通过对风险的认识、衡量和分析，选择有效的方式，以减少风险负面影响的决策及行动过程。二、风险管理的方法•1、回避风险•通常在两种情况下使用：•（1）某特定风险所致损失频率和损失程度相当高（2）在处理风险时其成本大于其产生的效益时是一种消极的处理风险的方法•2、自留风险自我承受风险损失后果的方法，适合自留风险的原因可以是：（1）处理风险的成本大于承担风险的成本（2）估计可能发生的最大损失可以承受（3）不可能转移给它人•3、预防风险指采取预防措施，以减少损失发生的可能性和损失程度，适合于经济单位不愿放弃也不愿转移的风险。4、转移风险•通过某种安排，把自己面临的风险的全部或部分转移给另一方，包括控制性的非保险转移和保险转移•非保险转移风险包括：合同按排、委托保管、担保合同等。•风险的几种处理方法•类型损失频率损失程度处理方法•1低低自留•2高低自留或避免•3高高避免或控制•4低高保险与转移第四节可保风险与不可保风险•一、可保风险的概念•可保风险是指可以被保险公司接受的风险，可保风险必须是纯粹风险，但并不是所有的纯粹风险都可以向保险公司转嫁。二、可保风险的条件•1、损失程度较高•2、损失发生的概率较小•3、损失具有确定的概率分布•4、存在大量具有同质风险的保险标的•5、损失的发生必然是意外的•6、损失是可以确定和测量的思考题•一、基本概念保险深度保险密度风险纯粹风险风险事故风险管理可保风险•二、问题与思考1、风险的分类对风险管理有何意义？有哪些常用的风险管理方法。2、可保风险的要件。理解可保风险的特征对保险运行有何意义？