第二章保险的起源与发展

保险学主讲人：朱红红[e-mail]逸夫楼512山东师范大学国际商学院早期的保险萌芽海上保险火灾保险财产保险人身保险责任保险保险发展的时间脉络图第二章保险的起源与发展（一）古代保险思想和原始形态保险1、中国2、外国1、中国公元前3000年，中国一些商人在扬子江的危险水域运输货物时就采用了一种分散风险的办法，即把每人的货分装在几条船上，以免货物装在一条船上有遭受全部损失的风险，这是水险起源的最早实例。这种分散风险的方法体现了现代保险和风险管理的一些基本原理。1、中国公元前2500年，我国的《礼记•礼运》中有这样一段话：“大道之行也，天下为公；选贤与能，讲信修睦，故人不独亲其亲，不独子其子；使老有所终，壮有所用，幼有所长；矜（同鳏）、寡、孤、独、废、疾者皆有所养。”这一记载足以证明我国古代早有谋求经济生活之安定的强烈愿望，实为最古老的社会保险思想。1、中国尽管我国保险思想产生很早，但因中央集权的封建制度和重农抑商的传统观念，商品经济发展缓慢，所以，在中国古代社会没有产生商业性的保险。2、外国外国最早产生保险思想的并不是现代保险业发达的资本主义大国，而是处在东西方贸易要道上的文明古国，如古代的巴比伦、埃及和欧洲的希腊和罗马。据一英国学者考证，“保险思想起源于巴比伦，传至腓尼基（今黎巴嫩境内），再传入希腊”。公元前2000多年的古巴比伦的汉谟拉比法典有类似保险的规定。2、外国公元前4500年，古埃及石匠中盛行一种互助基金组织，通过收缴会费来支付会员死亡后的丧葬费用。在古希腊，一些政治哲学或宗教组织由会员摊提形成一笔公共基金，专门用于意外情况下的救济补偿。在古罗马历史上曾出现丧葬互助会，还出现一种缴付会费的士兵团体，在士兵调职或退役时发给旅费，在死亡时发给继承人抚恤金。2、外国中世纪欧洲，城市中陆续出现各种行会组织，这些行会具有互助性质，其共同出资救济的互助范围包括死亡、疾病、伤残、年老、火灾、盗窃、沉船、监禁、诉讼等不幸的人身和财产损失事故。这种行会制度在13～16世纪特别盛行，并在此基础上产生了相互合作的保险组织。欧洲中世纪时宗教统治的黑暗年代，许多教会人士反对保险方式的安排，在他们看来，任何天灾都是天罚，减轻灾难和不幸是违反上帝的意志。教会势力对保险的发展起了阻碍作用。（二）近代保险的起源与发展1、海上保险2、火灾保险3、人身保险4、责任风险本部分主要介绍近代保险制度产生与发展过程中的重要事件。1、海上保险近代保险制度的发展是从海上保险开始的共同海损是海上保险的萌芽。冒险借贷（船舶货物抵押借款）是海上保险的雏形。约定：若发生损失，借款不用还；若未发生损失，则要还高额利息加本金。起源于古希腊的海上借贷是一种贷款与损失保证相结合的借贷——船主以货物相抵押，当船舶抵达目的地则归还本利；若航行中遭受损失则参照损失程度免除部分获全部债务。由于债权人承担着较大的风险，借款利率相当高（据说高达36%）。这多出的部分其实就是保费。这种抵押借贷就是后来出现的现代海上保险的萌芽。1、海上保险放款人——保险人借款人——被保险人船舶或货物——保险标的高出普通利息的差额（溢价）——保险费若船舶沉没，借款（不必归还）——预付的保险赔款1、海上保险意大利是近代海上保险的发源地。12世纪末，十字军东征之后，意大利人控制了东西方贸易的中介。许多意大利城市如伦巴第、热那亚、威尼斯等成为海上保险中心。现在世界上发现的最古老的保险单是一个名叫乔治勒克维伦的热那亚商人在1347年10月23日出立的一张承保从热那亚到马乔卡的船舶保险单，这张保险单现在仍保存在热那亚国立博物馆。第一家海上保险公司于1424年在热那亚出现。1、海上保险14世纪，海上保险传至英国,当时的亨利四世许可伦巴第商人在伦敦的一个特定地区开展贸易和生活,该区被称作“伦巴第”街。此时，欧洲的经济重心已经转移到大西洋沿岸。英国除了这个“伦巴第”街之外，还有本土保险业者自发成立的“劳埃德”咖啡馆。1、海上保险当今世界上最大的保险组织之一英国劳合社是从1683年的“劳埃德咖啡馆”演变而来的，其演变史是英国海上保险发展的一个缩影。注意，劳合社不是一家保险公司，而是一个保险市场。2、火灾保险火灾保险是财产保险的前身1591年，德国的工业和航运中心汉堡市发生了一起重大火灾，特别是酿造行业的损失掺重。灾后，各酿酒厂为了筹集巨额重建资金，维护不动产的信用而设立了火灾合作社，当其社员遭到火灾损失时，合作社给予援助。它的成立，推动了德国火灾保险的兴起。到17世纪中期，该市的火灾合作组织已非常普及。为了进一步扩充资金力量，汉堡的46家火灾合作社在1676年，联合成立了世界上第一个政府火灾保险组织——市营公众火灾合作社。后在全国得到推广。2、火灾保险现代流行的商业火灾保险则是在英国不断成长和完善起来的，其直接推动力就是1666年9月发生的伦敦特大火灾。大火整整燃烧了4天4夜，繁华的伦敦城80%被焚毁，13200座房屋、400条街道、80座教堂化为灰烬，20万人无家可归，直接经济损失达1000多万英镑。此后10年，伦敦才逐步恢复了元气。2、火灾保险医学博士兼房地产投机商尼古拉·巴蓬受此启发，于1667年在伦敦开办了一家火灾保险事务所，开始经营房屋火灾保险。这是世界上最早经营的私营商业火灾保险。经过10多年经营，积累了大量资金和经验。1680年，他集资募股4万英镑，正式成立了凤凰火灾保险公司，这是世界第一家专业火灾保险公司。该公司按房屋的种类、结构、价值、租金及其他风险因子分别计收保险费的方法，沿用至今。砖石结构房屋费率为年房租的2.5%􀂊木结构的房屋费率为年房租的5%􀂊这种差别费率的方法被沿用至今，巴蓬因此赢得了“现代保险之父”的美誉。2、火灾保险美国􀂊1752年由本杰明•富兰克林在费城创办了第一家火灾保险社􀂊1871年芝加哥一场大火造成1.5亿美元损失，其中大量损失是被保损失。3、人身保险早期互助形式：支付丧葬费用、遗属救济费用15、16世纪：海上运输中的奴隶人身保险、船长船员保险、乘客人身保险等人身保险最早与海上保险关系密切，奴隶贩子从非洲贩卖黑奴，为减少因奴隶死亡导致的损失，把奴隶当货物投保。后发展到为旅客支付被海盗绑架而索要的赎金，以及为船长、船员投保的人身安全保险。这是最初的人身意外伤害保险。3、人身保险17世纪，意大利银行家洛伦佐·佟蒂（L·Tontine）提出了联合养老的方法，后被法国国王路易十四采用，用来缓解财政压力，即所谓的“佟蒂法”——把人按年龄分为若干组，交纳不同的费用。一定年限后开始支付利息，每年支付10%。年龄高者支付较高的利息。直至该组成员全部死亡。当年就为法国筹集了140万法郎。3、人身保险1693年英国著名的数学家和天文学家埃德蒙•哈雷根据德国布雷斯劳市1687～1691年间的市民按年龄分类的死亡统计资料，用数学方法编制了世界上第一张生命表，为现代人寿保险制度的形成奠定了科学的数理基础。3、人身保险1762年，英国成立了世界上第一家人寿保险公司——伦敦公平保险公司。该公司以生命表为依据，采用均衡保费的理论来计算保险费，并且对不符合标准的保户另行收费。对于缴纳保险费的宽限期、保单失效后的复效等也作出了具体规定。伦敦公平保险公司的成立，标志着现代人寿保险制度的形成。4、责任保险1855年英国铁路乘客保险公司向铁路公司提供铁路承运人责任保险。1850年左右英国颁布《雇主责任法》。以后陆续出现了会计师、医生职业责任保险——承包人责任险（1886）、升降梯责任险（1888）、业主房东住户责任险（1894）、产品责任险（1890）、会计师责任险（1923）4、责任保险责任保险直到20世纪才有了真正成熟的发展。从20世纪40年代开始，逐渐有国家把汽车第三者责任保险定为法定保险，并普及到其他国家。从上世纪70年代开始，责任保险获得了全面、迅速的发展。目前，责任保险已经渗透到企业、家庭、社会团体及社会的各个领域之中是各保险发达国家最重要的业务种类。责任保险的保费收入在美国占到了财产保险总保费收入的45%，欧洲也占到30％左右。中国保险业发展大事记1805年英国人在广州成立于仁保险公司，是中国最早的保险公司。1875年最早的华商保险公司——义和公司保险行在上海成立。1899年中国经营的第一家人寿保险公司中国永年人寿保险公司成立。1929年当时号称“北四行”之一的金城银行独资创办太平水火保险公司，三年后成为华南保险业中规模最大的民营公司。1937年当时的国民政府修正公布《保险业法》及《保险业法施行法》。1949年上海约有中外保险公司400余家，其中华商保险公司126家。1949年10月20日，中国人民保险公司在北京成立，标志着新中国统一的国家保险机构的诞生,这也是新中国成立后第一家国有保险公司。1952年12月，外国保险公司在华的垄断地位彻底改变，种种特权被取消，业务来源锐减，至年底已全部自动申请停业，退出中国保险市场。1958年10月，西安全国财贸工作会议提出：人民公社化后，保险工作的作用已经消失，除国外保险业务必须继续办理外，国内保险业务应立即停办。1959年起，国的国内保险业务除上海、哈尔滨等地继续维持了一段时间外，其他地方全部停办。1968年12月，中国人民保险公司决定海外业务对外的分保由民安保险公司办理，寿险业务由中国保险公司办理分保，港、澳、新等地区的保险业务下放到中国保险公司香港分公司管理。1972年4月1日起，恢复对中国远洋运输公司的船舶保险。1973年起，人保开办了来料加工、建筑工程安装、石油开采、钻井平台、油轮的油污及其他保险。1974年，人保开办国际航线的航空保险。1978年保险复办。但是产、寿险合并。1979年11月19日，中国人民银行在北京召开了全国保险工作会议,停办20多年的国内保险业务开始复业。中国保险学会成立。1981年12月31日，我国颁布了《中华人民共和国经济合同法》其中对财产保险合同作了原则规定,成为制订相关法律的依据。1983年9月1日，国务院颁布实施《中华人民共和国财产保险合同条例》这是新中国成立之后,第一部财产保险合同方面的法规。1985年3月3日，国务院颁布实施《保险企业管理暂行条例》是新中国成立之后第一部对保险企业管理的法律文件。1986年10月，我国第一家股份制综合性银行———交通银行组建保险业务部，经营保险业务，打破了上海保险业务由人保独家垄断经营的局面。1988年3月21日，由招商局蛇口工业区和深圳工商银行合资成立平安保险公司，资本金为4500万元。这是我国第一家股份制的、地方性的保险企业。1992年9月29日，更名为中国平安保险公司。1991年4月26日，交通银行保险业务按分业管理的要求，组建了中国太平洋保险公司。1991年9月，开始起草新中国成立以来我国第一部保险法1992年9月，中国人民银行批准美国国际集团所属美国友邦保险公司在上海设立分公司，这是我国保险市场对外开放以来，第一家经批准进入中国保险市场的外国保险公司。1992年11月，友邦保险培训的第一代寿险代理人上街展业。这一代理人制度，引发了营销理念的剧烈变革，寿险代理人制度迅速为国内寿险业所采用。1994年6月，中国平安保险公司成功吸纳美国摩根士丹利和高盛两大世界财团参股，成为中国第一家引进外资入股的保险公司。1995年10月1日《中华人民共和国保险法》颁布实施。1996年11月26日，中国人民银行批准加拿大宏利人寿保险公司与外经贸信托在上海合资设立中宏人寿保险有限公司，这是我国保险市场对外开放以来，批准设立的第一家合资保险公司。1998年11月18日，经国务院批准，中国保险监督管理委员会在北京正式挂牌成立，作为全国商业保险公司的主管部门，集中统一地监督管理全国保险市场。1999年10月25日，中国平安保险公司首家在上海推出投资连结保险，投资型保险给我国寿险市场带来深刻变化。与此类险种相类似的分红保