第二章网络银行

第二章网络银行石家庄经济学院职业技术学院秦钢[e-mail]内容结构•2.1网络银行概述•2.2网络银行的发展•2.3网络银行的功能与特点•2.4网络银行的建设、服务和管理案例：招商银行网络银行一、系统功能介绍招商银行（）所提供的网络银行服务主要通过招商银行一网通实现，通过该网站用户可以在网上完成网上支付，网上转账，帐户查询等大部分银行业务。招商银行一网通主页如图所示。案例：招商银行网络银行二、系统特点1、安全可靠2、功能强大3、方便快捷4、信息丰富案例：招商银行网络银行三、一网通使用流程1、登陆招商银行一网通主站，点击“个人银行大众版”。如图所示。案例：典型网络银行系统2、由于网上银行采取了相应的安全措施，防止用户信息泄漏，因此，在访问网上银行时浏览器会弹出安全警告，“确定”即可通过。如图所示。案例：招商银行网络银行3、进入一网通个人银行大众版，可通过多种方式进行登陆，填入相应的登录名和密码，点击“登录”按钮即可。如图所示。案例：招商银行网络银行4、进入一网通个人银行大众版后，可进行各种网上银行操作，办理各种业务。如要进行网络交易，可通过绑定银行卡的方式开通网上支付卡。如图所示。案例：招商银行网络银行5、银行卡绑定后，可通过网上支付转账环节，将银行卡内部部分资金转入已开通的网络支付一卡通内，这样便为网络支付建立了基本条件。如图所示。案例：招商银行网络银行6、在对支付卡进行完相应的转账工作后，即可进入网站选择需要购买的商品，点击“购买”按钮。如图所示。案例：招商银行网络银行7、购买后，网站会要求买家选择相应的送货地址及确认购买商品的数量等信息，并再次确认购买。如图所示。案例：招商银行网络银行8、一旦确认无误，即可点击“确认无误，购买”按钮，即可进入下一步，实际的支付宝付款程序。首先选择预先申请网络支付的网络银行。如图所示。案例：招商银行网络银行9、其次，需要网站需要买家再次确认要使用网上银行进行货款支付。如图所示。案例：招商银行网络银行案例：招商银行网络银行10、由于开始选择了招商银行作为网络银行，因此，在选择“去网上银行付款”后，会进入招商银行一网通支付付款通道登陆页面。此时，可输入持有的银行卡卡号、密码及网页附加码等必需的信息，确认付款。如图所示。案例：招商银行网络银行11、当所有信息被网络银行确认无误时，银行即可自动完成相应的付款业务，在网页上会显示付款成功页面，告知用户。如图所示。案例：招商银行网络银行2.1网络银行概述——网络银行的概念及特点2.1.1网络银行的含义–网络银行，又称网上银行、在线银行、电子银行或虚拟银行。–是指银行以自己的计算机系统为主体，以单位和个人的计算机为入网操作终端，借助互联网技术，通过网络向客户提供银行服务的虚拟银行柜台。–网络银行利用互联网（Internet）技术，为客户提供综合、统一、安全、实时的银行服务，包括提供对私、对公的各种零售和批发的全方位银行业务，还可以为客户提供跨国的支付与清算等其他的贸易、非贸易的银行业务服务。2.1网络银行概述——网络银行的概念及特点2.1.1网络银行的特点（1）三A银行：网络银行具有一种能在任何时间（Anytime）、任何地方（Anywhere），以任何方式（Anyhow）提供账务管理、查询转账、网上支付、缴交各类费用等服务的综合功能，因此又被人们称为“三A银行”。（2）打破了传统银行业的机构和运行模式2.1网络银行概述——网络银行的概念及特点•2.1.1网络银行的类型•负担银行•直接银行负担银行•在现有银行的基础上发展起来的，是传统银行业务的网上实现。•传统银行开设新的电子银行服务窗口。•我国的几大商业银行的网络银行属此类型。我国银行网上业务介绍招商银行•１９９７年４月，正式建立了自己的网站，成为国内第一家上网的银行。•１９９８年２月推出网上银行“一网通”。•１９９９年９月６日，招行与中国邮电电信总局、中国南方航空公司和新浪网在北京签订了电子商务全面合作协议。至此，招行已率先在全国启动网上银行业务。•２００１年３月，招行还推出了具有世界较先进水平的网上银行之个人银行专业版ｖ２.０。中国银行•１９９９年６月，中国银行正式推出网上银行系列产品。•２０００年５月１５日中行又率先开通通过有线电视提供网上银行服务的业务--“家居银行”，它是在有线电视视讯宽带网的基础上，以电视机与机顶盒为客户终端实现联网、办理银行业务。中国建设银行•１９９９年８月４日中国建设银行正式推出网上银行服务。•采用了国际标准的身份认证系统和最先进的安全加密技术，保证了网上交易的安全。•首批开通网上银行服务的城市为北京和广州直接银行•完全依赖互联网发展起来的全新的电子银行•所有的业务和交易都要依赖互联网进行。•例：SFNB案例：安全第一网络银行公司简介•当今世界一个典型的网络银行，即美国第一联合国家银行（FirstUnionNationalBank）。1995年10月，美国三家银行AreaBank股份公司、Wachovia银行公司、HuntingBancshares股份公司、Secureware和FiveSpace计算机公司联合在Internet上成立全球第一家无任何分支机构的纯网络银行，即美国第一安全网络银行SFNB（SecurityFirstNetworkBank、美国证券第一网络银行）。是得到美国联邦银行管理机构批准，在因特网上提供银行金融服务的第一家银行，也是在因特网上提供大范围和多种银行服务的第一家银行。其前台业务在因特网上进行，其后台处理只集中在一个地点进行。该银行可以保证安全可靠地开办网络银行业务，业务处理速度快、服务质量高、服务范围极广。1995年10月美国第一联合国家银行在网络上开业。发展历史•1994年4月美国三家银行联合在因特网上创建了美国安全第一网络银行()。这是新型的网络银行，是得到美国联邦银行管理机构批准，在因特网上提供银行服务的第一家银行，也是在因特网上提供大范围和多种银行服务的第一家银行。其前台业务在因特网上进行，其后台处理只集中在一个地点进行。该银行可以保证安全可靠地开办网络银行业务，业务处理速度快、服务质量高、服务范围极广。发展历史•1995年10月美国安全第一网络银行在网上开业。开业后的短短几个月，即有近千万人次上网浏览，给金融界带来极大震撼。于是更有若干银行立即紧跟其后，在网上开设银行。随即，此风潮逐渐蔓延全世界，网络银行走进了人们的生活。发展历史•1996年初，美国安全第一网络银行全面在因特网上正式营业和开展银行金融服务，用户可以采用电子方式开出支票和支付帐单，可以上网了解当前货币汇率和升值信息，而且由于该银行提供的是一种联机服务，因此用户的帐户始终是平衡的。发展历史•1998年1月，美国安全第一网络银行通过因特网为用户提供一种称为环球网（WEBINVISION）系统的服务。环球网系统是建设在美国安全第一网络银行PCINVISION之上的一种金融管理系统。利用该系统，用户能够通过因特网访问自己最新的帐目信息，获取最近的商业报告或通过直接拨号实时访问资金状况和投资进展情况，不需要在用户端安装特殊的软件。环球网系统主要是面向小企业主和财会人员设计的。这些人可以利用环球网系统了解公司资金的最新情况，还可以利用环球网系统使用他们的电子邮件与美国安全第一网络银行联系，访问全国或地区性的各种经济状况和各种相关数据。发展历史•1998年10月，在成功经营了5年之后，美国安全第一网络银行正式成为拥有1860亿美元资产的加拿大皇家银行金融集团（RoyalBankFinancialGroup）旗下的全资子公司。从此SFNB获得了强大的资金支持，力图继续保持在纯网络银行领域内的领先地位。被收购后，SFNB业务范围扩大了，人员增加了“柜台”服务•信息查询（INFORMATION）：可查询各种金融产品种类、银行介绍、最新信息、一般性问题、人员情况、个人理财、当前利率等；•利率牌价（RATES）：可以直接查看利率牌价；•服务指标（DEMO）：告诉客户如何得到银行的服务，包括电子转帐、信用卡、网上查询检查等；•安全服务（SECURITY）：告诉客户如何保证安全以及银行采取的一些安全措施；•客户服务（CUSTOMERSERVICE）：由银行客户服务部的人员解答各种问题；•客户自助（CUSTOMERS）：客户在办理业务时，需要输入用户名及其密码方可进入系统等。产品业务与服务•基本电子支票业务：提供20种免费电子月支付方式，可以联机提供明细表，可以进行在线注册登记，提供已结算的支票联机记录和在线金融报告等；•利息支票业务：方便所有基本支票业务计算利息和附属电子票据支付；•货币市场：提供一些最高的货币市场利率，将货币投资在SFNB的货币市场，赚取利息，然后在需要支付时，即可划转资金到支票帐户；•信用卡：SFNB向预先经过核查符合条件的顾客发行VISACLASSIC和VISAGOLD信用卡等。•基本储蓄业务：以有竞争性的利率，让顾客通过储蓄获利，顾客的目的有的是为了准备购置一台新的汽车，有的是用于孩子完成学业，也有的干脆把它存储起来，专用于获取利息；•CDS：大额可转让证券，这是客户利用资金赚取利息的最容易的方法，提供一种最高利率业务中的一部分服务。金融业务服务•存款信息：客户可以迅速轻松地得到所需要的在SFNB帐户上存款信息；•总裁的信：向客户描述了如何使用SFNB的网上服务和如何省钱；•SNFB网上服务欢迎您：当客户第一次进入银行开设帐户时，它能告诉您如何开设帐户、存取帐户、存款和核查帐户等；•在线表单：订购存款单和信封，建立ACH存款，还可以订购支票和改变地址信息；•无风险保证：SNFB承诺可以保证用户的交易100%无风险；•SFNB的私人政策：用于了解SFNB的私人信息的保密情况等。2.1网络银行概述——网络银业务的主要内容2.1.2网络银业务的主要内容公共信息的发布客户的咨询投诉账务的查询申请和挂失网络支付功能金融创新2.2网络银行的发展——网络银行的产生和发展•1995年10月8日，SFNB诞生•网络银行发展的四个阶段：第一阶段：银行上网第二阶段：上网银行第三阶段：网上银行第四阶段：网银集团银行上网银行只是简单的设立站点，宣传经营理念，介绍银行的背景知识以及所开办的业务项目，旨在通过互联网做宣传，树立形象，拓展社会影响力，更广泛的吸引市场资源。上网银行•商业银行将已经有的传统业务移植到网络上，将互联网作为分销渠道。同时提高传统业务效率，降低经营成本。网上银行•银行根据互联网的特点，建立新型的金融服务体系，创新业务品种，摆脱传统业务模式的束缚，建立以客户为中心的经营管理模式以智能化的财务管理手段，建立面向客户的个性化服务。网银集团是建立以银行为中心，业务范围涉及保险股票期货等金融行业以及商贸工业等其它相关产业的企业集团，树立以网络银行为中枢的虚拟网络集团企业。全球网上银行发展现状美国的网上银行欧洲和日本的网上银行中国的网上银行美国的网上银行1995年10月18日，全球第一家网上银行——安全第一网上银行在美国诞生。它的业务内同包括：a，利率牌价（Rates）：客户随时直接查看利率和当日各种外汇牌价；b，信息咨询：查询开户银行情况，最新业界新闻、投资资讯以及金融产品信息，并且，该查询系统具有鲜明的特点：服务示范、安全措施、自助项目。美国安全第一银行，客户数量、存款额都是急遽增加，带动了美国网上银行的发展。美国的网上银行Casestudy:美国第七大银行：WellFargo开业于1852年，总部在旧金山，总资产达2050亿美元，该公司是一个提供多种金融服务（银行、保险、投资、抵押和客户融资等）的公司。它在美国有多达6000多家网点，以及1个网站。2002年该公司的资本收益率高达34％。被美国权威的电子商务公司GomezAdvisors评为网上银行使用性能最好的银行。美国的网上银行WellFargo的成功表现1、通过网络，该公司成功实现三点：节约成本、新的客户群体加入