第二篇保险类别

第二篇保险类别第六章财产保险6.1财产保险概述6.1.1财产保险的概念与业务体系1.财产保险概念的界定财产保险是指以各种物资和有关利益为保险标的，以补偿投保人或被保险人的经济损失为基本目的的一种社会化经济补偿制度。广义的财产保险：指包括各种财产损失保险、责任保险、信用保证保险等业务在内的一切非人身保险业务。狭义财产保险则仅指各种财产损失保险，它强调保险标的是各种具体的财产物资。2.财产保险的业务体系财产保险业务结构财产损失保险农业保险责任保险信用保证保险（1）财产损失保险财产损失保险是以承保保险客户的财产物资损失危险为内容的各种保险业务的统称，是财产保险传统的也是最广泛的业务来源。其业务体系包括：1）各种企业财产保险和家庭财产保险；2）各种运输保险，如机动车辆保险等；3）各种工程保险，如建筑工程保险等。（2）责任保险责任保险以保险客户的各种民事法律危险为承保标的，是一种随着法律制度的不断完善而逐步发展起来的保险业务。责任保险的业务结构通常包括公众责任保险、产品责任保险、雇主责任保险、职业责任保险及各种运输工具第三者责任保险等内容，是一个非常广阔的保险市场。（3）信用和保证保险常见信用保险有短期出口信用综合保险中长期出口信用保险、国内信用保险、投资保险、忠诚保证保险和确实保证保险等。6.1.2财产保险的特征这里所说的财产保险特指狭义的财产保险，有如下基本特征：1.保险标的为各种财产物资及有关责任；2.保险业务的性质是组织经济补偿；3.经营内容具有复杂性。经营内容复杂性主要表现在1）投保对象与承保标的复杂。一方面，是投保人的构成复杂。财产保险的投保人既有法人团体，又有居民家庭和个人，既可能只涉及单个法人团体或单个保险客户，也可能同一保险合同涉及多个法人团体或多个保险客户。如合伙企业或者多个保险客户共同所有、占有或拥有的财产等，在投保时就存在着如何处理其相互关系的问题。另一方面，保险标的复杂。财产保险的承保标的，包括从普通的财产物资到高科技产品或大型土木工程，从有实体的各种物资到无实体的法律、信用责任及政治、军事危险等，不同的标的往往具有不同的形态与不同的危险。2）承保过程与承保技术复杂。在财产保险业务经营中，既要强调保前危险检查、保时严格核保，又须重视保险期间的防灾防损和保险事故发生后的理赔查勘等，承保过程程序多、环节多。3）危险管理复杂。对大额保险或大型工程保险，保险对象的危险集中，损失巨大，保险人通常要采用分保或再保险的方式来进一步分散危险6.2火灾保险6.2.1火灾保险概述1.火灾保险及其发展火灾保险，简称火险，是指以存放在固定场所并处于相对静止状态的财产物资为保险标的的一种财产保险。随着火灾保险的发展，就保险责任而言，早已超出了当初火灾保险的范围，只不过保险界仍然保留着对此类业务的传统叫法。2.火灾保险的基本特点（1）火灾保险的保险标的是陆上处于相对静止状态条件下的各种财产物资，动态条件下或处于运输中的财产物资不能作为火灾保险的投保标的投保；（2）火灾保险承保财产的存放地址是固定的，被保险人不得随意变动，如果被保险人随意变动被保险财产的存放地址或处所，将直接损害保险合同的效力，保险人可以因此对保险损失拒绝赔偿；（3）保险危险相当广泛，不仅包括各种自然灾害与多种意外事故，而且可以附加有关责任保险或信用保证保险，企业还可以投保附加利润损失保险，而家庭更是普遍需要投保或附加盗窃危险保险等。6.2.2团体火灾保险团体火灾保险是以企业及其他法人团体为保险对象的火灾保险，它是火灾保险的主要业务来源。在国内通常用以往的企业财产保险险种来取代火灾保险的名称。在团体火灾保险经营实践中，工商企业构成了主要的保险客户群体，凡是领有工商营业执照、有健全的会计账簿、财务独立核算的各类企业都可以投保团体火灾保险，其他法人团体如党政机关、工会、共青团、妇联、科研机构、学校、医院、图书馆、博物馆、电影院、剧场以及文化艺术团体等亦可投保团体火灾保险。1.可保财产与不保财产（1）可保财产。凡是为被保险人自有或与他人共有而由被保险人负责的财产，由被保险人经营管理或替他人保管的财产，以及具有其他法律上承认的与被保险人有经济利害关系的财产，而且是坐落、存放于保险单所载明地址的下列企业财产都属可保财产。1）房屋及其附属设备和室内装修材料。包括正在使用、未使用或出租、承租的房屋，以及房屋以外的各种建筑物，如船坞、车库等。2）机器及设备。包括各种机床、电炉、铸造机械、传导设备以及其他各种工作机器、设备等。3）工具、仪器及生产用具。如切削工具、模压工具、检验、实验和测量用仪器及达到固定资产标准的包装容器等。4）管理用具及低值易耗品。如办公、计量、消防用具及其他经营管理用的器具设备。5）原材料、半成品、在产品或库存商品、特种储备商品。6）账外及已摊销的财产。如简易仓棚、边角料、不入账的自制设备、无偿转移的财产、账上已摊销而尚在使用的低值易耗品等。（2）特约可保财产特约可保财产是指必须经过保险双方的特别约定，并在保险单上载明才能成为保险标的的财产。这种特别约定包含两层含义：一是取消保险单中对该特约可保财产的除外不保；二是将该项目纳入可保财产范围。团体火灾保险中的特保财产1）市场价格变化大、保险金额难以确定的财产。如金银、珠宝、玉器、首饰、古玩、邮票、艺术品等。2）价值高、危险较特别的财产。如堤堰、水闸、铁路、道路、桥梁、码头等。3）危险大，需要提高费率的财产。如矿井、矿坑内的设备和物资等。（3）不保财产不保财产是保险人不予承保或不能在火灾保险项下承保的财产，它包括如下几项：1）土地、矿藏、森林、水产资源等。2）货币、有价证券、票证、文件、账册、技术资料、图表等难以鉴定其价值的财产。3）违章建筑、非法占有的财产，以及正处于紧急状态的财产。4）未经收割的农作物及家禽、家畜及其他家养动物。2.保险金额的确定保险金额是保险人对被保险人的保险财产遭受损失时，负责赔偿的最高限额，也是投保人缴纳保费的依据。法人团体投保标的的保险金额，一般都以账面为基础确定，但因财产种类不同，其计算方式也有不同。在实务中分为固定资产与流动资产分别加以确定。（1）固定资产的保险金额1）按账面原值投保。即固定资产的账面原值就是该固定的资产的保险金额。2）按重置重建价值投保，即按照投保时重新购建同样的财产所需支出确定保险金额。3）按投保时实际价值协议投保，即根据投保进投保标的所具有的实际价值由保险双方协商确定保险金额。（2）流动资产的保险金额一般而言，法人固体的流动资产通常分为物化流动资产与货币形态流动资产，前者表现为原材料、在产品、半成品、产成品及库存商品等；后者表现为现金、银行存款等。保险人通常只负责物化流动资产的保险，对非物化流动资产是不承担保险责任的。保险人通常有两种保险金额的确定方式让被保险人选择。1）按被保险人物化流动资产最近12个月的平均账面余额投保。2）按被保险人物化流动资产最近账面余额投保。对于已经摊销或未列入账面的财产，可以由被保险人与保险人协商按实际价值投保，以此实际价值作为保险金额。保险费率的厘定团体火灾保险的费率，主要根据不同保险财产的种类、占用性质，按危险性的大小、损失率的高低和经营费用等因素制定。中国现行的团体火灾保险费率采用的是分类级差费率制，具体包括工业险费率、仓储险费率、交通险费率三大类。1）工业险费率。工业险费率又根据工业企业的产品和所使用的原材料以及生产过程中工艺处理的危险程度划分为六级费率，即金属冶炼类、五金制造修配类、绵纺织轻工业类、麻丝油蜡加工类、一般危险品化全生产类和特别危险品化合生产类。凡从事制造、修配、加工生产的工厂，按工业险确定费率。（2）仓储险费率仓储险费率根据仓储的用途、储存的物资及可能遭受损失的危险大小确定，凡商业、物资、供销、公交系统的专业局、公司、采购供应运输、批发部门以及储运单位专门储存大宗商品、物资的仓库，露堆，罩棚，油槽，储气柜、地窖、囤船等，均按仓储险费率确定费率，并按其不同危险程度分为储存一般物资、储存危险品、特别危险品专储、金属材料专储、石油专储等五个等级费率。（3）普通险费率普通险所承保的是不在上述范围内的其他法人团体的火灾保险业务，其费率按被保险财产所在建筑物的占用性质等分为五级，凡公园、医院、学校、商店、火车站、码头、农场、等单位投保均适用于普通险费率。4保险责任范围的确定在团体火灾保险经营实务中，不同险种的保险责任范围是不同的，如财产保险综合险承担的责任就较宽，财产保险基本险承担的保险责任范围较窄。但概括起来，团体火灾保险的可保责任仍可分为三大类：（1）列明的自然灾害。如雷击、暴风、龙卷风、暴雨、洪水、地陷、崖崩、突发笥滑坡、雪灾、冰凌、泥石流等。（2）列明的意外事故。如火灾、爆炸、空中运行物体坠落等。（3）特别损失承担责任。（参见P141之（3））此外，在发生保险事故时，为抢救财产或防止灾害蔓延，采取合理的、必要的措施而造成保险标的的损失，以及为了减少保险标的的损失，被保险人对于保险标的采取施救、保护、整理措施而支出的合理费用，也属于承保责任。但对于在抢救保险标的或防止灾害的蔓延时造成非保险标的的损失及相关费用，则不予赔偿。5.赔偿计算方法团体火灾保险的赔偿采取分项计赔、比例赔偿的办法，即按照保险财产的不同种类及其投保时确定保险金额的方法不同而采取的赔偿计算方法也不同。（1）固定资产的赔偿方法1）全部损失。受损财产的保险金额等于或高于出险时重置价值时，其赔偿金额以不超过出险时重置价值为限；受损财产的保险金额低于出险时重置价值时，其赔款不得超过该项财产的保险金额。2）部分损失。受损财产的保险金额等于或高于出险时重置价值时，按实际损失计算赔偿金额；受损财产保险金额低于出险时重置价值时，应按下列公式计算赔偿金额：赔款=保险金额出险时重置价值实际损失或受损财产恢复原状所需修复费用（2）流动资产的赔偿方法1）全部损失。受损财产的保险金额等于或高于出险时账面余额时，其赔偿金额以不超过出险时账面余额为限；受损财产的保险金额低于出险时的账面余额时，其赔款不得超过该项财产的保险金额。2）部分损失。受损财产的保险金额等于或高于出险时的账面余额时，按实际损失计算赔偿金额；受损财产的保险金额低于出险时的账面余额时，应按下列公式计算赔偿金额：赔款=保险金额出险时账面余额实际损失或受损财产恢复原状所需修复费用（3）账外财产和代保管财产1）全部损失。受损财产的保险金额等于或高于出时的重置价值或账面余额时，其赔偿金额以不超过出险时账面余额为限；受损财产的保险金额低于出险时重置价值或账面余额时，其赔款不得超过该项财产的保险金额。2）部分损失。受损财产的保险金额等于或高于出险时的重置价值或账面余额时，按实际损失计算赔偿金额；受损财产的保险金额低于出险时的重置价值或账面余额时，应按下公式计算赔偿金额：赔款=保险金额出险时重置价值或账面余额实际损失或受损财产恢复原状所需修复费用总之，赔偿方法可以用下面简单的式子概括：赔偿金额=min{账面价值、保险金额、出险时的重置价值}6.财产保险被保险人的义务（1）按约定时间和方法交付保险费；（2）如实告知，遵守承诺；（3）遵照国家有关部门制定的保护财产安全的各项规定，对安全检查中发现的各种灾害事故隐患，在接到安全主管部门或保险人提出的整改通知书后，必须认真付诸实施；（4）在保险合同有效期内，如有被保险人名称变更、保险标的占用性质改变、保险标的地址变动、保险标的危险程度增加、保险标的权利转让等情况，被保险人应当事先书面通知保险人，并根据保险人的有关规定输批改手续；（5）保险标的遭受损失时，被保险人应当积极抢救，使损失减少至最低程度，同时保护现场，并立即通知保险人，协助查勘；（6）被保险人如果不履行上述约定的各项义务，保险人有权拒绝赔偿，或从解约通知书送达15日后终止保险合同。7.团体火灾保险险种1。财产保险基本险。它仅承保火灾、雷击、爆炸、飞行物体及其