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第2讲保险业务种类2保险业务分类的历史发展1、最早保险分为水险（MarineInsurance)与非水险（Non-MarineInsurance)为什么？2、由于人寿保险的发展，并且成为重要的保险险种，现在国际上保险分为寿险（LifeInsurance)与非寿险(Non-LifeInsurance)3保险业务分类的主要标准保险性质立法形式实施方式保险标的风险转移层次4一、按保险性质广义的保险社会保险商业保险政策保险5商业保险《保险法》第二条：投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到保险合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为6商业保险的特性—保险是一种经济保障活动，是整个国民经济的组成部分。保险双方的关系是一种经济关系—保险是由多数人共同分担少数人的风险损失，是一种互助共济的经济关系—保险双方的权利义务关系是通过订立保险合同建立的，受法律保障—保险费率厘订和损失补偿是建立在科学计算的基础之上的，这是保险经营可持续发展的基础1、经济性2、互助性3、契约性4、科学性7国家通过立法采取强制手段，对依靠劳动收入生活的人员因年老、疾病、生育、伤残、死亡等原因丧失劳动能力或因失业而中止劳动、本人及家庭失去收入来源时，由政府提供其基本生活条件、促进社会稳定的保障制度社会保险8思考•我国的社会保险有哪些？•社会保险与商业保险有哪些不同呢？9•我国的社会保险由基本养老保险、工伤保险、基本医疗保险、失业保险和生育保险五个项目组成。其中基本养老保险、基本医疗保险和失业保险由单位和个人共同缴费；而工伤保险、生育保险则由单位缴费，个人不缴费10区别1.实施方式2.依据3.经办主体及目的4.权利及义务对等关系5.资金来源6.给付标准7.参保对象社会保险强制社会保险法等价交换投保人由保费决定个人意愿和能力商业保险自愿保险合同保险公司；营利性不对等；工资水平政府、企业、劳动者个人基本生活保障水平社保法规定的劳动者政府指定机构；非营利性11政策保险•政府为了政策上的目的，运用一般保险的技术而开办的一种保险•交通事故责任强制保险•农业保险•出口信用保险12二、、按实施方式自愿保险法定保险自愿保险与强制保险保险双方当事人通过签订保险合同，或是由需要保险保障的人自由组合实施的保险双方是自愿行为按合同实施权利义务国家对一定的对象以法律、法令或条例规定投保人必须投保的一种保险全面性统一性13三、按保险标的财产保险责任保险财产保险、责任保险、信用保证保险、人身保险以财产及相关利益为保险标的，对因保险事故的发生导致财产损失给予补偿广义：人身险以外的一切保险狭义：财产损失保险以被保险人依法应负的民事损害赔偿责任或经过特别约定的合同责任为保险标的侵权责任违约责任14信用保证保险权利人投保义务人的信用，对义务人不守信用给权利人造成的经济损失由保险人承担赔偿责任信用保险：保证保险：被保证人根据权利人的要求，请求保险人担保自己的信用，如果由于被保证人不履行合同义务或有违法行为，致使权利人受到经济损失，由保险人负责赔偿15以人的身体和寿命为保险标的人寿保险：以人的生死为保险事件意外伤害保险：因遭受意外伤害造成死亡、残疾为给付条件健康保险：人身保险补偿被保险人在疾病或意外事故所致伤害时的费用或损失16四、按立法形式财产保险与人身保险－我国保险法损害保险与生命保险－日本财产、意外保险与人寿、健康保险－美国17财产保险与人身保险保险财产保险人身保险责任保险财产损失保险信用保险人寿保险健康保险意外伤害保险18（一）财产损失保险目前，世界保险业对财产保险的分类大致如右表：1、海上保险（MarineInsurance)2、货物运输保险（CargoTransportationInsurance)3、火灾保险（FireInsurance)4、运输工具保险（ConveyanceInsurance)5、工程保险（EngineeringInsurance)6、科技保险（Sciencetechnologyinsurance)7、农业保险（agriculturalinsurance)191、海上保险（MarineInsurance)海上保险是最早的保险业务它是以海上财产，如船舶、货物以及与之有关的利益，如租金、运费等作为保险标的，对自然灾害或其他意外事故造成海上运输损失进行补偿的保险包括（1）海洋货物运输保险（2）船舶保险（3）运费保险（4）海上石油勘探开发保险202、货物运输保险（CargoTransportationInsurance)是以运输途中的货物为保险标的的保险，对因意外事故和自然灾害所造成标的损失承担赔偿责任的一种财产保险（1）陆上货物运输保险；（2）水上货物运输保险；（3）航空货物运输保险；（4）邮包运输保险；（5）多式联合货物运输保险。213、火灾保险（FireInsurance)是以各种动产和不动产为保险标的，承保标的因火灾等风险造成损失的一种保险。目前国内保险公司开展的火灾保险常见的有：（1）企业财产保险；（2）家庭财产保险；（3）机器设备损坏保险224、运输工具保险（ConveyanceInsurance)是以各类运输工具，如汽车、火车、轮船、飞机等为保险标的的保险。（1）机动车辆保险；（2）铁路车辆保险；（3）船舶保险；（4）飞机保险235、工程保险（EngineeringInsurance)是以建筑工程和安装工程中的各种财产和对第三者的经济赔偿责任作为保险标的的保险。（1）建筑工程保险；（2）安装工程保险。246、科技保险科技保险（Sciencetechnologyinsurance):是保险人对高科技项目提供经济保障的保险。如卫星上天、火箭发射、核能利用等。257、农业保险农业保险（agriculturalinsurance):是保险人为在农业生产活动中所遭受的各种自然灾害和意外事故导致的经济损失提供经济补偿的一种保险。按照农业保险种类的不同，可以分为：（1）种植业保险；（2）养殖业保险。26（二）责任保险及其主要分类1、公众责任保险（PublicLiabilityInsurance)2、产品责任保险（ProductLiabilityInsurance)3、雇主责任保险（EmployerLiabilityInsurance)4、职业责任保险(ProfessionalLiabilityInsurance)27五、按风险转移层次原保险原保险、再保险、共同保险、重复保险投保人与保险人直接签订保险合同而成立保险关系再保险保险人将其承担的业务，部分或全部转嫁给其他保险人共同保险投保人与两个以上保险人之间就同一可保利益、同一保险标的，对同一危险共同缔结保险合同28注意：共同保险与重复保险的区别重复保险投保人以同一保险标的、同一可保利益同时向两个或两个以上的保险人投保同一危险，保险金额总和超过保险标的的保险价值29团体保险的特点：总保单对团体风险进行评估、选择团体保险费率低于个人保险费率采用经验费率法按照投保单位团体保险：投保人为团体，为团体成员提供保障个人保险：投保人为单个自然人，以个人名义购买保险30按照保险价值确定的时间保险合同订立时事先不确定保险标的的保险价值，仅列明保险金额作为赔偿的最高限额。在保险标的发生保险事故后，再确定保险标的的保险价值，损失赔偿须按照实际损失与投保程度进行确定的保险保险合同订立时，由双方当事人确定好保险标的的保险价值，并以此作为保险金额，载明于保险合同，一旦保险标的出险，全损按照约定的保险金额进行赔偿，部分损失按照保险金额与保险标的的损失程度进行赔偿的保险定值保险：不定值保险：31按保险金额与保险价值之间的关系保险金额＜保险价值全损——按保险金额赔偿部分损失——损失金额×（保险金额/保险价值）保险金额＝保险价值全损——按保险金额全额赔偿部分损失——以实际损失为准足额保险：不足额保险：超额保险：保险金额＞保险价值按实际价值赔偿