搜索
第二章保险的产生与发展•教学目的与要求：通过教学使学生从历史的角度把握保险产生、发展的基本规律，明确保险是商品经济的产物，了解现代保险发展的趋势，正确理解我国保险业发展的正、反两方面的经验教训。•本章重点：对保险产生、发展条件的理解;海上保险、火灾保险、人身保险的产生。•本章难点：对我国及世界保险业发展现状及趋势的认识；古代的保险思想和原始保险形式•教学方法：课堂讲授、设疑法、课程小论文。第一节保险产生和发展的条件•一、自然灾害和意外事故的客观存在是保险产生的前提；•二、剩余产品的出现是保险产生的物质基础；•三、商品经济是现代保险产生和发展的经济基础；•四、概率论和大数法则是现代保险产生和发展的科学的数理依据。第二节保险的起源与发展（一）中国古代的保险思想和保险形式•《逸周书文传》记载，早在夏朝后期，人们就认识到自然灾害何时发生难以预料，有“天地四秧，水旱饥荒，其至无时，非务积聚，何以备之？”之说。•孔子在《礼记》中指出，“老有所终，壮有所用，幼有所长，鳏寡孤独废疾者皆有所养”。一、古代保险思想及原始形态的保险•我国是最早发明风险分散这一保险基本原理的国家。•历史悠久的各种仓储制度是我国古代原始保险的一个重要标志。•镖局是我国特有的类似保险的一种民间安全保卫组织，其经营的业务之一是承运货物。•古代养恤理论推动了民间人身相互保险的实施。我国漫长的封建社会里，民间曾流传着名目繁多的丧葬互助组织，如长生会、长寿会、老人会等。（二）外国古代的保险思想和保险形式1、财产保险的雏形公元前16世纪巴比伦国王汉穆拉比时期，制定了著名的《汉穆拉比法典》，规定商队中的马匹，货物等在运输中如果被劫或发生其他损害，经宣誓并无纵容或过失等情况，可免除个人的债务，而由全体商队成员补偿。2、人身保险的雏形古埃及时代，石匠中有一种互助基金组织，凡参加者须缴纳一定数额的会费，用以支付会员死后所需用的丧葬费。在古希腊也有一种团体，将有相同政治观点或宗教信仰的人或同一行业的工匠聚集在一起，每月缴纳一定数额的会费，当参加者遭遇不幸时，由团体给予救济。二、现代保险业的形成与发展•（一）海上保险的起源和发展•（二）火灾保险的起源和发展•（三）人身保险的产生和发展•（四）责任保险的起源和发展•（五）信用保证保险的起源和发展•（六）社会保险的起源和发展（一）海上保险的起源和发展共同海损分摊是海上保险的萌芽海上借贷与船舶抵押借款是海上保险的雏型意大利是现代海上保险的发源地英国海上保险的发展及劳合社的产生1、共同海损分摊是海上保险的萌芽(GeneralAverage)•公元前916年在罗得岛上制定的罗地安海商法所采用，并正式规定为：“凡因减轻船只载重投弃入海的货物，如为全体利益而损失的，须由全体分摊归还。”这一共同海损分摊原则可以说是海上保险的萌芽。2、海上借贷与船舶抵押借款是海上保险的雏型(BottomryBond)借款所采用的办法是：如船舶安全到达，本利偿还；如果船舶中途沉没，债权即告消失。由于债主承担了船舶航行安全的风险，因此，它的利息就要比一般借款高得多，这种高出一般利息的部分，实质就是最早形式的海上保险费。3、意大利是现代海上保险的发源地•世界上最古老的保险单是一个名叫乔治.勒克维伦的热那亚商人在1347年10月23日出立的一张承保从热那亚到马乔卡的船舶保险单。•1384年1月15日比萨出现第一张具有承保内容的“纯粹”保险单。保险史称“比萨保单”。•第一家海上保险公司于1424年在热那亚出现。•善于经商的伦巴第人后来移居•到英国，继续从事海上贸易，•并操纵了伦敦的金融市场，而•且把海上保险也带到了英国。4、英国海上保险的发展及劳合社的产生(Lloyd’s)1683年，爱德华·劳埃德(EdwardLloyd)开设一家咖啡馆(Lloyd’sCoffeehouse)劳埃德咖啡馆1696年出了一份单张小报《劳埃德新闻》(Lloyd’sNews)大约在1734年劳埃德咖啡馆又出版《劳合动态》,开始时是每周一期，1741年改为每周二、五出版，后改为日报，至今该报仍在出版1774年,在劳埃德咖啡馆接受保险业务的商人组织起来，每人出资100镑，由79人组成，选出委员会觅新址专门经营保险。1871年由议会通过法案正式成为一个社团组织。（二）火灾保险的起源和发展起源可以追溯到12世纪初期冰岛成立的互助社，对火灾及家畜的死亡所致的损失承担赔偿责任。18世纪末叶到19世纪中叶，火灾保险承保的范围日益扩大，如洪水、风暴、地震等非火灾危险都列入保险责任范围，保险标的物也由房屋扩大到各种固定资产。1676年，由46个协会在德国汉堡合并成立火灾保险局，这是公营火灾保险的开始。现代火灾保险起源于1666年伦敦大火（见下页）。1666年伦敦大火•现代的火灾保险制度起源于英国。•1666年9月2日，在英国伦敦发生了一场大火，烧毁了全城的一半，起因是皇家面包店的烘炉过热，火灾持续了5天，有13000幢房屋和90个教堂被烧毁，20万人无家可归，造成了不可估量的财产损失。•这场特大火灾促使人们重视火灾保险。次年一个名叫尼古拉斯.巴蓬的牙科医生独资开办了一家专门承保火险的营业所，开创了私营火灾保险的先例。由于业务发展，他于1680年邀集了3人，集资4万英镑，设立了一个火灾保险合伙组织。•保险费是根据房屋的租金和结构计算，砖石建筑的费率定为2.5%的年房租，木屋的费率为5%。正因为使用了差别费率，巴蓬有“现代保险之父”的称号。（三）人身保险的产生与发展1、人寿保险的起源•（1）来源于海上保险；•（2）来源于古代的殡葬制度；•（3）来源中世纪欧洲的“行会制度”。2、人寿保险的发展•生命表首次用于计算人寿保险费率，标志着现代人寿保险的开始。•1693年，哈雷编制了世界上第一张生命表，为现代人寿保险奠定了数理基础。•18世纪40—50年代，辛普森根据哈雷的生命表，作成依死亡年龄增加而递增的费率表，之后，陶德森主张依据年龄差等计算保费。（四）责任保险的产生•责任保险是对无辜受害人的一种经济保险，它的起源更晚于人寿保险。•责任保险其产生基础是健全的法律规定，早在19世纪初，法国就在《拿破仑法典》中作出了有关赔偿责任的规定，并率先开办了责任保险，其后，德、英、美国等也相继创办了责任保险。（五）信用保证保险的产生•信用保证保险的形成•信用保证保险是随着资本主义商业信用风险和道德危险的频繁发生而发展起来的。•1702年英国开设主人损失保险公司，承办诚实保险。1842年英国保证公司成立。1876年，美国的纽约开办了确实保证业务。（六）社会保险的产生•社会保险的形成•19世纪后半期，在工人运动的蓬勃兴起中，社会保险应运而生。•社会保险由德国首相俾斯麦首先设立。1883年德国设立疾病保险，1884年设立伤害保险，1889年设立老年及残疾保险。第三节世界保险业发展的现状与趋势一、世界保险业的统计指标二、当今世界保险业的现状三、当今世界保险业保险的趋势一、世界保险业的统计指标保险费收入（GrossPremium)保险密度（InsuranceDensity)保险深度（InsurancePenetration)是指投保人转嫁风险而支付给保险人的费用总和。是指一国平均每年人均保费数。是一国一定年份直接保费收入与国内生产总值GDP之比。中国大陆与代表性国家在保险深度指标上的比较资料来源：《Sigma》，2005.211.10%6.70%6.40%4.90%4.20%3.10%2.20%6.80%7.90%8.30%8.90%0.00%2.00%4.00%6.00%8.00%10.00%12.00%台湾英国日本香港地区韩国瑞士法国意大利美国德国中国保险深度二、当今世界保险业的现状•1、保险业务范围日益扩大，新险种不断增加•2、保险金额巨大，索赔增多•3、保费收入增加，业务竞争激烈•4、发展中国家的民族保险市场逐步形成与壮大三、当今世界保险业保险的趋势•1、组织形式多样化；•2、展业领域广泛化。•3、保险市场自由化；•4、国际竞争激烈化；•5、从业人员专业化；第四节中国保险业的产生和发展1、西方保险开始传入中国魏源在《海国图志》中介绍了西方近代保险理论。1805年，英国保险商在广州开设了第一家保险机构，称为“谏当保安行”或“广州保险会社”。一、旧中国的保险事业2、民族保险业的产生与发展1875年12月轮船招商局招集股份，在上海设立“保险招商局”是近代民族保险业产生的标志。1865年5月25日，中国人自己创办的第一家保险公司“义和公司保险行”在上海诞生，它打破了外商保险公司独占我国保险市场的局面，为以后民族保险业的兴起开辟了先河。1876年7月，唐廷枢等再次集股25万两白银，创办了仁和保险公司，这是中国人民自办的第一家保险公司。1878年又集股20万两白银，开办了济和船栈保险局。为了加强实力，1886年2月仁和、济和两家保险公司并为“仁济和保险公司”。二、新中国保险事业的创立和发展（四起三落）1、新中国保险业的形成和发展（1949－1958）2、新中国保险事业的停顿（1958—1978）3、新中国保险事业的恢复（1979－1985）4、新中国保险业的进一步发展（1986－1998）5、新中国保险业的逐步完善（1999至今）1、新中国保险业的形成和发展•1949年9月25日到10月6日，第一次全国保险会议召开。•1949年10月20日，中国人民保险公司成立。2、新中国保险事业的停顿•1958年在武汉召开的全国财政会议正式做出了立即停办国内保险业务的决定。3、新中国保险事业的恢复•1979年4月，国务院批准并转发了中国人民银行全国分行行长会议纪要，做出了逐步恢复国内保险业务的重大决策。4、新中国保险业的进一步发展•1985年3月3日，国务院颁布了《保险企业管理暂行条例》。•1986年，成立新疆生产建设兵团农牧业保险公司。1988年，成立平安保险公司。•1991年，在交行保险部基础上组建中国太平洋保险公司。•1992年，平安保险公司更名为中国平安保险公司。•1992年，友邦保险公司获准在上海设立分公司。•1995年10月，《中华人民共和国保险法》正式实施。5、新中国保险业的逐步完善•1998年11月18日，中国保险监督管理委员会成立。•2001年12月，中国正式加入世贸组织，保险市场的开放进入到新的阶段。•2006年中国保险市场，全年实现保费收入5641.4亿元，同比增长14.4%。其中：1509.4亿元,同比增长22.60%3592.6亿,同比增长11%产险保费寿险保费•2006年底，全国保险机构结构图。其中：5家9家6家46家52家集团和保险控股公司财产保险公司寿险公司再保险公司保险资产管理公司三、我国保险业发展展望•保险市场需求增加并呈现多层次性•保险市场供给主体多元化和经营行为的规范化•保险业务将以需求为导向稳步发展•保险中介在规范中稳步发展•保险监管和自律不断加强第二章小结•思考题：•1、保险产生发展的基本条件是什么？•2、我国保险业发展的现状及趋势（课程小论文）。•3、重要名词：•保险密度保险深度