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第二章商业银行的经营环境和发展趋势20世纪80年代以来，商业银行的经营环境发生了重大而深刻的变化。而进入21世纪以后，经济全球化和金融国际化的发展使上述变化及发展趋势进一步加强。通过对本章的学习，要求学生了解商业银行的经营环境及其变化，并结合银行经营环境的变化，认识并分析商业银行的发展趋势。学习目标2.1商业银行经营环境2.2商业银行发展的新趋势2.1商业银行经营环境1宏观经济环境2监管环境3竞争环境4市场环境服务对象宏观经济其他金融业监管机构商业银行1.宏观经济环境总体目标：经济增长充分就业物价稳定国际收支平衡衡量指标:国内生产总值失业率通货膨胀率国际收支宏观经济发展目标及其衡量指标1.1经济周期分为四个阶段：繁荣衰退萧条复苏一般来说，如果经济处于繁荣时期，银行业整体的经营状况就会比较好；如果经济处于严重的衰退之中，那么银行业整体上也难以保持健康。举例：1．2经济结构指从不同角度考察的国民经济构成产业结构：第一产业第二产业第三产业第三产业包括银行服务，其发达程度影响银行的发展支出结构消费投资净出口支出结构决定银行的业务结构零售银行发展战略1.3经济全球化与金融全球化经济的全球化以及由此导致的金融全球化，必然引起为经济发展服务的银行的全球化，并由此对银行带来巨大影响。小讨论：当前我国银行业经营的宏观经济环境如何？是否存在恶化现象？有哪些表现？现状：最近几年，中国经济出现了上升的势头，通货膨胀的压力增加，流动性过剩成为宏观经济的突出问题，恶化了银行业的经营环境。根源：在于靠投资和出口驱动的经济增长模式措施：短期的调控措施：货币政策（如存款准备金率、利率频频上调），但这是不够的。根本上的措施：一方面，要靠转变增长方式，把经济增长建立在技术进步和效率提高的基础上。另一方面，要建立可靠、有效的社会信用体系，扫除银行业发展的障碍。一要在法制的基础上进行对于失信的惩戒，二是避免司法地方化。•巴林银行倒闭事件•亚洲金融危机案例分析•“三九”帝国的没落：银行业集体失语•猴王股份：被大股东疯狂抽血2.监管环境•银行监管•指银行监管当局依据国家法律法规的授权，对整个银行业（包括银行机构以及银行机构在金融市场上的所有业务活动）实施的监督管理。金融管制和金融监管的区别一是使用环境不同。自由化—金融管制；规范化管理、风险管理---金融监管。二是使用的侧重点不同。金融管制—行政管理；金融监管---金融业行为的规范管理和系统风险的控制。银行监管环境的变化：1、演变过程：无外部监管规则阶段：1948-1984银行监管法律制度的初始确立阶段：1984-1994银行监管法律制度的中级演进阶段：1995-2003银行监管法律制度的高级演进阶段：2003年以后进入专业型监管阶段。2、银行监管从忽视资本管理走向强化资本管理的新阶段。大力发展低资本消耗业务；应对措施建立先进的风险管理体系；加大融资满足资本充足率要求。银行监管对象的变化：1.混业经营趋势下的监管2.外资银行进入面临的监管我国银行监管存在的主要缺陷及其对策缺陷：监管协调机制有待建立银行内部经营管理和风险控制缺位，监管越位监管部门分业立法与监管对象跨业违规对策：首先，要加快监管理念创新步伐，建立适合和支持金融创新的监管模式。其次，要逐步改革现有分业经营、分业监管的框架，为金融机构开展金融业务创新创造空间，实施统一监管。3竞争环境的变化及影响竞争环境即指同业关系。同业关系有合作与竞争两方面，双赢结局举例：新龟兔赛跑五指争位（1）与内资金融机构的关系：与其他银行机构与证券保险等非银行机构（2）与外资金融机构的关系人民币业务上的合作合作在不良资产处理方面的合作竞争：1.争夺优质客户（主要是外资企业）2.金融产品创新优势3.混业经营优势，通过各种渠道进入金融各业4.洋股东由原来的战略合作、技术支持开始登堂入室，进驻董事会参与各种重大决策4市场环境的变化及其影响金融创新金融脱媒金融创新金融领域为了适应社会、经济发展的需要，有一个不断演进和发展的过程，而这个过程中的每个环节都可看作是一种金融创新。比如：中世纪欧洲货币兑换业、保管业向原始银行的演进；世界各国以纸币代替金属货币流通；我国从70年代末开始的银行体制变革……金融脱媒：是指资金绕过商业银行等间接金融中介机构，直接由资金的供给方流向资金的需求方，从而降低商业银行等间接金融中介机构在整个金融体系中的重要程度。在国际上，金融脱媒已成为经济发展的长期趋势。金融市场发展对银行的影响：(1)积极影响首先，银行是金融市场的重要参与者。其次，为银行提供大量的风险管理工具。再次，为商业银行的客户评价及风险度量提供了参考标准。最后，促进企业管理水平的提高，为银行创造和培养良好的优质客户。(2)挑战第一，银行风险管理的难度加大。第二，金融脱媒致使银行的资金来源减少和优质客户流失。客户关系的变化：（1）公司客户业务比重下降，中小企业和个人客户在银行中的重要性也会逐步提升。（为什么？）（2）公司客户业务发展热点：现金管理、资产托管服务以及投资银行业务。小企业和个人客户信贷业务以及个人理财等业务比重会提高。（为什么？）2．2商业银行发展的新趋势2.2.1西方商业银行发展的新趋势2.2.2对中国商业银行的启示2.2.1西方商业银行发展的新趋势西方商业银行的发展趋势之一：求大西方商业银行的发展趋势之二：求全西方商业银行的发展趋势之三：求广西方商业银行的发展趋势之四：求新西方商业银行的发展趋势之五：求快西方商业银行的发展趋势之一：求大从“小即是美”到“大即是美”在市场上，只有大到一定规模才有发言权，也只有大到一定的规模，才有更好的经济效益。“大”的标准：①利润总额②资产规模③资本数量大银行的优势：①能给社会公众更充分的信心②抗风险能力和应付突发事件的能力强③市场影响力较大，因而更容易吸引顾客，抢占新市场。（强者愈强、弱者愈弱）④能得到市场的高度关注和政府的特别保护⑤单位运行成本可以更低，特别是在通过兼并而扩大规模时。银行“求大”的途径：通过采用良好的市场扩张战略扩大客户群；客户通过创新性的金融产品吸引更多、更好的客户；股东：通过良好的经济效益争取股东更好的支持员工：争取员工更加努力的工作；通过调整分配比例，增加银行积累，充实银行资本实力资本通过挂牌上市和每年定期的配股，充实资本实力；非上市银行则要通过定期的定向募集方式争取扩大股东队伍，争取更多的外部资本注人银行；机构网点：通过机构网点的扩张把银行的“触角”进一步延伸出去。西方商业银行的发展趋势之二：求全银行全能化：“无所不能为、无所不去为”:西方商业银行几乎什么业务都能做,于是经济发展过程中有了“金融百货公司”的概念有传统的商业银行业务有各种各样的创新业务有典型的投资银行业务有各种非银行的金融业务(基金、信托、租赁、保险代理等)有为普通工商企业提供的各种类似采购、销售甚至是计算机系统建设之类的经济业务有一些诸如社会保障、助残等社会工作银行全能化的好处:①分散银行风险，增强其抗风险能力。②可增加银行盈利。③在银行经营多种业务时，盈亏是可以互补的。④可以为客户、为社会提供全方位、多功能的金融服务。银行业全能化的条件：①银行高科技发展很快；②银行的管理法规日臻完善，中央银行和其他政府部门对银行业的监管愈来愈严格；③商业银行自身的内部管理和内部控制也是愈来愈科学、愈来愈完善。思考：美国和日本是对银行业实行比较严格的分业经营、分业管理政策的国家，但这两个国家的银行仍然出现问题，甚至有不少大银行倒闭。而德国和其他一些西欧国家推行全能银行制度，银行业却很稳定，并未出现什么大问题，为什么？西方商业银行的发展趋势之三：求广银行全球化和国际化运行的发展趋势：美国商业银行在全球化发展过程中的三种奇特现象：①美国有众多的全球跨国银行一，有在全球覆盖面最广的花旗银行，但是，到目前为止，美国还没有一家真正意义上的全国性商业银行。②纽约和伦敦是全世界最著名、规模也最大的国际金融中心，但是，在伦敦的美国银行却比在纽约的美国银行还要多。③美国银行业在对外扩张的同时，加强对本国银行业的保护，严格限制外国银行进入美国市场，并缩小其经营范围。西方商业银行全球化的主要表现形式：股东全球化机构全球化客户全球化业务全球化利润来源全球化雇员全球化管理模式的全球化西方商业银行的发展趋势之四：求新银行进行金融创新的原因：①社会的进步②对新的金融产品和服务的新需求③回避金融管制；④银行受环境所迫，不得不通过创新去求得生存和发展。商业银行创新的特点：①金融创新是一个连续不断的过程②金融创新以技术进步为前提③金融创新的“新”与“旧”之间并不存在非常严格的分界线。每次创新都是一场革命，一种破坏性的新创造④金融创新的成本不低，但极易被模仿，且被超越的周期很短西方商业银行的发展趋势之五：求快网络银行的优势：网络银行的出现和网上银行业务的蓬勃发展使得：速度快成本低方便存款利率高网络银行的缺点：安全隐患操作上的不方便客户忠诚度不够网络银行还处于亏损期网上银行-富国银行在美国，网上银行业务做得最好的被公认为是富国银行（WellsFargo＆CO）这是一家在美国西部“淘金热”中于1850年在旧金山成立的银行，当时成立的初衷是为当地企业提供支票、汇票业务，并帮助它的客户传递重要物品，因而被称为“马车上的银行”该行进取心极强，业务拓展也很快，在商业银行业务、投资银行业务、保险业务等方面为客户提供全方位的服务到2000年12月31日，该行的总资产为2723.41亿美元，在美国大商业银行中排第四，2000年5月31日，它以748.8亿美元的股票市值列美国商业银行的第三名和全球1000强的第63名该行1999年盈利总额为37.5亿美元，资产回报率为l.85％，股本回报率为17.66％，美国《财富》杂志1999年9月将该行评为“全球最受尊敬的商业银行”的第二名网上银行-富国银行富国银行从1995年开始推出网上银行，比号称“全球第一家纯网上银行”的SFNB还要早几个月当时它主要是为消费者提供零售业务服务，1999年推出小企业网上银行业务，2000年6月提供批发性网上银行业务目前，该网上银行客户已达到190万，并且每月新增加10万客户。1999年，富国银行在ATM和电话银行中心业务量为260万笔，向客户销售的产品多达10多万种每年客户通过电子方式联系65000万次，平均每分钟有665笔ATM交易、476次电话银行联系和95次互联网查询通过这些渠道提供客户所需要的产品和服务，并节省客户的时间和金钱，从而为社会、为客户创造更多的价值网上银行-富国银行富国银行在自己独立开发和创造网上银行的同时，还广泛与外界合作，包括专业的网站公司、IT行业的精英公司和同业大银行如花旗银行等该行认为，与第三方的联盟是它在网络银行方面也能成功的重要因素之一。1999年9月富国银行推出自动的“一站式电子商店”（One-stopElectricStore），2000年3月6日，又推出了“电子商务解决方案服务”，为中型客户的电子商务需求提供更为广泛的服务和支持2000年7月24日，富国银行针对大中型客户推出了“电子商务办公室”，为客户提供包括现金管理、信用支持、外汇投资、信托基金买卖等在内的全套银行服务2000年吕月7日，富国银行联合花旗银行、ENRON公司和i2技术公司共同发起成立“金融结算矩阵公司”，为BtoB的买卖双方提供电子商务平台和资金清算服务2.2.2对中国商业银行的启示1.拓宽商业银行业务范围，逐步走向混业经营2.深化国有商业银行产权制度改革3.加快处置国有商业银行不良贷款4．充分发挥分支行的销售优势5．加快金融电子化水平6.加强银行业监管