第二讲 金融机构体系

第二讲金融机构体系货币银行学第二讲金融机构体系一、金融机构体系二、商业银行及其业务三、中央银行与金融监管一、金融机构体系（一）西方国家金融机构体系的构成1、中央银行2、商业银行3、专业银行投资银行储蓄银行农业银行抵押银行进出口银行开发银行4、非银行金融机构保险公司信用合作社养老退休基金会投资基金信托投资公司金融租赁公司典当商行财务公司（二）我国金融机构体系的构成中央银行商业银行政策性银行专业银行非银行金融机构外资、侨资、合资金融机构国家开发银行农业发展银行进出口信贷银行投资银行储蓄银行抵押银行保险公司证券公司财务公司邮政储蓄投资基金城市信用合作社金融资产管理公司信托投资公司养老退休基金会金融租赁公司其他金融机构包括：银行保险公司财务公司等国有独资商业银行全国性股份制商业银行地方性股份制商业银行国有独资商业银行全国性股份制商业银行地方性股份制商业银行工商银行农业银行中国银行建设银行中国邮政储蓄银行交通银行华夏银行招商银行中国光大银行中信实业银行中国投资银行中国民生银行广东发展银行深圳发展银行上海浦东发展银行福建兴业银行烟台住房储蓄银行蚌埠住房储蓄银行注：由原来的信用社转化而来如：石家庄市商业银行二、商业银行及其业务商业银行的派生存款在现代转帐结算制度下，客户在取得银行贷款后，一般并不立即提取现金，而转入其在银行的活期存款帐户。这时，银行一方面增加了放款，另一方面又增加了活期存款。这种通过银行转帐方式发放贷款而创造的存款，就称为派生存款举例：甲企业存现金10000元银行银行贷10000元乙企业乙企业以活期存款存银行银行贷10000元丙企业银行………………问题：1、如果长此以往，永无休止，势必造成通货膨胀，且易出现支付风险。2、如果只存不贷，银行就不会盈利。解决办法：按比例留有一定的存款准备金如：按20%留出存款准备金可贷款1000020008000800016006400640012805120…………………………………计算公式：设A=原始存款AD=派生存款D=存款总量r=准备金率D=A/rAD=D-AD=A/r=10000/20%=50000AD=D-A=50000-10000=40000（一）商业银行的类型及发展趋势1、职能分工型商业银行2、全能型商业银行（金融百货公司）发展趋势：综合性、多功能经营全能化业务国际化营运电子化（二）商业银行的功能1、充当货币资本贷出者与借入者之间的信用中介。2、充当商企之间货币结算与货币收付的支付中介。3、变社会各阶层的积蓄和收入为资本。4、创造信用流通工具。（三）商业银行主要业务1、商业银行的负债业务2、商业银行的资产业务3、商业银行的中间业务资产业务商业银行资产、负债业务经营的“自行车原理”负债业务自有资本金资产管理1、目标：资产结构合理化减少高风险资产比重建立有效的风险防范、抵补机制2、资产业务库存现金、法定准备金、现金资产同业存放托收未达款工商业贷款不动产贷款贷款消费者贷款证券贷款票据贷款（贴现）投资购买有价证券的业务活动，主要购买政府债券负债管理1、目标：优化负债结构资金来源多元化2、负债来源：居民储蓄存款向中央银行借款向同业拆借从国际货币市场拆借通过金融市场主动型负债其他存款自有资本金1、目标：资本充足率8%2、组成：股份资本储备金（公积金）未分配利润3、商业银行的中间业务（1）支票结算业务应客户要求为其通过支票所引起的货币收付行为进行了结和清算。（2）汇兑业务代理客户把现款汇给异地的收款人。有电汇、信汇和票汇。（3）信用证业务即以银行信用为保证，货到，银行自然从企业帐户划拨资金，主要用于国际间商业往来。信用证业务流程出口商进口商通知行开户行101948751261132（4）信托业务接受客户委托，代客户管理、营运、处理有关钱财的业务。（5）代理融通业务代客户收取应收账款并向客户提供资金融通。（6）承兑业务银行为客户开出的汇票或期票承担付款保证。期票：本票，债务人自己开出的、承诺在一定期限内向债权人支付一定金额的书面凭证。汇票：债权人开出的、命令债务人于指定日期无条件支付一定金额给持票人或指定人的书面凭证。汇票的开出，需要债务人认可，“承兑”之后才具有法律效率承兑债务人自己承兑——商业承兑汇票债务人银行承兑——银行承兑汇票（7）租赁业务承租人银行供应商126435（四）商业银行的金融创新1、避免风险的创新2、技术创新3、规避金融管制和竞争资金来源的创新（五）关于商业银行的经营管理理论1、商业银行资产管理理论2、商业银行的负债管理理论3、商业银行资产负债管理理论目的：安全性、流动性、盈利性三、中央银行与金融监管（一）中央银行及其分类1、单一的中央银行制度。2、复合的中央银行制度。3、多元的中央银行制度。4、跨国的中央银行制度5、准中央银行（二）中央银行的特点及其职能1、特点（1）不以盈利为目的；（2）不经营普通银行业务；（3）在制定和执行国家货币政策时，具有相对独立性；（4）只对商业银行机构或政府办理业务，不对个人或企业办理业务。2、职能（1）发行的银行（2）银行的银行（3）国家的银行（三）中央银行的主要业务1、负债业务2、资产业务3、中间业务（四）中央银行的金融监管1、金融风险的十大表现（1）信用风险（6）经营风险（2）支付风险（7）外来风险（3）利率风险（8）衍生金融工具风险（4）汇率风险（9）发展风险（5）政策风险（10）腐败风险2、金融风险的三个层次微观金融风险中观金融风险宏观金融风险3、中央银行金融监管的目标（1）保护本国金融体系的安全与稳定（2）保护存款人和公众利益（3）维护银行业公平有效竞争（4）保证中央银行货币政策的顺利实施4、中央银行金融监管的原则分类管理的原则公平对待的原则公开监管的原则5、中央银行金融监管的对象6、中央银行金融监管的方法7、中央银行金融监管的主要内容（1）市场准入与机构合并的监管（2）对银行业务范围的限制（3）风险控制（4）流动性要求（5）资本充足率与风险损失准备（6）存款保护8、中央银行金融监管的发展趋势（1）放松金融监管，鼓励适度竞争（2）加强直接融资活动的管理，注意对金融衍生产品的风险监管（3）鼓励联合，提高规模效益（4）管理更加谨慎本讲结束课堂作业：什么是派生存款？作业：商业银行的功能是什么？其主要业务有哪些？