第五章 金融机构体系

第五章金融机构体系山东经济学院财政金融学院冯林山东经济学院货币银行学2第五章金融机构体系第一节西方国家的金融机构体系第二节我国的金融机构体系山东经济学院货币银行学3第一节西方国家的金融机构体系金融机构（financialinstitution）是从事各种金融活动的组织。通常认为西方国家的金融机构体系包括四部分：中央银行商业银行专业银行非银行金融机构。山东经济学院货币银行学4第一节西方国家的金融机构体系一、中央银行（centralbank）中央银行是一国金融体系的核心，处于主导环节，具有对全国金融活动进行宏观调控的特殊功能。西方国家中央银行的制度形式有四种：单一的中央银行制度。是指国家单独设立的中央银行制度，通过总分行制，集中行使金融管理权。复合中央银行制度。是指一个国家没有设立专门行使中央银行职能的银行，而是由一家大银行集中行使中央银行职能和一般商业银行职能的银行体制。跨国中央银行制度。准中央银行制度。山东经济学院货币银行学5第一节西方国家的金融机构体系二、商业银行（commercialbank）商业银行是西方国家金融机构体系中的骨干和主体，它以经营存贷款为主要业务，并为顾客提供多种服务。三、专业银行（professionalbank）专业银行是指专门经营指定范围业务和提供专门性金融服务的银行。其特点有：专门性。其服务对象是某一特定部门或领域。政策性。专业银行的设置往往体现了政府支持和鼓励某一地区和某一部门或领域发展的政策指向。行政性。专业银行的建立往往有官方背景，有的就是政府的银行或政府代理银行。山东经济学院货币银行学6第一节西方国家的金融机构体系西方国家专业银行主要有：1、投资银行（investmentbank）。是指专门对工商企业办理投资和长期信贷业务的银行。（附5.1附5.2）投资银行的资金来源：主要依靠发行自己的股票和债券筹资，有的国家投资银行也允许接受定期存款。投资银行的主要业务有：对工商企业的股票和债券进行直接投资；提供中长期贷款；为工商企业代办发行或包销股票与债券；参与企业的创建重组和并投资银行：欧洲大陆和美国等国家；英国：商人银行；日本：证券公司。此外，与这种银行性质相同的还有其他各种各样的形式和名称，如长期信贷银行、投资公司、开发银行等。山东经济学院货币银行学7第一节西方国家的金融机构体系2、进出口银行。是指专门为对外贸易提供结算、信贷等国际金融服务的银行。这类银行一般是官办或半官办金融机构，美国称之为进出口银行，日本称之为输出入银行，法国则称之为对外贸易银行。3、储蓄银行（savingsbank）。是指专门吸收居民储蓄存款、并为居民提供金融服务的银行。储蓄银行的资金来源主要是居民储蓄存款，资金运用主要是为居民提供消费信贷和其他贷款等。。储蓄银行的名称：美国：互助储蓄银行、信贷协会、储蓄贷款协会等；英国：信托储蓄银行；日本：储蓄银行。山东经济学院货币银行学8第一节西方国家的金融机构体系4、农业银行。是泛指专门为农业、畜牧业、林业、渔业的发展提供金融服务的一类银行。美国有联邦土地银行、联邦中期信贷银行、合作社银行，法国有土地信贷银行、农业信贷银行，德国有农业抵押银行，日本有农林中央金库、农(渔)业协同组合及信用农(渔)业协同组合联合会、农林渔业金融公库等。农业银行的资金来源主要是政府用于农业发展的资金、发行债券、组合成员存款，以及根据有关法规出资团体的缴纳款等；资金运用主要是向农牧渔民创业和发展生产提供低息贷款，有的国家对农业银行的某些贷款还给予税收优惠。山东经济学院货币银行学9第一节西方国家的金融机构体系5、不动产抵押银行（mortgagebank）。是指专门经营以土地、房屋及其他不动产为抵押的长期贷款的专业银行。其资金来源主要依靠发行不动产抵押证券来筹集。6、开发银行。是指专门为满足社会经济发展长期投资需要而设立的一类银行。开发银行多为国家或政府创办，不以盈利为目的。主要承担着投资量大、见效慢、周期长、风险大等开发性投资项目。山东经济学院货币银行学10第一节西方国家的金融机构体系四、非银行金融机构一般将中央银行、商业银行、专业银行以外的金融机构称作非银行金融机构。因此，这一类机构比较庞杂，它们属于信用机构，如保险公司、养老基金会、投资基金、邮政储蓄机构等。1、保险公司（insurancecompany）专门经营保险业务的金融机构就是保险公司。保险公司通常按保险种类分别设立，如人寿保险公司、财产保险公司、灾害和事故保险公司、老年和伤残保险公司、信贷保险公司、存款保险公司、再保险公司等等。山东经济学院货币银行学11第一节西方国家的金融机构体系2、信用合作社（creditcooperative,creditunion）是指由某些具有共同利益的人们自愿组织起来的，具有互助性质的会员组织，是一种由会员集资联合组成的合作金融组织。信用合作社大致可以分为农村信用合作社和城市信用合作社两种。其资金来源主要是会员的存款和会员缴纳的股金，另外还一部分非会员的存款，这部分资金只占信用合作社资金来源的一小部分；其资金运用主要是对会员提供短期贷款、消费贷款和票据贴现。山东经济学院货币银行学12第一节西方国家的金融机构体系3、金融公司（financialcompany）西方国家的金融公司是以支持小企业和消费者贷款为主的金融机构。其资金来源主要依靠在货币市场上发行商业银行票据、在资本市场上发行股票和债券来筹集，也有从银行借款的，主要是满足短期资金需要，而且所占比例不大；其资金运用主要是向中、小企业发放贷款和向消费者发放消费贷款。山东经济学院货币银行学13第一节西方国家的金融机构体系4、投资基金（investmentfunds）投资基金是指通过发行基金股票或基金受益凭证将众多投资者的资金集中起来，直接或委托他人将集中起来的资金投资于各类有价证券或其他金融商品，并将投资收益按原始投资者的基金股份或基金受益凭证的份额进行分配的一种金融机构。投资基金按交易方式不同，可以分为开放型投资基金和封闭型投资基金两种。所谓开放型投资基金，就是基金股权是开放的，投资者随时可以购买该股票，持股人也随时可退股。而封闭型投资基金，是指一次发行一定数量股份，以后不再追加，一般不允许退股。山东经济学院货币银行学14第一节西方国家的金融机构体系5、邮政储蓄机构（postalsavings）邮政储蓄是指与人们生活有紧密联系的邮政机构，在办理各类邮件投递和汇兑等业务时，办理以个人为主要对象的储蓄存款业务。1861年，邮政储蓄首创于英国。邮政储蓄机构主要经营小额存款，其吸收的存款一般不用提缴准备金，其资金运用一般是存入中央银行，或购买政府债券。这种金融机构设立的最初目的是为了利用邮政部门广泛的分支机构，提供廉价有效的邮政汇款服务，提高结算速度，加速资金周转，因此在各国发展比较普遍。山东经济学院货币银行学15第一节西方国家的金融机构体系6、退休或养老基金会是由企业等单位的雇主或雇员按期缴纳基金而建立起来的。在退休后，参加者可取得一次付清或按月支付的退休养老金。养老基金是西方国家首创的，是其福利制度的重要构成部分。20世纪80年代以前该类基金运营简单化，即主要用于购买国债券和存在银行生息。80年代以后，由于西方国家的人口老龄化问题越来越突出，完全依靠增加企业和个人负担来筹集足够的养老基越来越困难，因而80年代至90年代初，养老基金运营开始转向股市化，即越来越多的养老基金投向企业股票和债券。90年代初以来，养老基金运营开始走向国际化，即养老基金投向海外证券市场的比例不断上升，这是因为海外投资回报率比国内市场要高。此外，非银行金融机构还有信托投资公司、金融租赁公司、企业集团财务公司等。山东经济学院货币银行学16第二节我国的金融机构体系一、旧中国的金融机构我国金融业的产生可以追溯到一千年前的唐代，当时已经出现一些兼营银钱的机构——邸店、质库等；宋代有专营银钱交易的钱馆、钱铺；明代有了钱庄、钱肆；到了清代则有了票号、汇票庄。中国出现真正意义上的银行是在外国资本主义侵入之后的近代。1845年和1848年英国丽如银行(后改称东方银行)先后在香港、上海设立分行。之后许多国家都来华设立银行，到1935年外国在华银行多达53家、153个机构。1897年5月27日，中国自己创办的第一家现代银行——中国通商银行在上海成立。之后中国设立的银行逐步增加，到1935年已有161家。山东经济学院货币银行学17第二节我国的金融机构体系在国民党统治时期，官僚资本把持的“四行二局一库”垄断了全国的金融事业。所谓四行就是中央银行(1928年)、中国银行(1912年)、交通银行(1908年)和农民银行(1935年)；所谓二局就是邮政储金局(1930年)和中央信托局(1935年)；所谓一库就是中央合作金库(1946年)。此外，还有其它官僚资本的银行和由地方官办的地方银行等。据1946年统计，当时共有各类银行3489家，其中官营的2446家。山东经济学院货币银行学18第二节我国的金融机构体系二、新中国金融机构的建立与发展（一）新中国金融机构的建立新中国金融机构体系的建立是通过组建中国人民银行，合并解放区银行，没收官僚资本银行，改造私人银行与钱庄，以及建立农村信用社等途径来实现的。1948年12月1日，在原华北银行、北海银行和西北农民银行的基础上，建立了中国人民银行，总行以华北银行为基础，设在河北石家庄(1949年迁到北京)，并于当天发行人民币。山东经济学院货币银行学19第二节我国的金融机构体系（二）我国金融机构的发展我国金融机构的变化可以分为三个阶段：第一阶段为1953--1978年，是金融机构分分合合走向“大一统”的阶段。第二阶段为1979—1983年，是金融机构恢复、发展的阶段。我国形成了“多元混合型”金融机构体系。第三阶段为1984年以来，是金融机构发展、完善的阶段。我国金融机构体系不断发展并逐渐走向完善，形成了以中央银行为核心，商业银行为主体，政策性银行、非银行金融机构和外资银行为补充的金融机构体系山东经济学院货币银行学20第二节我国的金融机构体系三、大陆现行金融机构体系的构成中央银行商业银行政策性银行非银行金融机构山东经济学院货币银行学21第二节我国的金融机构体系四、港、澳、台金融机构简介（一）香港金融中介机构体系香港的金融机构主要包括银行和保险。香港银行业实行三级制，即持牌银行、有限制持牌银行和接受存款公司，三者统称为认可机构。截至2000年底，香港共有认可机构263家，其中持牌银行154家，有限制持牌银行48家，接受存款公司61家，银行类代表处118家。2000年底香港银行业资产总额为66610亿港元。据香港保险业监理处统计，截至2000年底，获准在香港经营保险业务的公司共有205家。1993年4月1日香港金融管理局成立，负责货币政策的制定和实施，并对银行业进行监管。香港的银行业实行以政府部门监管为主、同业公会自律为辅的监管体制。香港的发钞银行包括汇丰银行、渣打银行和中国银行。山东经济学院货币银行学22第二节我国的金融机构体系（二）澳门金融机构体系澳门的金融机构主要包括银行、保险公司、金融公司等。1970年8月，澳门颁布第一部银行法，标志着澳门银行制度正式建立，首次形成了由注册银行、注册银号和找换店构成的澳门银行业“三级制”银行体系。截至2000年底，获准在澳门经营的商业银行有22家，其中1家为离岸银行；保险公司24家；金融公司3家。邮政储金局是澳门特区政府邮电司属下的一个信用机构，成立于1917年，是惟一可以办理存放款业务而由官方经营的非银行金融机构，属非营利性质。另外，澳门有找换店、银号9家，它们是银行兑换业务的补充。澳门不设立中央银行，一直由澳门货币暨汇兑监理署代行中央银行职能，由大西洋银行行使澳门发钞代理职能及代行政府库房职能。1995年10月16日起，中国银行澳门分行加入发钞行列，与澳门大西洋银行各自发钞的额度均为50%。山东经济学院货币银行学23第二节我国的金融机构体系（三）台湾金