第五章-火灾保险

第四章火灾保险火灾保险导论企业财产保险营业中断保险家庭财产保险第一节火灾保险导论一、火灾保险的定义二、火灾保险的责任范围三、火灾保险的费率与保险期间四、外国火灾保险介绍一、定义火灾保险是保险人与投保人经合同约定，投保人向保险人交付保险费，保险人对于所承保的房屋建筑物及其他装修设备，或屋内存放的财物等标的，在保险期间因火灾、雷击或所承保的其他危险事故发生所致的财产损毁或灭失，在保险金额限度内予以补偿或予以恢复原状的一种财产保险。一、火灾保险的定义又称普通财产保险。如我国目前的企业财产保险、家庭财产保险和房屋保险等。二、火灾保险的责任范围1.火灾的定义与条件2.火灾保险的责任范围1.火灾的定义与条件火灾的定义火灾是在时间上或空间上失去控制的燃烧所造成的灾害。凡由于异常性的燃烧造成财产损毁的灾害。火灾的条件中国有燃烧现象偶然和意外事件发生的燃烧燃烧失去控制并有蔓延扩大趋势构成火灾的条件英国点燃并有燃烧现象属于意外事故烧了不应烧的东西构成火灾的条件美国有热有光发出火焰须不属于保单除外责任的范围须为恶意之火(HostileFire)造成的三、火灾保险的费率与保险期间决定火灾保险费率的因素用途建筑物的使用目的，又称占用性质构造房屋的建筑结构，主要指建筑物的材料及建筑物大小和形式防护消防设备和人员的培训位置建筑物的地点和周围环境，建筑物因四周环境有被燃烧的可能性大，则引起火灾的可能性就大三、火灾保险的费率与保险期间决定火灾保险费率的因素另外，时间也是影响火灾费率的因素如我国北方的冬季就比夏季遭受火灾的可能性大三、火灾保险的费率与保险期间保险合同生效之日的0时起至保险期满日的24时止。四、外国火灾保险介绍（一)英国火灾保险(二)美国火灾保险1.英国标准火险单承保的范围(1)保险责任(2)除外责任(1)保险责任包括：火灾；雷击；爆炸但爆炸责任仅限于：家用锅炉的爆炸；家用照明或取暖用的煤气在屋内发生爆炸，但该屋必须不属于煤气工厂的一部分；爆炸的损失，爆炸引起的火灾及震动损失在内。(2)除外责任身酝酿发热或在加热过程中发生的损失，即物质本身的变化及自然发热地震地下火骚扰民众暴动：因该行为不一定构成谋反，故通常不列为战争危险范围，而列入罢工危险范围，即SRCC。罢工、骚乱、民众暴动共构成一类战争、入侵、敌对行为内乱、谋反、革命、叛乱以及军事霸占或篡权，凡与国内发生的内战或内乱等有关联的火灾，亦不在承保范围之内爆炸：有限制以外的其他爆炸，包括纯粹震动型的和急速燃烧型的，亦称黑色爆炸和红色爆炸。虽然爆炸亦为急速燃烧，但不同于标准火灾保险单中所指的爆炸与火灾2.英国火灾保险的承保与理赔的主要形式(1)特别分摊(2)统保保单(3)两种条件分摊条款(4)申报保险(二)美国火灾保险1.纽约标准火险单承保的范围2.美国火灾保险的承保与理赔1.纽约标准火险单承保的范围(1)保险责任火灾；雷击；受上述危险威胁时向屋外搬移财产的损失。(2)除外责任①战争.含敌人攻击、敌人入侵、本国海陆空军的对抗行动、叛乱、谋反、革命、内战、篡权等，凡由于战争引起的火灾，保险人均不负责；②内政当局的命令，按内政当局的命令焚毁的财物不在承保之内，但内政当局为防止火灾蔓延所采取的破坏行动则在承保之内，而所防止的火灾，必须不是由除外不保风险所引起的；③被保险人疏于采取合理抢救行动所致的损失；④偷窃。标的物在火灾发生时被偷窃，保险人可以不赔；⑤爆炸与骚扰。纽约保单不承保爆炸与骚扰，但因爆炸与骚扰所引起的火灾，仍须赔偿火灾损失；若所保火灾引起爆炸或骚扰，则爆炸或骚扰的损失又可视同火灾予以赔偿。纽约标准火险单纽约标准火险单并未将自身酝酿或发热、地震及地下火除外不保，故保险人对由于上述危险所致的火灾仍须负责赔偿，并且该保单虽未将标的物在加热过程中因过热所致的损失除外不保，但由于该损失系善意之火所致，故保险人对此损失可不予赔偿。2.美国火灾保险的承保与理赔(1)共同保险(2)统保保单第二节企业财产保险一、企业财产保险的承保范围二、保险责任范围三、企业财产保险的保险费率四、企业财产保险的保险金额与赔款计算五、被保险人在企业财产保险过程中应尽的义务一、企业财产保险的承保范围(一)可保财产(二)特保财产(三)不保财产(一)可保财产可保财产是投保人可以直接向保险人投保的财产。可保财产一般有三种分类：第一是按所有权的关系分类第二是用会计科目反映第三是按企业财产项目类别反映按所有权的关系分类它以被保险人对于保险标的应具备的保险利益为条件分为三种:属于被保险人所有或与其他人共有而由被保险人负责的财产；由被保险人经营管理或替他人保管的财产；具有其他法律上承认的与被保险人有经济利害关系的财产。这是我国目前企业财产保险条款的分类。(二)特保财产特保财产是保险双方当事人必须特别约定后才能在保险单中载明承保的财产。主要分为两类：不增加费率、也不需加贴保险特约条款的特保财产需增加费率或需加贴保险特约条款的特保财产(三)不保财产1.不保财产的内容2.不保的原因不保财产的内容凡下列特别列明的财产，无论是否可以成为可保标的，都不能在企业财产保险业务项下予以承保：①土地、矿藏、矿井、矿坑、森林、水产资源以及未经收割或收割后尚未入库的农作物②货币、票证、有价证券、文件、帐册、图表、技术资料、电脑资料、枪支弹药以及无法鉴定价值的财产③违章建筑、危险建筑、非法占用的财产④在运输过程中的物资⑤领取执照并正常运行的机动车⑥牲畜、禽类和其他饲养动物⑦保险人根据保险业务风险管理的需要声明不予承保的财产不保的具体原因有些财产不属于普通的生产资料和商品缺乏价值依据，无法确定价值不是实际的物资，并且无法确定价值不符合政府有关法律或规定要求的财产必然会发生危险的财产由其他险种承保的财产由于种种原因，暂时不能承保的财产二、保险责任范围(一)保险责任(二)责任免除(三)附加责任(一)保险责任1.列明的保险责任项目。我国企业财产保险目前分别采用财产保险基本险条款和财产保险综合险条款。2.保险人对于被保险人的特别损失承担的责任。1.列明的保险责任项目我国企业财产保险目前分别采用财产保险基本险条款和财产保险综合险条款。财产保险基本险条款承保的基本责任有四项:火灾、雷击、爆炸、飞行物体及其他空中运行物体坠落。1.列明的保险责任项目财产保险综合险条款采取一揽子保险责任的承保方式，通过在保险单中予以列明的方式承保16项意外危险和自然危险。它除了承保财产保险基本险条款的四项基本责任，还包括12项风险:洪水、暴雨、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑坡、地面突然塌陷。2.保险人对于被保险人的特别损失承担的责任在我国的财产保险基本险条款和财产保险综合险条款中，保险人对于被保险人的因为上述16种风险导致的下列特别损失也承担赔偿责任:①被保险人拥有财产所有权的自有的供电、供水、供气设备因保险事故遭受损坏，引起停电、停水、停气以致造成保险标的的直接损失；②在发生保险事故时，为抢救保险标的，或防止灾害蔓延，采取合理的、必要的措施而造成保险标的的损失；③保险事故发生后，被保险人为防止或减少保险标的的损失所支付的必要的合理的费用。(二)责任免除1.基本的责任免除项目2.特定的责任免除项目1.基本的责任免除项目①战争、敌对行为、军事行动、武装冲突、罢工、暴动；②被保险人及其代表的故意或纵容行为所致；③核反应、核子辐射和放射性污染。2.特定的责任免除项目①保险标的遭受保险事故引起的各种间接损失；②保险标的本身缺陷、保管不善导致的损毁、保险标的的变质、霉烂、受潮、虫咬、自然磨损、自然损耗、自燃、烘烤所造成的损失；③堆放在露天或罩棚下的保险标的以及罩棚由于暴风、暴雨造成的损失；④由于行政行为或执法行为所致的损失；⑤地震造成的一切损失；⑥其他不属于保险责任范围内的损失和费用。2.特定的责任免除项目财产保险基本险条款的特定责任免除项目还包括：洪水、暴雨、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、滑坡、水暖管爆裂、抢劫、盗窃。(三)附加责任1.盗窃2.露堆财产损失3.锅炉压力容器损失4.管道破裂损失对地震损失，可以附加地震保险三、企业财产保险的保险费率(一)基本责任保险费率(二)附加保险费率(三)短期费率(一)基本责任保险费率基本责任保险费率目前为行业费率，财产保险基本险和综合险把年保险费率分为三大类13个号次。1.工业类(1至6号次)2.仓储类(7至10号次)3.普通类(11至13号次)财产保险年费率表分为基本险和综合险两种，综合险的年费率高于基本险，费率按保险金额每千元计算。(一)基本责任保险费率1.工业类(1至6号次)2.仓储类(7至10号次)3.普通类(11至13号次)(二)附加保险费率附加保险费率包括：①附加露堆、罩棚暴风、暴雨责任。仓储险费率加收20％；②附加城乡商业、供销系统盗窃责任。按全部流动资产投保该附加责任，应加收0.2‰—0.5‰；按科目投保的应加收0.5‰—1‰。③附加工业企业全部流动资产盗窃责任，应根据被保险人的防盗安全条件在工业险费率基础上分别加收，1—3级加收0.2‰—0.5‰；4—6级加收0.1‰—0.3‰。(三)短期费率企业财产保险的保险期间通常为一年，其费率是年费率。若保险期间不足一年，则应在年费率基础上按短期费率计算应交的保费。短期费率有两种计算方法：一是按月计收，投保期第1—8月，其每月月费率均为年费率的10％，第9—12月，每月月费率均为年费率的5％，不足一个月的按一个月计算；一是按日计收，即实际投保天数计算保费。它以应交保费乘以退保天数占全年的比例计算退保保费，然后以实交年保费扣除退保保费，即得应交保费。四、企业财产保险的保险金额与赔款计算(一)固定资产的保险金额与赔款计算(二)流动资产的保险金额与赔款计算(三)已经摊销或不列入帐面的财产的保险金额与赔款计算(四)保险财产损失发生后的施救、保护、整理费用支出的计算(五)保险财产损失发生后的残值的处理(一)固定资产的保险金额与赔款计算1.保险金额的确定2.赔款计算1.保险金额的确定(1)按照固定资产的帐面原值确定保险金额(2)按照固定资产的帐面原值加成确定保险金额(3)按照固定资产重置重建价值确定保险金额(二)流动资产的保险金额与赔款计算1.保险金额的确定2.赔款的计算1.保险金额的确定(1)按照流动资产最近12个月的平均余额确定保险金额(2)按照流动资产最近帐目余额确定保险金额(三)已经摊销或不列入帐面的财产的保险金额与赔款计算1.保险金额的确定对于这些不能按照财务会计科目计算价值的财产的保险金额的确定，则采取由投保人和保险人共同协商的方式，按财产的实际价值作为保险金额。(三)已经摊销或不列入帐面的财产的保险金额与赔款计算2.赔款计算。(1)全部损失情况下的赔款计算。由于保险财产的保险金额为财产的实际价值，则保险财产发生全部损失时，按照保险金额赔偿；如果保险财产的保险金额高于保险财产损失时的实际价值，其赔偿金额以不超过保险财产损失时的实际价值为限。(三)已经摊销或不列入帐面的财产的保险金额与赔款计算2.赔款计算。(2)部分损失情况下的赔款计算。保险财产发生部分损失后，保险人可按实际损失计算赔偿金额，但以不超过保险金额为限。(四)保险财产损失发生后的施救、保护、整理费用支出的计算1.在足额保险或超额保险情况下，赔款=实际支付的合理施救、保护、整理费用(四)保险财产损失发生后的施救、保护、整理费用支出的计算2.在不足额保险情况下赔款=实际支付的合理施救、保护、整理费用×保险金额/财产实际价值(五)保险财产损失发生后的残值的处理保险财产遭受损失以后的残余部分，应当充分利用，协议作价折归被保险人，并且在保险人计算赔款时予以扣除，必要时，也可由保险人处理。五、被保险人在企业财产保险过程中应尽的义务(一)交付保险费的义务(二)安全防灾的义务(三)变更保险条件时的申请批改义务(四)保险事故发生时的施救、通知义务第三节营业中断保险一、营业中断保险的含义二、营业中断保险的赔偿期三、营业中断保险