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第五章保险险种简介BREIFINTRODUCTIONOFINSURANCEPRODUCTS保险学精品课程第一节财产损失保险第二节责任保险第三节信用保证保险第四节海上保险第五节人寿与年金保险第六节人身意外与健康保险本章概览第一节财产损失保险一、财产保险概述二、企业财产保险三、利润损失保险四、机器损坏保险五、家庭财产保险六、机动车辆保险七、工程保险一、财产保险概述财产保险广义的财产保险狭义的财产保险——财产损失保险（一）广义的财产保险和狭义的财产保险（二）财产保险的种类财产保险财产损失保险责任保险信用保证保险火灾保险货物运输保险运输工具保险工程保险一、财产保险概述（三）财产保险合同的重要事项1、保险责任指定风险保险责任和一切险保险责任基本责任和特约责任2、责任免除（除外责任）列举式和概括式原因免除、损失免除、项目免除3、保险价值4、保险金额5、保险金赔偿方法一、财产保险概述企业财产保险是承保企业、事业单位、机关、团体的固定资产、流动资产及与其经济利益相关的财产，因火灾及其他自然灾害、意外事故发生而遭受直接损失的财产损失保险。二、企业财产保险（一）承保的标的1．可保财产2．特保财产⑴不增收保费也不需要加贴保险特约条款的特保财产。主要有：金银、珠宝、钻石、玉器、首饰、古币、古玩、古书、古画、邮票、艺术品和其他稀有金属等珍贵财物。⑵需要增收保费及加贴保险特约条款的特保财产。主要有：铁路、道路、桥梁、水闸、堤堰、涵洞和码头，以及矿井、矿坑内的设备和物资等仅为某些行业企业所特有的财产。3．不保财产土地、矿藏、矿井、矿坑、森林和水产资源，货币、票证和有价证券，文件、账册、图表和技术资料，违章建筑、非法占用的财产，危房、坐落在江边河岸洪水警戒水位线以下的财产，以及机动车辆、运输中的货物等房屋、建筑物，机器设备，工具、仪器及生产用具，原材料、半成品、在产品，账外及已摊销的财产二、企业财产保险（二）承保风险1．基本险⑴火灾保险所承保的4种最基本的风险，即火灾、爆炸、雷击、飞行物体及其他空中运行物体坠落。⑶施救、抢救造成的损失⑵灾害事故引起的“三停”损失⑷必要的合理费用支出2．综合险基本险的各项责任：企业财产由于各种自然灾害所造成的损失。这些自然灾害包括：暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑坡、地面突然塌陷等12种。⑵灾害事故引起的“三停”损失二、企业财产保险（三）除外责任1．基本险的责任免除⑴火灾保险均列明的4种原因免除，即战争行为、故意行为或纵容、核辐射、本身缺陷。⑵间接损失。这是指由于保险标的受损而引起的间接的无形的损失，如投保企业因遭遇保险事故而停工、停业以后，在停工、停业期间所支出的工资、各项费用、利润损失。⑶行政执法行为。如政府或执法机关对保险财产没收、征用、销毁或毁坏等。⑷各种灾害事故。包括12种自然灾害、水暖管爆裂和盗抢、地震。2．综合险的责任免除企财综合险的责任免除内容可归纳为：在基本险除外不保的各项责任中去除掉12种自然灾害，另外再加上一项“露堆财产损失”免责。二、企业财产保险（四）附加责任1．基本险的附加责任以附加险形式承保，包括：暴风、暴雨、洪水保险；雪灾、冰凌保险；泥石流、崖崩、突发性滑坡保险；雹灾保险；破坏性地震保险；水暖管爆裂保险和盗抢保险等。2．综合险的附加责任以附加险形式承保，如破坏性地震保险、水暖管爆裂保险和盗抢保险，采用加贴特约条款承保，如橱窗玻璃意外险、矿下财产险和露堆财产险等。二、企业财产保险（五）保险金额固定资产保额流动资产保额1．按账面原值确定2．按重置价值确定3．按账面原值加成数确定4．其他方式确定1．按最近12个月任意月份的账面余额确定2．由企业自行确定（六）保险价值1．固定资产保险价值的确定——按出险时的重置价值确定2．流动资产保险价值的确定——按出险时的账面余额确定二、企业财产保险（七）企业财产保险的赔偿处理1、固定资产的赔款计算全部损失的赔款计算部分损失的赔款计算2、流动资产的赔款计算全部损失的赔款计算部分损失的赔款计算3、施救费用的赔偿处理（八）企业财产保险的保险费率——分类级差费率制工业险费率仓储险费率普通险费率二、企业财产保险利润损失保险是承保企业财产由于火灾及其他灾害事故的发生而遭受直接损失以后，企业在一定时期内停产、减产或营业中断所造成的间接经济损失，包括预期的利润损失和受灾后在营业中断期间仍必需支出的费用。作为企财险的一项附加险，利润损失保险专门对企财险不保的间接损失提供保险补偿，为此也被称作间接损失保险。三、利润损失保险（一）承保风险承保的风险与企财险所保风险是一致的1月1日（起保日）5月1日[受灾日]11月1日[恢复日]12月31日（期满日）3月1日[实际恢复日]保险期赔偿期（三）除外责任与企财险的除外责任基本一致投保企业自身经营上的原因或其他原因，如计划不周、决策失误或经营管理不善，违反政府有关法令或违规经营，市价下跌、产品积压滞销等造成的利润损失三、利润损失保险（二）保险期限与赔偿期（四）承保的项目毛利润损失工资审计费用1．营业额减少所造成的毛利润损失2．营业费用增加所造成的毛利润损失3．维持费用减少所减少的毛利润损失营业额减少所造成的毛利润损失=营业额减少金额×毛利润率=（标准营业额–赔偿期营业额）×毛利润率“营业费用”是指企业财产受损以后，为了避免或减少停产或营业中断损失而支出的必要的合理费用企业的维持费用包括在毛利润之内，但因为有些维持费用如水费、电费在停产或营业中断期间无需再支出或减少了支出三、利润损失保险（五）保险金额以企业本年度预期的毛利润为基础来确定本年度预期毛利润=上年度营业额×（1+营业额增长率+通货膨胀率）×毛利润率（六）赔偿处理计算出企业实际发生的毛利润损失采用与企财险赔偿处理相同的方式计算赔款第一步第二步三、利润损失保险机器损坏保险是承保厂矿企业的机器设备在保险期限内工作、闲置或检修保养时，由于企业财产保险除外不保的不可预见的、突然发生的事故而造成损失的保险。四、机器损坏保险（一）承保的标的承保的标的是企业或车间里的所有安装验收完毕并进入生产运行的机器设备及配套设施。四、机器损坏保险（二）承保的风险1．设计错误和铸造缺陷2．操作失误或恶意行为3．离心力引起的断裂4．电气事故1．由企财险所承保的自然灾害和其他事故2．自然磨损、氧化、腐蚀、锈蚀、孔蚀、锅垢等3．被保险人及其代表知道或应该知道在保险开始前已存在的缺陷4．根据法律或有关合同应由供货商或制造商负责的损失5．公共设施部门的原因引起的停电、停气和停水四、机器损坏保险（三）除外责任（四）停机退费机器因为保养检修或因其他非保险事故受损而进行修理等原因而停机，只要连续停机的时间超过3个月，停工期间的保费就按规定的比例退还给企业。退费比例规定如下：连续停工3——5个月，按所缴保费的15%退费；连续停工6——8个月，按25%退费；连续停工9——11个月，按35%退费；连续停工12个月，按50%退费。（五）保险金额保额根据机器设备的重置价值确定四、机器损坏保险（六）赔偿处理1．部分损失的赔偿修理费用的赔偿金额=实际支出的修理费用–残值–免赔额2．全损的赔偿按保额赔偿；若保额高于受损前的实际价值，则按实际价值赔偿。（七）损失通知和索赔时效损失通知：7天之内或经过保险人书面同意延长的期限内通知保险人索赔时效：从损失发生之日起，不得超过二年家庭财产保险是以城乡居民的家庭财产为保险对象的保险。传统的家财险：普通家庭财产保险、家庭财产两全保险、长效还本家庭财产保险、团体家庭财产保险等。新型的家财险：财产责任综合型、投资保障型五、家庭财产保险凡城乡居民、夫妻店、个体劳动者、家庭手工业者个人及其家庭成员均可以自有财产以及代他人保管或与他人共有的财产，投保家财险。但城乡个体工商户和合作经营组织的财产，以及私人企业的财产不能投保家财险，而是应投保企财险。（二）承保的标的可保财产特保财产不保财产自有居住房屋，室内装修、装饰及附属设施，室内家庭财产⑴农村家庭存放在院内的非动力农机具、农用工具和已收获的农副产品。⑵个体劳动者存放在室内的营业用器具、工具、原材料和商品。⑶代他人保管的财产或与他人共有的财产。⑴金银、珠宝、首饰、古玩、古书、字画等珍贵财物。⑵货币、储蓄存折、有价证券、票证、文件、账册、图表、技术资料等。⑶违章建筑、危险房屋，以及其他正处于危急状态的财产。⑷摩托车、拖拉机或汽车等机动车辆，寻呼机、手机等无线通讯设备和家禽家畜。⑸食品、烟酒、药品、化妆品，以及花、鸟、鱼、虫、树、盆景等。五、家庭财产保险（一）适用的对象（三）承保的风险1．火灾保险所承保的4种基本风险2．其他列明的自然灾害，包括：龙卷风、洪水、海啸、地面突然塌陷、崖崩、泥石流、突发性滑坡、雪灾、雹灾、冰凌3．外界建筑物倒塌4．暴风、暴雨造成房屋主要结构（墙体、屋顶、屋架）倒塌5．因施救所致损失和费用（四）除外责任1．原因免除原因免除主要有：战争风险、核辐射，以及被保险人及其家庭成员等的故意行为。2．损失免除损失免除包括：间接损失、地震所致损失、家用电器本身损毁、暴风暴雨所致露堆财产损失、洪水所致江河岸边财产的损失等。五、家庭财产保险主要承保保险房屋及其附属设备和室内装饰材料，以及存放在保险地址室内的保险财产，因遭受外来的，有明显现场痕迹诸如撬门、破窗、翻墙、掘壁、掀顶等的盗窃，或持械抢劫所造成的破坏和损失。此外，保险人对未被盗走的财产在偷盗时所遭到的损坏也予以负责。五、家庭财产保险（五）保险金额（六）赔偿处理第一危险赔偿方式（七）附加盗窃险（八）家庭财产两全保险一种兼具经济补偿和到期还本双重性质的长期性的家财险特点：保险储金代替保费保险期限较长（有3年期的和5年期的）按份数确定保额，即每份的保额是固定的，城市居民一般以1000元为一份，而农村居民以2000元为一份，由被保险人自行确定投保的份数五、家庭财产保险（九）新型的家庭财产保险安居综合保险＝家财险＋责任险金牛投资保障型家财险＝家财险＋固定分红华泰居益理财型家庭财产综合保险＝家财险＋利率联动利息收益五、家庭财产保险机动车辆保险是承保各类机动车遭受自然灾害和意外事故造成车辆本身的损失，以及车辆在使用过程中因意外事故致使他人遭受人身伤亡或财产直接损失依法应负的经济赔偿责任的保险，国外称为汽车保险。六、机动车辆保险险种:1．私人车辆保险2．商业用车辆保险人保：非营业用汽车损失保险、营业用汽车损失保险、家庭自用汽车损失保险和摩托车保险等险别:1．基本险：（1）车辆损失险（2）机动车交通事故责任强制保险——交强险（3）第三者责任险——三者险2．附加险天安:基本险分为汽车碰撞险、自然灾害险、第三者人身伤害责任险、第三者财产损失责任险、车内人员伤害责任险、汽车盗抢损失险等6个。六、机动车辆保险（一）承保的险种和险别（二）承保的风险1．车损险的保险责任意外事故自然灾害施救、保护费用2．三者险的保险责任被保险人或其允许的合格驾驶员在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损毁，依法应由被保险人支付的赔偿金额，保险人依照《道路交通安全法》和保险合同的规定给予赔偿。六、机动车辆保险（三）责任免除1．原因免除:战争行为、非允许人员驾驶、故意行为或从事违法活动、竞赛测试、饮酒吸毒、肇事逃逸、无有效驾驶证等2．损失免除⑴仅适用于车损险的损失免除。主要有：自然磨损、朽蚀、故障、轮胎单独损坏、地震、人工供油和烘烤、自燃和不明原因火灾、受本车所载货物撞击、摩托车翻倒、受损后未修而继续使用、玻璃单独破碎、排气管被水淹后启动发动机等。⑵仅适用于三者险的损失免除。主要有：被保险人所有或代管财产，私有、个人承包车辆的被保险人或其允许的驾驶员的家庭成员以及他们所有或代管的财产，保险车辆上的一切人员和财产。⑶既适用于车损险也适用于三者险的损失免除。主要有：间接损失、精神损害、污染赔偿、计算机2000年问题、全车被盗抢及期间附属设备的丢失与第三者责任等。六、机动车辆保险（四）保险金额和责任限额1、车损险的保额和保险价值保额按投保时车辆的新车购置价确定