搜索
个人理财山东财经大学保险学院仵颖涛2012-09第五章个人保险理财第一节保险理财规划基础第二节保险理财方案的制定第三节保险理财决策技巧与注意事项第一节保险理财规划基础一、个人保险理财的含义所谓个人保险理财,就是针对人生中各个阶段所面临的风险,定量分析财务保障需求额度,并利用保险的方式做出适当的财务安排,以避免风险发生时给生活带来的冲击,从而拥有高品质的生活的一种财务筹划活动。第一节保险理财规划基础二、个人保险理财的功能（一）解除忧虑，保障生活安定（二）满足人们对保险产品的投资理财需求（三）利用保险产品合理避税（四）保全资产，规避债务（五）抵抗通货膨胀，保障资金保值增值第一节保险理财规划基础三、保险理财规划的原则（一）充足保障——保障不充足就失去了购买保险的意义。（二）本金安全——要防止保险业务人员骗取保险费。（三）保值增值——这是保险理财的目的所在。第一节保险理财规划基础（一）保障型保险险种四、保险理财产品（二）投资型保险险种四、保险理财产品（一）保障型保险险种1、意外伤害保险2、健康保险3、养老保险4、少儿保险第一节保险理财规划基础1、人身意外伤害保险（1）定义：指当被保险人遭遇到非本意的、外来的、突发的意外事故（非疾病因素），身体遭受伤害而残废或死亡时，保险公司按合同约定给付保险金的一种人身保险。（2）特点：保费低，不返本，费率主要与职业有关，与年龄基本无关。第一节保险理财规划基础（3）适用范围：通常，人们对意外伤害保障需求成钟形分布，即婚前一般不承担家庭责任。婚后，尤其是子女出生后，家庭责任日益突出，直至子女就业，老人辞世，需求曲线大致如下图：153045607590意外伤害个人意外伤害保障需求曲线第一节保险理财规划基础2、健康保险（1）定义：健康保险是以被保险人的身体为保险标的，对被保险人因遭受疾病或意外伤害事故所发生的医疗费用损失或导致工作能力丧失所引起的收入损失，以及因为年老、疾病或意外伤害事故导致需要长期护理的损失提供经济补偿的保险。第一节保险理财规划基础（2）健康保险与意外伤害保险的区别：健康保险与意外伤害保险一样，属于短期性保险，两者在保险期限、保险事故、保险费的计算等方面，具有一些共同特点。但是，健康保险和意外伤害保险也有一些区别，主要表现在以下方面：A.保险责任不同意外伤害保险强调事故的外来性，而健康保险则把身体内部疾病引起的治疗作为保险事故；两者的区别，在意外伤害上表现得很明显，因意外伤害住院治疗的，健康保险将给付医疗保险金，而意外伤害保险则待医疗终结，确定为残疾时，才给付伤残保险金；由疾病造成的伤残和死亡，是健康保险的保险责任，而意外伤害保险的保险责任是意外伤害造成的伤残和死亡。第一节保险理财规划基础B.给付的性质不同意外伤害保险大都是定额给付，具有给付性，即经济帮助的性质。健康保险的给付保险金大都具有补偿性，其形式有三种：定额给付---类似于人寿保险和意外伤害保险；实际补偿---按实际所发生的医疗费用给付，虽然有最高额的限制；预付服务---由保险人直接支付医疗费用。第一节保险理财规划基础（3）健康保险的分类：①以疾病为给付保险金条件的疾病保险（重大疾病保险）。即只要被保险人罹患保险条款中列出的某种疾病，无论是否发生医疗费用或发生多少费用，都可获得保险公司的定额补偿。②以约定的医疗费用为给付保险金条件的医疗保险。即被保险人在接受医疗服务发生费用时，由保险公司按照一定比例和限额进行补偿。③以因意外伤害、疾病导致收入中断或减少为给付保险金条件的收入保障保险。即被保险人因意外伤害、疾病使工作能力丧失或降低时，由保险公司按照约定的标准补偿其收入损失的一种保险。第一节保险理财规划基础3、养老保险（1）定义：被保险人无论是在保险期内死亡或保险期满仍然生存，保险公司都要给付保险金，所以养老保险是一种生死两全保险，同时又是一种年金保险。养老保险的死亡赔偿金可提供给遗属作为经济保障，生存期间的养老保险金可用来安排老年生活，因此是保险计划的重要组成部分。第一节保险理财规划基础（2）适用范围A.年龄不能太大，通常为50周岁以下。B.要有足够的收入。第一节保险理财规划基础（3）案例：小王今年30岁，是一名公司内勤，他购买了保额为10万元的养老保险，每月缴费1074元，选择20年缴清。身故保障：领取年金日前身故，身故保险金10万元。生存利益：1、自55周岁起，首年度每月领取1000元养老金；以后每月领取额每年递增50元直至年满80周岁；2、年满80周岁，可获10万元满期金。第一节保险理财规划基础4、少儿保险（1）定义：少儿保险，就是专门为少年儿童设计的，用于解决其成长过程中所需要的教育、创业、婚嫁费用，以及应付孩子可能面临的疾病、伤残、死亡等风险的保险产品。（2）少儿保险与成人保险最大的区别：成人保险保障的是被保险人未来创造收入的能力，而少年儿童尚不具备创造收入的能力。为避免道德风险，很多国家都对少儿保险的寿险保额规定上限，中国法律的规定是5万元。但含寿险责任的重大疾病保险保额不受此限制。第一节保险理财规划基础（3）种类：目前市面上少儿险基本上可以分为三类：少儿意外伤害险、少儿健康医疗险及少儿教育储蓄险，以转移其成长过程中可能遇到的风险。①少儿健康医疗保险健康医疗保险可防范儿童成长过程中由于疾病而产生的医疗费用造成的风险，预防儿童在罹患疾病后不会因为经济上的原因而无法得到优质、快速的医疗服务。第一节保险理财规划基础②少儿意外伤害保险儿童对新鲜事物的好奇和缺乏规避危险的意识等特点决定了儿童的意外伤害事故较其他人群高。该类保险可以积极防范儿童成长过程中由于外部突发的意外事故而产生的风险。③少儿教育金规划孩子的教育是一件大事，是父母的重要责任和义务。教育的过程是持续的，背后所需要付出的经济代价是高额和巨大的，需尽早准备。这就要求父母为孩子将来的教育费用作长期性的准备计划，带有强制储蓄的概念，以确保孩子将来获得高质量教育所需的资金。第一节保险理财规划基础（二）投资理财型保险险种1、分红保险2、投资连接保险3、万能保险第一节保险理财规划基础1、分红保险（1）概念：分红保险,是指保险公司在每一个会计年度结束后,将本年度由死差益、利差益、费差益所产生的可分配盈余，按照一定的比例以现金红利或增值红利的方式分配给被保险人的一种人寿保险产品。第一节保险理财规划基础（2）特点：投保人除了可以得到传统保单规定的保险责任外，还可享受保险公司的经营成果。客户存在的唯一风险是可能没有红利。但分红保险的主要功能仍然是保险，而红利的分配只是其附属功能。第一节保险理财规划基础2、投资连结保险（1）概念：这是一种寿险与投资基金相结合的产品。保险公司预先设立一个或若干个相互独立的基金，每一个基金划分为金额相等的单位，投保人每期所缴保费，扣除保险公司的管理费用，向推销员支付的佣金以及承担保险责任所需费用后，用于购买基金单位，能买多少单位，取决于基金单位当时的价格，保险公司定期按基金实际持有资产的市场价值评估基金单位的价格。第一节保险理财规划基础（2）特点:①设置独立投资帐户②投资回报取决于投资业绩③具有保障和投资双重功能④由保险人与被保险人分别承担不同的风险责任⑤可有效地消除通货膨胀影响⑥具有更高的透明度第一节保险理财规划基础3、万能人寿保险（1）概念：万能寿险，是一种缴费灵活、保险金额可以调整、非约束性（保单现金价值与保险金额分别计算）的创新型寿险产品。第一节保险理财规划基础（2）特点：①保险费可变。②保险额可变。③分别列示各种定价因素第一节保险理财规划基础五、保险资金的运用渠道保险理财的渠道银行存款无担保企业债券、非金融企业债券投资股票和股票型基金投资未上市企业股权及其相关资产投资不动产及其相关资产政府债券中央银行票据、政策性银行债券、货币市场基金≥5%≤20%≤20%≤5%≤10%投资基础设施等债券投资计划≤10%第二节保险理财方案的制定一、保险理财规划的主要内容1、个人理财的基本目标（1）为了个人或家庭生活的经济安全与稳定，将某些重大风险转移给保险公司，以便在发生保险事故时获得充足的经济保障。（2）为了获得投资收益。2、个人投资保险的能力，即缴纳保费的能力。3、所要购买的保险产品的品种、性质及其责任范围。4、所购买的保险理财产品的期限。5、保险公司及其相关关系人。6、理财产品的条款第二节保险理财方案的制定二、保险理财规划的基本程序分析个人资产确定保险金额确定保费支出额及缴费期限评估风险偏好制定保险理财方案第二节保险理财方案的制定（一）分析个人资产状况个人净资产=总资产–负债总资产=流动性资产+投资性资产+个人资产负债=短期负债+长期负债（二）确定保险金额保险金额=年收入×5+负债第二节保险理财方案的制定（三）确定保费支出额及缴费期1、确定保费支出额保费=年收入×10%～20%2、确定缴费期限（四）评估风险偏好（五）保险理财方案规划第二节保险理财方案的制定三、保险理财方案制定的步骤（一）明确保险标的和保障顺序1、明确保险标的。即明确为谁投保，使之成为被保险人。2、明确保障顺序。为合理分散风险，避免因经济支柱倒塌给家庭带来的惨痛后果，一般应首先为家庭中的主要经济支撑者购买保险。第二节保险理财方案的制定（二）明确保险品种及投保顺序1、在繁多的保险产品中选择适合的，并加以组合；2、保障型投资型第二节保险理财方案的制定无经济来源者、子女家庭主要经济支柱中等收入普通收入高收入保障顺序图投资理财型保险（分红保险、投资连接保险、万能保险）保障型保险健康保险养老保险意外伤害保险少儿保险意外伤害医疗保险重大疾病保险收入补偿保险保险品种与投保顺序图第二节保险理财方案的制定（三）制作保险理财规划书保险理财规划书的基本内容一般包括：封面、公司介绍、投资者需求分析、投资者财务状况分析、保险建议、保障功能介绍、保险组合及文字说明、售后保全指南等（格式见附件）。理财规划书一般由保险代理人与投资者共同协商制作完成。第二节、保险理财方案的制定四、案例（一）小康之家的保险理财（二）普通家庭保险理财规划（三）单身白领保险理财规划（一）小康之家的理财规划案例李先生是一家化工贸易公司的副总经理，家庭成员除妻子外，有一个14岁读中学的女儿，还有李先生的父亲与他们一起生活。2001年7月李先生找到专业理财顾问，要求进行理财规划。经过心理测试，确认李先生属于积极型投资者。从李先生提供的财务情况，得知整个家庭年收入173492元，开支72006元，开支中还房子按揭贷款一年23406元）。家庭资产884700元，其中468700元投资在A股市场；负债234066元，主要是欠银行的房屋按揭贷款；净资产650634元）。家中3个大人享受社会保障和统筹医疗，小孩属于半劳保，整个家庭没有购买过任何商业保险。李先生的理财要求，最关心的是“前一阵A股涨得不错，现在有一些回调，可否增加投入”。对通过理财期望得到的资产年收益率，李先生要求是10％左右。另外，李先生一年内想买一辆20万元左右的轿车，李太太希望第二年开始读一个4万元的MBA硕士研究生课程。（一）小康之家的理财规划案例案例分析：1.1999年5月到2001年6月A股已经大涨了2年，A股市场风险巨大。2.2001年2月B股对境内个人投资者开放后，香港H股市场十分活跃。H股价格普遍较低，当时只有A股的六分之一，且同股同权，分红相同。3.上海房地产市场价格稳步上涨，但涨幅尚可。依李先生的资产和收入情况，可以考虑再买一套35万元左右的房子，首付13万元，进行投资并出租，租金收入应该在1200元左右，每月还银行2000元，自己只要支付800元。4.由于李先生承担的家庭责任较大，应该购买意外与疾病保险为主的商业人寿保险，且保额不低于35万元。5.买车坚决否定。6.李太太希望读一个4万元的MBA硕士研究生课程，完全可以，家庭也有负担的能力。（一）小康之家的理财规划案例截至2004年12月，理财顾问替李先生统计了一下理财收益：抛售全部A股得款462800元，拿出其中的部分人民币，李先生自己换汇30万元港币，投资香港H股市场。剩下的钱购买一套新房子，房价35