第五章保险险种实务

2019/8/13第五章保险险种实务1第五章保险险种实务第一节财产损失保险第二节人身保险第三节人身保险合同的常用条款第四节责任保险2019/8/13第五章保险险种实务2第一节财产损失保险概述一、财产保险概念及分类二、财产损失保险的险种三、财产保险赔偿应注意的问题2019/8/13第五章保险险种实务3一、财产保险概念及分类（一）财产保险的概念1、含义广义：财产保险是人身（寿）保险之外一切保险业务的统称；狭义：指以财产为保险标的的各种保险业务。2、财产损失保险的特点（1）保险标的是有形财产；（2）投保人、被保险人与受益人高度一致；（3）业务经营十分复杂；（4）防灾防损特别重要。2019/8/13第五章保险险种实务4一、财产保险概念及分类（二）财产损失保险的分类火灾保险——财产保险基本险、财产保险综合险、家庭财产保险财产运输保险——货物运输保险、机动车辆保险、船损失舶保险、航空保险等保险工程保险——建筑工程保险、安装工程保险、科技工程保险等农业保险——种植业保险、养殖业保险等图6-1财产损失保险的分类2019/8/13第五章保险险种实务5二、财产损失保险的险种（一）火灾保险1、定义以存放在固定场所并处于相对静止状态的财产为保险标的，由保险人承担保险财产遭受保险事故损失的经济赔偿责任的一种财产保险。2、特征首先，保险标的须是存放在固定场所并处于相对静止状态下的各种财产物资;其次，承保财产的地址不得随意变动;再次，火灾保险的保险标的十分繁杂;2019/8/13第五章保险险种实务6二、财产损失保险的险种3、火灾保险的主要险别（1）企业财产保险以企事业单位、机关团体等的财产物资为保险标的，由保险人承担被保险人财产所面临的基本风险责任的财产保险，它是团体火灾保险的主要险种之一。企业财产险是在火灾保险的基础上演变发展而来，主要承保火灾以及其他自然灾害和意外事故造成保险财产的直接损失。我国1996年制定了《财产保险基本险》和《财产保险综合险》。2019/8/13第五章保险险种实务7二、财产损失保险的险种①保险标的范围：企业财产险的对象只包括放在固定地点且处于相对静止状态中的财产，而不包括处于运动状态中的财产。可保财产A.属于被保险人所有或与他人共有而由被保险人负责的财产。B.由被保险人经营管理或替他人保管的财产。C.具有其他法律上承认的与被保险人由经济利益的财产。特约可保财产—特保财产只有经保险双方特别约定后再保险但中列明的保险财产，如金银、首饰、古玩、字画、矿井等不保财产2019/8/13第五章保险险种实务8二、财产损失保险的险种②保险责任：采取列明方式确定保险责任基本险：A.意外事故造成的损失：火灾、爆炸、雷击、飞行物体及其他空中运行物体坠落造成保险标的损失被保险人拥有财产所有权的自用的供电、供水、供气设备因保险事故遭受破坏，引起停电、停水、停气以及造成保险标的的直接损失，B.施救费用：必要且合理的施救费用。2019/8/13第五章保险险种实务9二、财产损失保险的险种综合险：保险责任较财产保险基本险有扩展。意外事故造成的损失；施救费用；自然灾害（暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑坡、地面突然塌陷）。地震是除外责任。2019/8/13第五章保险险种实务10二、财产损失保险的险种③除外责任基本险：自然灾害造成的财产损失；战争、军事行动或暴力行为、政治恐怖活动；核子污染；被保险人的故意行为；各种间接损失；因保险标的本身缺陷、保管不善而致的损失，以及变质、霉烂、受潮及自然磨损等。2019/8/13第五章保险险种实务11二、财产损失保险的险种综合险：综合险的除外责任把基本险的12项自然灾害从除外责任中剔除，列为保险责任。2019/8/13第五章保险险种实务12二、财产损失保险的险种④保险费率确定费率的因素：建筑结构及建筑等级；占用性质；承保风险的种类及多寡；地理位置；投保人的防灾设备及防灾措施。2019/8/13第五章保险险种实务13二、财产损失保险的险种⑤保险金额固定资产：根据投保标的分项确定按账面原值确定；按重置价值确定；按公估行或评估机构评估后的价值确定；流动资产：确定总保险金额。按照最近12个月的账面平均余额确定；由被保险人自行确定。2019/8/13第五章保险险种实务14二、财产损失保险的险种（2）家庭财产保险家庭财产保险是以城乡居民家庭财产为主要保险标的的一种保险。它也是在火灾保险的基础上发展起来的。凡城乡居民、单位职工、夫妻店、个体经营者、家庭手工业者等个人及其家庭成员自有财产及其代管财产或共有财产，都可以投保。目前开办的有普通家庭财产保险、家庭财产两全保险等险种。2019/8/13第五章保险险种实务15二、财产损失保险的险种①普通家庭财产保险适用范围：可保家庭财产：房屋及附属设备、室内装修；存放于室内的家庭财产。特约可保家庭财产：被保险人代他人保管或与他人共有而由被保险人负责的财产；存放在院内、市内的非动力农机具、农用工具；经保险人同意的其他财产。2019/8/13第五章保险险种实务16不可承保的家庭财产：1.金银、首饰、珠宝、艺术品、珍贵财物。（实际价值很难确定）2.货币、有价证券、古玩、字画、书籍、图表、电脑软件等无法鉴定价值的财产3.日用消耗品、各交通工具、养殖及种植物4.用于从事商品生产、经营活动的财产和出租用作工商业的房屋5.违章建筑及处于紧急状态的财产6.其他不属于可保财产范围内的家庭财产。2019/8/13第五章保险险种实务17二、财产损失保险的险种保险责任：火灾、爆炸。雷击、暴风、暴雨、冰凌、泥石流等。空中运行物体的坠落以及外来不属于被保险人所有和使用的建筑物和其他固定物体的倒塌。在发生上述保险事故时，为抢救保险标的或防止灾害蔓延采取合理必要的措施而造成的保险财产的损失。保险事故发生后，被保险人为了防止或减少保险标的的损失支付的合理的费用，保险人承担。2019/8/13第五章保险险种实务18二、财产损失保险的险种保险金额：分项列明保险金额房屋及附属设备、室内装潢，保险金额由被保险人根据购置价或市场价格确定。保险价值为出险时的重置价值。室内财产，保险金额由被保险人根据实际价值分项确定。不分项的，按照如下比例确定：2019/8/13第五章保险险种实务19二、财产损失保险的险种家用电器及文体娱乐衣物及床上用品家具及其他农村农机具等城市40%30%30%农村30%15%30%25%2019/8/13第五章保险险种实务20二、财产损失保险的险种赔偿：房屋及附属设备、室内装潢全损：按保险金额和保险价值中较低者赔偿；部分损失：比例赔偿方式。室内财产：第一损失赔偿方式必要合理的施救费用，另外单算。2019/8/13第五章保险险种实务21二、财产损失保险的险种②家庭财产两全保险家庭财产两全保险兼有经济补偿和到期还本双重性质。还本：保险储金（保险费），在保险期满时将原保险储金全部如数退还给被保险人。该险的保险财产、保险责任、保险金额确定方式等与普通家庭财产保险相同。两全保险的最长期限不能超过10年，一般为3—5年，比普通家庭财产险长。2019/8/13第五章保险险种实务22二、财产损失保险的险种③长效还本家庭财产保险④团体家财险⑤投资保障型家财险2019/8/13第五章保险险种实务23二、财产损失保险的险种家财险的附加险盗抢险附加现金、首饰盗抢险附加家用电器用电安全保险比如供电线路遭受自然灾害和意外事故，供电部分施工等造成的财产直接损毁。附加管道破裂及水渍保险附加自行车盗抢险第三者责任险2019/8/13第五章保险险种实务24二、财产损失保险的险种(二）运输保险1、定义运输保险是以处于流动状态下的财产作为保险标的的一种保险，包括运输货物保险和运输工具保险。2、特征（1）保险标的具有流动性；（2）保险风险大而复杂；（3）异地出险现象频繁；（4）第三者责任大。2019/8/13第五章保险险种实务25二、财产损失保险的险种3、运输货物保险（1）运输货物保险的定义运输货物保险是以运输过程中的各种货物为保险标的、以运行过程中可能发生的有关风险为保险责任的一种财产保险。2019/8/13第五章保险险种实务26（2）运输货物保险的分类A.运输工具不同水路运输货物保险陆上运输货物保险航空运输货物保险联运险二、财产损失保险的险种2019/8/13第五章保险险种实务27B.承保范围国内运输货物保险涉外运输货物保险C.保险责任基本保险综合保险附加险二、财产损失保险的险种2019/8/13第五章保险险种实务28二、财产损失保险的险种（3）保险责任基本险：A.因火灾、爆炸及相关自然灾害所导致的货物损失；B.因运输工具发生意外事故而导致的货物损失；C.在货物装卸过程中的意外损失；D.按照国家规定或一般惯例应当分摊的共同海损费用；E.合理的、必要的施救费用等。综合险：在基本险保险责任的基础上，还承保盗窃、雨淋等原因造成货物损失。2019/8/13第五章保险险种实务29二、财产损失保险的险种（4）运输货物保险的险种海洋运输货物保险平安险、水渍险、一切险、海洋运输冷藏货物保险、海洋运输散装桐油保险涉外运输陆上运输货物保险陆运险和陆运一切险货物保险航空运输货物保险空运险和空运一切险邮包险邮包险和邮包一切险水路、铁路运输货物保险国内运输货物保险公路运输货物保险航空运输货物保险图6－2运输货物保险的险种2019/8/13第五章保险险种实务30二、财产损失保险的险种（5）我国海上运输货物保险①承保范围风险：海上风险和外来风险海上风险（perilsofthesea)，又叫海难，指在海上发生的自然灾害和意外事故。前者如暴风雨、海啸等；后者如搁浅、触礁、碰撞、沉没爆炸等。外来风险（extraneousrisks），是指由于海上风险以外其它原因引起的风险。如偷窃、雨淋、受潮、受热、发霉、短量、锈损等。2019/8/13第五章保险险种实务31二、财产损失保险的险种损失：又称为海损(average)。全部损失部分损失共同海损Generalaverage单独海损Particularaverage实际全损推定全损货物的完全灭失，或失去原有用途而完全丧失商业价值，，或损失无法挽回。货物受损后实际全损已经不可避免或修复修理等费用的总和估计超过货物保险价值。同一海上航行中，船舶货物和其他财产遭遇共同危险，为了共同安全，有意的合理的采取措施所直接造成的特殊牺牲、特殊费用海上运输途中因海上风险造成的不能列入共同海损的部分损失。2019/8/13第五章保险险种实务32二、财产损失保险的险种费用：海难发生后，还会产生费用方面的损失，这也要由保险人承担。包括：施救费用：被保险人或其代理人员为防止损失扩大而采取措施抢救保险标的所支付的费用。救助费用：保险人和被保险人以外的第三者采取救助行为而向其支付的报酬。特别费用：海难发生后在避难港卸货引起的损失等。额外费用：损失发生后，为确定损失的原因，判断是否属保险责任而支付的费用。2019/8/13第五章保险险种实务33二、财产损失保险的险种②险种介绍A.基本险：平安险、水渍险、一切险平安险:该险承保由于海上风险导致的损失，但是要除去由于自然灾害导致的单独海损。水渍险:该险承保平安险的所有责任，外加自然灾害导致的单独海损。2019/8/13第五章保险险种实务34二、财产损失保险的险种一切险（Allrisks,A.R.）该险种承保除了平安险和水渍险的责任，外加外来风险导致的损失。2019/8/13第五章保险险种实务35二、财产损失保险的险种B.附加险附加险是对基本险责任的扩大和补充。有一般附加和特殊附加险两类。一般附加险:承保由于一般外来风险所造成的各种损失，有11种。偷窃、提货不着险；淡水雨淋险；短量险；混杂玷污险；渗漏险；碰损破碎险；串味险；受潮受热险；钩损险；包装破裂险；锈损险。2019/8/13第五章保险险种实务36二、财产损失保险的险种B.特别附加险交