第五章火灾保险

2019/8/13中山大学岭南学院罗向明1第五章火灾保险第一节标准火灾保险前言：1、火灾保险的历史2、火灾保险的地位3、火灾条款的变迁2019/8/13中山大学岭南学院罗向明2一、标准火灾保险单的含义1、标准火灾保险单就是国际保险市场通行的规范化保险单；2、无论不同的保险人在实际工作中如何根据个性化产品的运营需要进行调整和修正，但万变不离其宗，其内容和核心还是围绕标准火灾保险单展开的设计；3、任何普通财产保险义务都必须承保火灾风险。2019/8/13中山大学岭南学院罗向明3二、标准火灾保险单的发展源于英国，19世纪初英国保险业首先推出标准火灾保险单。19世纪末、20世纪初美国、日本跟随。三、标准火灾保险单的特点：1、符合国际保险市场的业务惯例和经营需要。2、具有较好的通用性和适应性。3、法理解释与专业含义基本相同。2019/8/13中山大学岭南学院罗向明4四、标准火灾保险单的引言出现在保单首页或次页，是对保险单内容的概括，要求被保险人审核保险单特别是明细表是否符合其要求，并说明只有支付保险费后，本保险单才正式生效。现行涉外业务的保险单：1、请阅读本保单及所附明细表并且确认它们符合您的投保要求2、本保险单内容主要包括明细表、责任范围、除外责任、赔偿处理、被保险人义务、总则、特别条款等。本保险单还包括投保申请书及其附件，以及本公司今后以批单方式增加的内容。2019/8/13中山大学岭南学院罗向明5五、标准火灾保险单的责任标准火灾保险单项下直接承保的责任：这是对于坐落在任何危险程度和地理环境下的普通财产都可能面临的、投保人不能进行选择的风险责任。火灾爆炸雷电其他风险则为扩展责任2019/8/13中山大学岭南学院罗向明6第二节企业财产保险一、企业财产保险的险种企业财产保险国内业务涉外业务基本险综合险财产险一切险2019/8/13中山大学岭南学院罗向明7二、企业财产保险的范围：企（事）业单位为被保险人1、可保财产（会计科目与项目类别）：（1）属于被保险人所有或与他人共有而由被保险人负责的财产；（2）由被保险人经营管理或替他人保管的财产；（3）其他具有法律上承认的与被保险人有经济利害关系的财产。2019/8/13中山大学岭南学院罗向明82、特约可保财产：（1）原因：实际价值难以确定、符合财产保险的一般要求，按定值保险承保。（2）条款与费率：条款不变/增加保险费条款改变/增加保险费2019/8/13中山大学岭南学院罗向明9一是无须加贴保险特约条款或增加保险费的情况下予以特约承保的财产：金银、珠宝、钻石、玉器首饰、古币、古玩、古书、古画、邮票、艺术品、稀有金属和其他珍贵财物；二是必须用特约条款并增收保险费方可承保的财产：堤堰、水闸、铁路、道路、涵洞、桥梁、码头；矿井、矿坑内的设备和物资。2019/8/13中山大学岭南学院罗向明103、不保财产：（1）土地、矿藏、矿井、矿坑、森林、水产资源以及未经收割或收割后尚未入库的农作物；（2）货币、票证、有价证券、文件、帐册、图表、技术资料、电脑资料、枪支弹药以及无法鉴定价值的财产；（3）违章建筑、危险建筑、非法占有的财产；（4）在运输过程中的物资；（5）领取执照并正常运行的机动车；（6）牲畜、禽类和其他饲养动物。2019/8/13中山大学岭南学院罗向明11三、基本险的保险责任与除外责任：（一）基本险保险责任：1、火灾2、雷击3、爆炸4、飞行物体及其他空中运行物体坠落。2019/8/13中山大学岭南学院罗向明125、保险标的的下列损失，保险人也负责赔偿：（1）被保险人拥有财产所有权的自用的供电、供水、供气设备因保险事故遭受损坏，引起停电、停水、停气以致造成保险标的的直接损失；（2）在发生保险事故时，为抢救保险标的或防止灾害蔓延，采取合理的必要的措施而造成保险标的的损失。6、保险事故发生后，被保险人为防止或者减少保险标的的损失所支付的必要的合理的费用，由保险人承担。2019/8/13中山大学岭南学院罗向明13（二）基本险除外责任：由于下列原因造成保险标的的损失，保险人不负责赔偿：（1）战争、敌对行为、军事行动、武装冲突、罢工、暴动；（2）被保险人及其代表的故意行为或纵容所致；（3）核反应、核子幅射和放射性污染；（4）地震、暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、滑坡、水暖管爆裂、抢劫、盗窃。2019/8/13中山大学岭南学院罗向明14（5）保险标的遭受保险事故引起的各种间接损失；（6）保险标的本身缺陷、保管不善导致的损毁，保险标的的变质、霉烂、受潮、虫咬、自然磨损、自然损耗、自燃、烘焙所造成的损失；（7）由于行政行为或执法行为所致的损失。（8）其他不属于保险责任范围内的损失和费用。2019/8/13中山大学岭南学院罗向明15四、综合险的保险责任与除外责任：（一）综合险保险责任：由于下列原因造成保险标的的损失，保险人依照本条款约定负责赔偿：（1）火灾、爆炸；（2）雷击、暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑坡、地面下陷下沉；（3）飞行物体及其他空中运行物体坠落。2019/8/13中山大学岭南学院罗向明16（4）被保险人拥有财产所有权的自用的供电、供水、供气设备因保险事故遭受损坏，引起停电、停水、停气以致造成保险标的的直接损失；（5）在发生保险事故时，为抢救保险标的或防止灾害蔓延，采取合理的必要的措施而造成保险标的的损失。（6）保险事故发生后，被保险人为防止或者减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担。2019/8/13中山大学岭南学院罗向明17基本险和综合险均对下列被保险人的特别损失负责：（1）被保险人拥有财产所有权的自用的供电、供水、供气设备因保险事故遭受损坏，引起停电、停水、停气以致造成保险标的的直接损失；（2）在发生保险事故时，为抢救保险标的或防止灾害蔓延，采取合理的必要的措施而造成保险标的的损失。（3）保险事故发生后，被保险人为防止或减少保险标的的损失所支付的必要的合理的费用。2019/8/13中山大学岭南学院罗向明18（二）综合险除外责任：由于下列原因造成保险标的的损失，保险人不负责赔偿：（1）战争、敌对行为、军事行动、武装冲突、罢工、暴动；（2）被保险人及其代表的故意行为或纵容所致；（3）核反应、核子幅射和放射性污染。2019/8/13中山大学岭南学院罗向明19（4）保险标的遭受保险事故引起的各种间接损失；（5）地震所造成的一切损失；（6）保险标的本身缺陷、保管不善导致的损毁，保险标的的变质、霉烂、受潮、虫咬、自然磨损、自然损耗、自燃、烘焙所造成的损失；（7）堆放在露天或罩棚下的保险标的以及罩棚，由于暴风、暴雨造成的损失；（8）由于行政行为或执法行为所致的损失。（9）其他不属于保险责任范围内的损失和费用。2019/8/13中山大学岭南学院罗向明20五、保险金额与保险费率1、固定资产的保险价值与保险金额：保险价值：按出险时的重置价值确定。保险金额（1）按帐面原值确定（2）按帐面原值加成数确定（3）按重置价值确定（4）按其他方式确定2019/8/13中山大学岭南学院罗向明212、流动资产的保险价值与保险金额：保险价值：按出险时帐面余额确定保险金额：由被保险人按最近12个月任意月份的帐面余额确定，或由被保险人自行确定。3、帐外财产和代保管财产的保险价值与保险金额保险价值：按出险时的重置价值或帐面余额确定保险金额：按重置价值或由被保险人自行估价2019/8/13中山大学岭南学院罗向明224、保险费率（1）费率的分类：企业财产保险的保险费率分为工业类、仓储类和普通类。（2）费率的计算：财产保险的费率计算单位规定为按每千元保额计算，费率表达形式为:xx‰.保险费的高低取决于三个因素：保险金额、保险费率和保险期限2019/8/13中山大学岭南学院罗向明235、影响企业财产保险费率的主要因素有：（1）投保险种：基本险、综合险（财产险或财产一切险）、附加险及免赔额的高低；（2）房屋的建筑结构：钢骨结构、砖石结构、木结构等；（3）占用性质；（4）地理位置；2019/8/13中山大学岭南学院罗向明24（5）周围环境；（6）投保人的安全管理水平；（7）历史损失记录；（8）市场竞争因素。2019/8/13中山大学岭南学院罗向明25第三节企业财产保险的赔偿一、赔偿方式1、保险人向被保险人支付赔偿款；2、保险人承担修理受损保险财产的费用；3、保险人承担恢复或置换受损保险财产的费用。2019/8/13中山大学岭南学院罗向明26财产基本险与综合险：强调按比例承担赔偿责任，未规定赔偿方式。（涉外业务）财产险与一切险：如果发生本保险责任范围内的损失，本公司选择下列方式赔偿：1、按受损财产的价值赔偿；2、赔付受损财产基本恢复原状的修理、修复费用；3、修理、恢复受损财产，使之达到与同类财产基本一致的状况。受损财产的赔偿按损失当时的市价计算。市价低于保险金额时，赔偿按市价计算；市价高于保险金额时，赔偿按保险金额与市价的比例计算。2019/8/13中山大学岭南学院罗向明27二.赔款计算1.固定资产的赔偿计算（1）全部损失保险金额＝出险时重置价值保险金额＞出险时重置价值：不超过出险时重置价值保险金额＜出险时重置价值：不超过保险金额备注：1.最高赔偿金额不能超过保险金额或出险时重置价值2.固定资产发生全损赔付原值后，不再支付其修复、安装费用。2019/8/13中山大学岭南学院罗向明28标的名称保险金额损失状况出险时重置价值赔偿计算赔款额建筑物1000000全损1000000机器设备3000000全损2000000新增设备200000全损4000002019/8/13中山大学岭南学院罗向明29（2）部分损失保险金额≥出险时重置价值赔款＝实际损失或修复费用－应扣残值保险金额＜出险时重置价值赔款＝（实际损失X保险金额/出险时重置价值）－应扣残值2019/8/13中山大学岭南学院罗向明30标的名称保险金额损失状况出险时重置价值赔偿计算赔款额建筑物100000080％1000000机器设备300000060％2000000新增设备20000050％4000002019/8/13中山大学岭南学院罗向明31三、其他赔偿规定对于下列固定资产的损失（全部或部分损失），如果保单未予注明特别的承诺，保险人不予赔偿：a.条款规定的特约财产与不保财产；b.以经营方式或租赁方式租入的财产；c.代保管的财产；d.替外单位修理的机器设备；e.报废的财产等2019/8/13中山大学岭南学院罗向明32四、其他事项1、保险财产损失发生后的施救、抢救、保护费用按两个保险金额计算2、第三者责任及代位求偿：日期、范围3、赔偿后保额恢复的问题：出批单、减保额、保费计算2019/8/13中山大学岭南学院罗向明33实际操作：保险标的遭受部分损失经保险人赔偿后，其保险金额应相应减少，被保险人需恢复保险金额时，应补交保险费，由保险人出具批单批注。4.重复保险：指投保人以同一标的同一保险利益同时向两家或以上的保险公司投保同一危险，其总保额超过该财产的保险价值的保险。根据保险赔偿原则，各承保公司以按比例分摊损失的方式承担各应负的赔偿责任，其总赔偿金额以该财产的实际损失金额为限。5.残值处理：归被保险人或保险人2019/8/13中山大学岭南学院罗向明34五、被保险人应尽的义务1、交付保险费的义务；2、如实告知义务；3、防灾防损的义务；4、变更保险条件时的申请批改义务；5、保险事故发生时的施救、通知义务；6、提供证明和协助追偿义务；2019/8/13中山大学岭南学院罗向明35第四节利润损失保险一、概念：利润损失保险（LossofProfit）也称营业中断险（BusinessInterruption）财产保险保险责任造成的直接物质损失因物质损毁而引起的间接损失如停产、减产、营业中断而产生的间接经济损失2019/8/13中山大学岭南学院罗向明36承保的前提条件：被保险人只有在投保了财产保险的条件下才能投保利润损失险，只有在被保险财产遭受保险事故造成损失并获得保险人赔偿含义：利润损失保险承保由于火灾和自然灾害或意外事故造