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CopyrightbyLiyi20061第八章机动车辆保险教学目的：通过学习，要求学生重点掌握车辆损失保险、第三者责任保险的责任范围、承保与理赔的实务处理，理解并熟悉影响费率的因素以及各种附加险的保险责任，了解机动车辆保险的常见分类以及《机动车交通事故责任强制保险条例》的有关规定。CopyrightbyLiyi20062第八章机动车辆保险第一节机动车辆保险概述第二节车辆损失险第三节第三者责任险第四节费率第五节承保第六节赔款计算CopyrightbyLiyi20063第一节机动车辆保险概述8.1.1机动车辆保险的概念8.1.2机动车辆保险的常见分类CopyrightbyLiyi200648.1.1机动车辆保险的概念机动车辆机动车辆是指由动力装置驱动或牵引在道路上行驶的、用于运送人员、物品或进行专项作业的车辆。包括汽车、挂车、无轨电车、农用运输车、摩托车、轻便摩托车、运输用拖拉机和轮式专用机械车等，但不包括任何在轨道上运行的车辆。CopyrightbyLiyi200658.1.1机动车辆保险的概念机动车辆保险机动车辆保险承保公务、商用和民用的各种机动车辆因遭受自然灾害或意外事故造成的车辆本身及相关利益的损失和采取施救保护措施所支付的合理费用，以及被保险人对第三者人身伤害、财产损失依法应负的民事赔偿责任。机动车辆保险是综合性保险，属财产保险范畴，是运输工具保险的一种。CopyrightbyLiyi200668.1.2机动车辆保险的常见分类按保险标的分类分为车辆损失保险和车辆责任保险两类。CopyrightbyLiyi200678.1.2机动车辆保险的常见分类按实施方式可以分为自愿保险和强制保险。CopyrightbyLiyi200688.1.2机动车辆保险的常见分类按机动车辆的常见类型可以分为汽车保险、摩托车保险和拖拉机保险等。CopyrightbyLiyi200698.1.2机动车辆保险的常见分类按保险期限可以分为一年期保险和短期保险。CopyrightbyLiyi2006108.1.2机动车辆保险的常见分类按承保条件可以分为基本险和附加险，附加险必须在投保相应的基本险后方可投保。当前实务中，基本险主要包括商业第三者责任保险、车辆损失险和车上人员责任险。部分公司也把全车盗抢险当作基本险。CopyrightbyLiyi200611第二节车辆损失险8.2.1车辆损失险的概念8.2.2保险标的8.2.3保险责任8.2.4责任免除8.2.5赔偿处理8.2.6附加险CopyrightbyLiyi2006128.2.1车辆损失险的概念狭义的车辆损失险狭义的车辆损失险，是机动车辆保险的主险之一，是指投保车辆损失保险的车辆，在被保险人或其允许的合格驾驶员使用过程中，遭受保险责任范围内的自然灾害或意外事故，造成本车毁损，保险人依照保险合同的规定，在保险金额范围内对被保险人进行经济补偿。CopyrightbyLiyi2006138.2.1车辆损失险的概念广义的车辆损失险狭义车损险和全车盗抢险、自燃损失险、玻璃单独破碎险、新增加设备损失险等附加险的总和。CopyrightbyLiyi2006148.2.1车辆损失险的概念被保险人允许的合格驾驶员1、被保险人允许。“允许”是指被保险人委派、雇用、认可驾驶保险车辆的人员。2、合格。“合格”是指上述驾驶员必须持有中华人民共和国的有效驾驶执照，并且所驾驶车辆与驾驶执照规定的准驾车型相符。CopyrightbyLiyi2006158.2.1车辆损失险的概念使用保险车辆这是指保险车辆作为一种运输工具被运用的全过程，包括行驶、停放和作业。CopyrightbyLiyi2006168.2.2保险标的保险标的投保车辆的本身，包括汽车、电车、摩托车、拖拉机、各种专用机械车、特种车等。CopyrightbyLiyi2006178.2.2保险标的参加保险的机动车辆必须具备的条件1、领有车辆牌照。2、领有行车执照。3、具有年检合格证。新车为出厂合格证；旧车为年检合格证明。CopyrightbyLiyi2006188.2.3保险责任保险责任按风险种类主要包括意外事故、自然灾害和救护费用。CopyrightbyLiyi2006198.2.3保险责任意外事故按风险成因分为碰撞（倾覆）风险和非碰撞（倾覆）风险两类。CopyrightbyLiyi2006208.2.3保险责任碰撞（倾覆）风险1、碰撞。碰撞风险指保险车辆车体与外界静止的或运动中的物体意外撞击，也包括保险车辆按装载规定载运的货物与外界物体的直接接触。2、倾覆。倾覆风险指保险车辆由于自然灾害或意外事故，造成本身倾斜翻倒，车体触地，使其失去正常状态和行驶能力，不经施救不能恢复行驶。CopyrightbyLiyi2006218.2.3保险责任非碰撞（倾覆）风险1、火灾。外界火源及其他保险事故造成的燃烧导致保险车辆本身的损失。2、爆炸3、外界物体倒塌4、空中运行物体坠落5、行驶中平行坠落CopyrightbyLiyi2006228.2.3保险责任自然灾害1、天气现象风险。2、地表体现风险。CopyrightbyLiyi2006238.2.3保险责任救护行为的费用支出保险车辆在遭受保险事故时，被保险人或其驾驶员为了减少损失，采取施救、保护措施所支出的合理费用，保险人在保额限度内计算赔偿。CopyrightbyLiyi2006248.2.4责任免除不保风险1、战争、军事冲突、暴乱；2、扣押、罚没、政府征用造成车损；3、竞赛、测试造成车损；4、在营业性修理场所修理期间造成车损；5、驾驶员饮酒造成车损；6、吸毒造成的车损；7、被药物麻醉造成的车损；8、驾驶员无有效驾驶证；CopyrightbyLiyi2006258.2.4责任免除不保风险（续）9、机动车辆拖带车辆（含挂车）或其他拖带物，两者当中至少有一个未投保第三者保险；10、车辆所载货物掉落；11、车辆所载货物泄漏；12、自燃以及不明原因产生火灾；13、地震；14、非被保险人或非被保险人允许的驾驶员使用保险车辆；15、被保险人或其允许的合格驾驶员的故意行为；16、保险车辆肇事逃逸。CopyrightbyLiyi2006268.2.4责任免除不保损失1、保险车辆发生意外事故，致使被保险人停业、停驶、停电、停水、停气、停产、中断通讯以及其他各种间接损失；2、因保险事故引起的任何有关精神损害赔偿；3、因污染引起的任何补偿和赔偿；4、保险车辆全车被盗窃、被抢劫、被抢夺，以及在此期间受到损坏或车上零部件、附属设备丢失；5、自然磨损、朽蚀；6、故障、轮胎单独损坏；7、人工直接供油、高温烘烤造成的损失；CopyrightbyLiyi2006278.2.4责任免除不保损失（续）8、玻璃单独破碎；9、保险车辆在淹及排气筒的水中起动或被水淹后操作不当致使发动机损坏；10、受本车所载货物撞击的损失；11、两轮及轻便摩托车停放期间翻倒的损失；12、保险车辆遭受保险责任范围内的损失后，未经必要的修理继续使用，致使损失扩大部分；13、其他不属于保险责任范围内的损失和费用。CopyrightbyLiyi2006288.2.5赔偿处理赔偿方式包括修理、更换、重置和现金支付四种方式。实务中，大多采用修理方式。CopyrightbyLiyi2006298.2.5赔偿处理车辆损失险在保险合同上不约定保险标的的实际价值，只列明保险金额作为最高赔偿额度。CopyrightbyLiyi2006308.2.5赔偿处理全部损失按保险金额计算赔偿，如果保险金额高于实际价值时，以不超过出险当时实际价值计算赔偿。CopyrightbyLiyi2006318.2.5赔偿处理部分损失以新车购置价确定保险金额的车辆按照实际修理费用计算赔偿。保险金额低于新车购置价的车辆，按保险金额与新车购置价的比例计算赔偿。CopyrightbyLiyi2006328.2.5赔偿处理保险金额内的损失连续负责保险车辆在保险有效期内，不论发生一次还是多次保险责任范围内的事故损失，一次赔款加免赔金额之和不足保险金额全数时，原保险单继续有效，并按原保险金额负保险责任。如果一次赔偿加免赔金额之和等于保险金额全数时，保险单责任即告终止。CopyrightbyLiyi2006338.2.5赔偿处理施救含有未保险的财产的费用分摊在施救保险车辆过程中，同时施救未保险的财产时，应按保险财产的实际价值占总施救财产的实际价值比例分摊施救费用。CopyrightbyLiyi2006348.2.5赔偿处理免赔我国车辆损失险中实行的是绝对免赔率的方法。实务中规定，保险车辆驾驶员在事故中，负事故全部责任的，扣除赔款的20％（15％）；负事故主要责任的，扣除赔款的15％（10％）；负事故同等责任的，扣除赔款的10％（8％）；负事故次要责任的，扣除赔款的5％（5％）。CopyrightbyLiyi2006358.2.6附加险全车盗抢险1、保险机动车（含投保的挂车）全车被盗窃、被抢劫、被抢夺，经县级以上公安刑侦部门立案证实，满60天未查明下落；2、保险机动车全车被抢劫、被抢夺过程中发生事故造成保险机动车损失需要修复的合理费用；3、保险机动车全车被盗窃、被抢劫、被抢夺后受到损坏或因此造成车上零部件、附属设备丢失需要修复的合理费用。CopyrightbyLiyi2006368.2.6附加险自燃损失险投保了自燃损失险的机动车辆在使用过程中，因本车电器、线路、供油系统发生故障及运载货物自身原因起火燃烧，造成保险车辆的损失，以及被保险人在发生上述保险事故时，为减少车辆损失所支出的必要合理的施救费用。CopyrightbyLiyi2006378.2.6附加险玻璃单独破碎险玻璃单独破碎是指在车辆使用和停放期间，本车辆的前后风挡玻璃、门窗以及侧窗玻璃发生单独破碎。CopyrightbyLiyi2006388.2.6附加险车辆停驶损失险保险车辆发生车辆损失险的保险事故，致使车身损毁，车辆停驶修理，由此引起被保险人因不能正常使用车辆的间接利益损失，如出险后车辆因修理而停止正常营运造成的营业损失。CopyrightbyLiyi2006398.2.6附加险新增加设备损失险保险车辆在发生车辆损失险保险事故后，造成车辆新增加设备的直接损毁。CopyrightbyLiyi2006408.2.6附加险其他附加险和附加服务车身划痕损失险、发动机特别损失险、代步机动车服务特约条款、更换轮胎服务特约条款等。CopyrightbyLiyi200641案例某年，黄某为其骏马牌客车投保了车损险，保额18万元；第三者责任险10万元；车上责任险、玻璃单独破碎险。7月12日，黄某雇请司机刘某驾驶该车，在行车途中，因车顶行李架上货物起火燃烧导致该车全部烧毁。火灾发生后，黄某向承保公司报案。接到报案后，保险公司立即邀请当地公安局消防科人员一同对事故现场进行了细致勘察。CopyrightbyLiyi200642案例（续一）7月16日，当地公安局消防科对该车火灾事故出具了证明，认定：“火灾部位为车顶行李架，起火源分析为乘客上客车货架装货时，可能将烟头或其他可燃物掉进了行李架上的棉被、蚊帐里，这些物品被点燃后引起火灾。”同年10月8日，省公安厅消防局防火监督部作出了该车火灾事故的《火灾原因认定书》，认定结论为：“排除该车电线路故障、人为纵火以及装行李过程中发现异常情况等三个因素，认定该起火灾的原因为该车行李架上的货物起火所致。”同年11月5日，当地公安局消防科又作出第3号《火灾原因认定书》，认定：“这起火灾是从车顶货架上的行李引燃的，起火源分析为乘客上客车货架装行李时，将烟头或其他火源掉进货架上的棉被、蚊帐里，引起火灾。”CopyrightbyLiyi200643案例（续二）火灾事故后，被保险人黄某估损该车经济损失18万元，并将该车残骸出