第八章个人、家庭人身风险与保险

知山知水树木树人风险管理与保险主讲人：邓晶联系方式：13811563998Email：[e-mail]知山知水树木树人第八章个人、家庭人身风险与保险学习目的：了解个人、家庭面临的人身风险及经济影响；理解个人、家庭如何从人身保险中受益;掌握运用人身保险处理个人、家庭人身风险的基本方法;理解人寿保险、健康保险、意外伤害保险和年金保险的主要内容。知山知水树木树人第一节个人、家庭人身风险概述第二节人寿保险第三节健康保险第四节意外伤害保险第五节个人年金保险第八章个人、家庭人身风险与保险知山知水树木树人第一节个人、家庭人身风险概述一、个人、家庭面临的人身风险及影响二、个人与家庭人身风险的处理知山知水树木树人一、个人、家庭面临的人身风险及影响人身风险指人们因死亡、疾病、伤残、年老和失业而导致收入减少、支出增加以及因此无法履行个人和家庭责任的可能性。人的一生面临各种各样的人身风险。第一节个人、家庭人身风险概述知山知水树木树人一、个人、家庭面临的人身风险及影响（一）早亡风险早亡风险是过早死亡风险的简称。所谓过早死亡（prematuredeath），是指死亡发生在自然的、预期的生命结束阶段之前的情形。第一节个人、家庭人身风险概述知山知水树木树人一、个人、家庭面临的人身风险及影响（一）早亡风险早亡风险产生的主要费用和损失包括：丧葬费用；未成年子女的抚养、教育费用损失；配偶、需要由其赡养的父母和其他在经济上对其有经济依赖关系的人需要的费用损失；偿还贷款的经济损失。第一节个人、家庭人身风险概述知山知水树木树人一、个人、家庭面临的人身风险及影响（一）早亡风险家庭的主要收入来源者死亡之后，会产生两项基本的财务需求:一是为了弥补死者死后给家庭造成的收入损失；二是为了弥补死者生前为家庭提供的家务劳动损失。此外，家庭成员过早死亡会使其他成员在精神上受到重大伤害，影响其正常生活。第一节个人、家庭人身风险概述知山知水树木树人一、个人、家庭面临的人身风险及影响（二）健康风险健康风险包括疾病风险和残疾风险两种。健康风险对家庭产生的经济影响主要表现在收入损失和医疗费用增加两个方面。第一节个人、家庭人身风险概述知山知水树木树人一、个人、家庭面临的人身风险及影响（三）老年风险人类的寿命不断提高，老年人所需要的社会服务成本也在不断提高。如果实际寿命高于预期寿命，则可能会因工作期间积累的退休资金不足而无法满足退休后个人和家庭生活需要，从业导致退休后生活水平的降低。第一节个人、家庭人身风险概述知山知水树木树人二、个人与家庭人身风险的处理个人和家庭处理人身风险的目标是以较小成本获得尽可能大的安全保障。因此，个人和家庭应当对人身风险的处理方式进行成本收益权衡。第一节个人、家庭人身风险概述知山知水树木树人二、个人与家庭人身风险的处理人身保险是指以人的寿命和身体为保险标的，当被保险人在保险期限内发生死亡、伤残、疾病或者年老等事故或者生存至规定时点时，保险人向有关利益人给付保险金的一种保险。第一节个人、家庭人身风险概述知山知水树木树人二、个人与家庭人身风险的处理按保险责任分类，人身保险可分为人寿保险、健康保险、意外伤害保险以及年金保险。按投保方式分类，人身保险可分为个人保险和团体保险。第一节个人、家庭人身风险概述知山知水树木树人第二节人寿保险一、人寿保险的概念二、传统人寿保险险种介绍三、新型寿险险种介绍知山知水树木树人第二节人寿保险一、人寿保险的概念人寿保险（lifeinsurance），是指以被保险人的身体与寿命作为保险标的，以被保险人的生存或者死亡为保险事故（即给付保险金的条件）的一种人身保险。人寿保险产品根据产品功能又分为传统寿险产品和新型寿险产品。知山知水树木树人第二节人寿保险一、人寿保险的概念（一）人寿保险的特征人寿保险实行均衡保费制。保险标的的不可估价性。保险利益的特殊性。保险金的定额给付性。不适用代位追偿原则。保险期限的长期性。知山知水树木树人第二节人寿保险一、人寿保险的概念（二）人寿保险中的常用条款不可抗辩条款（incontestableprovision）年龄误告条款（misstatementofage）宽限期条款（graceperiodprovision）复效条款（reinstatementprovision）自杀条款（suicideprovision）知山知水树木树人第二节人寿保险一、人寿保险的概念（二）人寿保险中的常用条款不丧失价值任选条款（non-forfeiturevaluesandoptions）保单贷款条款（policyloanprovision）自动垫缴保费条款（automaticpremiumloanprovision）。保险金给付的任选条款（settlementoptions)知山知水树木树人第二节人寿保险一、人寿保险的概念（三）人寿保险的责任免除在人寿保险单中，包含一些常见的责任免除，如犯罪、吸毒、殴斗、酒醉、自残、无照驾驶以及酒后驾驶、战争、军事行动、内乱或武装叛乱、核爆炸、核辐射或核污染等。由上述事件导致的保险事故，保险公司不负给付责任。知山知水树木树人第二节人寿保险二、传统人寿保险险种介绍（一）定期寿险定期寿险（termlifeinsurance）是指以死亡为给付保险金条件，且保险期限为固定年限的人寿保险。定期寿险最大的优点就是可以用低廉的保险费获得一定期限内较大的保险保障。知山知水树木树人第二节人寿保险二、传统人寿保险险种介绍（二）终身寿险终身寿险（wholelifeinsurance）是指以死亡为给付保险金条件，且保险期限为终身的人寿保险。终身寿险是一种不定期的死亡保险。终身寿险最大的优点是受益人可以得到确定性保障。知山知水树木树人第二节人寿保险二、传统人寿保险险种介绍（二）终身寿险按照缴费方式分类，终身寿险可分为：普通终身寿险。限期缴费终身寿险。趸缴终身寿险。知山知水树木树人第二节人寿保险二、传统人寿保险险种介绍（三）生存保险生存保险（pureendowmentinsurance）是以被保险人在规定期间内生存为给付保险金条件的一种人寿保险。生存保险一般与死亡保险以及意外伤害保险等相结合，形成综合性保险。知山知水树木树人第二节人寿保险二、传统人寿保险险种介绍（四）两全保险两全保险（endowmentinsurance）是指在保险期间内以死亡或生存为给付保险金条件的人寿保险，也称为生死合险。两全保险是储蓄性较强的一种保险。既保障死亡又保障生存，不仅能使受益人得到保障，同时也使被保险人本人享受其利益。知山知水树木树人第二节人寿保险三、新型寿险险种介绍（一）分红保险分红保险（participatinglifeinsurance）是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配的一种人寿保险。分红保单持有人所分享的是公司经营利润的一部分。知山知水树木树人第二节人寿保险三、新型寿险险种介绍（一）分红保险保单红利有两种类型：第一，现金红利。第二，增额红利。分红保险在提供保障功能的同时，具有投资理财功能。知山知水树木树人第二节人寿保险三、新型寿险险种介绍（一）分红保险网络链接：国寿千禧理财两全保险（分红型）条款中国人寿保险股份有限公司：知山知水树木树人第二节人寿保险三、新型寿险险种介绍（二）万能保险万能保险（universallifeinsurance）是一种缴费灵活、保额可调整，非约束性的寿险。保单持有人在缴纳一定的首期保费后，可按自己的意愿选择任何时候缴纳任何数量的保费，有时甚至可以不再缴费，只要保单的现金价值足以支付保单的相关费用。同时,保单持有人也可在具备可保性的前提下提高保额，或根据自己的需要降低保额。知山知水树木树人第二节人寿保险三、新型寿险险种介绍（二）万能保险万能保险需要为客户的资金设立专门的账户，并且提供一个基本的最低收益率（即保底收益率）,一旦保险公司实际投资收益率高于保底收益率），公司将会把超额收益率拿出来与客户一起分享。知山知水树木树人第二节人寿保险三、新型寿险险种介绍（三）投资连结保险投资连结保险（unit-linklifeinsurance）是指包含保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人寿保险。投资连结保险是一种融保险保障和投资理财于一身的新型寿险。知山知水树木树人第二节人寿保险网络链接：更多寿险产品介绍中国人寿保险股份有限公司：中国平安保险（集团）股份有限公司：中国太平洋人寿保险股份有限公司：新华人寿保险股份有限公司：泰康人寿保险股份有限公司：中国保险教育培训网：知山知水树木树人第三节健康保险一、健康保险的分类二、疾病保险三、医疗保险四、失能收入损失保险五、长期护理保险知山知水树木树人第三节健康保险健康保险（healthinsurance）是指以被保险人的身体为保险标的，保证被保险人在疾病或意外事故所致伤害时的费用或损失获得补偿的一种人身保险。健康保险标的是人的身体。健康保险中的医疗费用保险是损失补偿性质的保险。健康保险保障被保险人因疾病导致费用支出增加或收入减少而导致的经济损失。知山知水树木树人第三节健康保险一、健康保险的分类（一）按保障范围分类按保障范围的不同，健康保险可以分为疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险和长期护理保险。知山知水树木树人第三节健康保险一、健康保险的分类（一）按保障范围分类疾病保险（diseaseinsurance）是指以保险合同约定的疾病的发生为给付保险金条件的健康保险。医疗保险（medicalinsurance）是指以保险合同约定的医疗行为的发生为给付保险金条件,为被保险人接受诊疗期间的医疗费用支出提供保障的健康保险。知山知水树木树人第三节健康保险一、健康保险的分类（一）按保障范围分类失能收入损失保险（disabilityincomeinsurance）是指以因保险合同约定的疾病或者意外伤害导致工作能力丧失为给付保险金条件,为被保险人在一定时期内收入减少或中断提供保障的健康保险。知山知水树木树人第三节健康保险一、健康保险的分类（一）按保障范围分类长期护理保险（long-termcare）是指以因保险合同约定的日常生活能力障碍引发护理需要为给付保险金条件，为被保险人的护理支出提供保障的健康保险。知山知水树木树人第三节健康保险一、健康保险的分类（二）按合同形态分类按合同形态的不同，健康保险可以分为普通健康保险、简易健康保险、保证更新健康保险、不可撤销以及保证更新健康保险和特殊健康保险。知山知水树木树人第三节健康保险一、健康保险的分类（二）按合同形态分类普通健康保险类似于普通的个人寿险，所不同的是其缴费方式只能采取年缴而不能月缴和趸缴。另外，保险人在保险合同期满时有权拒绝续保；在保单有效期内，保险人可以随时终止保险合同，但须提前30天通知被保险人。知山知水树木树人第三节健康保险一、健康保险的分类（二）按合同形态分类简易健康保险类似于简易人身保险，保险人可为被保险人提供低额保险保障，但也可以任意终止健康保险合同。知山知水树木树人第三节健康保险一、健康保险的分类（二）按合同形态分类保证更新健康保险与普通的健康保险基本相同，但有以下三点不同：一是保险人不得拒绝投保人的续保请求，也不得终止保单；二是在更新保单时，保险人可以调整该险种全部被保险人的保单费率，但不得只调整某一份保单的费率；三是缴费方式可以月缴。知山知水树木树人第三节健康保险一、健康保险的分类（二）按合同形态分类不可撤销及保证更新健康保险。在保单有效期内，如果被保险人健康状况发生变化,只要投保人不提出退保，保险人就不能终止保险合同并保证每年予以续保以及不得调整保险费率。知山知水树木树人第三节健康保险