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第八章保险法第八章保险法•第一节保险法概述•第二节保险合同法一般规定•第三节保险合同的订立与履行•第四节索赔与理赔•第五节保险合同的变更与终止•第六节财产保险合同与人身保险合同•第七节保险业法律•第八节保险经营规则第一节保险法概述•一、保险的概念与特征•1、概念•2、特征•3、保险基本类型•二、保险法概念与基本原则•1、保险法概念•2、保险法基本原则一、保险的概念与特征•1、概念•2、特征•3、保险基本类型1、概念•第二条本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。•投保人支付保险费;•发生保险事故，保险人支付赔偿金。2、特征•（1）保险必须依附于危险的存在该危险：有可能性发生、不确定一定发生、发生的可能性较大、大量标的存在、纯粹危险。•（2）保险是多数人参加的互助共济的活动。•（3）保险具有营利性。•（4）保险是以补偿损失为目的。3、保险基本类型•（1）人身保险与财产保险•（2）原保险与再保险•（3）强制保险与自愿保险•元旦起火车票全面降价意外伤害强制险取消••（4）单保险与重复保险二、保险法概念与基本原则•1、保险法概念•调整一切保险关系的法律规范的总称。••2、保险法基本原则•（1）损失补偿原则•（2）保险利益原则•（3）近因原则•（4）最大诚信原则•近年来，我国保险业发展迅速，在经济社会发展中发挥着越来越重要的作用。随着保险业的快速发展，保险纠纷案件数量呈连续增长态势。•据统计，2008年，全国各级人民法院共新收一审保险合同纠纷案件28231件，审结28106件。2009年，全国各级人民法院共新收一审保险合同纠纷案件41752件，审结40711件。2010年，全国各级人民法院共新收一审保险合同纠纷案件59767件，审结58885件。2011年，全国各级人民法院共新收一审保险合同纠纷案件73206件，审结72135件。2012年，全国各级人民法院共新收一审保险合同纠纷案件76430件，审结76198件。2012年受理的保险合同纠纷案件数量是2008年受理案件数量的2.7倍。•此外，大量侵权纠纷案件中也涉及保险合同相关问题。尤其是，根据道路交通安全法的规定，我国实行机动车第三者责任强制保险制度，几乎所有道路交通事故人身损害赔偿纠纷案件均涉及保险合同。如果将涉及保险合同的道路交通事故人身损害赔偿纠纷案件计算在内，2012年全国各级人民法院受理的保险合同纠纷案件和与保险合同相关的道路交通事故人身损害赔偿纠纷案件共计871235件，是2008年的2.16倍。•《中华人民共和国保险法》(以下简称《保险法》)自1995年颁布实施以来，虽经2002年第一次修订，但因受历史条件所限，实践中很多问题沉淀下来一直未得到很好解决。2009年《保险法》的修订，对维护金融秩序稳定，促进保险业健康发展，特别是保护投保人、被保险人利益方面发挥了积极的作用。自新保险法实施以来，保险业内部结构和外部环境都发生了较大变化，出现了一些新情况、新问题，比如投保人如实告知义务的范围、明确说明义务的履行标准、保险人核保期间的计算、保险代位求偿权的行使等等。由于《保险法》适用涉及的问题繁杂且具体，加之对法律的理解和认识不尽一致，各地法院对保险合同纠纷案件的裁判标准不够统一。这些问题如不尽快解决，将极大地影响裁判标准的统一，影响司法的权威，同时也会影响我国保险业的持续健康发展。正是在这一背景下，我们启动了《保险法》中保险合同一般规定部分有关法律适用问题的司法解释的制定工作。制定《解释(二)》。中华人民共和国保险法•《中华人民共和国保险法》已由中华人民共和国第十一届全国人民代表大会常务委员会第七次会议于2009年2月28日修订通过，现将修订后的《中华人民共和国保险法》公布，自2009年10月1日起施行。保险法相关规定•最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释(一)••最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释(二）••《关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》的重点解读••最高人民法院就保险法司法解释(三)征求意见••最高人民法院关于审理保险纠纷案件若干问题的解释（征求意见稿）]--保险合同纠纷（二OO三年十二月八日）第二节保险合同法一般规定•一、保险合同的概念与特征•1、保险合同的概念•2、保险合同的特征•二、保险合同的法律关系•1、主体•2、客体•3、内容一、保险合同的概念与特征•1、保险合同的概念•第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。•2、保险合同的特征•射幸合同——偶然事件•格式合同——合同法39条、保险法17条•双务有偿合同——互负义务、对价合同法格式条款•第三十九条采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。格式条款是当事人为了重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与对方协商的条款。第四十条格式条款具有本法第五十二条和第五十三条规定情形的，或者提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效。第四十一条对格式条款的理解发生争议的，应当按照通常理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。格式条款和非格式条款不一致的，应当采用非格式条款。保险法格式条款•第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。•第十九条采用保险人提供的格式条款订立的保险合同中的下列条款无效：•（一）免除保险人依法应承担的义务或者加重投保人、被保险人责任的；•（二）排除投保人、被保险人或者受益人依法享有的权利的。•第三十条采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。二、保险合同的法律关系•1、主体•在保险合同中享有权利和承担义务的人。•当事人：保险人和投保人•关系人：被保险人和受益人•保险合同中介人•2、客体•人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。•（身体、健康、生命）财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的保险。•3、内容•合同双方当事人的权利义务。1、主体•投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。•被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。投保人可以为被保险人。•受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。投保人、被保险人可以为受益人。保险合同中介人•保险代理人：是指根据保险人的委托，在保险人授权的范围内代为办理保险业务，并依法向保险人收取代理手续费的单位或者个人。••保险经纪人：是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的保险公司从业人员。••保险公估人：是指依照法律规定设立，受保险公司、投保人或被保险人委托办理保险标的的查勘、鉴定、估损以及赔款的理算，并向委托人收取酬金的公司。•保险业从业人员考试•保险代理从业人员资格考试实行纸制考试和电子化考试，保险经纪从业人员和保险公估从业人员资格考试实行电子化考试。•保险代理从业人员资格考试的题型题量为：单选题90道，每题1分;判断题10道，每题1分;试卷满分为100分，及格分数线为60分。•保险经纪从业人员和保险公估从业人员资格考试的题型题量为：单选题100道，每题1分，试卷满分为100分，及格分数线为60分。2、客体•客体指保险合同的主体权利与义务共同指向的对象。•人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。•（身体、健康、生命）财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的保险。3、保险合同内容•保险合同内容指保险合同当事人的权利和义务。保险合同基本条款有：•（1）当事人的姓名和住所；（2）保险标的；（3）保险价值；（4）保险金额；（5）保险费和保险费率；（6）保险责任；（7）保险期限；（8）保险金赔偿或给付办法；（9）违约责任和争议处理；第十八条保险合同应当包括下列事项：•（一）保险人的名称和住所；（二）投保人、被保险人的姓名或者名称、住所，以及人身保险的受益人的姓名或者名称、住所；（三）保险标的；（四）保险责任和责任免除；（五）保险期间和保险责任开始时间；（六）保险金额；（七）保险费以及支付办法；（八）保险金赔偿或者给付办法；（九）违约责任和争议处理；（十）订立合同的年、月、日。投保人和保险人可以约定与保险有关的其他事项。（3）保险价值；•（3）保险价值；指投保人对保险标的所享有的保险利益在经济上用金钱估计的价值额，它是确定保险金额的基础。•（4）保险金额；指保险人承担赔偿或给付保险金责任的最高限额，也是投保人对保险标的的实际投保金额。•保险金额不能超过保险价值。保险合同•••机动车交通事故责任强制保险条款••平安个人意外伤害保险条款••平安“倍保安行”计划包含：平安倍保安行两全险、平安附加倍保安行意外伤害险••该平安“鸿运如意”计划包含：平安鸿运如意两全险、平安附加鸿运如意意外伤害险、平安附加鸿运意外伤害住院日额医疗险••平安医无忧医疗保险计划•第三节保险合同的订立与履行•一、保险合同订立程序•1、保险合同订立概念•2、保险合同订立凭证•3、保险合同订立中几个重要问题•二、保险合同的履行•1、投保人的义务•2、保险人的义务•三、给付保险金一、保险合同订立程序•1、保险合同订立概念•保险合同订立指当事人经协商一致达成