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第八章信用与保证保险通过本章学习，达到如下目标：1、明确信用保险与保证保险的特征以及两者的区别。2、掌握信用保险与保证保险业务的内容。3、了解信用保证保险业务的重要作用。一、信用保险与保证保险的含义信用保险是权利人投保义务人信用的保险。保证保险是保险人为被保证人（投保人或义务人）向权利人提供信用担保的行为。二、信用与保证保险的特点1、承保风险的特殊性。2、费率厘定的依据不同。3、对经营该业务的保险人的要求较严格。4、存在追偿权。三、信用保险与保证保险的区别1、保险合同涉及的当事人不同。信用保险当事人是保险人和权利人；保证保险当事人为保险人与被保证人和权利人三方。2、保险性质不同。保证保险属于担保行为；信用保险属于保险业务。3、保险人承担的风险不同。保证保险中，保险人承担的是“零风险”；信用保险中保险人承担的是实质性风险。4、保险费性质不同。保证保险投保人缴纳的是担保手续费；信用保险中投保人缴纳的是真正意义上的保险费。第二节信用保险的主要险种一、出口信用保险（一）出口信用保险的含义出口信用保险是承保出口商在经营出口业务过程中，因进口商方面的商业风险或进口国政治风险而遭受经济损失时，由保险人按照保险合同规定进行赔偿的保险。属于政策性保险。（二）出口信用保险的业务种类短期出口信用（信用期不超过180天）中长期信用保险（信用期在180天以上）特约出口信用保险（在其他出口信用保险中不能承保的）（三）出口信用保险的保险责任商业风险又称为买方风险，是指由于进口方的原因产生的收汇风险。如因买方破产或债务原因无力支付货款；买方拖欠货款或拒收货物。政治风险又称国家风险，是指与被保险人进行贸易的买方所在国或第三国发生政治、经济状况变化而导致买卖双方都无法控制的收汇风险。如买方所在国实行外汇管制、进口限制、发生战争或骚乱等。（四）出口信用保险的信用（赔偿）限额和保险费率保险人承保信用风险时，通常规定信用限额（保险人对被保险人向某特定买方出口货物所承担的最高赔偿限额）和免赔额。影响厘定费率的因素：（1）买方所在国的政治、经济及外汇收支状况；（2）出口上的资信、经营规模和出口贸易的历史记录；（3）出口商以往的赔付记录；（4）贸易合同规定的付款条件；（5）投保的出口贸易额大小及货物的种类；（6）国际市场的经济发展趋势。二、投资保险（一）投资保险的含义投资保险，又称政治风险保险，是承保被保险人因投资引进国政治局势动荡或政府法令变动所引起的在投资合同规定范围内的投资损失的保险。（二）投资保险的保险责任和责任免除1、保险责任（1）战争风险（2）征用风险（3）汇兑风险2、责任免除（1）被保险人的投资项目受损后造成被保险人的一切商业损失；（2）被保险人及其代表的违背或不履行投资契约、或故意违法行为导致政府有关部门的征用或没收所造成的损失；（3）政府有关部门如规定汇出汇款期限而被保险人没有按照规定汇出汇款造成的损失；（4）原子弹、氢弹等核武器造成的损失；（5）投资契约范围之外的任何其他财产的征用、没收造成的损失。风险成本损失预防和控制成本损失融资成本实际损失成本（三）投资保险的保险金额和保险费率保险金额一般规定为投资金额的90%。保险费率的确定一般根据保险期限长短、工程项目以及地区条件等因素在投保时双方约定。三、国内信用保险国内信用保险，是指在商业活动中，一方当事人为了避免另一方当事人的信用风险，而作为权利人要求保险人将另一方当事人作为被保证人，承担由于被保证人的信用风险而使权利人自身遭受商业利益损失的保险。(1)贷款信用保险。(2)赊销信用保险。(3)预付信用保险。(4)个人贷款信用保险。第三节保证保险的主要险种一、履约保证保险（一）履约保证保险的概念履约保证保险是指在被保证人不按约定履行义务，从而造成权利方受损时，由保险人负责赔偿的一种保险。保险标的是被保证人的违约责任。（二）履约保证保险的特点履约保证保险具有以下特点：1、履约保证保险所承担的风险是被保证人履行一定义务的能力或意愿。2、履约保证保险的投保人只能是被保证人自己。（三）履约保证保险的种类1、合同履约保证保险。2、司法履约保证保险。3、特许履约保证保险。4、公务员履约保证保险。5、存款履约保证保险。二、忠诚保证保险（一）忠诚保证保险的概念忠诚保证保险，又称诚实保证保险，是一种在权利人因被保证人的不诚实行为而遭受经济损失时，由保险人作为保证人承担赔偿责任的保险。（二）忠诚保证保险的特点1、保险合同涉及雇主与雇员之间的关系。2、承保的危险只限于雇员的不诚实行为。3、其投保人既可以是被保证人(雇员)，也可以是权利人(雇主)。（三）忠诚保证保险的种类1、指名保证保险。2、职位保证保险。3、总括保证保险。4、伪造保证保险。5、三D保单。三、产品保证保险（一）产品保证保险的概念产品保证保险，它承保被保险人因制造或销售的产品丧失或不能达到合同规定的效能而应对买主承担的经济赔偿责任，即保险人对有缺陷产品的本身以及由此引起的有关间接损失和费用负赔偿责任。（二）产品保证保险的责任范围1、对用户或消费者负责更换或整修不合格产品或赔偿有质量缺陷产品的损失和费用。2、赔偿用户或消费者因产品质量不符合使用标准而丧失使用价值的损失及由此引起的额外费用。3、被保险人根据法院判决或有关行政当局的命令，收回、更换或修理已投放市场的质量有严重缺陷的产品造成的损失及费用。（三）产品保证保险的保险金额、保险费率和保险期限产品保证保险的保险金额，一般按投保产品的出售价格或实际价值确定。在费率厘定上以下列因素为依据：(1)产品制造者、销售者的技术水平和质量管理情况；(2)产品的性能和用途；(3)产品的数量和价格；(4)产品的销售区域；(5)保险人承保该类产品以往的损失记录。产品保证保险的保险期限是根据不同产品的性能、用途和行业规定的正常使用时间来确定的，也可以在行业所规定的政策使用时间之内选择一段时间作为产品保证保险的期限。（四）产品保证保险与产品责任保险的关系从两者标的分析，产品保证保险的标的是产品质量；产品责任保险的标的是产品责任本身。从两者性质分析，产品保证保险是保险人以担保人的身份为被保险人的产品质量提供的担保；产品责任保险是保险人为被保险的产品可能产生的民事损害赔偿责任提供的保险。本章小结信用保证保险属于广义的财产保险的范畴，是以信用风险作为保险标的保险。但二者又有很大的不同。信用保险是权利人投保义务人信用的保险。保证保险是保险人以第三者身份即保证人为义务人提供信用担保。信用保证保险与一般的财产保险相比，在承保风险上、经营基础上以及对经营该业务的保险人的要求上都具有特殊性。信用保险与保证保险相比，在保险合同涉及的当事人、保险性质、保险人承担的风险及保险费性质方面具有不同。信用保险从业务内容上一般分为出口信用保险、投资保险及国内信用保险三类。保证保证分为履约保证保险、忠诚保证保险和产品保证保险三类，其各自又可以进一步分为若干具体险种。其中履约保证保险是指在被保证人不按约定履行义务，从而造成权利方受损时，由保险人负责赔偿的一种保险。保险标的是被保证人的违约责任。关键词信用保险保证保险出口信用保险投资保险商业信用保险履约保证保险忠诚保证保险产品质量保证保险复习思考题1、信用保证保险与一般财产保险的区别是什么？2、信用保险与保证保险的联系与区别是什么？3、出口信用保险具有哪些特征？它为什么属于政策性保险？4、什么是投资保险，它承保的风险有哪些？5、保证保险有几种，其承保责任范围如何确定？