第八章汽车保险费率

第八章汽车保险费率第一节保险价格理论•一、保险价格理论的基本概念•保险商品的理论价格是指以保险商品价格的内在因素为基础而形成的价格，决定保险商品内在价格的因素是保险商品的价值，保险商品的价值也是保险商品理论的基础。•保险商品的理论价格由纯费率和附加费率两部分构成，亦称为毛费率。•1）纯费率（亦称技术费率）的确定，通常是在以往一定期限内的平均保险金额损失率的基础上再加上一定数量的风险附加率。•2）附加费率是各个保险公司根据其自身的经营水平、税赋和预期利润水平决定的。第一节保险价格理论•二、保险精算•保险精算的主要目的之一就是要确定保险的纯费率，即通过对一定期限内的平均保险金额损失率的统计分析以实现科学地确定保险价格的目的。•机动车辆保险平均保险金额损失率=一定时期保险赔款总和/一定时期保险金额总和第二节保险费率确定的基本原则•一、公平合理原则•公平合理原则的核心是确保实现每一个被保险人的保费负担基本上是依据或者反映了保险标的的危险程度。这种公平合理的原则应在两个层面加以体现：•1）在保险人和被保险人之间。在保险人和被保险人之间体现公平合理的原则，是指保险人的总体收费应当符合保险价格确定的基本原理，尤其是在附加费率部分，不应让被保险人负担保险人不合理的经营成本和利润。•2）在不同的被保险人之间。在被保险人之间体现公平合理是指不同被保险人的保险标的的危险程度可能存在较大的差异，保险人对不同的被保险人收取的保险费应当反映这种差异。第二节保险费率确定的基本原则•二、保证偿付原则•保证偿付原则的核心是确保保险人具有充分的偿付能力。保证偿付能力是保险费率确定原则的关键。•三、相对稳定原则•相对稳定原则是指保险费率厘定之后，应当在相当长的一段时间内保持稳定，不要轻易地变动。•四、促进防损原则•一方面保险公司将积极参与汽车制造商对于汽车安全性能的改进工作。另一方面保险公司对于被保险人的加强安全生产，进行防灾防损的工作也会予以一定的支持，目的是调动被保险人主动加强风险管理和防灾防损工作的积极性。第三节汽车保险费率的模式•一、保险费率的概念•保险费率：依照保险金额计算保险费的比例，通常以千分率（‰）来表示。•保险金额：简称保额，保险合同双方当事人约定的保险人于保险事故发生后应赔偿（给付）保险金的限额，它是保险人据以计算保险费的基础。•保险费：简称保费，是投保人参加保险时所交付给保险人的费用。第三节汽车保险费率的模式•保险人在经营机动车辆保险的过程中将风险因子分为两类：•与汽车相关的风险因子，主要包括汽车的种类、使用的情况和行驶的区域等。•与驾驶人员相关的风险因子，主要包括驾驶人员的性格、年龄、婚姻状况、职业等。•机动车辆保险的费率模式划分为两大类：•从车费率模式是以被保险车辆的风险因子为主作为确定保险费率主要因素的费率确定模式。•从人费率模式是以驾驶被保险车辆人员的风险因子为主作为确定保险费率主要因素的费率确定模式。第三节汽车保险费率的模式•二、从车费率模式•从车费率模式是指在确定保险费率的过程中主要以被保险车辆的风险因子作为影响费率确定因素的模式。•现行的机动车辆保险费率体系中影响费率的主要变量为车辆的使用性质、车辆生产地和车辆的种类：•根据车辆的使用性质划分：营业性车辆与非营业性车辆。•根据车辆的生产地划分：进口车辆与国产车辆。•根据车辆的种类划分：车辆种类与吨位。第三节汽车保险费率的模式•三、从人费率模式•从人费率模式是指在确定保险费率的过程中主要以被保险车辆驾驶人员的风险因子作为影响费率确定因素的模式。•从人费率模式考虑的风险因子：•1）根据驾驶员的年龄划分；•2）根据驾驶员的性别划分；•3）根据驾驶员的驾龄划分；•4）根据安全记录划分。第三节汽车保险费率的模式•四、基本险和附加险保费的计算方法•（一）车辆损失险和第三者责任险保费的计算•1．车辆损失险的保费计算•1）按照投保人类别、车辆用途、座位数/吨位数、车辆使用年限、新车购置价所属档次查找基础保费和费率；•保费=基础保费+（实际新车购置价–新车购置价所属档次的起点）×费率第三节汽车保险费率的模式家庭自用汽车损失保险费率表（局部）表8-1第三节汽车保险费率的模式•例8-1：假定某投保车辆的车龄为4~5年、新车购置价为20万元，则其所属的新车购置价档次为20万~30万元档（档次分段含起点不含终点），在费率表上查得对应的基础保费为2166元，而实际新车购置价恰好为档次的起点（20万元），则该车辆的保费就是2166元。•例8-2：假定另一投保车辆的车龄为4~5年、新车购置价为25万元，则其所属的新车购置价档次同样为20万~30万元档；在费率表上查得对应的基础保费为2166元，费率为1.038％；保费=2166＋（25万－20万）×1.038％＝2685元。第三节汽车保险费率的模式•2）如果投保人选择不足额投保，即保额小于新车购置价，保费应作相应调整，计算公式为：•保费＝（0.05＋0.95×保额/新车购置价）×足额投保时的标准保费•3）36座以上营业客车新车购置价低于20万元，按照20~36座营业客车对应档次的保险费计收；•4）挂车保险费按同吨位货车对应档次保险费的50％计收。•2．第三者责任险的保费计算•1）按照投保人类别、车辆用途、座位数/吨位数、车辆使用年限、责任限额直接查找保费；•2）挂车保险费按2吨以下货车计收（责任限额统一为5万元）。第三节汽车保险费率的模式家庭自用汽车第三者责任保险费率表（局部）表8-2责任限额座位/吨位车龄5万10万20万50万100万6座以下1年以下85510371195138015071~2年91511101280147816142~3年90210941261145615903~4年7959651112128414024~5年7829491094126313795~6年7999691117129014086~7年83910181173135514807~8年89410841250144315768~9年94811511326153116729年以上9851195137715901737第三节汽车保险费率的模式•率（二）附加险的保费计算•1．全车盗抢险•按照投保人类别、车辆用途、座位数、车辆使用年限查找基础保费和费率；•保费=基础保费+保额×费率第三节汽车保险费率的模式家庭自用车全车盗抢险费率表表8-36座以下6~10座客货两用车座位数车龄基础保费费率基础保费费率基础保费费率1年以下1080.778%1310.947%1140.821%1~2年1080.759%1310.924%1140.801%2~3年1080.752%1310.914%1140.794%3~4年1080.738%1310.898%1140.779%4~5年1080.723%1310.881%1140.764%5~6年1080.695%1310.846%1140.733%6~7年1080.666%1310.811%1140.703%7~8年1080.637%1310.776%1140.672%8~9年1080.637%1310.776%1140.672%9年以上1080.637%1310.776%1140.672%第三节汽车保险费率的模式•2．车上人员责任险•按照投保人类别、车辆用途、座位数、投保方式查找费率。•保费=单座责任限额×投保座位数×费率家庭自用车车上人员责任保险费率表表8-4座位数6座以下6~10座客货两用车核定座位投保费率0.440%0.410%0.465%第三节汽车保险费率的模式•3．车上货物责任险•按责任限额，分营业用、非营业用查找费率。车上货物责任险的最低责任限额为20000元。•保费=基础保费+（责任限额-20000）×费率车上货物责任险费率表表8-5客户群基础保费费率非营业用货车1700.85%营业用货车3401.70%第三节汽车保险费率的模式•4．玻璃单独破碎险•按客车、货车、座位数、投保进口/国产玻璃查找费率；•保费=新车购置价×费率玻璃单独破碎险费率表8-6投保方式座位数车型6座以下6~10座10~20座20座以上营业用客车0.147%0.145%0.154%0.165%非营业用客车0.141%0.139%0.147%0.158%国产玻璃货车0.084%营业用客车0.294%0.290%0.309%0.330%非营业用客车0.281%0.277%0.294%0.315%进口玻璃货车0.168%第三节汽车保险费率的模式•5．不计免赔特约条款•保费=适用本条款的所有险种应收保费之和（不含无赔款优待以及风险修正）×20%•6．火灾、自燃、爆炸损失险•实行0.6%的固定费率。•保费=保险金额×费率•如果单保自燃险：•保费=保险金额×0.4%第三节汽车保险费率的模式•7．车身划痕损失险•按新车购置价所属档次直接查找保费。车身划痕损失险费率表表8-7新车购置价（元）10万以下10~20万20~50万50万以上保费（元）150250350500第三节汽车保险费率的模式•8．停驶损失险•实行10%的固定费率。•保费=约定的最高赔偿天数×约定的最高日责任限额×费率•9．无过失责任险•无过失责任险的最高责任限额为50000元人民币。•保费=基础保费+责任限额×0.5%•基础保费为50元，费率为0.5%•10．救助特约条款•只有购买了车辆损失险之后才能购买本附加险。实行固定保费，无需计算，保费为150元人民币。第三节汽车保险费率的模式•11．提车险•按新车购置价所属档次直接查找保费。提车险费率表表8-8新车购置价（元）10万以下10~30万30万以上保费（元）200280400第三节汽车保险费率的模式•（三）风险修正•1．单车投保•单车投保，保费可根据《单车风险修正系数表》进行调整；•保费=标准保费×（1－风险修正系数）•2．车队投保•车队投保，保费可根据《车队费率浮动系数表》进行调整。•保费=单车保费×费率浮动系数•单车风险修正或车队费率浮动仅适用于保险期限为一年以上的保险单。第三节汽车保险费率的模式单车风险修正系数表表8-9修正项目修正办法多险种同时投保1．同时投保车辆损失险和第三者责任险，第三者责任险优惠10%；2．投保车辆损失险或第三者责任险，并同时投保一个附加险，附加险优惠4%；3．投保车辆损失险或第三者责任险，并同时投保一个以上附加险，附加险优惠6%。无交通违章记录连续一年无交通违章记录，优惠5%；直接业务/网上投保1、在营业网点投保，优惠6%；2、通过互联网投保，优惠4%；完整的维护保养记录提供过去两年完整的汽车保养维护记录，优惠5%；指定驾驶员1．指定一名驾驶员，主险保费优惠3%；2．指定两名驾驶员，主险保费优惠2%；提供详细信息投保时按要求提供真实详尽的保单信息，优惠3%；汽车安全性能1．有安全气囊或者ABS的车辆，车上人员责任险优惠3%；2．有固定车位/车库的，或者安装汽车防盗系统（含卫星定位系统）的，全车盗抢险优惠5%；第三节汽车保险费率的模式车队费率浮动系数表表8-10过去三年的平均赔付率30%及以下30%~40%40%~50%50%~60%70%~80%80%~90%90%~100%100%以上费率浮动系数60%70%80%90%105%110%120%130%以上第四节汽车保险费率规章•一、车辆使用性质•（一）私人生活用车•个人或家庭所有并用于非经营的客车。私人生活用车应同时具备以下三个条件：•1）车辆所有权为个人或家庭所有，以任何法人、其他组织名义购买的车辆均不在本范围内；•2）车辆用途为无盈利的、非经营的、方便日常生活的代步工具；•3）车型仅限于客车。第四节汽车保险费率规章•（二）行政用车•党政机关、社会团体、企事业单位及其他组织所有并用于日常行政事务的车辆。行政用车应同时具备以下三个条件：•1）车辆所有权为法人或其他组织所有；•2）车辆仅作为方便日常行政工作的一种代步工具；•3）车辆本身载客、载货行为不以盈利为目的。第四节汽车保险费率规章•（三）生产用车•企业、个人或家庭所有并用于完成商业性传递或保证自身经营活动正常运作的