第八章责任保险

返回目录上一页下一页退出本篇目录下一篇2019/8/141第二篇保险实务第五章保险形态的分类第六章财产损失保险第七章责任保险第八章人身保险第九章再保险返回目录上一页下一页退出本篇目录下一篇2019/8/142第八章责任保险内容提要学习目标重点难点重要概念复习思考题返回目录上一页下一页退出本篇目录下一篇2019/8/143第八章责任保险本章内容提要*责任保险分类、基本特征*责任保险的承保与赔偿*公众责任保险*产品责任保险*雇主责任保险*职业责任保险返回目录上一页下一页退出本篇目录下一篇2019/8/144本章学习目标通过学习本章，你应该能够：掌握责任保险的基本特征及其有关概念了解有关责任保险的基本内容返回目录上一页下一页退出本篇目录下一篇2019/8/145本章学习重点及难点重点：责任保险的一般特征难点：事故发生制索赔发生制返回目录上一页下一页退出本篇目录下一篇2019/8/146一、责任保险的概念及分类责任保险(Liabilityinsurance)：是以被保险人依法应承担的民事经济赔偿责任和经过特别约定的合同责任作为保险标的财产保险。§1概述责任保险公众责任保险产品责任保险雇主责任保险职业责任保险第三者责任保险返回目录上一页下一页退出本篇目录下一篇2019/8/147责任保险与一般财产保险的共性1、责任保险与一般财产保险在性质上都属于赔偿性保险。2、责任保险承保的风险是被保险人的法律责任。—财产范畴3、责任保险以被保险人在保险期内可能造成他人的利益损失为承保基础。返回目录上一页下一页退出本篇目录下一篇2019/8/148二、责任保险的基本特征保险人被保险人(致害人)第三者(受害人)返回目录上一页下一页退出本篇目录下一篇2019/8/149产生与发展基础的特征—法律补偿对象的特征—直接—被保险人间接—受害人承保标的特征—各种无形的民事法律责任承保方式的特征—多样化(独立承保、附加承保、组合承保)赔偿处理的特征—1.涉及到受害的第三者2.赔偿的处理权在法院或执法部门3.保险人只具事故责任处理参与权4.保险赔款非被保险人所有而为受害人所有返回目录上一页下一页退出本篇目录下一篇2019/8/1410三、责任保险的承保与赔偿(一)承保适用范围—各种单位、家庭或个人承保时要对投保人的资信、风险状况进行调查返回目录上一页下一页退出本篇目录下一篇2019/8/1411具体而言，责任保险的适用范围，包括如下几部分：1.各种公众活动场所的所有者、经营管理者。如体育场、展览馆、影剧院、市政机关、城市各种公用设施等，均有可能导致公众的人身或财产损害，这些地方的所有者或经营管理者就负有相应的法定赔偿责任，从而需要、且可以通过责任保险的方式向保险公司转嫁风险。返回目录上一页下一页退出本篇目录下一篇2019/8/14122.各种产品的生产者、销售者、维修者。3.各种运输工具的所有者、经营管理者或驾驶员。4.各种需要雇用员工的法人或个人。5.各种提供职业技术服务的单位。6.城乡居民家庭或个人。返回目录上一页下一页退出本篇目录下一篇2019/8/1414(二)保险责任被保险人的过失或无过失行为所致的责任事故风险，而非故意行为所致的责任风险包括：1.被保险人依法对造成他人财产损失或人身伤亡应承担的经济赔偿责任。2.因赔偿纠纷而应由被保险人支付的诉讼费、律师费等。返回目录上一页下一页退出本篇目录下一篇2019/8/1415(三)费率—取决于责任风险的大小、法律制度的规定，赔偿限额的高低,承保区域的大小,每笔责任保险业务的总量,同类保险业务的历史损失记录。返回目录上一页下一页退出本篇目录下一篇2019/8/1416(四)赔偿—赔偿限额是保险人承担赔偿责任的上限1、每次责任事故或同一原因引起的一系列责任事故的赔偿限额（财产损失赔偿限额和人身伤亡赔偿限额）2、保险期内累计的赔偿限额（累计的财产损失赔偿限额和累计的人身伤亡赔偿限额）3、财产损失与人身伤亡合成的限额返回目录上一页下一页退出本篇目录下一篇2019/8/1418赔偿金额的确定，一般以具体数字表示，也可以规定赔偿限额或赔偿金额的一定比率。因此，责任保险人承担的赔偿责任，一般是超过免赔额之上又在赔偿限额之内的赔偿金额。返回目录上一页下一页退出本篇目录下一篇2019/8/1419四、责任保险与民事损害赔偿的关系1责任保险主要承担的法律责任是过失责任与绝对责任.2过失责任:是近代民法的一项基本原则。即在损害发生的时候，只有当事人存在疏忽或者过失的时候，才需要承担损害赔偿责任。返回目录上一页下一页退出本篇目录下一篇2019/8/14203绝对责任(Absoluteliability)又称“绝对赔偿责任”，英美侵权行为法中的一个术语，无过错责任的一种，指由某些法律明文规定的这样一种责任：仅仅因为某种被认定为违禁的事件的发生便可构成责任，无需考虑被告人注意程度或已采取的预防措施，也不需要提供有关过错的证据。绝对责任较之严格责任标准更高。承担严格责任的行为人有法定的抗辩事由可援引，而承担绝对责任的行为人不能援引任何抗辩事由.返回目录上一页下一页退出本篇目录下一篇2019/8/1421§2公众责任保险一、概念公众责任保险(Publicliabilityins.)：又叫普通责任保险或综合责任保险，它是以被保险人在公众场所的过错行为致使他人的人身或财产受到损害，依法应承担的民事经济赔偿责任作为保险标的责任保险。主要包括综合公共责任保险、场所责任保险、承包人责任保险和承运人责任保险。返回目录上一页下一页退出本篇目录下一篇2019/8/1422二、公众责任保险的一般内容（一）责任范围：被保险人在保险期内、在保险地点发生的依法应承担的经济赔偿责任及其有关的法律诉讼费用。（二）保费计算：一般无固定的费率表1、应收保费＝累计赔偿限额×适用费率2、应收保费＝保险场所占用面积（平方米）×每平方米保险费返回目录上一页下一页退出本篇目录下一篇2019/8/1423（三）公众责任保险的赔偿1、赔偿限额的确定通常采用规定每次事故赔偿限额的方式，既无分项限额，又无累计限额。2、赔偿处理立案－现场查勘－写出查勘报告－进行责任审核－作好抗诉准备－计算保险赔款－支付保险赔款返回目录上一页下一页退出本篇目录下一篇2019/8/1424三、公众责任保险的主要险种1、综合公共责任保险－承保被保险人在任何地点因非故意行为造成他人财产损失或人身伤害应负的经济赔偿责任。2、场所责任保险—承保被保险人在被保险场所进行生产经营活动时因疏忽造成他人财产损失或人身伤害应负的经济赔偿责任。是公众责任保险中业务量最大的险种。返回目录上一页下一页退出本篇目录下一篇2019/8/14253、承包人责任保险—专门承保承包人的损害赔偿责任。4、承运人责任保险—专门承保承担各种客、货运输的部门或个人在运输过程中可能发生的损害赔偿责任。返回目录上一页下一页退出本篇目录下一篇2019/8/1426CASE1市政公司于2002年5月投保了公众责任保险，赔偿限额为每起事故5万元。同年10月2日，该公司一队工人在维修路边窑井时，因突然下大雨跑回施工棚，忘记在井边设立标志，也未盖好井盖。傍晚时分，雨还在下，一骑自行车者跌入井中受伤，并受感染而死亡。受害者家属向该市人民法院起诉，要求市政公司承担损害赔偿责任。法院依法判决被告赔偿原告方的医疗费、抚恤金共计102756元。因市政公司投保了公众责任险，遂向保险公司索赔。返回目录上一页下一页退出本篇目录下一篇2019/8/1427分析第一，本案是一起损害公众权益的责任事故案。受害人跌入井中致死的原因，应该是窑井未盖和井边未设标志。因此，按照民法通则的规定，致害方存在过错，损害事实存在，且两者之间存在因果关系，故其应承担民事赔偿责任。第二，本案责任事故属于公众责任保险合同规定的保险责任范围，因此保险人应承担相应的保险补偿责任。返回目录上一页下一页退出本篇目录下一篇2019/8/1428结论法院判决的赔偿额是致害人即被保险人必须接受的法定赔偿额，因此，本案中致害人市政公司应按法院判决数支付受害方赔偿金102756元；而保险人对被保险人的补偿，应以法院判决金额为基础，以保险合同的赔付限额为依据本案中，因保险双方事先约定的赔付限额为每起事故50000元，因此，保险人只能补偿被保险人市政公司50000元。至于被保险人超过保险限额以上的赔偿金须由其自身承担。返回目录上一页下一页退出本篇目录下一篇2019/8/1429案例：某公司职员在其公司租借的写字楼上班时，由于该写字楼三楼漏水导致通往电梯的台阶结冰，该职员不慎滑倒受伤，要求物业公司赔偿其医疗费用。由于物业公司在其管理上存在疏漏，对该意外事故负有一定的责任，法院判定物业公司支付该员工医疗费、误工费若干。返回目录上一页下一页退出本篇目录下一篇2019/8/1430案例2一个工人无意丢弃了一个尚未熄灭的烟头，导致库存原料起火。火势蔓延到隔壁的塑料厂，隔壁工厂的老板为其所受的损失而向该工厂提出了诉讼，理由是该厂雇主应对其雇员的疏忽负责。返回目录上一页下一页退出本篇目录下一篇2019/8/1431案例3：一少年在玩耍过程中不慎触及高压线缆导致双臂截肢。法院判定该线缆产权所有人没有履行其遮拦和警示的责任，所以应当赔偿受伤害者医疗费、营养费、精神损失费等费用若干。返回目录上一页下一页退出本篇目录下一篇2019/8/1432§3产品责任保险一、产品责任保险的概念及特征产品责任保险(Productliabilityins.)：是指产品在使用过程中因其缺陷而造成用户、消费者或公众的人身伤亡或财产损失时，依法应由产品供给方(包括制造者、销售者、修理者等)承担的民事损害经济赔偿责任作为保险标的的责任保险。返回目录上一页下一页退出本篇目录下一篇2019/8/1433该险种具体特点如下：1、保险标的无形：该险种的保险标的是被保险人的法律责任，为无形标的。2、采取“事故发生制”：3、独立处理理赔保险公司对索赔处理具有绝对控制权4、与公众责任险的差异：事故须发生在被保险人制造或销售场所以外，且产品所有权已转移至用户或销售者。返回目录上一页下一页退出本篇目录下一篇2019/8/1434二、产品责任保险的一般内容（一）责任范围保险人承保所保产品造成的对消费者或用户的财产损失、人身伤亡所导致的经济赔偿责任及其由此而导致的法律费用。注意二个限制性条件：*造成责任事故的产品必须是用于销售的商品*产品责任事故的发生必须是在制造、销售该产品的场所范围之外的地点返回目录上一页下一页退出本篇目录下一篇2019/8/1435除外责任：1)被保险人应承担的其他责任；2)被保险人所有、照管或控制的财产损失、产品仍在制造或销售场所，其所有权未转移的责任事故；3)被保险人故意违法生产、出售的产品事故、被保险产品自身的损失；不按所保产品说明去安装、使用或在非正常状态下使用时造成的责任事故返回目录上一页下一页退出本篇目录下一篇2019/8/1436（二）保险费率及赔偿1、费率因素－产品特点及对人体或财产造成的损害风险的大小；产品数量与价格；承保的区域范围；产品制造者的技术水平和质量管理情况；赔偿限额的高低2、赔偿－以所保产品在保险期限内发生事故为基础，而不论产品是否在保险期限内生产或销售即采用“事故发生制”返回目录上一页下一页退出本篇目录下一篇2019/8/1437儿童被家用电喷雾器烫伤-抗辩费用已经超过90万美金受害人是一个美国儿童，其父亲在的打开地上的空气加湿器后离开了家，母亲把当时不足9个月的他抱出摇篮，让他在地板上玩耍。当他母亲听到一声尖叫，才发现他的双手都被空气加湿器严重烫伤（2—3级烫伤）。此后由于被感染，更不得不切掉一个指头。赔偿金额：受害人要求的赔偿金额巨大，而且涉及到儿童残废，理赔非常复杂，至今仍未结案。仅已经支付的法律抗辩费用就超过90万美金。返回目录上一页下一页退出本篇目录下一篇2019/8/1438中国慢炖锅烫伤美国儿童-赔偿超过二百万美圆一个美国家庭在使用该产品炖汤时，家中不足3岁的孩子发现了该