第六章 手机银行

商学院2019/8/141第六章手机银行主讲刘贤锋[e-mail]商学院2019/8/142目录6.1手机银行概述6.2手机银行的类型6.3手机银行系统构成6.4手机银行安全6.5手机银行产业商学院2019/8/143商学院2019/8/144商学院2019/8/1456.1手机银行概述1、手机银行的基本概念1）移动支付移动支付，也称为手机支付，就是允许用户使用其移动终端（通常是手机）对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式。整个移动支付价值链包括移动运营商、支付服务商（比如银行，银联等）、应用提供商（公交、校园、公共事业等）、设备提供商（终端厂商，卡供应商，芯片提供商等）、系统集成商、商家和终端用户。目前移动支付技术实现方案主要有三种：NFC，e-NFC和SIMPass®--单芯片NFC移动支付解决方案。商学院2019/8/1462）手机银行手机银行是由手机、GSM短信中心和银行系统构成。在手机银行的操作过程中,用户通过SIM卡上的菜单对银行发出指令后,SIM卡根据用户指令生成规定格式的短信并加密,然后指示手机向GSM网络发出短信,GSM短信系统收到短信后,按相应的应用或地址传给相应的银行系统,银行对短信进行预处理,再把指令转换成主机系统格式,银行主机处理用户的请求,并把结果返回给银行接口系统,接口系统将处理的结果转换成短信格式,短信中心将短信发给用户。商学院2019/8/147手机支付两种方式有两种。第一种途径：费用通过手机账单收取，用户在支付其手机账单的同时支付了这一费用，在这种方式中，移动运营商为用户提供了信用，但这种代收费的方式使得电信运营商有超范围经营金融业务之嫌，因此其范围仅限于下载手机铃声等有限业务；第二种途径是费用从用户的银行账户（即借记账户）或信用卡账户中扣除，在该方式中，手机只是一个简单的信息通道，将用户的银行账号或信用卡号与其手机号联接起来。商学院2019/8/1483）国外手机银行的发展俄罗斯Guta银行：俄罗斯最大的银行之一。已于2000年实现了通过手机或计算机远程操作现有的银行业务，具体功能包括：外汇买卖、当前账户查询、转账（转到VISA卡/欧罗卡/Master卡），发票和公共事业费用支付、通过移动商贸系统购买商品等。Guta运用多级认证系统确保手机交易安全。WAP技术使得手机银行更方便，无需去银行网点，只需用登陆Guta银行的网站即可。意大利Toscana银行：推出的BT手机银行是一项WAP业务，适用于GSM手机用户，服务功能包括：当前账户查询及交易、移动电话充值、转账、股票交易、外汇买卖等。Toscana银行和客户之间采用了安全数据加密，并运用两级密码即登陆密码和交易密码来确保交易安全。德国Deutsche银行：Deutsche和诺基亚公司合作开发了WAP手机银行，诺基亚为此提供WAP服务器、7110多媒体手机，而Deutsche则属德国第一家提供WAP手机银行业务的银行。商学院2019/8/149美国《福布斯》杂志日前发表文章称，日本使用手机支付服务的用户数量已经达到4900万，包含多项成熟应用，其趋势有望向全球发展。NTTDoCoMo是移动支付业务开展得最好的运营商之一，采用的技术是日本索尼公司研发的FeliCaIC智能芯片技术。NTTDoCoMo在开展移动支付方面有很多经验值得借鉴。NTTDoCoMo已经将此项业务拓展至海外多个市场，涉及欧洲数十个国家以及新加坡、中国香港、中国澳门等国家和地区。商学院2019/8/1410菲律宾：SmartMoney用户不需要更换手机，运营商不需要支付昂贵的SIM卡开发成本，却实现了移动支付业务的大规模普及——菲律宾最大的通信公司PLDT旗下的手机运营商Smart用最经济的方法实现了大多数运营商的梦想。——SmartMoney的适用范围广泛。SmartMoney采用64kb内存的SuperSIM卡，使得用户能够通过在线或无线的方式将增值SIM应用程序下载到手机上，大内存的SIM卡使得这些应用程序能够被轻松安装，用户使用移动支付服务时，将不必记忆复杂的SMS代码。通过与Mastercard的联姻，SmartMoney在某种程度上借用了Mastercard的商家网络和银行网络，从而获得了形成TSM（可信服务管理者）控制环节的核心能力。与Mastercard的联姻为Smart的国际化战略打造了有利条件。与此同时，SmartMoney用户在菲律宾绝大多数自动取款机上都能提取现金，广泛的适用性也使得SmartMoney有了与银行卡、信用卡同台竞争的条件。商学院2019/8/1411早在2001年，SK就推出了名为MONETA的移动支付业务品牌。起初，MONETA只是一种有“理财帮手”之称的多功能卡，后来通过与VISA等信用卡机构合作，凡持有MONETA多功能卡的用户，均可轻松使用信用卡、公共汽车卡及地铁卡等的电子化支付。目前，韩国的SK、KTF、LG三大运营商已经成为其产业链的主体，他们也在提供具有信用卡预付费智能卡手机。其中，运营商SK一直在运营商中占据霸主地位，推出MONETA移动支付品牌；紧随其后的KTF也推出了移动支付品牌K-merce，而LG电信早在2003年就推出了手机银行的业务。商学院2019/8/14124）国内手机银行的发展移动支付产业属于新兴产业，2009上半年，我国手机支付用户总量突破1920万户，实现交易6268.5万笔，支付金额共170.4亿元，咨询公司Informa报告认为，预计到2013年，移动支付的市场规模将达到8600亿美元工商银行和招商银行的手机银行是采用STK方式或SMS方式实现的；建设银行的手机银行基于BREW方式实现，服务于CDMA手机。目前仅有交通银行和北京市商业银行开通了WAP方式的手机银行，相比之下，北京市商业银行的手机银行业务目前仅支持移动全球通客户，且功能较少；交通银行的手机银行支持移动、联通的手机客户，实现功能较为完善。商学院2019/8/1413交通银行：2004年底推出了国内第一家采用无线上网技术、能同时联接中国移动和中国联通的手机银行，具有免办手续、“零”服务费等特点。其主要功能有：太平洋卡个人理财业务，包括太平洋卡查询业务、太平洋卡客户转账服务、太平洋卡挂失业务、手机充值业务和分行特色业务；外汇宝业务，已签约的外汇宝客户通过手机银行进行汇率查询、汇市信息查询、外汇定活期存款互转，并通过即时交易、委托、止损及双向挂单交易，实现不同交易币种之间的买卖；基金业务，通过手机银行向已签约的基金客户提供信息查询和交易等基金业务服务；金融服务，通过手机银行向客户提供外汇牌价、外汇行情、外汇咨询、外汇K线、环球股指、基金净值查询、股市行情等金融信息服务；卡号管理，为客户提供手机银行中常用登录账户的设定、解除及账户的别名设置等一系列个性化服务。商学院2019/8/14143、手机银行的优劣势1）手机银行的优势（1）“贴身性”强。（2）私密性较强。（3）银行的主动性强。（4）用户规模基础更好，市场潜力巨大。2）手机银行的劣势（1）涉及的产业链较长，对各环节的兼容性要求更高。（2）受到网络环境的制约。商学院2019/8/14156.2手机银行的类型1、SMS手机银行2、STK手机银行3、K-JAVA手机银行商学院2019/8/14161、SMS手机银行SMS（ShortMessagingService）是最早的短消息业务，也是现在普及率最高的一种短消息业务。目前，这种短消息的长度被限定在140字节之内，这些字节可以是文本的。SMS以简单方便的使用功能受到大众的欢迎，却始终是属于第一代的无线数据服务，在内容和应用方面存在技术标准的限制。中国工商银行较早采用该技术。商学院2019/8/14172、STK手机银行手机银行（STK卡）是指装有STK手机卡的一种手机.STK是英文SIMToolKit的缩写,简称“用户识别应用发展工具“,是在GSM手机使用的大容量SIM卡中开发的应用菜单。STK可以理解为一组开发增值业务的命令，一种小型编程语言，它允许基于智能卡的用户身份识别模块(SIM卡)运行自己的应用软件。STK技术主要应用于手机银行、股票交易、外汇买卖、理财秘书等领域。移动新业务“手机银行”、“股票查询与交易”等就是在使用该项技术。STK卡同原来的SIM卡一样，可以在普通GSM手机上使用。不同的是，STK卡是新一代的智能卡，具有很高的存储量。（普通的SIM卡的存储量为8K字节，而STK卡容量为32K字节，以后还会继续成倍增加，这就使得它可以存储大量的信息。商学院2019/8/14183、K-JAVA手机银行Java是sun公司开发出的一种较新的计算机编程语言，K-JAVA即J2ME（Java2MicroEdition），是专门用于嵌入式设备的JAVA软件。工商银行商学院2019/8/1419商学院2019/8/1420使用招商银行手机银行，用户仅需要向移动运营商支付访问手机银行所产生的网络流量费用。除此之外，招商银行不收取任何其他服务费用。商学院2019/8/14216.3手机银行系统构成商学院2019/8/14226.3手机银行系统构成1）业务接入网关2）交易处理中心3）银行清算网关4）数据处理中心5）操作维护服务器6）客户服务中心商学院2019/8/1423商学院2019/8/14246.4手机银行安全1、手机银行安全策略1）限额控制2）签约机制3）身份识别4）信息自动清除商学院2019/8/14251）限额控制（1）工行：客户办理手机银行（短信）注册卡账户之间的转账业务，不受交易限额的控制。客户办理向注册卡（账户）以外的账户转账、汇款业务时，受交易限额的控制，每日交易限额为1000元。客户办理消费支付业务时，每日交易限额为1000元。客户办理缴费业务时，每日交易限额为1000元。客户办理捐款业务，捐款账户可以是手机银行（短信）注册卡账户或者是手机机主本人的银行卡账户（手机机主姓名、身份证件号码以合作单位保留的信息为准），最低捐款金额为1元，每日最高捐款金额为500元。商学院2019/8/14263）身份识别客户办理转账、汇款、缴费、消费支付业务时，若支付密码连续6次未验证通过，中国工商银行将冻结客户当日酥机银行（短信）转账、汇款交易资格，次日自动解除冻结。手机银行（短信）交易资格冻结期间，不影响其他电子银行业务及柜面业务的办理。商学院2019/8/14272、手机银行安全技术1）信息加密技术2）数字摘要技术3）网络的封闭性商学院2019/8/14286.5手机银行产业6.5.1手机银行产业链1）手机银行用户2）银行3）移动运营商4）应用提供商5）内容提供商6）手机制造商商学院2019/8/14296.5.2手机支付运营模式1）以银行为主导的手机支付运营模式商学院2019/8/14302）以移动运营商为主导的手机支付运营模式商学院2019/8/14313）以第三方支付服务商为主导商学院2019/8/14324）以银行与移动运营商合作为主导商学院2019/8/14336.5手机银行产业的前景支付主要涉及几个问题：第一是安全。第二是每做一次支付，要花多少成本。第三是使用习惯。第四是有了手机支付，到底有多少业务让我用。商学院2019/8/1434湖南移动手机支付创佳绩活跃用户达120万户年交易额过20亿元。湖南移动召开新闻发布会，宣布手机钱包业务正式在2009.10.1试商用，并宣布长沙、株洲、湘潭、郴州四城市的移动用户启动手机钱包的现场支付业务的试商用。这意味着拿着手机就能在商场、超市、公交车、酒店、餐馆、网吧买单的“刷手机”时代正式登陆湖南。商学院2019/8/1435Nokia手机支付登陆广州、厦门和北京诺基亚的手机支付基于NFC(近距离通信)技术，NFC是电子标签(RFID)的升级技术，通过此技术可以使用集成NFC芯片的手机接触读卡装置，实现电子支付和数据下载等多种功能。欧洲电信标准化协会将在今年制定出新标准，基于NFC的手机支付功能将被集成到每一个手机SIM卡内