小贷公司不良贷款管理办法

-1-小贷公司不良贷款管理办法第一章总则第一条为规范和加强不良贷款管理，理顺和完善不良贷款管理体制和机制，不断提高不良贷款管理水平和处置效率，特制定本办法。第二条本办法所称不良贷款，是指按照我公司贷款质量分类管理规定，认定结果为次级、可疑与损失类的客户贷款。第三条本办法所称的不良贷款管理，是指根据不良贷款的内在特性，通过科学的管理方法与流程，对不良贷款实行全面管理与最佳处置的过程，包括不良贷款日常管理、处置管理、责任认定与考核等各环节。我公司风险管理部门是不良贷款的牵头管理部门。第四条不良贷款管理应遵循以下原则：（一）真实反映。真实、准确、客观地统计和反映不良贷款分类认定、尽职调查、减值准备计提及使用、清收处置、费用摊销、损失问责等各环节工作情况。（二）精细管理。通过管理内容、管理方式、管理技术的创新和完善，不断提高不良贷款管理水平，实现不良贷款精细化管理。（三）尽职追索。不良贷款管理人员应认真履行职责，加强不良贷款管理，及时、合理地运用多种方式向借款人、担保人等还款义务人追索。（四）优化处置。不良贷款处置过程中要处理好加快处置与实现处置收益最大化的关系，通过处置时机选择、处置方式比较与定价机制的不断完善，努力实现不良贷款的最佳处置。（五）依法合规。不良贷款管理和清收处置全过程，均须严格执行相关法律法规和政策规定，严格规范操作，防范操作风险。第五条本办法适用于我公司的所有不良贷款。第二章职责分工第六条风险管理部门牵头负责不良贷款的管理工作，信贷管理、法律事务、内控合规、管理信息等部门在各自职责范围内配合做好不良贷款管理工作。第七条公司相关部门职责（一）风险管理部牵头负责全公司不良贷款管理，制定本公司不良贷款管理-2-的实施细则，监测、分析、报告全公司不良贷款和清收处置情况，审查、审批本公司的不良贷款处置项目，做好不良贷款诉讼清收、委托清收、以物抵债及呆账核销项目的组织与申报，开发、管理和维护不良贷款信息管理系统。（二）贷后管理部门负责本公司贷款质量分类系统维护，负责对不良贷款客户进行尽职调查，搜集客户收入及财产相关信息，分析客户偿债能力，制定清收处置方案，逐户做好客户不良贷款的日常管理、催收及处置工作。配合风险管理部门做好本公司不良贷款的其他日常管理工作。（三）法律事务部门按照诉讼案件转授权规定，负责本公司不良贷款依法清收相关法律事务；提供相关法律咨询审查意见。（四）管理信息部门负责支持相关业务管理部门利用人民银行征信系统以及集团关联企业信息管理子系统，查询借款人、保证人在各金融机构贷款余额、贷款归还、最新联系方式等信息，以查找追收线索和处置信息。（五）内控合规部门负责不良贷款损失责任认定工作。第八条公司部门及岗位之间应密切配合，建立定期沟通机制，共同做好不良贷款管理工作。第三章分类认定与移交第九条不良贷款分类认定按照我公司信贷资产质量分类管理办法的相关规定执行。第十条正常贷款转为不良贷款以及不良贷款转为正常贷款后，均应办理贷款移交相关手续。转为不良贷款的，原则上要在信贷管理部门进行责任评议后1个月内移交到风险管理部门（或相关岗位人员，下同）管理；转为正常贷款的，原则上要在转为正常贷款1个月内移交到业务部门（或相关岗位人员，下同）管理。第十一条贷款移交由公司相关部门及人员实施。对未单独设立风险管理与业务部门的贷款公司，在不同岗位人员之间移交，实行不良贷款与正常贷款换手管理。第十二条贷款实行按户移交。对同一客户既有正常贷款又有不良贷款的，暂不移交。第十三条正常贷款转为不良贷款的移交程序：（一）业务部门提交不良贷款移交报告、责任评议相关资料以及档案资料清-3-单（不涉及具体档案移交，下同）。1.不良贷款移交报告的内容：借款客户基本情况，包括资产负债，生产经营、现金流量等；我公司贷款情况，包括贷款发放与收回、保证人、抵（质）押物存在的瑕疵（如有）、主债及担保诉讼时效等；贷款及客户相关档案资料的管理与缺失情况；借款客户是否存在注册（或项目）资金不到位、抽逃资金、转移资产等情况；不良贷款成因与面临风险因素分析；已采取的资产保全与追索措施及效果；下一步处置工作的建议以及其他需要说明的情况等。2.责任评议资料包括不良贷款责任评议报告（复印件）及相关资料。3.档案资料清单包括所有入档资料明细。（二）风险管理部门对照档案资料清单对客户档案（由综合档案管理部门管理）逐一进行核对，重点对借款合同、保证合同、抵（质）押合同的诉讼时效、执行时效等进行审核，必要时咨询法律顾问意见。对有瑕疵的，业务部门应尽快采取补救措施；无法补救的，出具相关书面说明。风险管理部门组织展开不良贷款尽职调查，攥写尽职调查报告（具体要求见本办法第五章相关内容）。尽职调查报告连同业务部门提交的不良贷款移交报告、责任评议资料、档案资料清单及相关说明（如有）等资料，经部门负责人审定后存档，完成不良贷款移交。第十四条不良贷款转为正常贷款移交程序为：(一)风险管理部门提交贷款移交报告和档案资料清单。1.贷款移交报告内容：借款客户基本情况、我公司贷款及担保情况、清收转化不良贷款的措施、成效以及对今后贷款管理工作的建议等。2.档案资料清单包括所有入档资料明细。(二)业务部门对照档案资料清单对客户档案逐一进行核对。对发现的问题，风险管理部门应尽快采取补救措施；无法补救的，出具相关书面说明。业务部门进行实地调查，重点对客户经营、我公司贷款风险情况进行调查，查找贷款管理中存在的主要风险点，提出有针对性的改进意见和建议。调查报告连同风险管理部门提交的移交报告、档案资料清单及相关说明（如有）等资料，经部门负责人审定后存档，完成贷款移交。第十五条贷款移交完成前，各相关部门对拟移交贷款的管理责任不变。业务部门与风险管理部门要加强配合，避免因移交影响贷款管理相关工作。贷款移交后，及时将移交资料清单、尽职调查报告等相关信息录入不良贷款-4-管理信息系统。第四章日常管理第十六条贷款形成不良后实行移交管理制度，即公司在贷后管理岗位（部门）和风险管理岗位（部门）之间移交，实行换手管理。第十七条实现不良贷款管理责任制。公司合理设置不良贷款管理岗位，配备与业务开展相适应的人员。不良贷款管理岗位人员是不良贷款管理与清收的直接责任人，其部门负责人、主管副总经理、总经理对不良贷款日常管理负领导责任。第十八条不良贷款日常管理应围绕不良贷款催收、主债权与担保权利维护、现场检查、信息搜集、统计监测、重要事项报告等工作开展，按要求做好资产估值、减值准备计提、信息系统维护、档案管理等相关工作。第十九条实行不良贷款日常管理工作备忘制度。以工作日志、会议纪要、调查报告、专题报告等方式记录日常管理工作，及时反映和报告不良贷款管理存在的问题，提出相关工作建议。对重大事项记录内容要入档留存。第二十条做好不良贷款尽职催收和追索，积极维护我公司债权。（一）根据不良贷款到期、逾期及贷款保证、抵（质）押情况，选择采用电话、短信、电子邮件、催收函/通知书、律师函（附授权委托书）、公证催收、实地上门、委托清收（合作催收）、诉讼（仲裁）等各种可能的方式及时向借款人、担保人等还款义务人催收不良贷款本息，督促相关方在催收通知书签章后做回执留存。（二）对借款人、担保人的法定代表人、主要负责人等拒绝在催收通知书上签章的，可具体情况采取公证送达、依法诉讼等方式中断诉讼时效。对有必要或必须采取诉讼（仲裁）方式进行追偿的，应按照我公司诉讼案件管理办法的相关要求进行诉前论证并按规定报批后实施，风险部门向法律部门提交起诉申请和相关资料；法律部门对案件事实和起诉理由进行审查，按规定进行诉前论证，履行审批程序后实施。要避免胜诉后收回资产可能性极小、诉讼成本大于诉讼效益、单纯为保持诉讼时效的诉讼或以诉讼代替日常催收与追索。（三）密切关注不良贷款诉讼时效、保证、抵（质）押担保期限、申请执行期限、资产查封、续封期限、资产冻结期限、申报债权期限等，及时主张权利，-5-确保我公司债权及相关权利受法律保护。第二十一条加强现场检查，及时发现贷款风险变化情况。（一）根据不良贷款及客户情况，每月至少对借款人进行一次现场检查。及时了解借款人、保证人及其他还款义务人生产经营、资产负债、现金流量、欠缴税款及职工工资、改制重组、主要负责人变更、工商登记、股权结构、或有负债、涉诉案件等影响我公司债权安全的重大情况，及时反映贷款风险变化，提出风险化解的建议。（二）加强对贷款抵（质）押物的管理、使用以及抵（质）押擅自处置或重复抵（质）押给其他债权人。（三）积极参与企业改制，防范企业逃废、悬空我公司债权。（四）对借款人、担保人主体资格丧失，隐匿、转移和毁损资产、抽逃资金等行为要及时报告，迅速采取应对措施。第二十二条加强对贷款抵押物的追查，通过行使抵押权收回贷款，落实还款责任。第二十三条做好信息搜集，及时掌握客户风险信息。（一）及时了解公司借款人股权结构、股本金额、控股股东、股票市值的变化、重要事项公告等情况。（二）密切关注集团客户、家族企业、控股公司、担保公司等关联企业的最近动向；关注客户领导班子成员，特别是法定代表人或负责人遵纪守法等相关情况，防范客户因领导班子成员违法犯罪行为引发的贷款风险。（三）多渠道搜集、查找借款人、保证人存款、贷款及信用记录等相关信息。利用人民银行征信系统（PCRS）功能，查询借款人、保证人相关信息，为不良贷款处置决策提供参考。（四）加强与监管部门及金融同业合作，掌握其他债权人对借款人、担保人采取的维权措施及效果等相关信息。第二十四条按照信贷资产减值准备管理办法的相关要求，做好不良贷款减值准备各相关工作。第二十五条不良贷款管理信息系统维护。及时将不良贷款日常管理工作中获取的数据、信息等相关资料完整录入不良贷款管理信息系统，做好系统日常维护。充分利用系统的信息查询、数据生成、风险提示等功能，提高不良贷款电子化管理水平。-6-第二十六条统计监测。各相关部门配合做好不良贷款统计监测工作：（一）信贷管理部门负责按照相关规定及时完成信贷资产质量分类，为管理信息部门统计不良贷款数据提供支持；（二）管理信息部门负责汇总不良贷款数据，同时负责对外信息披露；（三）风险管理部门负责对全公司不良贷款余额增减、不良贷款率变化情况进行监测，全面掌握资产质量状况及其变化趋势。第二十七条分析报告。风险管理部门负责编写本公司不良贷款分析报告，内容包括：不良贷款基本情况、地区和客户结构情况、不良贷款清收转化情况、新发生不良贷款成因分析、不良贷款变化趋势预测、贷款损失及减值准备变动情况。分析报告应做到数据真实、准确，原因分析全面、深入，趋势分析合理、科学，措施及时、有效。第二十八条档案管理。不良贷款档案管理纳入全公司信贷业务档案管理体系。各类不良贷款处置项目申报案卷，应以原件归档。还款免息、以物抵押、呆账核销等各类不良贷款处置项目申报案卷，以项目申报原卷归入信贷业务客户档案保全类管理。第五章尽职调查与估值第二十九条不良贷款尽职调查是以某一时点的不良贷款为基数，从客户基本情况、生产经营、资产负债、我公司贷款、抵（质）押、保证情况、不良贷款处置、影响受偿的其他因素等方面，对不良贷款进行全面调查，摸清不良贷款现状，掌握借款人，保证人的有效资产和偿债能力，揭示不良贷款清收潜力。第三十条尽职调查原则上每半年进行一次（使用6月末、12月末相关数据）。对新发生的不良贷款，应在不良贷款移交前完成尽职调查，对出现重大情况的客户应随时调查；对已确定清收处置预案的，视预案具体实施情况确定是否开展尽职调查。不良贷款尽职调查实行双人（及以上）调查。必要时，组建公司相关人员参加的调查小组。第三十一条不良贷款尽职调查采取现场调查与非现场调查想结合方法进行，内容包括借款人和保证人的基本情况、生产经营情况、资产负债情况、现金流量、或有负债、涉诉案件、债务人还款意愿、贷款抵（质）押物情况等。（一）对维持经营客户，以调查客户生产经营，可偿债现金流为主，充分利-7-用已经外部审计的财务报表、公司对外公布报表等信息。（二）对处于停产半停产情况的客户、报表数据存在严重问题或无财务报表客户，应通过走访借款人和担保人等还款义务人、主管部门、控股股东，以