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小额贷款的业务流程流程质量控制基本原理简单明确制度化每一步有描述质量监督培训：让员工理解流程市场营销市场营销是小额贷款的日常业务中的第一环节市场营销要注意计划性市场营销要注意各种影响工具的组合市场营销要不断检查效果市场营销要持续不懈市场营销（附件市场营销报告）市场营销规划（公司小贷经理、战略地图）市场营销执行（信货员定期组织）市场营销报告（当地情况是否存在目标客户及数量、预期目标、每次宣传的反馈等）市场营销监督（公司小贷经理）通过现实客户的市场营销通过其他渠道的市场营销（商会）市场营销方式扫街、横幅口头宣传客户带客户产业链营销延伸电视电台宣传车体广告报刊宣传你认为还有什么？市场开拓节奏（商务报告）根据当地资金需求季节性制定营销计划根据客户经理能力逐步拓展市场从简单到复杂从客户集中的区域开始，避免开始营业区域过大贷款申请在客户有了一定的贷款意向以后，向公司正式提出申请的一个过程，在这个过程中，接待人员是公司与客户对话的中心，申请咨询要注意了解客户需求，避免双方的误会拒绝不合适的申请，提高效率向客户解释公司公司工作流程，为分析与未来合作打下基础为分析人员提供第一印象我们是否接受一个申请？关键问题：是否是我们的目标客户？是否已找到保证人？生意是否盈利，有稳定的现金流入？贷款目的是否在业务覆盖范围？客户区域是否在覆盖内。。。。决定：是否继续面谈判断客户是否符合贷款条件年龄行业经验经营时间经营位置企业产权结构户籍及住房状况征信记录所需的必要资料其他贷款申请借款申请人自行填写借款申请书并签字借款申请人配偶（若有）在借款申请书上签字借款申请人及配偶（若有）填写征信查询授权书借款申请人及其配偶（若有）提供身份证及复印件信贷调查包括借款申请人企业经营状况调查、借款申请人家庭状况调查、担保人调查进行信贷调查时，应该以访谈和实地考察为主要调查手段，要“面对面”。将客户所提供信息与书面材料和/或证明人所提供的信息进行“交叉核”调查了解的主要内容了解客户的从业经验、管理能力和个人品行了解客户经营项目的行业和其自身状况获得经营项目的财务信息了解客户的家庭的有关信息（基本状况、收支、财产及债务）收集信贷决策资料和贷款要件核对文件（合法性、真实性、有效性、一致性、全面性）要求客户提供保证人和证明人的姓名和联系方式（证明人可以是经营上下游客户、经营地点出租人所在市场的管理者等）；通过调查保证人和证明人，了解保证人的真实担保意愿，对客户所提供信息进行交叉验证分析申请人企业现金流，判断其项目的盈利能力和偿债能力通过量化和非量化的信息分析借款申请人家庭状况分析征信报告、调查走访所了解的借款申请人及其他相关人员信用状况，判断借款申请人还款意愿分析担保人的担保能力及担保意愿，判断第二还款来源的稳定性分析该笔贷款存在的主要风险点并提出解决风险的主要措施小额贷款分析方法与传统银行的信贷分析方法不完全相同信用分析的5C方法传统信贷小额贷款经济单位企业企业正规财务信息家庭抵押物信贷员编制的财务信息家庭经济社会状况分析还款意愿和还款能力贷款决策贷款决策经营条件Condition个人品质Character能力Capacity抵押担保Collateral5C分析法资本实力Capital商业银行在对借款人的信用风险进行分析时，经常用到5C分析法。5C分析法是从五个方面对借款申请进行定性和定量分析，从而判别借款人的还款能力和还款意愿。贷款审查、审批贷款审查合规性审查审查贷款建议的金额、期限、还款方式、担保方式是否符合借贷制度审查相关人员身份审查相关人员年龄审查相关人员从业经验及工作时间审查各种证明是否到期审查贷款金额上限是否符合信贷制度其他完整性审查审查所需资料是否齐全审查所需签名是否齐全其他贷款审批----“滚动批”信贷员汇报调查情况每位审贷会成员发表意见-----审贷双方辩论每位审贷会成员对贷款提案的最终决议进行投票最终决议分为“通过”、“否决”、“再议”、并实行“一票否”决制贷款审批人员按照最终达成的决议填写贷款审批单贷款发放落实审贷会条件核对身份签订合同及借据贷款回访贷款档案整理贷后管理随访法电话常规检查预警信号监测拖欠贷款管理贷后管理的程序第一步—非现场检查：要求客户提供相关信息，或者信贷员根据贷款档案中信息自行检查1、还款记录2、个人征信3、银行资金账户4、经营上下游客户5、行业信息6、担保人工作单位第二步—现场检查：根据信贷制度，信贷员应定期采取现场检查的方式，现场检查的主要内容是：1、贷款的用途2、用开放性问题对比贷前和贷后的财务信息变化3、检查经营场所和库存4、检查企业有无异动情况（根据预警信号）5、借款人家庭有无重大变化6、证明人调查7、在现场回访阶段，信贷员应向客户展示公司关心他们的经营状况和贷款的安全第三步—完成贷后检查报告，根据检查结果采取相应的措施小额贷款业务风险防范1、一支专业队伍是防范小额信贷业务风险的保障2、专门的技术是保证贷款质量的前提3、通过流程再造，追求创新、制衡、效率三统一。4、产品设计要针对目标客户的经营实力和资产状况5、产品定价要遵循循覆盖风险和成本6、选择合适的目标客户群，有舍有得7、建立独立的绩效考核体系，保证贷款的高质和高效8、建立信息共享、违约通报机制