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产品开发中心产品知识培训第六章信用保证保险下一页上一页信用保证保险－产品开发中心内容提要信用保证保险产品概述信用保险产品保证保险产品下一页上一页信用保证保险－产品开发中心产品概述什么是信用保证保险信用保证保险是一种以经济合同所制定的有形财产或预期应得的经济利益为保险标的的保险，是一种担保性质的保险按担保对象的不同，信用保证保险可分为信用保险和保证保险下一页上一页信用保证保险－产品开发中心产品概述什么是信用保证保险信用保险产品特点、体系和结构保证保险产品特点和体系下一页上一页信用保证保险－产品开发中心产品概述信用保险产品体系和特点信用保险产品体系信用保险概念及特点信用保险产品结构下一页上一页信用保证保险－产品开发中心信用保险产品体系中国人民保险公司开办的信用保险业务：雇员忠诚担保保险、信用卡保险、投资保险、机动车辆分期付款售车信用保险。我国的信用保险产品涉足的领域包括：商业信用风险、个人信用风险和国家信用风险。产品概述下一页上一页信用保证保险－产品开发中心产品概述信用保险概念及特点信用保险是保险人根据权利人的要求担保被保证人信用的行为。如果由于被保证人的作为或不作为导致权利人遭受经济损失，保险人必须按照保险合同的约定赔偿权利人的损失，并取得向被保证人追偿的权利。下一页上一页信用保证保险－产品开发中心信用保险概念及特点信用保险一般分为四类出口信用保险投资保险商业信用保险个人信用保险四类产品概述下一页上一页信用保证保险－产品开发中心信用保险概念及特点出口信用保险承保进出口贸易中卖方的收汇风险。为支持和促进本国出口贸易的发展，这类保险业务通常由政府指定金融机构或保险公司经营，如我国为中国出口信用保险公司。投资保险承保国外投资人在我国投资过程中所面临的政治风险，该保险由国内商业保险公司经营。产品概述下一页上一页信用保证保险－产品开发中心信用保险概念及特点商业信用保险承保商业活动中一方当事人所面临的他方当事人信用风险的保险。目前国内保险市场上的机动车辆分期付款售车信用保险，其实质就是一种商业信用保险，承保汽车信用消费中销售商所面临的购车人的信用风险。产品概述下一页上一页信用保证保险－产品开发中心信用保险概念及特点个人信用保险承保各类企事业单位和社会团体在与具有行为能力的自然人发生民事关系过程中可能发生的因自然人信用风险而产生利益损失的保险业务。为适应外国投资者与我国有关单位建立合资、合作企业或建立独资企业的需要，中国人民保险公司已开办了雇员忠诚担保保险。产品概述下一页上一页信用保证保险－产品开发中心信用保险概念及特点信用保险有以下特点信用保险的保险标的具有特殊性信用保险以代位追偿原则为赔偿的基础信用保险业务中的第三者及其行为必须事先列明产品概述下一页上一页信用保证保险－产品开发中心信用保险产品结构雇员忠诚担保保险信用卡保险投资保险机动车辆分期付款售车信用保险产品概述下一页上一页信用保证保险－产品开发中心信用保险产品结构雇员忠诚担保保险其为国外引进产品，结构上与国外成熟保险市场上的产品体例较为一致，简洁明了，由雇员忠诚担保保险单、附录、条件三部分构成。–保险单部分规定了保险人的责任和责任免除；–附录表中列明投保人、保险期限、被保证人、赔偿总额及保险费等重要事项；–条件实际上是赔偿处理、被保险人义务和争议处理三个内容的综合。产品概述下一页上一页信用保证保险－产品开发中心信用保险产品结构信用卡保险中国人民保险公司自行开发的产品，在条款设计上充分体现中国保险产品的特点，标题名称和条款内容一目了然。它由责任范围、除外责任、责任期限、责任限额、保险费、赔偿处理、被保险人义务以及其他规定八个部分构成。产品概述下一页上一页信用保证保险－产品开发中心信用保险产品结构投资保险该产品是为了配合国家引进外资政策，保障外来投资者的合理利益而开办的。在结构上比较接近国外的同类保险条款，由责任范围、除外责任、赔偿处理、补偿以及追偿款项的处理、争议处理几个部分构成。产品概述下一页上一页信用保证保险－产品开发中心信用保险产品结构机动车辆分期付款售车信用保险该产品是中国人民保险公司于1998年开办的业务，在结构上该条款也是采用了国内通行的模式，由总则、保险责任、除外责任、保险期限和保险金额、赔偿处理、被保险人义务、追偿及处分抵押物以及其他事项等九个部分构成，各个部分清晰明了，易于投保人理解。产品概述下一页上一页信用保证保险－产品开发中心保证保险产品特点和体系保证保险产品体系保证保险概念及特点产品概述下一页上一页信用保证保险－产品开发中心保证保险产品特点和体系保证保险产品体系目前中国人民保险公司的保证保险产品主要有国内工程履约保证保险，对外承保工程的投标、履约和供货保证保险，产品质量保证保险，以及汽车消费贷款保证保险、个人抵押贷款还贷保证保险、住房质量保证保险等，产品品种比较丰富。产品概述下一页上一页信用保证保险－产品开发中心保证保险概念及特点保证保险是由保险人以保证人的身份为被保证人向权利人提供信用担保，如果由于被保证人的行为导致权利人遭受损失，在被保证人不能补偿权利人经济损失的情况下，由保证人代替被保证人赔偿权利人的经济损失，并拥有向被保证人追偿的权利。产品概述下一页上一页信用保证保险－产品开发中心保证保险产品特点和体系保证保险有如下特征保证保险实际是一种担保业务保证保险合同是保证人对权利人的附属性书面承诺文件保证保险业务所产生的赔偿必须由被保证人予以偿还保证保险是通过出立保证函来承保的，其内容通常很简单，只规定担保事宜。保险费实际上是一种担保手续费产品概述下一页上一页信用保证保险－产品开发中心雇员忠诚担保保险信用卡保险投资（政治风险）保险信用保险产品下一页上一页信用保证保险－产品开发中心信用保险产品雇员忠诚担保保险雇员忠诚担保保险是一种个人信用保险，承保雇主因雇员的不诚实行为而遭受的经济损失。为适应外国投资者在我国建立合资、合作企业或独资企业的要求，中国人民保险公司于80年代初开办了雇员忠诚担保保险。由雇主投保，以被保险人雇员的不诚实行为（信用风险）为保险标的，承保雇员在从事雇佣工作中，由于欺骗或盗窃、贪污等其他不诚实行为给雇主造成的直接经济损失。下一页上一页信用保证保险－产品开发中心雇员忠诚担保保险投保方式分为两种不指名方式。即把所有雇员都列入保证范围，并按工种、直接或间接经管钱物的情况分类，对每类人员分别规定赔偿责任限额。赔偿责任限额可以根据企业的业务量和雇员经手钱物的数量由被保险人与保险人协商确定。指名方式。即指定某些雇员为保证对象，并对每个人单独约定赔偿责任限额。信用保险产品下一页上一页信用保证保险－产品开发中心雇员忠诚担保保险保险责任除外责任赔偿限额赔偿处理投保人、被保险人义务争议处理信用保险产品下一页上一页信用保证保险－产品开发中心保险责任雇员的不诚实行为发生在保险期内雇员的不诚实行为发生在其受雇佣期间（该期间连续未中断）雇员的不诚实行为发生在其从事雇佣工作的过程中，即与其职业或职责有关（本保险对雇员的不诚实行为规定了一个发现期，即在保险期限内从雇员退休、离职、死亡、脱离工作岗位日期起或保单终止之日起六个月，在此期间内发现的雇员的不诚实行为给雇主造成的损失也属于保险责任范围）信用保险产品下一页上一页信用保证保险－产品开发中心除外责任保险人对下列损失不负责赔偿：对在保险期限内从雇员退休、离职、死亡、脱离工作岗位日期起或保单终止之日起六个月后发现的损失；超过总赔偿限额的损失；从损失发生之日起十二个月后的任何损失。信用保险产品下一页上一页信用保证保险－产品开发中心除外责任保险人对下列原因造成被保险人的损失也不负责赔偿：被保险人的营业性质改变或雇佣的职责或条件发生变更；未经保险人认可，减少雇员的报酬；没有切实遵守保证账目准确性的预防措施和检查措施。信用保险产品下一页上一页信用保证保险－产品开发中心赔偿限额赔偿责任限额可以根据企业的业务量和雇员经手钱物的数量由被保险人与保险人协商确定，也可以根据雇员的不同职级和岗位风险程度，采用个人限额责任的方式确定。信用保险产品下一页上一页信用保证保险－产品开发中心赔偿处理在保险事故发生后，保险公司在赔偿责任限额内根据被保险人实际遭受的经济损失进行赔偿如果被保险人在保险之外为其雇员的不诚实行为另外设立担保或保证，保险人仅负按比例赔偿的责任被保险人应当付给雇员的工资或其他报酬，应从保单项下支付的赔款中扣除信用保险产品下一页上一页信用保证保险－产品开发中心投保人、被保险人义务查询义务被保险人应在雇佣所有雇员前向其先前的雇主进行查询。查清雇员的诚实情况是保险公司承担保险责任的先决条件。查询材料由雇主保存通知义务。被保险人应当将保险合同内容发生变动的情况和保险事故发生的情况及时、书面通知保险人，非以书面形式，不视为被保险人尽通知义务。信用保险产品下一页上一页信用保证保险－产品开发中心投保人、被保险人义务如实告知义务投保人对投保单内的事项应如实告知保险人。协助追偿义务。如果发生索赔，被保险人应向保险人公开其所有账册及会计报表，以便保险人向有关雇员或在其资产中取得对已支付赔款或必须支付的赔款的补偿；必要时，被保险人应协助保险人对有责任的雇员提起诉讼。信用保险产品下一页上一页信用保证保险－产品开发中心争议处理保险人与被保险人在保单项下的一切争议，应友好协商解决。协商不能解决的，可采取仲裁或向法院提起诉讼的方式解决。信用保险产品下一页上一页信用保证保险－产品开发中心信用卡保险保险责任除外责任保险期限赔偿限额保险费赔偿处理和被保险人义务信用保险产品下一页上一页信用保证保险－产品开发中心保险责任保险人对被保险人经营信用卡业务因下列原因引起而无法向责任方追回的损失负责赔偿：持卡人使用被保险信用卡非善意透支；信用卡遗失或被盗后被他人冒用；被保险人的职工单独或与他人串通利用被保险信用卡营私舞弊、贪污或挪用公款；任何人使用伪造的被保险信用卡信用保险产品下一页上一页信用保证保险－产品开发中心除外责任除被保险人故意或重大过失行为、战争、暴动及骚乱等基本除外责任条款以外，信用卡保险人对下列损失也不负赔偿责任：任何依据法律、信用卡章程及有关协议应由持卡人、冒用人、特约直接消费单位或其他方面承担并实际可以追回的损失；由特约直销单位欺诈行为引起的损失；调查处理费用及法律费用；利息、手续费、因营业中断或业务量减少造成的利润损失以及重新发行信用卡的费用等间接损失。信用保险产品下一页上一页信用保证保险－产品开发中心保险期限保险人负责被保险人在保单附表中列明的保单有效期限（一年）内遭受并发现的损失；由于信用卡的特点，保险事故发生后不一定能立即发现损失，所以本保险单同时还扩展负责保单有效期限开始前30天内遭受而于保单有效期限内发现以及在保单有效期限内遭受而于保单有效期限终止后60天内发现的损失。信用保险产品下一页上一页信用保证保险－产品开发中心赔偿限额投保人在投保时须将当年的信用卡预计总交易额书面通知保险公司。保险人根据总交易额确定保单12个月内的累计赔偿限额，即信用卡保险的最高赔偿金额。如果一年内的损失超出此限额，超出部分由被保险人自行负担。信用保险产品下一页上一页信用保证保险－产品开发中心保险费以当年预计总交易额为基础计收。当年预计总交易额是指所有由使用被保险人签发的被保险信用卡于保单有效期限内提取现金、购买货物和获得服务的总发生额。如果实际总交易额高于或低于预计当年总交易额的10%以上，保险人按实际高于或低于的数额及原保险费率补收或退还保险费。信用保险产品下一页上一页信用保证保险－产品开发中心赔偿处理被保险人在发现保险责任范围内的损失后，应及时通知保险人并应采取一切措施向有关方追偿。被保险人无法向责任方追回坏账损失时，保险人将按条款规定负责赔偿。信用保险产品下一页上一页