第六章汽车保险与理赔

第六章汽车保险与理赔宋双羽6.1汽车保险概述6.1.1保险的概念所谓保险,是以合理计算的风险分摊金为基础,集合多数对同等风险有取得保障需要的人.建立集中的专用资金,对约定灾害事故发生所致的经济损失(或人身伤亡)进行补偿(或给付)的合同行为。①保险是以保障经济安定为目的的补偿机制,以经济损失为前提条件。②保险是以多数经济单位或个人的互助共济关系为必要条件③保险的分摊金,即保险费是根据一定的数理技术合理计算出来的。④保险是一种合同行为6.1.2保险的作用1.有利于国民经济持续稳定发展2.有利于社会的稳定3.有利于增强社会防灾防损意识,减少灾害损失4.有利于科学技术的推广应用6.1.3汽车保险的概念1.汽车保险的概念汽车保险是以保险汽车的损失,或者以保险汽车的所有人,或者驾驶员因驾驶保险汽车发生交通事故所负的责任保险标的的保险。汽车保险包括以下几层含义①它是一种商业保险行为②它是一种合同行为③它是一种权利义务行为④它是一种以合同约定的、以保险事故发生为条件的损失补偿或保险金给付的保险行为。6.1.3汽车保险的概念2.汽车保险的特点⑴保险对象具有广泛性和差异性的特点⑵保险标的具有可流动性的特点⑶具有出险频率高的特点根据统计,全世界每年因交通事故死亡的人数大约为50万.中国每年的交通事故死亡人数约10万人。⑷条款和费率的管理具有刚性特点6.1.3汽车保险的概念3.汽车保险的种类2006年7月1日,机动车交通事故责任强制保险(简称交强险)实施后,商业车险随之变化.交强险要求保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成本车人员、被保险人以外的受害人的人身伤亡、财产损失,在责任范围予以赔偿的强制性责任保险。6.1.3汽车保险的概念⑴交强险2006年7月1日起,我国开始实行《机动车交通事故责任强制保险条例》(以下简称交强险),是我国首个由国家法律规定实行的强制保险制度。交强险是责任保险的一种.现行的商业机动车第三者责任保险(以下简称商业三责险)是按照自愿原则由投保人选择购买。⑵车辆损失险车辆损失险是保险人对于被保险人承保的汽车,因保险责任范围内的事故所致的毁损灭失予以赔偿的保险。6.1.3汽车保险的概念⑶第三者责任险第三者责任险是指被保险人或其允许的合格驾驶员,在使用保险汽车过程中,发生意外事故,致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损毁,依法应当由被保险人支付的赔偿金额保险人依法给予赔偿的一种保险。⑷车上人员责任险车上人员责任险是指发生意外事故,造成保险车辆上人员的人身伤亡,依然应由被保险人承担的经济赔偿责任,保险人负责赔偿。⑸附加金为了满足被保险人对与汽车有关的其他风险的保障要求,保险人常提供附加险供被保险人选择。6.1.4汽车保险投保实务所谓投保,就是指投保人向保险人请求签订保险合同的意愿。1.投保单的性质投保单也称要约保单,经投保人如实填写后交付保险人,成为订立保险合同的书面要约。2.投保单内容填写的基本要求⑴告知⑵车辆检验6.1.4汽车保险投保实务3.投保单的填写投保单是投保人向保险人要约的书面文件,也是投保人要求投保的书面凭证,保险单的填写要求如下:⑴投保人的基本情况⑵被保险人的基本情况⑶驾驶员的基本情况⑷保险汽车的基本情况⑸投保险种与保险期限⑹投保人签章6.1.4汽车保险投保实务4.投保人在进行投保时需注意的事项⑴合理选择一家保险公司⑵合理选择保险代理人⑶了解汽车保险的内容⑷根据实际需要购买⑸购买机动车辆保险的其他注意事项6.2汽车事故理赔汽车事故理赔是指保险汽车在发生保险责任范围内的损失后,保险人依据保险合同的约定解决保险赔偿问题的过程。6.2.1汽车保险理赔的意义及原则1.汽车保险理赔的意义理赔是指当事人的一方按一定的依据(法律、政策、规章和习惯等)对另一方提出的赔偿要求进行处理的行为和过程。⑴通过汽车保险理赔,被保险人所享受的保险利益得到实现。⑵通过汽车保险理赔,使人民生活安定,社会再生产过程得到保障。⑶通过汽车保险理赔,汽车保险承保的质量得到检验。⑷通过汽车保险理赔,汽车保险的经济效益得到充分反映。6.2.1汽车保险理赔的意义及原则2.汽车保险理赔遵循的原则,汽车保险理赔必须遵循以下原则：⑴满意性原则⑵迅速性原则⑶准确性原则⑷公平性原则6.2.2理赔人员应具备的条件理赔人员一般应具备以下条件：1.廉洁奉公,秉公办事,认真负责。2.熟悉机动车辆条款,准确理解,合理利用。各家保险公司都将轮胎单独损坏列入责任免除条款,凡是遇到仅有轮胎坏的一律拒赔,但是有些事故的碰撞仅仅是轮胎与外界物接触,造成轮胎损坏,这种轮胎发生的碰撞是属于赔偿范围的。3.掌握有关的道路交通法规及各种相关的法律法规。4.熟悉汽车的基本机构、工作原理和相关修理工艺等专业技术知识。6.2.3汽车理赔业务流程汽车理赔业务流程包括受理案件、现场查勘、确定保险责任并立案、定损核损、赔款理算、缮制赔款计算书、结案归档等过程。1.受理案件⑴报案记录保险汽车出险后,被保险人一般是以口头或电话、电报等方式向保险公司理赔部门报案。⑵填写出险通知书理赔人员在受理报案的同时,应向被保险人提供保险车辆出险通知书,并指导被保险人尽快据实详细填写保险车辆的出险通知书。⑶单证查核⑷报告案情理赔内勤应根据报案通知和保险合同内容,及时向业务科(股)负责人报告。6.2.3汽车理赔业务流程2.现场查勘现场查勘是指用科学的方法和现代技术手段,对交通事故现场进行实地验证和查询,将所得结果完整而准确地记录下来的全部工作过程,现场查勘操作流程。⑴现场查勘的主要内容⑵代查勘代查勘仅限于保险公司各分支机构所承保的汽车在异地出险的情形,出险当地的保险分支机构均有代查勘并提供各种协助的义务。6.2.3汽车理赔业务流程3.确立保险责任并立案4.定损核损⑴车辆定损在车辆定期时,保险人应会同被保险人和第三者损方一起核定。⑵人员伤亡费用的确定涉及第三者责任险和车上人员责任险的人员伤亡费用,应根据保险合同的约定和有关法律法规的规定处理。⑶施救费用的确定⑷其他财产损失的确定6.2.3汽车理赔业务流程5.赔款理算6.核赔⑴核赔的操作流程⑵核赔的主要内容①审核单证②核定保险责任③核定车辆损失及赔款④核定人员伤亡及赔款⑤核定其他财产损失赔款⑥核定施救费用⑦审核赔付计算7.结案⑴结案登记⑵理赔案卷管理6.3交通事故现场查勘技术6.3.1交通事故现场分类交通事故现场是指发生交通事故地点上遗留的车辆、树木、人、畜等与事故有关的物体以及其痕迹物证所占的空间。1.原始现场原始现场也称第一现场,是指发生事故后至现场查勘前,在现场的车辆和遗留下来的一切物体、痕迹仍保持着事故发生过程的原始状况没有变动和破坏的现场。6.3交通事故现场查勘技术2.变动现场变动现场也称移动现场,是指发生事故后至现场查勘前,由于自然或人为的原因,致使事故现场的原始状态的一部分、大部分或全部面貌改变的事故现场。3.恢复现场一般是指事故现场因某种原因撤离后,以案件需要,根据原现场记录图、照片或查勘记录等资料重新布置恢复的现场。6.3.2现场查勘程序现场查勘的主要程序包括尽快赶赴事故现场、现场查勘、询问当事人和调查人以及复核。1.尽快赶赴事故现场现场查勘是一项实践性很强的工作,在抓住案发不久、痕迹比较清晰、证据未遭破坏、证明人记忆犹新的特点,取得证据。6.3.2现场查勘程序2.现场查勘现场查勘人员尽快赶到出险现场后,现场查勘工作的主要内容很多,主要有收集材料摄影、丈量、绘制草图、车辆检查、道路鉴定、询问当事人、访问证人和肇事时间、后果以及其他调查和现场复核,都要求有较强时间和技术性。3.调查证人调查证人的工作非常重要,如有可能。4.现场复核当现场丈量、摄影和绘制草图等查勘工作结束后,应复核一遍,尽量做到准确无误。6.3.3现场查勘工作现场查勘工作主要包括收取物证、现场摄影、现场丈量、绘制现场图和车辆检查等。1.现场查勘方法2.现场查勘工作⑴收集物证⑵现场摄影⑶丈量主要物体及痕迹⑷绘制现场查勘草图