搜索
第六讲财产保险学习目标：了解狭义财产保险即财产损失保险的特点及种类；掌握火灾保险的概念、特点及主要险种；了解运输保险、工程保险、农业保险的特点和主要险种；了解责任保险的适用范围及种类。第一节财产损失保险一、财产损失保险概述（一）财产损失保险的特点财产损失保险专指以有形的财产物资为保险标的的各种保险业务，即狭义的财产保险。作为一种经济补偿制度，财产损失保险的共同特点主要有以下几个方面：1．保险标的是有形财产2．投保人、被保险人和受益人高度一致3．业务经营十分复杂由于财产损失保险的保险标的种类繁多，需要保险人分门别类地做好风险调研、评估和费率测算等工作，涉及技术门类和需要运用的知识多，从而在整体上呈现出复杂性。4．防灾防损非常重要财产损失保险不仅需要保前控制风险，而且尤其需要重视保险期间对风险的控制，这样，就使防灾防损成为财产损失保险中的重要内容和环节。保险公司需要设置防灾防损机构，以专门从事防灾防损工作。（二）财产损失保险的分类对财产损失保险通常根据保险标的来划分，按照属性相同或相近分为几大业务种类，每一业务种类又由若干具体的保险险种构成。火灾保险—财产保险基本险、财产保险综合险、家庭财保险等。运输保险—货物运输保险、机动车辆保险、财产损失保险船舶保险、航空保险等。工程保险—建筑工程保险、安装工程保险、科技工程保险等。农业保险—种植业保险、养殖业保险等。二、火灾保险（一）火灾保险的概念和特点1．火灾保险的概念火灾保险，简称火险，是指以存放在固定场所并处于相对静止状态的财产物资为保险标的的一种财产损失保险。2．火灾保险的基本特点（1）火灾保险的保险标的，是陆上处于相对静止状态下的各种财产物资。动态条件下或处于运输中的财产物资，不能作为火灾保险的投保标的投保。（2）火灾保险承保财产的存放地址是固定的。被保险人不得随意变动，如果被保险人随意变动被保险财产的存放地址或处所，将直接损害保险合同的效力。（3）火灾保险的可保风险相当广泛。不仅包括各种自然灾害与多种意外事故，还可以附加有关责任保险或信用保险，企业还可以投保附加利润损失保险，或附加盗窃危险保险等。（二）火灾保险的一般内容1.火灾保险的适用范围从保险业务来源角度看，火灾保险是适用范围最广泛的一种保险业务，各种企业、团体及机关单位均可以投保团体火灾保险；所有的城乡居民家庭和个人均可投保家庭财产保险。就保险标的范围而言，火灾保险的可保财产包括：房屋及其他建筑物和附属装修设备；各种机器设备，工具、仪器及生产用具；管理用具及低值易耗品、原材料、半成品、在产品、产成品或库存商品和特种储备商品；以及各种生活消费资料等。对于某些市场价格变化大、保险金额难以确定、风险较特别的财产物资，如古物、艺术品等，则需要经过特别约定的程序才能承保。不保财产包括如下几项：土地、矿藏、森林、水产资源等，货币、有价证券、票证、文件、账册、技术资料、图表等难以鉴定其价值的财产，违章建筑、非法占有的财产，以及正处于紧急状态的财产，未经收割的农作物及家禽、家畜及其他家养动物。2.火灾保险的保险责任火灾保险承保的保险责任通常包括：（1）火灾及相关危险，包括火灾、爆炸、雷电；（2）各种自然灾害，包括洪水、台风、龙卷风、暴风、暴雨、泥石流、海啸、雪灾、冰雹、冰凌、崖崩、滑坡等，地震也是可以承保的风险，但许多国家的保险公司往往将其单列出来承保，以便控制这类特殊风险；（3）有关意外事故，包括飞行物体及空中运行物体的坠落、被保险人的电气水设备因火灾发生的意外等；（4）施救费用。火灾保险的除外责任通常包括：（1）战争、军事行动或暴力行为、政治恐怖活动；（2）核子污染；（3）被保险人的故意行为；（4）各种间接损失；（5）因保险标的本身缺陷、保管不善而致的损失，以及变质、霉烂、受潮及自然磨损等。2.火灾保险的费率火灾保险的费率，通常以每千元保额为计算单位，费率的表达形式为千分率。在火灾保险的经营实践中，基于保险标的存放在固定处所，其费率的确定通常需要综合考虑如下因素：（1）建筑结构及建筑等级；（2）占用性质；（3）承保风险的种类及多寡；（4）地理位置；（5）投保人的防灾设备及防灾措施。此外，对保险人而言，以往承保业务的损失记录也是确定现时费率的重要参考依据。火灾保险业务的费率的分类，首先是分为团体火灾保险费率与家庭财产保险费率，它们均采取固定级差费率制度。同时，火灾保险的费率通常以一年期的费率为标准费率，对不足一年的业务则制定专门的短期费率标准，短期费率标准一般按照一年期费率标准的一定百分比确定。4.火灾保险的保险金额火灾保险的保险金额，通常根据投保标的分项确定。团体火灾保险的保险金额划分为固定资产与流动资产两大类，其中固定资产还要进一步按照固定资产的分类进行分项，每项固定资产仅适用于该项固定资产的保险金额；流动资产则不再分项确定。确定团体火灾保险的固定资产保险金额时，既可以按照账面原值确定，也可以按照重置价值确定，还可以依据公估行或评估机构评估后的价值确定；对于流动资产的保险金额，既可以按照最近账面12个月的平均余额确定，也可以由被保险人自行确定。在家庭财产保险中，保险金额则需要分为房屋及其附属设施、家用电器、其他家庭用品等项确定，分项越细越好。家庭财产保险的保险金额，一般由投保人自己确定，且通常以千元为计算单位。5.火灾保险的赔偿发生火灾保险赔案时，保险人得依循财产保险一般理赔程序和赔偿原则开展赔偿工作。同时注意下列事项：（1）对固定资产分项计赔，每项固定资产仅适用于自身的赔偿限额；（2）注意扣除残值和免赔额；（3）对团体火灾保险一般采用比例赔偿方式处理赔案，对家庭财产保险一般采取第一危险赔偿方式处理赔案。但在某些业务中亦交互使用。（三）火灾保险的主要险种1.财产保险基本险财产保险基本险，是以企事业单位、机关团体等的财产物资为保险标的，由保险人承担被保险人财产所面临的基本风险责任的财产保险，它是团体火灾保险的主要险种之一。2.财产保险综合险财产保险综合险也是团体火灾保险业务的主要险种之一，它在适用范围、保险对象、保险金额的确定和保险赔偿处理等内容上，与财产保险基本险相同，不同的只是保险责任较财产保险基本险有扩展。3.家庭财产保险家庭财产保险是面向城乡居民家庭或个人的火灾保险。家财险的特点在于投保人是以家庭或个人为单位，业务分散，额小量大，风险结构以火灾、盗窃等风险为主。三、运输保险（一）运输保险及其特征运输保险是以处于流动状态下的财产作为保险标的的一种保险，包括运输货物保险和运输工具保险。这种保险的共同特点是，保险标的处于运输状态或经常处于运行状态，与火灾保险的保险标的要求存放在固定场所和处于相对静止状态有区别，并因此而不能被火灾保险包容。运输保险业务的内容，包括运输货物保险、机动车辆保险、船舶保险、航空保险、摩托车保险等，在整个财产保险业中占有十分重要的地位。各种运输保险业务均具有自己的特色，但作为同一类型的业务，则又有如下总体特征：第一，保险标的具有流动性；第二，保险风险大而复杂；第三，异地出险现象；第四，第三者责任大。（二）运输货物保险1.运输货物保险的适用范围运输货物保险是以运输过程中的各种货物为保险标的、以运行过程中可能发生的有关风险为保险责任的一种财产保险。基于运输货物保险保障的是运输过程中的货物的安全，该险种仅适用于收货人和发货人。在国际上，货物运输保险是由收货人投保还是由发货人投保，通常由贸易合同明确规定，并往往包含在货物价格中。在中国，发货人与收货人均可投保。2.运输货物保险的一般内容（1）运输货物保险的分类货物运输分为海上、内河、航空、陆上和多式联运等多种方式，据此，运输货物保险亦可以被划分为水路运输货物保险、陆上运输货物保险和航空运输货物保险及联运险等。在此，联运险是指运输货物需要经过两种或两种以上的主要运输工具联运，才能将其从起点地运送到目的地的保险。根据运输货物保险的承保范围，它又可以分为国内运输货物保险和涉外运输货物保险。前者系货物运输在国内进行，后者则是货物运输超越了一国国境。按照保险人承担责任的方式，运输货物保险还可以划分为基本保险、综合保险和附加险三类。一般而言，运输货物保险基本险的责任通常包括如下项目：一是因火灾、爆炸及相关自然灾害所导致的货物损失；二是因运输工具发生意外事故而导致的货物损失；三是在货物装卸过程中的意外损失；四是按照国家规定或一般惯例应当分摊的共同海损费用；五是合理的、必要的施救费用等。运输货物保险综合险则不仅承保上述责任，而且还承保盗窃、雨淋等原因造成货物损失。无论是基本险还是综合险，保险人对下列原因导致的损失均不负责：①战争或军事行动；②被保险货物本身的缺陷或自然损耗；③被保险人的故意行为或过失；④核事件或核爆炸；⑤其他不属于保险责任范围内的损失等。（2）运输货物保险的保险金额运输货物保险采用定值保险方式，即确定的保险金额是保险人承担赔偿责任的最后价值，从而避免了受市场价格变动的影响。国内运输货物保险的保险金额的确定依据包括起运地成本价、目的地成本价、目的地市场价等，由被保险人任选一种；涉外运输货物保险的保险金额的确定依据包括离岸价（FOB）、成本加运费价（CFR）、到岸价（CIF）等，由投保人根据贸易合同确定。（3）运输货物保险的保险费率运输货物的保险费率厘订，通常要考虑所选用的运输工具、运输路径、运输方式和所经区域，以及货物本身的性质与风险，保险人据此综合评估风险，并根据费率规章确定费率。如果投保人同时选择了附加险，则还需要另行计收保险费。（4）运输货物保险的理赔当运输货物发生损失时，需要对受损货物进行检验，检验时保险人或保险人的代理人与被保险人均应同时在场，以避免正式处理赔案时发生纠纷。被保险人索赔必须提供符合保险合同规范的各种单证，并接受保险人的审核。如果损失是由承运人的原因造成的，则保险人还应当依法行使追偿权。3.运输货物保险的险种海洋运输货物保险平安险、水渍险、一切险、海洋运输冷藏货物保险、海洋运输散装桐油保险涉外运输陆上运输货物保险陆运险和陆运一切险货物保险航空运输货物保险空运险和空运一切险邮包险邮包险和邮包一切险水路、铁路运输货物保险国内运输货物保险公路运输货物保险航空运输货物保险（三）运输工具保险1.运输工具保险的适用范围运输工具保险专门承保各种机动运输工具，包括机动车辆、船舶、飞机、摩托车等各种以机器为动力的运载工具。因此，运输工具保险的适用范围亦相当广泛，包括客运公司、货运公司、航空公司、航运公司以及拥有上述运输工具和摩托车、拖拉机等机动运输工具的家庭或个人，均可以投保运输工具保险类的不同险种，并通过相应的保险获得风险保障。2.机动车辆保险（1）机动车辆保险的保险标的及特点机动车辆保险是运输工具保险中的主要业务，它以各种以机器为动力的陆上运输工具为保险标的，包括各种汽车、摩托车、拖拉机等。由于机动车辆本身所具有的特点，机动车辆保险亦具有陆上运行、流动性大、行程不固定、业务量大、投保率高、第三者责任风险大等特点。（2）机动车辆保险的分类在财产保险经营实践中，机动车辆保险实际上是以机动车辆及与之密切关联的有关利益为保险标的的多项保险业务的统称。按照保险标的来划分，机动车辆保险往往被分为汽车保险、摩托车保险、拖拉机保险等。按照保险责任划分，机动车辆保险又被分为车辆损失保险和第三者责任（强制）保险，其中车辆损失保险属于狭义财产保险范围，第三者责任（强制）保险属于法定责任保险范畴。3.船舶保险（1）船舶保险的含义及适用范围船舶保险是指以各种船舶、水上装置及其碰撞责任为保险标的的一种运输工具保险。船舶保险适用于各种团体单位、个人所有或与他人共有的机动船舶与非机动船舶，以及水上装置等，一切船东或船舶使用人都可以利用船舶保险来转嫁自己可能遭遇的风险。不过，投保船舶保险者必须有港务监督部门签发的适航证明和营业执照等。对于建造或拆除中的船舶则要求