精益金融

供应链金融论文——精益金融1精益金融2010210518马颖物流管理摘要：如火如荼发展的供应链金融是否在某种程度上预示了精益金融的诞生？这两者之间又会有怎样的关系呢？实施精益金融的必备条件有哪些？我国是否有精益金融发展的土壤和空间呢？这些问题等待我们一一探究。关键词：供应链金融精益金融消除浪费质量控制一、引言精益这个词，最先出现于一种生产方式，即精益生产——利用杜绝浪费和无间断的作业流程而非分批和排队等候——中，它衍生自丰田生产方式的管理哲学，是美国麻省理工学院组织世界上17个国家的专家、学者，花费5年时间，耗资500万美元，以汽车工业这一开创大批量生产方式和精益生产方式JIT的典型工业为例，经理论化后总结出来的，是对丰田准时化生产JIT生产方式的赞誉称呼。供应链金融中多种基础性产品的出现，则远远早于供应链管理思想的萌芽。比如保理在几个世纪前的西方国家就已经司空见惯。然而，现代意义上的供应链金融概念，发端于20世纪80年代，深层次的原因在于世界级企业巨头寻求成本最小化冲动下的全球性外采和业务外包，供应链管理的概念应运而生。这之后，供应链管理一直集中于物流和信息流层面。直到20世纪末，企业家和学者们发现，离岸外包活动导致的供应链整体融资成本问题，以及部分节点资金流瓶颈带来的“木桶短板”效应，实际上部分抵消了生产的“成本洼地”配置所带来的最终成本节约。由此，财务供应链管理的价值发现过程开始深化，供应链金融的概念浮出水面。日前华制集团总裁说，中国精益理念从制造业向金融业延伸。这引发了我的思索：最近日益红火的供应链金融是否在某种程度上暗示了精益金融的诞生，两者之间的联系又是怎样的呢？实施精益金融的必备条件是什么？我国是否具备实施精益金融的土壤呢？二、精益金融的概念和涵盖供应链金融论文——精益金融2精益金融，顾名思义，就是银行等金融机构将精益理念应用到日常运营中，旨在消除不必要的浪费，为顾客提供更高价值。精益金融即是指对金融服务的持续改善。包括但不限于以下：消除不必要的浪费精益金融最主要的理念则在于消除不必要的浪费，举例来说，在银行排队办理业务的人中有一部分人的目的仅仅是存取钱，无论行为背后的原因是自动取款机的金额受限亦或是惧怕自动取款机有可能已被不良居心的人篡改、监控、利用的心理，亦或是使用的是存折而非储蓄卡或信用卡，排队都是既浪费了客户的时间，也降低了银行办理业务的效率，提高了成本。该种浪费可通过在银行内部置办大额存取款机，以及无卡指纹识别存取款机（专门应存折客户需求而生，既节省了其时间，又保障了其资金安全，当然，存取款的实现必须事前在柜台办理存折和指纹的绑定等）。通过流程标准化实现成本降低这里的流程主要指的是银行等金融机构新开发的那部分业务。在业务真正面世之前，最好经过小范围的测试以保证流程已经实现标准化和简单可操作，如此可提高银行的效率进而降低其成本，提高客户的满意度。通过质量控制实现高质量以及实现零“敞口”对贷款发放的准入进行控制，可减少银行的坏账，提高银行资产的质量。此外，精益金融的一个主要特点即为零“敞口”，敞口在该篇文章中的定义为：银行内的资金除去在央行的保证金以及用于应对取款的备用资金所剩下的可用于贷款的资金。敞口是一种浪费，尽管有时是一种必要的浪费。如何实现零“敞口”对金融机构的管理人员来说是一项巨大的挑战。加强风险管理，增强风险管理意识，健全制度体系，建立重点风险防范机制1风险管理既是金融的重要组成部分，也是精益金融的重要组成部分。供应链金融增加了金融机构的盈利来源，精益金融需要注重对盈利来源的风险控制，适时引入风险变量。对员工的办公场所实施6S管理我们经常会遇到这样一种情况：在银行柜台办理业务时，柜台服务人员手忙1[1]杨阿卓.精益管理,在细节中”掘金”[J].中国核工业,2011(1).供应链金融论文——精益金融3脚乱地找寻物品的场景。借助6S管理，这种环境混乱问题可以得到有效控制。6S管理包括整理、整顿、清扫、清洁、素养、安全六项，其中前四项为具体行动，要求银行柜台人员消除没有必要存在的物品，塑造清爽的工作场所，增加空间灵活性。把留下来的必要物品依规定位置摆放，并放置整齐加以标示，使工作场所一目了然，消除寻找物品的时间。将工作场所内看得见与看不见的地方清扫干净，保持工作场所干净、亮丽的环境，减少伤害，消除安全隐患。后两项既是管理手段，又是要达成的目标，要求每位成员养成良好的习惯，并遵守规则做事，培养积极主动的精神。1三、供应链金融和精益金融之间的关系我们知道，供应链金融是指在企业整个供应链生产过程当中，金融机构通过给供应链上的企业提供金融产品和金融服务，将链上的核心企业和它的上下游企业紧密地联系在了一起，从而使整个供应链高速有效地运转的一种融资模式。2我们深刻理解供应链金融和精益金融的内涵，会发现两者之间有相通之处，存在一定的联系和区别。（一）两者之间的联系1、消除消费方面供应链金融以核心企业为出发点，通过将其信用延伸到供应链的上下游企业，进而为整个供应链提供融资服务。这种批量融资减少了审批的次数、放宽了审批的条件（比如，淡化了授信企业的财务分析，不再强调企业所处的行业规模、固定资产价值、财务指标和担保方式等，转而强调企业的单笔贸易真实背景和供应链核心企业的实力和信用水平，即银行评估的是整个供应链的信用状况3），可以消除传统融资方式在该方面的浪费。二者在该点上也存在一些不同，主要表现为供应链金融的结果是浪费得以消除，而精益金融的目的即是消除浪费。2、降低成本方面供应链金融之所以引人注目，一方面在于它一定程度上解决了中小企业由于缺少担保方而导致的融资难的问题，另一方面还在于其融资成本显著低于传统融资方式。而精益金融的目的也包括降低成本。所不同的是成本降低只是供应链金1[1]朱强,张洁.精益管理的七大任务[J].EnterpriseManagement,2010(6).2[2]杨舒琪.供应链金融的相关博弈分析[J].JournalofChongqingUniversityofScienceandTechnology,2011(4).3[3]龙志云,陈飞燕.我国供应链金融发展现状的再思考[J].市场周刊,2011(1).供应链金融论文——精益金融4融诞生的产物或弱性动因，而不是诱发供应链金融产生的主要动因，而成本降低则是精益金融的一个主要诱因。（二）两者之间的区别1、质量控制侧重角度不同供应链金融的质量控制更多地放在对客户的授信准入方面，包括事前、事中以及事后控制。事前控制主要指的是对授信门槛的把握，比如说授信之前审核被授信人的品行、还款意愿以及还款能力等。事中则指的是一种过程控制，可通过第三方物流企业的协作来实现。事后控制则主要通过先前所签订的合作协议来进行。而精益金融的质量控制则更多的是过程控制，它强调质量不是检验（如事后查看电话录音、监控等）来的，而是在为顾客提供金融服务的过程中同时产生的。应将质量理念内筑于每位为顾客服务的员工心中，才算真正做好质量控制。2、客户等待时间精益金融涵括设法减少客户存贷款的等待时间，等待时间作为一种浪费，严重影响客户的服务体验，因此必须予以减少。熟练的业务操作和一定数目的柜员支撑是必需的，而这又涉及到柜台员工的选拔问题，尽管银行通常将其外包给其他公司，但是鉴于其是接触顾客的唯一渠道，不能采取事后检验服务质量、而应事前做好对员工的培训才行。而供应链金融并不涉及该项内容。3、产生原因不同国外供应链金融的产生意在维系与老客户的关系，即避免因全球化背景下产业组织结构变化导致的老客户流失，而国内银行业热衷于供应链金融则基于明确的新客户导向，即一种开发中小企业市场的新的授信技术和盈利模式。1即国内供应链金融是为解决中小企业融资难的问题而产生的，而精益金融则是为提高客户满意度而生的。商业银行的客户满意主要包含三个层次：第一，物质满意；第二，精神满意；第三，社会满意，即客户在对企业提供的产品进行消费的过程中所体验到的社会利益维护程度，精益金融则因其消除浪费的使命承担了社会责任，故属于第三层次。24、长短期侧重点不同供应链金融因更多地是看中一项交易背后的有利可图，所以其更看重地是短期利益；而精益金融侧重持续提高顾客的满意度，更看重地是长期利益。5、柔性方面1[1]“供应链金融.”课题组.供应链金融[M].上海:远东出版社,2009.2[2]刘全文,曹巧会.对加强商业银行客户满意度管理的探讨[J].财政金融,2010(5).供应链金融论文——精益金融5我们知道，目前国内银行一般在存货、预付、应收三个环节上做供应链金融，而上述动产或权利变现能力强，也使得供应链金融具有很高的柔性。而精益金融主要以推式为主，所以柔性略差。四、实施精益金融的必备条件（一）注入领导力因为主动实施精益是一场艰难的文化变革，所以精益金融若想在银行内部实施，必须注入强大的领导力。具体来说，要召开宣誓大会，在全公司造势，向每位员工传递公司推进的决心；公司中高层领导积极参与此项变革，察勘现场变化、倾听员工心声；定时召开报告会，公司领导对精益的推进情况和方向及时给予引导。精益是一种管理实践活动，需要扎扎实实地去做。（二）构建持续改善体系精益管理的核心即是消除浪费，全员改善就是消除浪费的最好办法。需定期召开改善交流会，将银行级改善在会上相互交流，以激发更多的创意，具有原创性的改善，在适当的时候给予命名，以便跟踪推广。五、我国发展精益金融的土壤探究供应链金融在我国的土壤上基本已经生根，但是我们也只能发现精益金融的零碎片段，不能窥测到整体的影子。原因在哪儿呢？（一）我国国有银行尚未形成精益理念现阶段，我国国有银行网点多、便利性高、有国家做后盾因而可靠性高，因此人们普遍选择国有银行的金融服务。但是也因此，它们尚未形成为顾客着想的理念，也很少进行降低顾客等待时间以及成本的举措。（二）我国人民也尚未形成精益理念目前国内只有一小部分人了听过TPS（丰田生产方式）、精益生产等，这其中就有更少的人了解精益，更别提要求精益了。国有银行的非精益部分也源于人民对其非精益的容忍，这个状况不会发生改变，除非有一天国内银行（非外资银行）走向精益，致使人们淘汰效率低下、服务态度恶劣的国有银行。总的来说，我国供应链金融的土壤有待厚实，精益金融尚未能有容身之处。供应链金融论文——精益金融6但我相信，随着我国经济的高速发展、人们服务意识的逐渐增强，精益金融终有一天会诞生的。如果供应链金融的作用是使贫困的人走向温饱，那么精益金融则旨在使所有人过上小康的生活。从某种方面来说，供应链金融也是精益金融的一种实现方式，而且是必备的一种实现方式，只有供应链金融解决了中小企业融资难的问题，精益金融作为提高客户满意度的主体的存在才有意义。参考文献[1]杨阿卓.精益管理,在细节中”掘金”[J].中国核工业,2011(1).[2]朱强,张洁.精益管理的七大任务[J].EnterpriseManagement,2010(6).[3]杨舒琪.供应链金融的相关博弈分析[J].JournalofChongqingUniversityofScienceandTechnology,2011(4).[4]龙志云,陈飞燕.我国供应链金融发展现状的再思考[J].市场周刊,2011(1).[5]“供应链金融.”课题组.供应链金融[M].上海:远东出版社,2009.[6]刘全文,曹巧会.对加强商业银行客户满意度管理的探讨[J].财政金融,2010(5).