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第十三章责任保险、信用保险和保证保险主讲：穆经国第一节责任保险一责任保险概述概念：责任保险是一种以被保险人对第三者依法应承担的赔偿责任为保险标的的保险保险标的：被保险人在法律上应承担的民事损害赔偿责任，主要包括侵权的民事责任和违反合同的民事责任承保基础期内发生式期内索赔式赔偿限额的类型保险人负责赔偿被保险人对第三者造成的人身伤害与财产损失依法应付的赔偿责任因赔偿纠纷引起的诉讼、律师费用及其他事先经保险人同意支付的费用赔偿限额的类型每次责任事故或同一原因引起的一系列责任事故的赔偿限额保险期内累计的赔偿限额在某些情况下，保险人也将财产损失和人身伤害两个赔偿限额合成一个限额，或者只规定每次事故和同一原因引起的一系列责任事故的赔偿限额而不规定累计赔偿限额免赔额通常采用绝对免赔额二产品责任保险（一）产品责任保险的概念产品责任，又称制品责任、制造物责任或商品制造人责任等产品责任保险是指以产品生产者或销售者等的产品责任为承保风险的责任保险（二）产品责任保险的内容产品责任保险的责任范围：保险责任：①在保险有效期内，被保险人生产、销售的产品或商品在承保区域内发生事故，造成用户、消费者或其他任何人的人身伤害（包括疾病、伤残死亡）或财产损失，依法应由被保险人负责赔偿时，保险人在保单规定的赔偿限额内予以赔偿；②被保险人为产品责任所支付的诉讼、抗辩费用及其他经保险人事先同意支付的费用，保险人也予以赔付除外责任责任期限：通常为一年，期满可以续保保险费率和保险费保险费率的厘定保险费的计算赔偿限额：通常规定两项赔偿限额，即每次事故的赔偿限额和保单累计赔偿限额承保地区范围：由保险双方当事人根据具体需要商定，并保单中列明三雇主责任保险（一）雇主责任保险的概念雇主责任：雇主责任是指雇主对其雇员在受雇期间因发生意外事故或职业病而造成人身伤残或死亡时依法应承担的经济赔偿责任雇主责任保险：雇主责任保险是指以雇主的雇主责任为承保风险的责任保险。（1）雇主责任保险与劳动保险的区别；（2）投保人与被保险人（二）雇主责任保险的内容雇主责任保险的责任范围保险责任：①被保险人雇用的人员，在保单有效期间，在受雇过程中，在保单列明的地点，从事保单列明的被保险人的业务活动时，遭受意外而受伤、致残、死亡或患与业务有关的职业性疾病所致伤残或死亡的经济赔偿责任；②被保险人的有关诉讼费用除外责任附加责任附加医疗费保险附加第三者责任保险责任期限：一般多是一年期，以保险双方当事人约定的时间为始终点，也有的合同以承包工程期为保险期间。雇主责任保险的赔偿限额死亡的赔偿：按保单规定的雇员死亡的赔偿限额伤残的赔偿永久性完全残废，按每一雇员的最高赔偿限额赔付永久性局部残废，按赔偿金额表中规定的百分比赔付伤害，雇员在工作中受伤，暂时丧失工作能力超过5天，经医生证明，按雇员的工资给予赔偿雇主责任保险的保险费四职业责任保险（一）职业责任保险的概念职业责任：职业责任是指各种专业技术人员因工作上的疏忽或过失造成他们的当事人或其他人的人身伤害或财产损失，依法应当由提供服务的专业技术人员承担的经济赔偿责任职业责任保险：职业责任保险是指以各种专业技术人员的职业责任为承保风险的责任保险。（1）职业责任保险的主要种类；（2）投保人和被保险人：一般是由提供专业技术服务的单位进行投保，多以医生、药剂师、会计师、律师、设计师等为被保险人（二）职业责任保险的内容职业责任保险的责任范围：保险责任：由于被保险人或其从事该业务的前任或其任何雇员或从事该业务的雇员的前任，在任何时候、任何地方从事该业务时，由于疏忽行为、错误失职而违反或被指控违反起职业责任所致的损失除外责任责任期限：通常为一年，并在一定的保险期限之外规定责任追溯日期职业责任保险的赔偿限额：一般为累计的赔偿限额，而不规定每次事故的赔偿限额职业责任保险的保险费五公众责任保险（一）公众责任保险的概念公众责任保险又称第三者责任、公共责任或综合责任公众责任保险，又称普通责任保险或综合责任保险。它是指以损害公众利益的民事赔偿责任为保险标的的保险（二）公众责任保险的内容公众责任保险的责任范围：保险责任：保障被保险人在保单有效期间从事所保业务活动因意外事故对第三者造成的人身伤害（包括疾病、残疾、死亡）和财产的损害或灭失引起的法律赔偿责任除外责任：①不能承保的奉贤，即绝对除外责任；②不能在公众责任保险中承保，但可以在其他保险中承保的风险；③一般责任保险单不予承保，但经过特别约定并加收保险费后能够承保的风险责任期限：按保险双方当事人约定的时间为始终点，多以期内发生式为承保基础公众责任保险的主要险种场所责任保险电梯责任保险承包人责任保险个人责任保险公众责任保险的赔偿限额：人身伤害的赔偿限额和财产损失的赔偿限额分项制定，也可以将人身伤害和财产损失合并为一个赔偿限额公众责任保险的保险费：我国通常采取按不同承保对象收取固定保险费的做法第二节信用保险一、信用保险的含义信用保险是指权利人向保险人投保债务人的信用风险的一种保险二、一般商业信用保险赊销信用保险贷款信用保险个人贷款信用保险三、投资保险投资保险的概念投资保险又称政治风险保险，是承保被保险人因投资引进国政治局势动荡或政府法令变动所引起的投资损失的保险。通常由政府设立的保险机构办理保险责任范围保险责任：1、战争风险；2、征用风险；3、汇兑风险责任免除保险期间投资保险的保险期间有短期和长期两种。短期为1年；长期的最短为3年，最长为15年保险金额与保险费理赔赔偿期限的规定赔偿金额的规定四出口信用保险出口信用保险的概念出口信用保险承保出口商在经营出口业务的过程中因进口商的商业风险或进口国的政治风险而遭受的损失的一种信用保险出口信用保险的经营特点出口信用保险的承保离不开政府的参与出口信用保险必须全额投保出口信用保险必须实行风险评估开办的目的是鼓励和扩大出口经营上实行非盈利的方针投保者必须是本国国民或本国企业由国家专门立法调整出口信用保险的种类按责任起讫的时间分类，出口信用保险分为出运前的保险和出运后的保险按出口合同的信用期分类，出口信用险分为短期出口信用保险和中长期出口信用保险按出口信用险的承保风险分类，出口信用险分为商业风险的出口信用保险和政治风险的出口信用保险按出口合同性质分类，出口信用保险分为货物出口的出口信用保险、劳务输出的出口信用保险和建筑工程承包的出口信用保险等短期出口信用保险短期出口信用保险是指承保信用期不超过180天的出口合同的收汇风险的出口信用保险适用范围：（1）付款条件为商业信用方式；（2）信用期不超过180天；（3）出口产品全部或部分在中国生产或制造保险责任和除外责任：（1）保险责任：①商业保险；②政治风险；（2）除外责任承保：（1）保单的承保；（2）国家的承保；（3）买方的承保；（4）出运的承保。这四个步骤依次进行，不得颠倒保险费：确定费率应考虑的因素：（1）买方所在国家或地区所属类别；（2）支付方式；（3）赊帐期的长短赔偿处理：（1）索赔时效：自损失发生之日起满2年止；（2）施救措施；（3）索赔文件；（4）赔偿等待期；（5）赔款转让；（6）追偿中长期出口信用保险适用范围：适用于信用期在180天至5年或8年之间的资本性或半资本性货物的出口项目保险责任投保与承保赔偿处理第三节保证保险一保证保险的概述（一）保证保险的概念保证保险是被保险人（债务人）根据权利人（债务人）的要求，请求保险人担保自己信用的保险（二）保证保险和信用保险的区别保证保险是通过出立保证书来承保的，只规定担保事宜；而信用保险是通过保险单来承保的，其保险单同其他财产保险单并无大的差别除保险公司外，保证保险中还涉及义务人、反担保人和权利人三方；信用保险除保险人外，保险合同中只涉及权利人和义务人两方在保证保险中，并没有发生风险转移；在信用保险中，保险人承担着实实在在的风险二合同保证保险（一）合同保证保险的概念合同保证保险，又称为契约保证保险。它是指因被保证人不履行合同义务而造成权利人经济损失时，由保险人代被保证人进行赔偿的一种保证保险。主要用于建筑工程的承包合同。合同保证保险可分为以下几种：供应保证保险投保保证保险履约保证保险预付款保证保险维修保证保险（二）保险责任和除外责任保险责任：承保被保险人因违约行为所造成的经济损失除外责任：（1）因人力不可抗拒的自然灾害造成的权利人的损失；（2）工程所有人提供的设备、材料不能如期运抵工地，延误工期而造成的损失（三）保险金额和保险费保险金额：与工程合同中规定的被保证人应承担的经济赔偿责任一致，一般不超过工程总造价的90%保险费：实际上是一种劳务费或手续费。合同保证保险采用年度费率（四）赔偿处理保险人的赔偿限额仅以工程合同规定的承包人对工程所有人承担的经济责任为限三产品质量保证保险（一）产品质量保证保险的概念产品质量保证保险是指因被保险人制造或销售丧失或不能达到合同规定效能的产品给使用者造成经济损失时，由保险人对有缺陷的产品本身以及由此引起的有关损失和费用承担赔偿责任的一种保证保险（二）保险责任和除外责任保险责任使用者更换或修理有质量缺陷的产品所蒙受的损失和费用使用者因产品质量不符合使用标准而丧失使用价值的损失和由此引起的额外费用被保险人根据法院的判决或有关政府当局的命令，收回、更换或修理已投放市场的存有缺陷的产品所承受的损失和费用除外责任产品购买者故意行为或过失引起的损失不按产品说明书安装、调试和使用引起的损失产品在运输途中因外来原因造成的损失或费用等（三）保险金额和保险费率产品质量保证保险的保险金额一般按投保产品的购货发票金额或修理费用收据金额来确定（四）赔偿处理（五）产品质量保证保险与产品责任保险的区别标的不同性质不同责任范围不同四忠诚保证保险（一）忠诚保证保险的概念忠诚保证保险，又称为雇员忠诚保险。它是指雇员的不法行为而使雇主遭受经济损失时，由保险人承担赔偿责任的一种保证保险（二）保险责任与除外责任忠诚保证保险承保雇员的不法行为致使雇主遭受的经济损失（三）保险金额和保险费率保险金额：对每个人或职位均由雇主与保险人商定一个固定的保险金额保险费率：确定忠诚保证保险费率的因素主要是职业和岗位（四）保险期限忠诚保证保险的保险期限一般为1年，期满可以续保（五）赔偿处理谢谢！