小额信贷操作指南2222

剑阁县扶贫小额信贷操作指南(试行)剑阁县扶贫和移民工作局剑阁县农村信用合作联社2015年8月-2-目录1总则…………………………………………………………………-1-1.1背景……………………………………………………………-1-1.2依据……………………………………………………………-1-1.3目标……………………………………………………………-2-1.4原则……………………………………………………………-3-2组织机构……………………………………………………………-4-2.1县级管理机构…………………………………………………-4-2.2乡镇管理机构…………………………………………………-5-2.3村级实施管理机构……………………………………………-6-3评级授信……………………………………………………………-7-3.1评级授信范围…………………………………………………-7-3.2评级授信原则…………………………………………………-7-3.3评级授信指标…………………………………………………-7-3.4工作步骤（见附图）…………………………………………-9-4贷款流程（见附图）………………………………………………-10-4.1贷款申请………………………………………………………-10-4.2贷款审查、审批………………………………………………-11-4.3贷款发放（见附图）……………………………………………-11-4.4贷款结息………………………………………………………-11-4.5贷款回收（见附图）……………………………………………-11-5贷款贴息（见附图）………………………………………………-11-5.1贴息资金来源…………………………………………………-11--3-5.2贴息的对象…………………………………………………-12-5.3贴息比例……………………………………………………-12-5.4贴息方式……………………………………………………-12-6风险防控…………………………………………………………-12-6.1宣传发动阶段………………………………………………-12-6.2评级授信阶段………………………………………………-13-6.3贷款申请阶段………………………………………………-13-6.4贷款使用阶段………………………………………………-13-6.5贷款偿还阶段………………………………………………-14-6.6建立扶贫小额贷款奖惩机制………………………………-14-7档案管理…………………………………………………………-15-7.1村级档案……………………………………………………-15-7.2乡（镇）档案………………………………………………-16-7.3县级档案……………………………………………………-16-8项目监测…………………………………………………………-17-8.1内部监测……………………………………………………-17-8.2外部监测……………………………………………………-18-8.3报表制度……………………………………………………-19-9能力建设…………………………………………………………-20-9.1村级机构培训………………………………………………-20-9.2贫困户培训…………………………………………………-20--4-附图：扶贫小额信贷工作流程图………………………………-21-附表1：贫困户评级授信表……………………………………-23-附表2：贫困户评级授信汇总表………………………………-24-附表3：贫困户小额贷款申请表………………………………-25-附表4：剑阁县创新开展扶贫小额信贷质量进度监测表……-26-附表5：扶贫小额信贷月统计表………………………………-29-剑阁县扶贫小额信贷操作指南(试行)1总则1.1背景扶贫小额信贷自上世纪80年代引入我国以来，各地不断实践和探索。但总体上，贫困农户贷款难问题依然存在，金融扶贫服务供给不足问题依然突出。面对经济社会发展新常态，扶贫开发将更多发挥金融资源的重要作用。国务院扶贫办会同相关部委提出了创新开展扶贫小额信贷，以免抵押、免担保、财政扶贫贴息的方式更好实施精准扶贫，有效缓解财政扶贫资金不足，帮助贫困户1“能贷款、能发展、能致富”。1.2依据1.《中国农村扶贫开发纲要(2011-2020)》第35条规定“继续完善国家扶贫贴息贷款政策。积极推动贫困地区金融产品和服务方式创新，鼓励开展小额信用贷款，努力满足扶贫对象发展生产的资金需求。”2.《关于创新机制扎实推进农村扶贫开发工作的意见》(中办发〔2013〕25号)。3.中国人民银行、财政部、中国银监会、中国证监会、中国保监会、国务院扶贫办、共青团中央《关于全面做好扶贫开发金融服务工作的指导意见》(银发〔2014〕65号)251/2/20204:18:14PM1贫困户：是指通过精准识别后的建档立卡贫困户-2-4.国务院扶贫办、财政部、中国人民银行、中国银行业监督管理委员会、中国保险监督管理委员会等5部委印发的《关于创新发展扶贫小额信贷的指导意见》(国开办发〔2014〕78号)。5.《四川省人民政府办公厅转发人行成都分行等部门关于深入推进金融支持扶贫惠农工程全面做好四川省扶贫扶贫开发金融服务工作实施意见的通知》(川办函〔2014〕115号)。6.《关于印发关于创新开展扶贫小额信贷的实施意见的通知》(川扶贫移民发〔2014〕310号)。7.《国务院扶贫办行政人事司关于建立扶贫小额信贷工作统计通报考核制度的通知》(国开办司发〔2015〕66号)。8.四川省扶贫和移民工作局、四川省财政厅、四川省农村信用社联合社等五部门关于印发《四川省扶贫小额信贷操作指南（试行）的通知》（川扶贫移民发〔2015〕190号）。1.3目标丰富扶贫小额信贷产品和形式，创新贫困地区农村金融服务，改善贫困地区金融环境。创新贫困户评级授信机制、优化扶贫小额信贷流程、丰富和完善风险防控机制，切实缓解贫困户“贷款难和难贷款”与金融机构“风险大和成本高”的矛盾，使贫困户贷得到、用得好、还得上、逐步富。1.整合各方资源有效帮扶贫困户。充分整合和发挥驻村工作组、帮扶责任人、乡(镇)驻(联)村干部、村两委的在信用评定、贷款审查及监管、产业发展中的作用。同时，县、乡、村业务或技术服务部门根据贫困户产业发展需求，开展有针对性的技术服务。-3-2.创新政银合作方式实现可持续。村风控小组2参与贫困户信用评级、贷款审核、贷款监管等，外化农村信用社的管理成本和贷款风险。3.建立针对贫困户的评级授信体系。为贫困户量身定制评级授信体系，简化现行评级授信指标，建立以信用度、发展能力为主的评级授信指标体系；充分利用“熟人社区”功能，确定信用评级以村级社区为主、授信以农村信用社为准的评级授信方式。4.多措并举培育金融诚信。创新工作方式，营造良好的金融诚信氛围，按照扶贫小额信贷工作流程，探索和建立有针对性的风险防范措施，提高村级组织、贫困户自我管理、自我组织和自我发展能力。5.探索贫困户持续增收机制。探索贫困户贷款发展产业与村级发展规划有机结合的方式和途径、贷款贫困户委托龙头企业或专业合作组织经营管理、专业大户带动模式等，促进贷款贫困户稳定、持续增收。1.4原则1.信用贷款、精准到户。扶贫小额信贷对象为有发展能力的贫困户，通过评级授信使贫困户得到免抵押、免担保的信用贷款。2.方式特惠、用途明确。贫困户在评级授信额度范围内可以申请不超过5万元、期限在3年内的信用贷款用于法律许可，并对环境和社区没有负面影响的增收项目。3.自愿参与、风控小组评定。有发展能力的贫困户自愿申请参与评级授信，通过村风控小组组织评定信用等级，农村信用社审251/2/20204:18:14PM2村风控小组组成及职责见：2.5村级实施管理机构。-4-定授信。4.风控小组推荐、信用社审批。贫困户在授信范围内的贷款申请经村风控小组审议后推荐给农村信用社，由农村信用社按照内部审批流程进行审批。5.贴息到户、应贴尽贴。使用各级财政安排的扶贫小额信贷贴息资金，原则上按照5%的年利率给予贫困户扶贫小额信贷贴息。贴息按照“先收后贴、分期补贴、应贴尽贴”的方式，农村信用社发放贷款后正常收取利息，财政部门再将贴息资金按规定拨付给贫困户。6.过程透明、结果公示。对评级授信指标、评定办法、贷款申请与审批、风险防控和奖惩措施、评级授信结果、贷款审批发放和贷款偿还情况进行公告公示，并建立投诉受理机制。2组织机构按照“县负总责，乡（镇）、村抓落实”的管理体制，明确相关部门和单位工作职责。2.1县级管理机构1.县扶贫移民局。负责宣传扶贫小额信贷政策，提高贫困户的知晓度；负责制定扶贫小额信贷年度计划、实施方案等；向农村信用社提供贫困户基本信息数据；协助农村信用社开展扶贫小额信贷培训，指导和督查相关工作；负责审核贫困户贴息申请；按时上报各项统计监测资料和工作进展情况；探索贫困户稳定、持续增收机制，及时收集典型案例；接受和处理扶贫小额信贷投诉。2.县财政局。负责落实扶贫贴息贷款政策，根据扶贫小额信-5-贷年度计划安排财政贴息资金，做到应贴尽贴；负责贴息申请审核和划拨。3.帮扶部门。帮助贫困村、贫困户制定产业与发展规划；驻村工作队员参与贫困户信用评级、贷款申请审核、贷款使用监督，协助开展针对性技术服务、产品销售服务等。4.农村信用社。参与制定评级授信指标体系；负责贫困户评级授信业务培训、指导和督查工作；对贫困户评级予以审定授信；负责贫困户贷款申请的审定及发展项目的评估，确定贷款额度与期限；负责扶贫小额信贷的发放、管理和回收等工作。5.县级涉农技术部门。县级涉农技术部门包括农业局、畜牧局、林业局等。根据乡(镇)、村汇总的贫困户产业发展技术需求，有针对性的开展技术服务，及时解决贫困户生产经营中的技术难题，增强其发展信心。2.2乡（镇）管理机构乡(镇)要成立以党政主要负责人为组长、相关人员为成员的扶贫小额信贷工作领导小组，落实专人负责此项工作。建立乡(镇)对村考核办法，将扶贫小额信贷工作纳入对村综合目标考核；负责本乡(镇)扶贫小额信贷培训工作，做好宣传发动工作，按时按质完成本乡(镇)所有贫困户的评级授信工作，对评级授信的真实性、可靠性负责；结合本乡(镇)产业发展规划，积极引导贫困户申请贷款和选准致富项目；引导专业合作社带动建档立卡贫困户发展致富项目，并为其提供产前、产中、产后服务，确保项目有市场、有效益，降低贷款的风险；负责检查、监督、评估贷款的使用和效益；按时上报各项统计数据和工作进展情况；及时收集典型案-6-例；接受和处理扶贫小额信贷投诉。2.3村级实施管理机构1.村风控小组。村风控小组由驻村工作组3组长、乡(镇)驻(联)村干部、村支书、村主任、村文书，并在村内推选至少两名德高望重、为人正直、作风正派的群众代表组成。（1）负责组织、宣传、发动，完成贫困户评级授信工作；（2）负责指导贫困户选择致富项目;（3）审核贫困户贷款申请并向农村信用社提出推荐意见；（4）负责监管贷款资金的使用；（5）协助合作银行催收贷款本息；（6）协调相关部门有针对性的提供技术支持和服务，确保项目效果。2.帮扶责任人。为贫困户提供市场信息；帮助和指导贫困户选择发展项目；协助联系技术部门提供技术支持等。3评级授信3.1评级授信范围通过精准识别纳入《建档立卡信息采集系统》管理、家庭有劳动能力和发展愿望的贫困户。3.2评级授信原则1.自愿申请。贫困户必须有脱贫致富或发展愿望，自愿申请参加评级授信。251/2/20204:18:14PM3驻村工作组系各县按照中共四川省委办公厅四川省人民政府办公厅印发《关于进一步做好干部驻村帮扶工作的通知》(川直委发〔2014〕8号)要求组建，驻村工作组承担七项具体任务：宣传党的方针政策，组织发动群众；建立帮扶台账，确保精准扶贫；指导编制实施扶贫规划；帮助协调衔接落实项目；加强技能培训，提高致富能力；加强服务型党组织建设，提升服务水平；开展结对帮扶。通过“规划到村、帮扶到户”，确保贫困村基础设施、村容村貌和生态环境明显改善，公共服务