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第4章保险的类别4、1保险的一般分类4、2保险的主要险种4.1保险的一般分类•一、按保险的性质分类：•社会保险(socialinsurance)•商业保险(commercialinsurance)•与此相关的还有政策性保险（一）社会保险社会保险是指以法律为保证的一种基本社会权利，其职能是以劳动为生的人在暂时或永久丧失劳动能力或劳动机会时，能利用这种权利来维持劳动者及其家属的生活。（二）商业保险•商业保险是保险双方当事人订立保险合同，以投保人交纳保险费为条件，由保险人对保险合同约定的风险事故承担赔付责任的一种经济制度。社会保险与商业保险的区别：•1.实施方式•2.管理方式•3.经营目的•4.保障程度•5.保险费负担•6.保障关系•7.对象不同社会保险与商业保险的联系？（三）政策性保险政策性保险是政府为了某种政策目的，委托商业保险公司或成立专门的政策性保险经营机构，运用商业保险的技术来开办的一种保险。（狭义）政策性保险包括社会政策保险和经济政策保险两大类型，即广义的政策性保险。社会政策保险即社会保险。狭义的政策性保险即经济政策保险，包括出口信用保险、农业保险、存款保险等。政策性保险一般具有非盈利性、政府提供补贴与免税以及立法保护等特征。二、按保险的实施方式分类：•自愿保险(voluntaryinsurance)•强制保险(mandatoryinsurance)（一）自愿保险•自愿保险是指保险双方当事人自愿签订保险合同而形成的保险关系。（二）强制保险•强制保险一般是法定保险，其保险关系是保险人与投保人以法律、法规等为依据而建立起来的。三、按保险标的分类•财产保险(propertyinsurance)•人身保险(lifeinsurance)（一）财产保险（广义）•财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的保险。包括财产损失保险、责任保险和信用保证保险等险种。（二）人身保险•人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。分为人寿保险、意外伤害保险和健康保险。财产保险与人身保险的区别•1．保险标的不同•2．保险期限不同•3．保险金额的确定依据不同•4．确定保险费率的依据不同•5．经营稳定性不同四、按承保方式分类•原保险(primaryinsurance)•再保险(re-insurance)•共同保险(co-insurance)•重复保险(doubleinsurance)（一）原保险•原保险是指投保人与保险人之间直接签订合同所确立的保险关系。（二）再保险•再保险也称分保，是指保险人将其承担的保险业务，部分转移给其他保险人承担的保险关系。原保险与再保险的区别一是合同主体不同二是保险标的不同三是合同性质不同四是与被保险人的法律关系不同原保险与再保险的联系？（三）共同保险共同保险又称为联合共保，简称共保，是由两个或两个以上的保险人联合直接对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故提供保险保障的方式。案例1三峡工程右岸大坝及电站厂房的保险金额：30万人保、太保、平安：40%、35%、25%共同保险：其保额之和小于或等于保险标的的价值。即：保额１＋保额２≤保险标的的价值如：人保20万＋太保40万（30万）≤保险价值60万共同保险与再保险的区别：•1.风险分摊的方式不同•2.与被保险人的法律关系不同共同保险与再保险的共性？（四）重复保险重复保险是指投保人对同一保险标的同一保险利益、同一保险事故分别向二个以上保险人订立保险合同的保险。重复保险一般仅限于财产保险。典型的重复保险，保额之和大于保险标的的价值。共同保险与重复保险的区别：保险合同的数量不同等。4、2保险的主要险种•一、财产损失保险(PropertyInsurance)•二、责任保险(liabilityinsurance)•三、信用保证保险(creditinsurance,guaranteeinsurance)•四、农业保险(AgriculturalInsurance)•五、人寿保险(lifeinsurance)•六、意外伤害保险(accidentinsurance)•七、健康保险(healthinsurance)一、财产损失保险（一）火灾保险(又称普通财产保险)•1、企业财产保险•2、家庭财产保险（普通家财险、家财两全险、长效还本险及其他延伸产品）（二）货物运输保险责任范围：仓至仓条款保险期限：航程险种：海上、陆上、航空（三）运输工具保险•1、机动车辆保险:车辆损失险、第三者责任险及各种附加保险•2、船舶保险•3、飞机保险（四）工程保险1、建筑工程保险2、安装工程保险二、责任保险责任保险以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。（《保险法》第65条）•1.责任保险的承保方式（1）作为财险合同的组成部分或附加险承保；（2）签发保险单单独承保的责任保险。2．责任保险的种类（单独承保）（1）公众责任保险（2）雇主责任保险（3）产品责任保险（4）职业责任保险3.赔偿限额的确定4.赔偿金的支付三、信用保证保险信用保证保险是以担保为实质的承保信用风险的保险。信用保险与保证保险的区别：投保主体不同。案例2银行信用保证保险：•存款（保证）保险：投保人——银行（债务人）被保险人——储户（债权人）•贷款保险：被保险人：贷款人（债权人）投保人：借款人（保证保险）（债务人）贷款人（信用保险）（债权人）四、农业保险•广义的农业保险——农村保险。•狭义的农业保险，即两业保险：种植业保险和养殖业保险1.种植业保险（1）农作物保险（2）林木保险2.养殖业保险（1）畜牧保险（2）水产养殖保险五、人寿保险概念：1．死亡保险：定期死亡保险终身死亡保险2．生存保险：满期生存保险年金保险3．两全保险•年金保险的机理与分类•年金保险与寿险的比较•年金保险的作用•附：国寿永泰团体年金保险条款与企业年金发展思路新型人寿保险险种•分红保险及其特点•投资连结保险及其特征•万能保险及其特点六、人身意外伤害保险•当被保险人因遭受意外伤害使其身体残疾或死亡时，保险人依照合同约定给付保险金的人身保险。承保风险：意外（三要素）+伤害给付条件：残疾和死亡特征：定额、不同年龄个体风险均等、保险期限短两个概念：保险责任与责任期限如学生平安保险（主险或基本险）七、健康保险定义：以人的身体作为保险标的，在被保险人因疾病或意外事故所致医疗费用支出或收入损失时，保险人承担赔偿责任。特征：保险标的和事故的特殊性、保险公司经营内容的特殊性、保险合同的特殊性。影响因素：收入水平、人口结构、医疗技术的进步、社会医疗保险、医疗机构的运作方式和保险公司的承保与风险控制能力•医疗保险及其特征•疾病保险及其主要内容•失能收入损失保险及主要内容•护理保险及保障内容思考题：•1.概念比较：（1）社会保险与商业保险（或人身保险）（2）财产保险与人身保险（3）原保险与再保险（4）再保险与共同保险；（5）共同保险与重复保险。•2.广义的财产保险一般包括哪三大类业务？人身保险一般又包括哪三大险种？•3.名词解释：责任保险信用保证保险农业保险人寿保险•4.简述独立承保的责任保险种类。•5.分析我国目前责任保险和信用保证保险业务量不大的原因。•6.什么是意外伤害保险？构成意外伤害事件的三要素是什么？•7.你认为我国目前保险市场上的险种设置是否与市场对保险的需要相适应？。ANYQUESTION？