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保险和雨伞天不一定会下雨，但雨伞却是我们常备的物品；风险不一定发生，但保险也不能不买。保险以她宽广的胸怀托起人类的幸福，稀释人类的痛苦，滋润着社会的文明。保险——人类的幸福保险，虽然没有宝石般的璀璨，但是，这种看不见的商品里却注满了人类温热的血液，尽管钱不能用来衡量真情，然而若将钱用在所爱的人身上，这份关怀和这份爱……晶莹剔透，远胜于宝石的光辉。人生是一连串的未知与不确定。有多少人能妥善地分析人身损失风险，做好保险规划呢？生命中最大的奥秘就在于它的寿命，谁能肯定自已有足够的时间安排好一切呢？一个风和日丽的上午,你带家人准备出海游玩，你会选择哪艘船？胡适说保险保险的意义，只是今日作明日的准备，父母作儿女的准备，儿女幼小时，作儿女长大时准备而已。今天预备明天，这是真稳健；生时预备死时，这是真旷达；父母预备儿女，这是真慈爱；不能做到这三步，不能算作现代人本讲的位置第一讲个人理财概述第二讲理财计算基础第三讲银行理财第四讲保险理财第五讲债券理财第六讲期货期权理财第七讲股票理财第八讲黄金理财第一节风险与保险的基本知识第二节保险产品介绍第三节保险规划第四讲保险理财第一节风险与保险的基本知识一、风险的基本知识二、风险管理三、保险的概念和原理四、保险理财与其他理财方式的区别一、风险的基本知识（一）风险的概念与度量风险的定义风险指未来结果的不确定性(预期与实际的差距)保险所称风险是指在特定客观情况下，在特定的期间内，某种损失发生的可能性。风险的度量损失频率----发生的机会有多大（％）损失程度----会造成多大的损失（￥）一般来说，损失频率和损失程度往往呈反比例关系，保险承保的主要是那些损失频率小而损失程度大的风险。广义的个人风险风险通常有两种定义：投机风险、纯粹风险投机风险（投资风险）指既可能带来收益，又可能造成损失的风险。可以通过投资工具（如远期、期货、期权等金融衍生品）控制和对冲投机风险纯粹风险指只会造成损失而不会带来收益的风险。商业保险公司往往只对纯粹风险承保。（二）可保风险损失较大纯粹风险偶然性可测性意外性可保风险并非所有的风险都可保（三）不可保风险巨灾风险投机风险道德风险意料中的风险违法风险不可保风险并非所有的风险都可保（四)个人面临的风险分析个人风险从理财角度分析活得太长活得太短活得太惨财产损失风险责任风险信用风险人身风险财产风险资料：一生风险事故概率风险事故发生概率受伤1／3难产1／6车祸1／12心脏病突然发作1／77在家中受伤1／80受到致命武器的攻击1／260死于心脏病1／340家中成员死于突发事件1／700乳腺癌(女性)1／10死于中风1／1700死于突发事件1／2900死于车祸1／5000风险事故发生概率染上爱滋病1／5700被谋杀1／1110死于怀孕或生产(女性)1／4000自杀(女性)1／20000自杀(男性)1／5000因坠落摔死1／20000死于工伤1／26000走路时被汽车撞死1／40000死于火灾1／50000溺水而死1／50000受二手烟污染死于肺癌1／60000被刺伤致死1／60000吃东西时噎死1／160000一生风险事故概率风险事故发生概率死于手术并发证1／80000因中毒而死(不包括自杀)1／86000骑自行车时死于车祸1／130000吃东西时噎死1／160000被空中坠落的物体砸死1／290000触电而死1／350000死于浴缸中1／1000000坠落床下而死1／2000000被龙卷风刮走摔死l／2000000被冻死1／3000000风险事故发生概率死于心脏病1／3死于癌症1／5死于中风1／14死于车祸1／45自杀1／39死于爱滋病1／97死于飞机失事1／4000死于狂犬病1／700000二、风险管理在我们的生活中，风险无处不在，而且将伴随我们一生。不断寻求保障、规避风险是人的本能。风险发生在未来，风险的发生是不确定性的，但一旦发生就必然会带来损失。那么，如何来化解风险呢？方法有三种：一是独立解决二是依靠救济三是集合多数人的力量互助解决(保险)总而言之，风险的客观存在是保险产生和存在的自然前提，风险的发展是保险发展的客观依据。保险就是以确定的小额支出获取大保障，从而更稳定地规划和管理家庭财务。对付风险的方法风险处理技术预防转移控制自留回避损失频率降为0降低损失频率减少损失程度转嫁损失后果风险自担保险回避风险预防损失减轻损失储蓄（个人）准备金（企业）保险（个人、企业）发生损失风险对策（控制手段）资金救助（财务手段）事故不会等我们准备好再发生签约后马上可以得到损失补偿风险的处理三、保险的概念和原理（一）保险的定义保险是一种以经济保障为基础的金融制度安排，它通过对不确定事件发生的数理预测和收取保险费的方法，建立保险基金；以合同安排的形式，由大多数人来分担少数人的损失，实现保险购买者风险损失转移和理财计划的目标。风险存在的客观性（无时不在，无处不在）↓风险的不确定性（是否发生，何时、何地发生……无法预料）↓后果的严重性（潜在地担忧，是否能够承受）↓采取措施——回避，自留、预防和控制，转移与其大家提心吊胆的过日子，不如集合起来将这些集中的、不确定的巨额经济损失→经常性的、小额的保费支出——由集体成员共同分摊（化大为小，化集中为分散，化不定为确定）----此时，少数遭受损失人的损失就由集体共同分摊。人们为什么会购买保险趋利避害，分摊损失（二）风险损失分摊机制案例设某一地区有1000栋住房，每栋住房的价值为100000元。根据以往的资料知道，每年火灾发生的频率为0.1%，且为全损。保险公司提出，如果每栋住房的房主每年缴纳110元，则由保险公司承担全部风险损失。所收金额=1000×110=110000每年应赔款额=1000×0.1%×100000=100000赔余额=110000－100000=10000遭受火灾风险损失者的损失，由全部房主共同承担，保险公司只是起组织分摊风险的作用，并且因有效组织风险损失分摊获得相应的报酬。视频保险的由来保险的出发点互助合作的精神视频:保险的五大功用之理财篇（6：26）（三）保险与储蓄的比较1、相同点：为将来的经济需要而做的经济准备2、不同点：（1）经济范畴不同（2）收支对等的关系不同（3）权利主张不同（4）目的不同（四）保险的基本概念保险人：指提供保险保障服务的保险公司，它收取保险费，在事先约定的保险事故发生给被保险人造成损失时，承担赔付保险金的责任。投保人：指购买保险的人，他向保险公司提出购买要求，并负责交纳保险费。被保险人：指受保险公司保障的人，保险公司赔付的保险金由其申领。受益人：人身保险中特有的一种身份，由被保险人或者投保人指定（投保人指定须经被保险人同意），在被保险人因死亡不能申领保险金时，受益人则享有申领的权利，类似于遗产继承人的角色。保险费：购买保险产品和服务需要付出的代价。保险费由投保人交纳，保险人收取。保险金：又叫保险赔款，在保险事故发生时由保险人依约赔付给被保险人。保险金额：保险人承担赔偿或给付保险金的最高限额（一）保险对人的生命或身体提供保障人身保障（包括死亡和伤残）死亡和伤残直接的后果是收入中断，把这些不可预测的风险转嫁给保险公司，确保家庭经济的安全。健康保障子女教育基金养老保障用保险金的方式解决养老问题是一种很好的选择，保单的收益不一定要高，但保单的优点是确保收益。四、保险理财与其他理财方式的区别（二）保险对生命资产提供保障资产有两种：一种是现在实际拥有的资产，如车子，房子，存款，股票等一种是生命资产，也就是人在未来的赚钱能力。他是一份与生俱来，不断增值的资产，也是人们创造出其他资产的主要源泉。生命资产=工作年限x平均年收入保险是唯一能锁定生命资产的金融工具。（三）保险是保值增值的财产资产配置是指在不同投资产品间配置资产。通过构建较低的相关系数以平衡投资的风险与收益。保险不仅是一份单纯的保障，而且也是一份保值增值的资产。（四）保险是节税传承的财产财产传承规划是指当事人健在时，通过选择遗产管理工具和遗产分配方案，将其拥有或控制的各种资产或负债进行安排，确保在自己去世或丧失行为能力时能够实现家庭财产的代际相传或安全过渡等特定目标。保险是一种很好的财产传承方式：保险资产具有避税，灵活处置等优势，投保人可以指定受益人，也可以约定到他老的时候才处置这些财产。在许多国家，购买人寿保险的保费属于已支出的费用，不用列入遗产总额，所以通过保险的避税功能进行资产保全无疑是一种不错的财富安排。相对于黄金、首饰和房产而言，保单是能把财产传承下去而不发生纠纷的方式，传递的是一份爱，一份责任。案例1988年5月8日，张某夫妇分别投保寿险，保险金额各为30万元，受益人为其儿子张宝宝。2002年1月18日，张某夫妇遭遇车祸双双遇难。案发后，保险公司认定属于保险责任，立即向受益人的监护人支付60万元的死亡保险金。但次日，张某生前债权人要求法院冻结包括这60万元死亡保险金在内的债务人张某的所有财产，以追偿其债务。法院认为这60万元死亡保险金依法不作为张某夫妇的遗产，因此不受债务追偿，最终裁定60万元保险金归张宝宝所有。保险产品按性质分类按功能分类按标的分类给付型保险补偿性保险人身保险财产保险保障型保险（消费型产品）储蓄型保险（还本型产品）投资型保险（收益型产品）第二节保险产品介绍商业保险与社会保险社会保障社会保险社会福利社会救济社会优抚商业保险财产保险人身保险物质财产保险责任保险信用保险意外伤害保险健康保险人寿保险锦上添花非寿险寿险雪中送炭一、人身保险人身保险是以人的生命、身体或劳动能力为标的的保险。保险人对被保险人因意外伤害、疾病、衰老等原因导致死亡、伤残、丧失劳动能力等，给付约定的保险金。最初的人身保险仅承保被保险人的死亡，后来逐渐扩展到生存、养老、残疾、医疗、生育等方面。第一层次第二层次第三层次第四层次人身保险人寿保险生存保险普通生存保险年金保险死亡保险定期死亡保险终身死亡保险生死两全保险创新型人寿保险分红保险投资连结保险万能寿险意外伤害保险健康保险医疗保险收入损失保险人身保险的种类一种比较新的人身保险分类保障型（消费型）储蓄型（还本型）投资型（收益型）（一）人寿保险人寿保险亦称“生命保险”，是以人的生命为保险对象的保险。投保人或被保险人向保险人缴纳约定的保险费后，当被保险人于保险期内死亡或生存至一定年龄时，履行给付保险金。人寿保险可分为死亡保险、生存保险和生死两全保险三种。1.死亡保险死亡保险是指在保险有效期内被保险人死亡，保险公司给付保险金的保险。根据保险的期限分为定期死亡保险和终身死亡保险。保险期限期满生存，不给付不退费期内死亡给付保险金（1）定期寿险定义：指在合同期约定的期限内，被保险人若发生死亡事故，保险公司依照保险合同的规定给付保险金。如果被保险人在保险期间届满时仍然生存，保险合同即行终止，保险公司不再承担任何给付义务，也不退还保险费。特点：保费低，可用最低的保险费支出取得最大金额的保障，但无储蓄功能和投资功能。普通定期寿险案例：30岁王先生，保险期限到60岁，30年缴纳，100万元保额保费支出：5900元/年×30年=177000元保险利益：身故保障：1年内疾病身故给付10.59万元；意外身故或1年后疾病身故（保险期内）给付100万元。意外残疾保障：根据残疾程度，累计给付以100万元为限。定期寿险适用：在短期内从事比较危险的工作且急需保障的人；家庭经济情况较差，子女尚幼，自己又是家庭经济支柱的人；正在偿还贷款或债务的人，如暂时失业者或经济较困难者。定义：保险公司会对被保险人终身负责，直到死亡为止，且最终必定要给付一笔保险金。特点：含储蓄性质，保费高于定期寿险。（2）终身寿险平安鸿盛终身寿险（分红型，2004）费率表（每万元保额）女性交费年期趸交终身5年10年15年20年30年投保年龄028357972237825419814253052877754052722131521033509985044529923316