红火理财市场中的保险

红火理财市场中的保险陈灿总经理“迎接理财产品国际化时代高层研讨会”2006年8月9日纲要理财与保险的关系保险理财的优势、作用保险理财的发展趋势理财与保险理财1.什么是理财2.为什么要理财（实现对未来期许，管理人生的风险）3.理财产品的提供者及种类理财与保险保险1.保险是对客观存在的未来风险进行转移，把不确定性损失转变为确定性成本——保费，是一种风险管理工具。2.保险的本质——经济补偿理财与保险理财不局限于保险，保险也不等同于理财。理财与保险实现的目标和管理的范围不同。保险兼有保障和理财功能。保险理财的优势和作用保险是更具价值的储蓄方式保险是强大的现金流管理工具保险是可免税的投资工具保险V.S.储蓄预防风险：互助V.S.自助存取方式：强制V.S.自由约期收益：不确定V.S.确定主要作用：收益兼保障V.S.收益保险V.S.现金流管理保障型保险：帮助客户平稳度过因疾病、意外等原因造成的经济难关。教育金保险：豁免保费为中途失去劳动能力的客户创造了继续供款的替代资金。养老金保险：强制缴费确保了客户退休后都能如期领取约定的退休金。保险V.S.税收可免税的寿险产品帮你实现财务目标。（终身寿险、万能寿险、保证收益的万能寿险等）可免税寿险产品类型终身寿险万能寿险保证投资收益的万能寿险保障期间终身终身终身保费保证的平均保费灵活缴费：可在限额内调整灵活缴费：可在限额内调整死亡给付固定金额。如果是分红保单，可因分红增加灵活：保单价值决定于做选择的死亡给付类型以及投资收益固定金额：部分决定于所选择的投资。现金价值合同约定灵活：根据保费的多少和投资收益变化固定：决定于所缴保费和投资选择分红适用于分红保单无无投资选择无是，多种选择是，限于投资保证投资渠道资金安全性保证安全风险同于股票证券市场保证安全保单贷款可用可用可用部分提取有些保单可用可用可用保险的理财观帮助保护您家庭的未来满足您不断变化的财务需求扩大即期消费家庭资产结构图寿险退休金应急金置业存款基金房产债券股票外汇期权风投集藏黄金实业炒风险获利人生不同阶段理财资金分配表可支配资金分配年龄财务目标高风险固定收益保本保障保险30岁前努力积累财富60%20%10%10%30岁-40岁筹措购房款40%30%10%20%40岁-50岁教育金准备、提前清偿贷款、养老金准备35%30%15%20%50岁-60岁降低投资风险、存妥养老金20%45%20%15%60岁后享受生活、安排遗产0%65%25%10%养老规划小孩教育金规划收入保障规划现金流管理养老规划医疗及保障规划IncomeStream收入曲线养老规划Income(收入)1020304050608010岁20岁30岁40岁50岁60岁70岁80岁储蓄/投资规划部分国家社会养老金替代率比较国家退休前收入$25,000（相当于中国25,000元/年）退休前收入$105,000（相当于中国105,000元/年）社会养老保险替代率社会养老保险替代率澳大利亚23.7%0.0%加拿大37.3%8.9%美国44.4%15.7%意大利67.2%49.5%新加坡76.8%31.7%中国48.0%13.7%数据来源：翰威特咨询（上海）有限公司相关报告退休金替代退休前月收入的比例（中国）退休前的月收入退休前收入越高，退休金的替代率就越低。替代率数据来源：翰威特咨询（上海）有限公司相关报告保险理财的发展趋势观念更新政府推动、政策引导、法律支持服务创新、产品创新结束语当我们想建立一个强大的财务基础时,我们常常忘记保护这些资产有多么重要。保护资产的一种方法是通过保险。我们会记得为我们的房子和汽车投保,但我们常常忘记为我们最重要的资产投保--我们赚钱的能力。如果我办的到，我一定把保险写在家家户户的门上。——丘吉尔