网上银行的模式与发展建议-对外经济贸易大学金融科技中心

2019/8/11对外经济贸易大学金融科技中心1网上银行的模式与发展建议对外经济贸易大学教授陈进e-bankingUIBE内容介绍网络银行战略网络银行模式我国网络银行现状我国股份制银行对比网络银行营销与管理发展建议e-bankingUIBE国际电子银行的发展20世纪60年代至70年代主机终端，支持业务交易过程和数据处理。20世纪80年代至90年代主机+客户端/服务器，提供综合金融业务。互联网络和移动设备，提供自助型、主动型金融服务。“科网泡沫”破裂，互联网理性回归成一种服务渠道。进入21世纪推动因素变化：从技术驱动转向因应市场竞争、监管要求。重点战略转移：业务流程、营运成本、内部控制。技术重点：渠道整合、IT治理、商业智能、网络业务、移动业务支持。e-bankingUIBE银行希望利用IT解决如下的问题：•新业务：满足来自个人和法人客户对资产管理和投资支持的强烈需求。•客户服务：扩大银行客户基础和增加客户对银行的忠诚和信任由于自动化服务渠道的普及，减少了在银行机构和它们客户之间的个人涉及，再加上市场的高透明度（由于因特网）从而弱化了客户对银行的忠诚。•赢利能力：由于开办银行的限制减少以及银行赢利的降低，各银行正在提高交叉销售的能力以及提高生产率、灵活性，为此，银行采取多种行动，如实行知识管理系统或内部网等以提高效率。e-bankingUIBE电子银行电子银行是银行通过使用一个为客户提供的设备如PC、网络电视、智能电话、个人数字助手连接到网络来为客户（个人、中小企业、或企业客户）提供的银行服务。电子银行的迅速发展已经引起了人们的广泛关注。电子银行可以被个人和企业用户广泛使用。随着公共在线服务例如互联网、互动TV和客户端设备如移动电话和掌上电脑使用的增长，欧洲在线市场迅速的发展起来。人们已经意识到电子银行已经成为金融服务的关键渠道。电子银行业务作为商业银行业务发展的新型分销方式和渠道，与传统业务的融合特征凸现，优势互补显著，目标客户趋同，已经成为商业银行生存发展中不可或缺的竞争手段。电子银行的发展结果是渠道和业务创新、与其他业务部门密切融合，形成一个重要的业务部门。e-bankingUIBE网上银行电子银行业务就是以网上银行、电话银行、手机银行、自助银行等为主体构成，以电子化手段为客户提供自助式金融服务的银行业务。网上银行：网上银行是指银行通过互联网向客户提供金融服务的业务处理系统。客户通过网上银行可以在办公室或家中办理银行业务，享受银行的服务。企业网银可为客户提供账户查询、网上结算、集团理财、收费站、主动收款、贵宾室服务等功能。个人网银可为客户提供账务查询、转账服务、外汇买卖、基金业务、网上购物、同城/异地汇款、代缴学费、银证通、账户挂失等服务。企业电银功能较为单一，仅具账户查询和传真对账功能。个人电银则具有账户查询、转账、代理缴费、外汇买卖、银证通、投资基金、紧急挂失、客户服务等功能。e-bankingUIBE网络银行战略l银行服务的重要渠道（分行、ATM、电话客服中心、网络银行）l发展趋势（信息化、国际化、智能化）l资源整合（IT治理、数据集中、客户服务、效益）l数字银行，数字品牌建设、提高竞争能力（品牌、产品、服务、管理）。e-bankingUIBE网络银行模式l银行卡模式（ATM、POS）l独立模式（CALLCENTRE、卡ATM、网络银行）l综合模式（渠道整合、统一客服、数据集中、安全管理）支撑l作用（营销、服务、支撑、渠道）e-bankingUIBE欧洲电子银行标准框架(EEBSF)欧洲电子银行标准委员会（ECBS）1999电子银行报告TR600V1.0:电子银行将把从银行到客户（个人、中小企业）的银行服务打包，使用一个客户端设备（如PC、网络电视、智能电话、PDA）连接到网络。评估和比较不同电子银行标准如HBCI、OFX、Gold、IFX、Isabel，以及其它的标准。讨论发展欧洲电子银行标准的有效基础2001年制定了一个“欧洲电子银行标准框架报告(EEBSF)TR601V12001”，其目的是为欧洲电子银行标准编写业务需求，推广设定一个电子银行标准的框架来满足的最低需求水平。框架表示了欧洲电子银行标准应当满足的需求，但它并不一定是每一个独立的银行所必需的。EEBSF是一个依赖相关市场的国内标准汇合的框架。e-bankingUIBEWellsFargo案例WellsFargo是1999年度网上银行系统使用性能最好的银行，是美国第七大银行，资产总额218亿美元，拥有5925个分支机构，资本收益率高达34％。目前，它被认为是美国银行业提供网上银行服务的优秀代表，网上银行客户数量高达160万，银行网站每月访问人数96万(并非人次)；接受网上银行服务的客户占其全部客户的20％。WellsFargo的网上银行系统不仅节约成本，更主要的是带来新增收入和客户：使用网上银行的客户素质好、收入高、账户余额大、需求种类多，银行赚取的收益和手续费收入相对较多；在160万网上银行客户中，15％是由网上银行服务带来的新客户。e-bankingUIBEWellsFargo的成功因素（1）及早地开发和使用高科技，包括InternetoWellsFargo早在1994年就开始投资网上银行，并不断扩大、提高其网上银行的服务。(2)方便、多渠道的服务网络。该行认为，客户需要的是一个多渠道、全方位的服务网络，Inteme仅仅是其服务体系中不可分割的一部分。(3)服务品种覆盖面广。提供服务的种类包括：账，户管理、投资服务、保险、贷款等各个方面。(4)客户关系维护与客户群体系。WellsFargo认为这一体系对市场开发至关重要，它严格划分客户群，其尊贵客户仅占全部客户的2％，并得到特别的关注与服务。e-bankingUIBE2000-2004年美国网上银行用户数预测20002001200220032004CAGR家庭数(百万)103.2104.3105.5106.6107.71.1%上网家庭数(百万)44.450.155.961.865.710.3%网上银行用户数(百万)9.914.717.120.422.823.2%网上银行户数占总户数比例9.6%14.1%16.2%19.1%21.2%网上银行户数占上网户数比例22.3%29.3%30.6%33.0%34.7%主要论据网上银行用户是指每月至少有一次接入网上银行从事业务的用户。数据传达信息在2001年，美国网上银行的户数将首次超过美国家庭数的10%。网上银行户数的年复合增长率远高于上网家庭数e-bankingUIBE2000－2004年西欧网上银行的用户预测20002001200220032004网上银行用户数(万)4345.46057.77684.49386.812000网上银行用户数占银行总用户数的百分比10.3%13.4%15.6%17.7%20.6%网上银行用户数占PC用户数的百分比43.0%53.5%61.2%67.9%77.9%网上银行用户数占Internet用户数的百分比36.5%39.0%40.9%43.6%50.2%网上银行用户数占成年人口的百分比14.5%20.3%25.7%31.5%29.6%e-bankingUIBE网络银行使用情况中国网络经济在2004年迎来了又一个发展高峰，2004年中国互联网用户数达到了10400万，较去年增长了30%。预计2005年中国互联网用户数将达到13260万。中国互联网用户数量的快速增长为网上银行的发展提供了良好的基础。中国网上交易增多，经过数年的发展，中国网上银行用户数也呈现不断增长的势头。中国网上银行交易额由2003年的24.3万亿元增长到2004年达到了49.3万亿元，较去年有93.6%的增长。用户数也达到了1900万左右。e-bankingUIBE我国网络银行发展状况设立网站或开展交易性网上银行业务的银行数量增加。目前许多银行已经设立或正在设立网上银行业务。外资银行开始进入网上银行领域。目前，获准在中国内地开办网上银行业务的外资银行包括汇丰银行、东亚银行、渣打银行、恒生银行、花旗银行等。另外，还有几家外资银行的申请正在审核之中。网上银行业务量在迅速增加。这表现在客户数和交易金额两个方面。业务覆盖全国主要大中城市。网上银行业务种类、服务品种迅速增多。2000年以前，我国银行网上服务单一，一些银行仅提供信息类服务。但目前，交易类业务已经成为网上银行服务的主要内容，提供的服务包括存贷款利率查询、外汇牌价查询、投资理财咨询、账户查询、账户资料更新、挂失、转账、汇款、银证转账、网上支付、代客外汇买卖等，部分银行已经开始试办网上小额质押贷款、住房按揭贷款等授信业务。银行日益重视业务经营中的品牌战略，出现了名牌网站和名牌产品。e-bankingUIBE网络银行的作用更好的客户服务模式：网上银行可以为用户提供任何时间（Anytime）、任何地点（Anywhere）、任何方式（Anyhow）的全年365天、每天24小时全天候服务。随著WAP应用的普及，可以为用户提供WAP网上银行业务，进一步拓展客户服务模式。更好的客户服务内容：网上银行除可以为用户提供基本的对私账户查询、转账结算、代缴费等，对公账户查询、转账、代发工资等网上支付业务外，还可以充分利用Internet提供理财助理、财务分析、个性化服务、目标营销、客户关系管理等特色服务。e-bankingUIBE中国网上银行交易额现状与发展1.45.324.398.0159.0230.049.344.7%62.2%98.9%270.6%357.5%103.2%0501001502002503002001年2002年2003年2004年2005年e2006年e2007年e-4050%-3980%-3910%-3840%-3770%-3700%-3630%-3560%-3490%-3420%-3350%-3280%-3210%-3140%-3070%-3000%-2930%-2860%-2790%-2720%-2650%-2580%-2510%-2440%-2370%-2300%-2230%-2160%-2090%-2020%-1950%-1880%-1810%-1740%-1670%-1600%-1530%-1460%-1390%-1320%-1250%-1180%-1110%-1040%-970%-900%-830%-760%-690%-620%-550%-480%-410%-340%-270%-200%-130%-60%10%80%150%220%290%360%430%500%网上银行交易额（万亿）增长率（%）————————————————————————————————————————————©2005.1iResearchInc.中国网上银行业务的比例目前我国网上银行业务在整个银行业务交易金额中的比例仅为2%。随着网上银行业务在用户中不断的扩大影响力以及计算机终端/上网条件等不断发展，我国网上银行业务将出现更大的发展。据世界银行预测，在未来几年，中国网上银行业务量占银行业务量比重将达20%左右可见，我国网上银行产品将从投入期进入发展期，市场发展潜力巨大。2004年在所有银行业务中，西方国家网上银行业务量所占比重为20%左右，美国网上银行业务占所有银行业务25%。而我国相应的指标还不足2%。我国网上银行业务仍然与发达国家有较大的差距。e-bankingUIBE网络银行对比2004年中国银行企业用户网上银行交易量达13468亿元，占全行境内电子汇兑业务总量的15.79%，比上年增长612%，资金汇划笔数达115.09万笔，同比增长280%。截至目前，企业网上银行服务已覆盖500多家海外分支机构和国内所有机构网点。2004年中国建设银行网上银行个人客户数新增300万户，达到389万户，比上年底增长3.4倍。中国建设网上银行个人用户交易额达到1019亿元