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瞿彭志主编袁丽娜制作第1章金融与网络金融Page2本章学习目的掌握网络金融的概念及内涵1了解网络金融的优势和作用2掌握网络金融的具体业务内容3了解网络金融的现状与发展前景4了解网络金融面临的风险与监管5Page3导入案例网络金融是春宇供应链一站式服务成功的关键上海春宇供应链管理有限公司（以下简称“春宇”）成立于2004年6月，2008年正式开展全球化工供应链业务，是全球化工行业较早提供基于数字商务平台为支撑的一站式供应链管理服务提供商之一。春宇专注于化工进出口领域为化工企业提供采购外包、物流规划与实施、供应链金融结算、进出口业务代理、全球分销等服务Page4春宇供应链一站式服务示意图Page5交易资金的支付是一站式服务的壁垒在公司成立的初期，买卖双方交易的最后一个过程即交易资金的支付成为了一站式服务的壁垒。因为买方在下定后一般只支付10~30%的定金，在收到货后再支付其余货款，而春宇又没有大量的垫付流动资金，从而在很大程度上制约了公司业务的发展。在上海市政府的帮助下，春宇公司达成了与国内外大型金融和保险理赔机构的合作通过互联网金融服务创新，顺利跨越了交易资金支付的鸿沟，真正意义上达到了春宇供应链管理一站式服务的目标Page6供应链金融业务通过与国内外各大金融机构和保理机构的合作，进行金融服务创新，为客户提供在线的基于采购、供应的金融产品服务包括采购资金的垫付、出口代收汇、汇率锁定、提前收汇、进出口结汇等金融服务实现了卖方货到付款，并让客户有90天的帐期解决了客户交易的最后一站即供应链金融需求，真正达到一站式服务的目标。Page7第1章金融与网络金融1.1金融业务与网络经济1.2网络金融优势及其应用1.3网络金融的现状与前景Page81.1金融业务与网络经济1.1.1传统金融业发展与现状1.1.2网络经济与全球经济一体化Page91.1.1传统金融业发展与现状金融是货币流通和信用活动，以及与之相联系的经济活动的总称广义的金融泛指一切与信用货币的发行、保管、兑换、结算，融通有关的经济活动，甚至包括金银的买卖狭义的金融专指信用货币的融通。Page10金融的内容货币的发行与回笼，存款的吸收与付出，贷款的发放与回收，金银、外汇的买卖，有价证券的发行与转让，保险、信托、国内、国际的货币结算等。从事金融活动的机构主要有银行、信托投资公司、保险公司、证券公司、基金公司、期货交易所，还有信用合作社、财务公司、金融租赁公司以及证券、金银、外汇交易所等。Page11金融和信用概念的不同之处（1）金融不包括实物借贷而专指货币资金的融通（狭义金融），人们除了通过借贷货币融通资金之外，还以发行股票的方式来融通资金。（2）信用指一切货币的借贷，金融（狭义）专指信用货币的融通。Page12金融业的发展Page13银行经营的业务方式混业分业混业风险的加大1933年美国的格拉斯-斯蒂格尔法业务界限难以区分1998年美国《金融服务现代化法》Page14中国金融业的发展过程中国金融业的发展过程基本集中在货币与信用上。中国的货币发展经历了五个阶段：原始社会明朝秦朝1935年新中国Page15典当的发展以典当为主的信用机构也是中国金融业的一大领域。典当大致产生在南北朝时期，后来得到了迅速发展，并逐步演化成“典、当、质、押”几个不同组织形式钱庄1577年左右产生，刚开始基本以银钱兑换为业务，到乾隆年间开始发展到存放款活动账局1736年产生，对工商业者存、放资金为主票号大致在道光年间产生，以汇兑为主，后来才发展到存放业。Page161.1.2网络经济与全球经济一体化随着信息化进程的不断加快，产业经济的发展在融合趋势下进一步演进，不同产业间的融合展现了整个世界经济的一体化进程。自20世纪80年代开始，全球金融环境逐渐发生结构性的变化英国、日本、美国等政府当局早已逐步将以往金融体系四大支柱——银行、信托、证券及保险业彼此不能互相涉入对方业务的规定加以撤销，促使金融业内部融合趋势得以迅速发展起来。Page17国际间的金融市场越来越趋于紧密地融合起来，并朝向全球化方向发展。金融业内部出现混业经营向大型集团化融合发展的趋势。就银行业融合的经营形态而言，主要有银行内直接兼营、银行转投资子公司经营、银行控股公司及策略联盟等多种类型。返回Page181.2网络金融优势及其应用1.2.1网络金融的定义1.2.2网络金融的发展与现状1.2.3网络金融优势与业务创新1.2.4网络金融与社会经济Page191.2.1网络金融的定义从狭义说，网络金融是指以金融服务提供者的主机为基础，以因特网或者通信网络为媒介，通过内嵌金融数据和业务流程的软件平台，以用户终端为操作界面的新型金融运作模式。从广义上说，网络金融的概念还包括与其运作模式相配套的网络金融机构、网络金融市场以及相关的、监管等外部环境。Page201.2.2网络金融的发展与现状网络金融的产生和发展有其经济和技术的背景。从经济发展来看，世界各国经济之间的相互融合更加紧密，使经济和金融之间的联动性、传导性空前增强，国际金融一体化是国际经济一体的重要方面。从技术的视角看，主要是快速发展的信息化促使金融业的转型带来网络金融的发展。Page21发达国家网络金融的发展发达国家网络金融的发展经历了从银行信息化到网络银行，网络证券、网络保险和综合创新的网络金融的历程。1995年以来，发达国家和地区的银行、证券公司和保险公司等金融企业纷纷在互联网上建立网站，形成从自动柜员机(ATM，AutomaticTellMachine)、销售终端(POS，PointofSale)到无人银行、电话银行、从家庭银行到网络银行的全方位的金融电子化服务。Page22发达国家网络金融的发展网络银行的发展速度惊人。1995年10月，美国花旗银行率先在互联网上设立站点，形成了虚拟银行的雏形。1995年10月18日，世界第一家纯网络银行安全第一网络银行（SecurityFirstNetworkBank）开始营业网上证券交易发展迅速。美国于1994年最先在互联网上开办股票交易以来，通过互联网进行股票买卖的业务飞速发展。网络保险已成为国际保险市场的新热点。美国在网上收取保险费早在1997年已高达3.9亿美元，到2002年有11亿美元的保险费通过网络保险获得。1999年7月，日本出现首家完全通过互联网推销保险业务的保险公司。Page23我国网络金融的发展我国金融业与信息产业的融合始于20世纪70年代末，虽晚于国际发达国家，但发展速度较快，经过短短40多年的历程，一大批新型金融服务产品陆续推出。以最具代表性的商业银行为例，从计算机技术进入银行业到信息产业与银行业的深入融合，这一发展历程大体上可以分为四个阶段。Page24第一个阶段是金融信息化的萌芽阶段。揭开我国金融业信息系统发展序幕、成为银行业与信息产业融合发展萌芽的是中国银行于上世纪70年代引进了第一套理光-8型主机系统。大量琐碎、重复性的手工操作被计算机处理所取代。第二阶段是信息技术的推广应用阶段。上世纪80年代我国银行业相继引进了美国和日本的一些主机系统，各类柜面业务处理系统得以进一步推广。各家银行纷纷建立自己的联网系统，各专业行、各营业网点之间业务基本可以进行联网处理。1985年中国银行率先加入SWIFT环球金融通信网络系统，迈出了我国银行业信息系统与国际接轨的坚实步伐Page25第三阶段是全面网络化建设阶段。1991年人民银行卫星通信系统中电子联行的正式运行，把我国银行信息系统带入了全面网络化阶段。各种形式的自动化同城票据交换系统也陆续建立银行业推出了能够为客户提供随时、随地、方便、周到服务的工具——自助银行信用卡、网络保险、电子支票支付、网络银行、网上证券等新型服务和产品纷纷面世，称之为业务集成化我国银行业基本完成了从传统产业向现代化银行业的转变。Page26第四阶段是金融与信息技术全面融合发展阶段。自上世纪90年代末以来，银行业的竞争格局发生了巨大变化，社会进入了信息技术高速发展的互联网时代，从而掀起了银行业与信息产业融合发展的新波澜。为了适应电子商务发展的要求，银行业推出网上支付系统和一系列网上银行产品网络金融业务品种日益丰富，且不断创新。除了上述网络银行、网络证券、网络保险和网络期货外，还有一些正在兴起或成长的边缘性网络产业，如网上产权市场、网上技术市场、网上投资中心、网上拍卖中心、网上集邮市场，易货网、供应链金融、Internet金融等。Page271.2.3网络金融优势与业务创新1.网络金融的优势（1）信息化与虚拟化（2）高效性（3）经济性（4）运营场所的开放性、便利性（5）全时空服务（6）一体化Page281.2.3网络金融优势与业务创新2.网络金融的业务创新（1）金融业务创新的内容1）新的金融市场，如金融期货和期权交易市场的产生、完善和不断扩展；2）新的金融产品，如浮动利率债券和票据、大额可转让存单(CDS)的发行；3）新的交易技术，如票据发行便利(MFs)，货币与利率互换(SwaP)、远期利率协议(FRAs)的产生；4）新的组织形式，银行业管理方式和组织形式的创造性变革及非银行金融机构职能的创新。Page291.2.3网络金融优势与业务创新2.网络金融的业务创新（2）银行业务创新的内容资产业务创新1中间业务创新2虚拟化金融服务创新3个性化金融服务创新4其他金融服务创新5Page301.2.4网络金融与社会经济对整个经济系统来说，网络金融发挥着越来越重要的作用和深刻的影响是经济运行的加速器1促进了经济结构的优化2加快了经济现代化进程3为宏观调控提供了新的手段和杠杆4提高了企业的素质和经营效益5返回Page311.3网络金融的现状与前景1.3.1网络金融业务领域1.3.2其它网络金融业务1.3.3网络金融风险与监管1.3.4网络金融发展前景Page321.3.1网络金融业务领域1.网络银行2.移动金融3.网络信贷4.网络外汇5.网络证卷6.网络保险7.网络基金8.网络期货Page331.3.1.1网络银行网络银行又称网上银行、在线银行（e-Bank,CyberBank），是指银行利用Internet技术，通过Internet向客户提供开户、销户、查询、对帐、行内转帐、跨行转帐、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。Page34网络银行所提供的服务主要有以下三大类：第一类是信息服务，主要是宣传银行能够给客户提供的产品和服务，包括存贷款利率、外汇牌价查询，投资理财咨询等。第二类是客户交流服务，包括电子邮件、账户查询、贷款申请、档案资料（如住址、姓名等）定期更新。该类服务使银行内部网络系统与客户之间保持一定的链接，银行必须采取合适的控制手段，监测和防止黑客入侵银行内部网络系统。第三类是交易服务，包括个人业务和公司业务两类。Page351.3.1.1网络银行1997年，招商银行推出了“一网通”业务2012年全年中国网上银行交易规模达995.8万亿元，同比增长26.7%。工商银行、建设银行、农业银行分别以38.2%、14.9%、13.3%的市场交易规模份额，暂居市场前三。Page361.3.1.2移动金融移动金融是指基于移动互联网的有关金融服务的总称。它将金融服务与移动互联网技术相结合，具有方便快捷，成本低廉等特点。手机银行是移动金融的主要工具。手机银行是利用手机办理银行相关业务的简称，它是继网上银行之后出现的一种新的银行服务方式。国外手机银行起步较早。1996年捷克斯洛伐克率先推出手机银行业务Page371.3.1.2移动金融技术变革是移动金融发展的主要动力。（1）手机银行的技术发展路线随着移动互联网和智能手机的发展，手机银行经历了STK、SMS、USSD、BREW／KJava、WAP及客户端等不同的技术实现形式。目前主流的手机银行技术实现方式为客户端应用App方式。