网络银行的发展对策

1目录[摘要].................................................................3[关键词]...............................................................3一、网络银行的特点及优势...............................................4（一）网络银行的运行特点............................................41.业务智能化、虚拟化............................................42.服务个性化....................................................43.金融业务创新的平台............................................4（二）网络银行对比传统银行的优势....................................41.无纸化........................................................42.信息传递迅速..................................................53.虚拟化........................................................54.经营成本低廉..................................................55.拓宽银行的金融服务领域........................................56.强化企业金融管理..............................................5二、我国与发达国家网络银行发展比较.....................................5（一）我国网络银行的发展............................................51.用户不断增加，业务量迅速增长，发展潜力巨大....................52.网络银行业务种类、服务品种迅速增多............................63.中资银行网络银行服务开始赢得国际声誉..........................7（二）我国网络银行与发达国家比较....................................71.Internet的社会普及程度不同....................................72.网络银行法律制度及相关标准的完备程度不同......................83.社会信用程度不同..............................................8三、我国网络银行发展中存在的弊端.......................................8（一）安全问题......................................................81.系统安全风险..................................................82.操作风险......................................................8（二）社会信用环境问题..............................................9（三）经营观念和管理体制滞后........................................9（四）法律依据问题..................................................9（五）网络银行系统设计开发缺乏统一规划和统一标准....................92（六）缺乏适应网络银行发展的人才....................................9四、实现我国网上银行发展的对策分析....................................10（一）大力推进信息化、网络化建设...................................10（二）加强社会信用体系建设.........................................10（三）加强网上银行业务的营销和创新力度.............................10（四）加快法律制度建设.............................................11（五）加快网络银行高素质人才的培养.................................11（六）注重网络银行品牌建设.........................................11[参考文献]............................................................133[摘要]现代网络技术的迅速发展以及金融业的不断完善，产生了21世纪最大的金融创新----网络银行。网络银行是以互联网为平台，网络技术为手段，向客户提供信息服务和金融交易服务的一种新兴的银行服务模式，给广大的用户带来了极大的方便。近几年我国网络银行发展迅速，前景非常乐观，但是目前为止应用还不够广泛，服务并不健全，还存在许多问题需要加强改进。本文重点梳理了网络银行的特点、优势，对我国网络银行发展的现状进行分析，与发达国家网络银行进行比较，与此同时找出我国网络银行发展存在的问题。对于我国网络银行存在的弊端应该科学分析，理智提出促进我国网络银行健康发展的对策。[关键词]网络银行；对策；发展趋势4网络银行的发展对策一、网络银行的特点及优势（一）网络银行的运行特点网络银行又称在线银行、电子银行、网上银行，是银行利用互联网技术，通过互联网向客户提供开户、销户、查询、对帐、行内转账、跨行转账、信贷、网上证券、投资理财等网上金融服务。这里的网上金融服务是指实质性的金融服务，除了传统的商业银行业务之外，还可以进行网上支付结算。那些拥有自己网站，但仅仅进行形象宣传和业务介绍的传统银行，充其量只能算“上网银行”，而非“网络银行”。网络银行目前有两种形式：一种是完全依赖于Internet发展起来的全新网络银行，这类银行所有的业务交易依靠Internet进行；另一种则是在现有商业银行基础上发展起来，把银行服务业务运用到Internet，开创新的电子服务窗口，即所谓传统业务的外挂电子银行系统。目前我国开办的网络银行业务都属于后一种。从网络银行的运行来看，他们具有以下特点：1.业务智能化、虚拟化网络银行没有建筑物、没有地址,只有网址,其分行是终端机和因特网带来的虚拟化的电子空间,主要借助智能资本,客户无须银行工作人员的帮助,可以自己在短时间内完成账户查询、资金转账、现金存取等银行业务,即可自助式地获得网络银行高质、快速、准确、方便的服务。2.服务个性化因特网向银行服务提供了交互式的沟通渠道,客户可以在访问网络银行站点时提出具体的服务要求,网络银行与客户之间采用一对一金融解决方案,使金融机构在于客户的互动中,实行有特色、有针对性的服务,通过主动服务赢得客户。3.金融业务创新的平台网络银行侧重于利用其成本低廉的优势和因特网丰富的信息资源,对金融信息提供企业资信评估,公司个人理财顾问、专家投资分析等业务进行创新和完善,提高信息的附加价值,强化银行信息中介职能。（二）网络银行对比传统银行的优势1.无纸化以前使用的票据和单据大部分被电子支票、电子汇票和电子收据所代替；原有的纸币被电子货币，即电子现金、电子钱包、电子信用卡所代替；原有纸质5文件的邮寄变为通过数据通信网络进行传送。网络银行实现了真正的无纸化网络化运作，大幅提高了服务的准确性和时效性。2.信息传递迅速网络银行借助Internet技术，数字化信息可同时供多名客户无消耗地重复使用，实时传递信息，客户下达指令之后，网络银行很快可完成相应的操作处理并向客户反馈信息，客户可以在线观看业务办理的程度，而且可随时享受银行账户信息查询、下载清单及其他证券、保险资讯服务。3.虚拟化通过网络银行，用户可以享受到方便、快捷、高效和可靠的全方位服务。任何需要的时候使用网络银行的服务，打破了地域和时间的限制，实现银行机构虚拟化，即实现3A服务（Anywhere,Anyhow,Anytime）,优化传统金融机构的结构和运行模式。4.经营成本低廉由于网络银行采用了虚拟现实信息处理技术，网络银行可以在保证原有的业务量不降低的前提下，减少营业点的数量,降低了银行的金融服务成本，简化了银行系统的维护升级。5.拓宽银行的金融服务领域通过银行营业网点销售保险、证券和基金等金融产品，往往受到很大限制，主要是由于一般的营业网点难以为客户提供详细的、低成本的信息咨询服务。利用互联网和银行支付系统，容易满足客户咨询、购买和交易多种金融产品的需求，客户除办理银行业务外，还可以很方便地进行网上买卖股票债券等，网上银行能够为客户提供更加合适的个性化金融服务。6.强化企业金融管理网络银行能够辅助企业强化金融管理，科学决策，降低经营风险。二、我国与发达国家网络银行发展比较（一）我国网络银行的发展1996年6月，中国银行在因特网上设立网站，开始通过国际互联网向社会提供银行服务,从1998年招商银行“一网通”网络银行服务正式推出作为起点，到2011年的今天，网络银行在国内发展迅速.到2005年底，我国境内已有60多家银行的分支机构开展了实质性网络银行业务，互联网的飞速发展为网络银行提供了强大的基础硬件设施和庞大的用户数基础，中国的网络银行得到了快速的发展。1.用户不断增加，业务量迅速增长，发展潜力巨大2001年，我国网络银行用户为215万，2002年为419万，2003年为835万，2004年为1758万，到2005年为2692万，2006年底中国网络银行用户达到7495万。除了表现在客户数的增长外，在交易金额方面迅速增加，我国网络银行2005年成交72.6万亿，2006年成交93.4万亿，2007年成交245.8万亿。2007年，中国网民已达2.1亿，普及率达到16%，而62006年的电子商务市场总交易额达到近2万亿，数量巨大的网民是我国网络银行发展的保证，而规模巨大的电子商务与网络银行也相互带动，共同发展，潜力巨大。中国的网上银行交易额超过85%的份额都来自于企业网银，因此企业网银的增长速度极大影响了网上银行整体交易额的增速。2009年企业网银交易额的增长率滑落至10.7%，处于历史最低点。股市低迷、出口萎缩等负面因素都使得相关企业的经营状况下滑，故影响了09年企业网银的成长速度。而个人网银虽然增速非常乐观，但由于占比较小，因此对网银整体交易额的拉动效果有限。图2.12006-2013年中国网上银行交易额规模2.网络银行业务种类、服务品种迅速增多2000年以前，我国银行网上服务单一，一些银行仅提供信息类服务。作为银行的一个宣传窗口。但目前，交易类业务已经成为网上银行服务的主要内容，提供的服务包括存贷款利率查询、账户查询、转账、汇款、银证转账、网上支付(B2D，B2C)、代客外汇买卖等，部分银行已经开始试办网上小额质押贷款、住房按揭贷款等授信业务。同时，银行日益重视业务经营中的品牌战略，出现了名牌网站和名牌产品，但目前我国尚未出现完全依赖或主要依赖信息网络开展业务的纯虚拟银行。从新接触网银用户最常使用的网银功能可以看出，支付缴费无疑是现阶段网民使用网银的入口。因此，如何通过开辟支付缴费渠道来吸引更多的网银用户，应作为各7