美国富国银行

WellsFargoandCompany富国银行2012年5月Introduction富国银行的介绍History富国银行的历史TheRegulatoryEnvironment法律环境Inrecentyears,someofthelong-standinggovernmentregulationsinthebankingenvironmentbegantofall.In1994,theRiegle?NealInterstateBankingandBranchingEfficiencyActwaspassed.Thisactallowedbankstotransactininterstatebranching.TheRiegle-Nealactledtoaneraofwidespreadbranchbanking,changingthelandscapeandstructureofthebankingindustrythroughouttheUnitedStates.Immediatelyuponthepassageofthisact,banksbegantoconsolidateinordertotakeadvantageofthealmostlimitlessopportunities.Widespreadbranchingnetworks,aswellasregionalnetworkssupportedbyaffiliatedbankrelationships,evolvedacrossthecountry.近年来，一些长期存在的针对银行业环境的政府规则开始降低。Riegle?Neal州际银行和支行有效性法案被通过。该法案允许银行开设跨州的支行。该法案引发了广泛的分支银行时期，改变了美国的银行业的状况和布局。在该法案通过之后，立刻的，银行开始进行整顿，为了能够利用几乎是无限制的机会。广泛的分支网络，和由会员银行关系支持的区域性的网络，发展到了整个国内。TheRegulatoryEnvironment法律环境InadditiontothepassageoftheRiegle?NealInterstateBankingandBranchingEfficiencyAct,anotherbreakthroughlegislationchangewasthelooseningofSection20oftheGlass-SteagallAct.Section20,originallycreatedafterthestockmarketcrashof1929,prohibitedtheaffiliationofFederalReservememberbanksandinvestmentfirmsengagedindealingorunderwritingsecurities.Beginningin1987,theFederalReserveslowlybegantoremovetheregulation.Asof1997,bankswereallowedtoderive25%oftheirrevenuesfromsecuritiesunderwriting.除了Riegle?Neal州际银行和支行有效性法案的通过，另外一个突破性的法律上的改变是Glass-Steagall法案第20部分的放松。该部分原来是在1929年证券市场崩溃之后设定的，禁止了联邦储备系统的从属成员银行和投资公司处理或进行证券的承销。开始于1987年，联邦储备系统开始逐渐的改变该法令。到1997年，银行已经被允许其25%的收入是从证券承销中得到。ImpactofTechnology科技的影响Traditionally,bankshadbeenearlyadoptersoftechnologyduetothelargenumberofroutinetransactionsthattheyprocessed.Inadditiontotheirowninternalbankingsystems,mostbanksalsomaintainedlinkstocreditcardprocessingsystems,ATMsystems,interbankcheckclearancesystemsandanumberoflinkstotheircustomers.Duringthelate1980sandtheearly1990sinformationtechnologyandtelecommunicationstechnologybegantoconverge.ThisconvergenceenabledbankstocentralizeservicesandtakeadvantageofnewdeliverychannelssuchastelephonebankingandtheInternet.WellsFargo'sexperienceinTexasprovidedgoodexampleoftheopportunitiesthattechnologyproduced.传统的，银行早期采用科技是因为他们需要处理的大量的常规交易。在他们本身的内部银行系统之外，大多数的银行还保持着和信用卡处理系统，ATM系统，内部银行确认系统得链接，以及一部分和客户的链接，在20世纪80年代后期和90年代早期，信息技术和远程通信技术开始联合。这使得银行可以集中服务并且利用新的递交渠道，例如电话银行和因特网。富国银行在得克萨斯的经历就为科技产生的机会进行了很好的诠释。ImpactofTechnology科技的影响In1997,theTexasLegislatureallowedbankstoofferhomeequityloansforthefirsttime.Previously,thisproducthadbeenallowedinotherstatesbutnotinTexas,oneofthenation'smostpopulousstates.WellsFargowantedtotakeadvantageofthechangeinlegislation.Theydecidedthemostefficientwaytocapturethehomeequitylendingmarketwastosellthisproductoverthephone.ThisenabledWellsFargotoavoidtheproblemofperformingtrainingforallapplicablebranchpersonnelonthenewproduct.WellsFargosetupaphonecenterinPueblo,Coloradototakethesecalls.Phonecenterpersonnelwerebilingual.Whenacallcameintothecallcenter,theagentreceivingthecallrecordedallthecustomer'sinformationinacomputersystemwhoseprocessingcenterwasinBozeman,Montana.SincethesalespricesofhomesinTexaswerenotmadeavailabletothepublic,WellsFargo'ssystemusedtheTexasTaxAssessorDatabasetodeterminethevalueofthehouse.Othercreditcheckswereperformedandthesystemensuredthatthenewloanplusexistingloansonthehousedidnottotalmorethan80%ofthevalueofthehouse(anotherTexasregulation).Withthesechecksperformed,thesystemproducedapreliminaryapproval.Thiswholeprocesstookplacein20secondsandthecustomerwasinformedduringhisorherphonecall.ContractsfortheloanwereissuedfromWellsFargo'sexistingfulfillmentcenterinCincinnatiandtheloansweredisbursedinTexas.MartinVanDerSchouw,AssistantVicePresidentofStrategicAnalysis,proudlystatedthatbuildingtheinfrastructureforthisopportunitytookonly57days.InitialdataavailableatthetimethatthecasewaswrittenindicatedthatWellsFargohadcapturedmorethan50%ofthetotalmarket.1997年，得克萨斯的法律开始第一次允许银行提供房屋贷款。先前这种产品在其他州是被允许的，而得克萨斯，国内人口最多的省之一却不行。富国银行想利用这种法规上的改变，他们决定最有效的掌握房屋贷款市场的方法是通过电话销售这种产品。这使得富国银行避免了对所有分支银行的人员进行新产品培训的问题。富国银行在Pueblo,Colorado建立了一个电话中心来打电话。电话中心的职员都是双语的。当电话打进来的时候，收到电话的人员会接受到一个电话记录，包括了能够从计算机系统理掉出所有的客户的信息。这个系统的处理中心是在Bozeman,Montana，因为得克萨斯的房屋销售价没有进行对公众的公布，富国银行的系统使用了得克萨斯的税务估价数据库来决定房屋价格。其他的贷款核实也可以实施，系统保证了新的贷款加上已经存在的房屋贷款不超过房屋总价的80%（另一个得克萨斯的法规）。通过这些确认，系统产生了一个初步的核准。整个过程可以在20秒内完成，客户就可以在打电话的时候得知。而贷款合同是由富国银行的完成中心提供的，该中心设立在Cincinnati，而贷款则在得克萨斯提供。MartinVanDerSchouw，战略分析的主力副总裁，骄傲的宣布为该机会进行的整个基础建设是在短短的57天内完成的。此次富国银行得到的初始信息使其占据了总市场的50%。FinancialServicesTrends金融服务趋势TheFinancialServicesIndustryunderwentanumberoffundamentalchangesduringthe1990's.Majorchangesincluded:在20世纪90年代，金融服务行业经历了一系列的基本变化。主要的变化包括：Consolidation合并Disintermediation脱媒Commoditization商品化Globalization全球化Consolidation合并Thederegulationthatsweptthefinancialservicesindustrysignificantlychangedtheenvironmentinwhichbanksoperate.Therelaxationofinterstatebankingregulationsopenedthedoorformergersandacquisitionsnotpreviouslypossible.Manybanksdreamedofservingcustomersfromcoasttocoast.Thecostofbuildingnewbranches,recruitingnewpersonnelan