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1/9吉林大学珠海学院学年论文加快发展我国个人理财业务和理财产品的思考系别：国际贸易与金融系专业：金融学姓名学号关子铭12143922蒋超12143923万志杰12143924庄伟道12143925完成日期2016年6月25日2/91目录摘要―――――――――――――――――――――――――――――――21、前言―――――――――――――――――――――――――――21、1个人理财的含义―――――――――――――――――――――――21、2个人理财的时代背景――――――――――――――――――――31.3个人理财的基本内容――――――――――――――――――――31.3.1投资规划―――――――――――――――――――――31.3.2居住规划―――――――――――――――――――――――31.3.3教育投资规划――――――――――――――――――――31.3.4保险规划―――――――――――――――――――――――31.3.5其他规划―――――――――――――――――――――――41.4个人理财的理性思考―――――――――――――――――――――41.5人理财规划一般有五个步骤―――――――――――――――――――51.6失败投资的分析――――――――――――――――――――――――71.7总结――――――――――――――――――――――――――8加快发展我国个人理财业务和理财产品的思考摘要改革开放以来我国GDP高速增长,人民的财富由一穷二白快速奔入小康，越来越多的人已经进入了财富时代，最明显切身感受就是每个人手中的财富逐渐地多了起来。财富积累到一定程度，自然会产生理财的需求。现在个人理财需求正在呈现出爆炸式增长，“个人理财时代”正向我们走来，理财也已成为目前百姓最关心的话题。钱少的人努力探寻通过投资理财快速达到财务上的自由的方法，钱多的人希望掌握管理财富的方法，使自己的财富保值增值，维持在更高水平。但是怎么做好投资，怎样理好财，又是一个尖锐而实际的问题。一方面，中国经济持续高速增长，面临机会多多，老百姓不是没钱可理，而是不知道怎么理以及怎么理得更好；另一方面，未来十年乃至更长的时期，中国经济仍将保持高增长、高通胀，如何规划中长期投资理财计13/9划，轻松面对未来所必须面临的养老、医疗、购房、教育等压力，这已经成为人们不得不思考的问题，理财其实是一种个人或家庭的人生规划，是机遇，也是挑战。个人理财业务具有批量大、风险低、业务范围广、经营收益稳定等优势，在商业银行业务发展中占据着重要位置。而我国现阶段经济发展与社会阶层结构的形成以及个人理财的功能，决定了它有着十分广阔的发展前景。关键词：个人理财；风险；收益；投资品种前言1.1个人理财的含义个人理财是指根据财务状况，建立合理的个人财务规划，并适当参与投资活动。个人理财的投资包括：股票、基金、国债、储蓄等八个内容。现代意义的个人理财，不同于单纯的储蓄或投资，它不仅包括财富的积累，而且还囊括了财富的保障和安排。1.2个人理财的时代背景随着我国改革开放的30年的跨越式发展，在国家经济上，GDP以世界惊叹的速度向前迈进。不仅如此，老百姓的腰包也实现充实起来，而对于我们国家而言，或许个人理财的方面的知识没有得到及时补充，以至于我国国民在理财方面在世界处于劣势地位，而经济高速发展又要求我们必须在理财方面得到知识的补充，所以怎么做好我们的个人理财，是一件实际而又比较迫切的事情，如何规划自己的理财计划来面对养老、医疗等压力？对于我们，个人理财是件有机遇的事情，所以从各方面来讲，个人理财都有实实在在的好处。1.3个人理财的基本内容1.3.1投资规划在个人总投资中证券投资往往占有很高的比例，同其他投资一样，证券投资也要依赖一定的投资工具，即货币市场工具、固定收益的资本市场工具、权益证券工具和衍生工具。证券投资计划要求个人财务策划师在充分了解客户风险偏好与投资回收率需求的基础上，通过合理的资产分配，使投资组合既能够满足客户的流动性要求与风险承受能力，同时又能够获得充足的回报。1.3.2居住规划对于我国一般的消费者来说，拥有一个自己的住所是他们长久以来的心愿，这其中最主要的就是房地产投资规划。事实上，房地产投资作为一种长期的高额投资，除4/9了用于个人消费，它还具有显著的投资价值。而针对不同的投资目的，投资者在选择具体房地产品种时也会有不同的考虑。在房地产投资计划中，一方面，应当对国家的房地产法律法规和影响房地产价格的各种因素有比较深入的了解。另一方面，由于房地产单位价值高且多是终身性投资，客户对于房地产投资必然十分谨慎。1.3.3教育投资规划进行教育投资计划时，首先要对客户的教育需求和子女的基本情况进行分析，以确定客户当前和未来的教育投资资金需求。其次要分析客户的收入状况，并根据国家的具体情况确定客户和子女教育投资资金的来源。最后还应当分析客户教育投资资金来源与需求之间的差距，并在此基础上通过运用各种投资工具来弥合客户教育投资资金与需求之间的差额。1.3.4保险规划人生在世很可能会面对一些不期而至的风险，比如意外的人身伤害、疾病、火灾等等。为了规避这些风险，在现实生活中人们通过购买保险来满足自身的安全需要。保险计划的目的即在于通过对客户经济状况和保险需求的深入分析，帮助客户选择合适的保险产品并确定合理的期限和金额。1.3.5其他规划还包括税务筹划、退休规划、遗产规划等等不同的个人理财规划1.4个人理财的理性思考个人理财业务我们最应该看重的是它的收益性和稳定性，但这两者往往都是相对的，收益性大的业务往往稳定性就会较差，而稳定性好的业务则收益性较差，这里我们可以举例说明一下，比如说在银行做定期存款，这种理财方式是最安全的，但是这种的收益利率往往都是固定的，也就是说，只有一个很低的收益率，可能稍微比通货膨胀率高一点点而已，就我个人而言，我觉得这种投资方式是比较吃亏的。还有就是投资于股票市场，这种理财方式，风险性很大，不过相对的收益也会有相当大的提高。这是一种风险补偿的方式，用高额的利率来吸引人们来进行投资。我们可以想象一下，若一个没什么收益而风险很大的理财产品出现，那么谁会去投资这个产品呢，毕竟我有很多虽然没什么收益但是相对风险也较小的理财产品，权衡之下，我当然会选择这种理财产品。信托理财是一种财产管理制度，它的核心内容是“得人之信，受人之托，履人之嘱，代人理财”。具体是指委托人基于对受托人的信任，将其财产权委托给受托人，受托人按委托人的意愿以自己的名义为受益人的利益或者特定目的，进行管理或者处分的行为。信托理财是当下比较主流的一种理财方式，这种理财方式有着收益性较高而稳定性也较高，是一种十分理想的理财方式，然而这种理财方式有着一个十分明显的缺点，就是门槛较高，信托资金的门槛为100万，这让很多普通市民很难能直接加入这个理财业务，但正也是因为门槛高，才避免了大量的人涌入这个理财业务中去。5/9信托这种方式，主要由委托人、受托人还有保管人三方面共同组成，委托人顾名思义是财产的所有者，让受托人对他的财产进行管理和投资的。而受托人则是接受委托人的要求并合法的对委托人的信托财产进行合法的管理的。最后保管人我们大多指的是银行，它的工作是对信托财产进行保管和监督。所以说，这里的信托关系，是建立在委托人对受托人的信赖之上的，所以我们不难看出，信托这种业务，最大的特点在于信字，任何的投资关系都建立在信赖之上，如果他们之间缺少信赖，那么这种信托则很难成立起来，毕竟没有人会选择一个自己不相信的人去管理他的信托财产，也没有人会去帮一个不相信自己的人去努力的干活，所以信赖这种东西是必须的也是相对的。还有就是这种理财方式，受托人一般也会帮助委托人进行信托财产的最大利用，争取取得最大的利润，因为受托人和委托人他们获得的利润是共同享有的，而不是独立分开的，所以受托人为了自己也是要尽力去帮助利润最大化。不过这种理财方式也不是毫无风险的，前面我们也说过，高风险伴随着的是高利率，低风险伴随着低利率，信托理财在相对较高和稳定的利率的背后，当然也会有相当的风险。首先是自身对于信托产品要有自己的理解和看法，不要人云亦云，虽然说信托产品风险和收益都相对稳定，但是其基本定位是一种非负债性质的投资产品，所以市场所产生的风险要由投资者本人自己承担，所以说，投资者要对信托产品有一定的判断，而不能全又信托人一手办理。还有就是在经营亏损了之后应该具有良好的心理素质，金融市场本来就是有亏有赚的，在亏损之后不应该丧失理性思考能力，应该多想一下为何会亏损，做到快速调整心态是一个合格的投资人必须学会的事情。接着，如果想要理想的收益，应当选择一个优秀的受托人，就是选择一家优秀的，信誉好的，能力强的信托公司来进行信托理财活动，这样的公司首先会有着很好的信托产品方向让你选择，同时最大的好处是不会有道德风险，就是信托公司不会说带着你的钱跑了，还有就是收益会相对的稳定很多，毕竟这种公司手上会有想当完备的资料，可以在合适的时间来改变合适的投资方向。接着就是要思考自己风险承担的能力了，在信托产品的设计过程中，我们可以通过信托产品的安排来设定风险指数和收益指数，当然，风险低收益则相对较低，这是理所当然的，比如一些基础设施的建设，这种信托产品风险可以说是想当的低了，导致收益也想当的低，当然，想收益高就要去投资证卷了，然而证卷的高利率伴随的是高风险，这点我们都知道，所以，我们应该深思熟虑，思考自己承受风险的底线在哪里，才能合适的选择合适自己的理财信托产品。还有就是选择一个可靠的信托经理，毕竟你的信托资金很大程度都是由信托经理来进行运营的，如果不选一个可靠的信托经理，怕真的是睡觉都会觉得不安，所以我们在选择信托产品的同时，也要对信托经理有一定的考核，比如查一查他现在在帮助那些客户进行理财或者过往有没有不良记录之类的，这些都有助于我们选择一个优秀的信托经理。最后就是要时刻关注你的信托产品的走向，不要以为你把资金交给了信托公司就可以在家里什么都不干就能赚钱，自己所投资的产品应当保持高度的重视，信托公司按照监管部门的要求每年在4月30日前统一公布年度报告，同时对信托计划的发行、运用、管理、清算等也均需在公司网站及时予以披露，投资者应随时加以关注和了解。总而言之，我们应该对自身的资金实力，收益预测还有风险承受能力来选择对自己合适的信托产品，当然这是你有足够的资金进入这个理财市场为前提。1.5个人理财规划一般有五个步骤：6/9第一，制定理财目标。对此应有很多方面的考虑，首先这个理财目标要量化，比如说要买一个房子，这是不是一个理财目标？这不是。要买一个价值多少钱的房子，要三年以后买房子，还是明年就要买房子，这才是一个理财目标，就是说要量化，要有一个时间的概念。同时，你还可以想象一下，住在这个房子里会是一个什么样的状况，这样有助于实现你的理想目标。真正的理财目标是一个量化、有期限的目标。第二，回顾自己的资产状况。什么叫回顾资产状况？就是看一看你到底有多少财可以理。一个是你过去有多少资产，再一个你未来会有多少收入，这都属于有多少财可理的范畴的问题。看一下你的资产是不是符合自身的需求，你的资产负债是不是合理，是不是还可以利用一些财务杠杆让自己的财务结构更加合理，这都是回顾资产状况。第三，了解自己的风险偏好。有人说自己是一个很保守的人，有人则会说自己是一个非常进取的人，你如何才能正确评价你的风险偏好呢？有三个方法，首先要考虑你的个人情况，有没有成家，有没有供养的人口，支出占收入的多少。如果你有一个孩子，你的投资行为还是非常进取非常高风险的，只能说明你没有清醒的认识，因为要负担的家庭责任已经不一样了。其次，考虑投资的趋向。比如说你在股票方面非常在行，你在投资方面是非常进取的人等等。最后，还要考虑个人性格的取向。不同性格的人在面对一些事情的时候，会做出截然不同的选择，性格也决定了人们在理财过程中会有哪些行为。第四，进行合理的资产分配。这个资产分配是战略性的，是在非常理性的状态下做出的资产分配，不能今天突然听朋友说一个股票非常好，就把所有的资产都放在股票上。应该首先把资产做一个很好的分配，比如说从战