存款保险制度对商业银行的影响.

存款保险制度对商业银行的影响赵婧，陈嫄，李孝坤第四组group4起草《存款保险条例》20132013十八届三中全会明确提出20142014央行报告称各项准备基本就绪《存款保险条例》已经2014年10月29日国务院第67次常务会议通过，自2015年5月1日起施行。存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。.2015年5月1日存款保险制度条例指投保机构向存款保险基金管理机构交纳保费，形成存款保险基金，一旦投保机构面临被接管、被撤销或者破产倒闭，存款保险基金管理机构就要按规定向存款人偿付被保险的存款。通俗地说，这个制度就是为了保障我们存款人的利益，对存款人的存款给与明确的法律保障，使存款人的存款更安全，银行更稳健。存款保险什么是存款保险制度人民币资本项下的可自由兑换，有一个前提：汇率必须市场化。而在汇率市场之前，存款利率必须市场化.而存款利率市场化，必须有存款保险制度的保证人民币国际化大棋又走了重要一步我国下一步要大幅地成立一些民营银行、中小银行，我们要继续放开利率管制、推动利率市场化改革。这些改革是我国一系列金融改革的重要内容。利率市场化存款保险制度在20多年前就开始酝酿了，为什么现在又要开始了呢对哪类银行影响最大？传统大银行面临什么挑战？大中小银行对比公众通常选择有国家信用担保的国有银行存款，若实行银行强制保险，国有大银行没有了政府隐性担保，又由于中小商业银行没有历史包袱，资本充足率较高，有利其竞争。对中小银行与大银行竞争有一定好处中小银行经营不善退出市场代价最小大中小银行对比建立了存款保险制度，对那些经营不善的英航就可以及时关闭，在对存款保护的情况下减少银行关闭的社会成本内资银行当其经营不善需要进行破产处理时，政府总是承担.包括兑付存款在内的破产清算成本。有了存款保险，政府不再承担此代价，鲤鱼中小银行获准有利于中小商业银行的准入中小银行和存款保险制度互为因果大中小银行对比中小商业银行的产生和发展需要存款保险制度的建立，也能在事实上促使其产生和良好运作•存款保险制度建立后，由于投保银行要向存款保险机构缴纳保费，这势必增加银行资金成本，减少可用资金，银行经营利润和资本收益都可能有所下降。•同时，由于保费计费基础不同，各类银行所受影响也可能不同。•使不同规模的银行获得同等的公众信任，有利于淡化国有大型商业银行的优势，增强中小商业银行竞争力，促进公平竞争，形成更合理的金融体系。•增强存款人对民间金融的信心，是民营银行发展的利好因素之一，从而也将促进民间金融的发展。•增加了居民基本储蓄的保障，提高了居民对盈利资金的使用意愿，放大了市场资金供给，新型负债产品的催生速度将明显加快•另一方面，由于超过保险限额的存款得不到保护，投资者必然寻求其他风险规避手段，理财产品需求也会不断上升。1.加大经营成本2.促进公平竞争3.促进创新，推动转型存款保险制度对银行业的影响•合理分摊银行倒闭带来的财务损失，能将退出的负面效应降到最低。•有助于为银行建立安全有效的市场退出通道，同时也能保护为数众多的中小存款者的经济利益，降低政府及监管机构的监管支出。•如若某家银行出现危机，极可能引发挤兑风潮，继而形成“多米诺骨牌”效应，破环银行体系甚至是整个金融体系的稳定。•中国存款保险赔付限额将覆盖绝大部分银行账户，加之采取过桥银行、收购与承接等方式处置问题银行，可令全部存款人得到实际保障。4.完善破产退出机制5.保障银行业稳定经营存款保险制度对银行业的影响建立中小企业部：重新审视客户定位，选择高收益贷款，面向中小型企业。开展中间业务：应对资本金约束，开展中间业务，如结算、代理、现金管理。综合化趋势：提升整体运作能力，跨界并购。如：收购证券公司等。银行为适应市场可采取的措施银行可采取的应对措施保险费率构成保险费率按照存保制度规定，存款保险费率由基准费率和风险差别费率构成。“不同银行可能有高低，根据不同银行的监管级别，可以评估出违约率，违约率越高费率也会高一些。平均费率可能会定在万分之二。”保险费率各银行存贷比不同，保费的收取也不同保费三大原则保险费率•公平原则•管理原则•风险纠偏原则对银行利润影响保险费率缴纳保费对银行利润的影响并不太大经过测算，缴纳保费对银行利润影响大约在0.5%-1%，中小银行之间的影响也有差别。上海证券报首席宏观分析师胡月晓认为，存保对银行眼前业绩影响小。虽然存款保险的费率仍未公布，但估算全行业共需支付保费约660亿；同期商业银行净利总额为15548亿，因此存款保险对金融机构业绩影响约为3-4%。负面影响主要表现存款保险制度对于那些经验不善、风险程度高的银行更具吸引力，而那些经营状况良好的银行则有可能退出存款保险机制。逆向选择逆向选择是指由于交易双方信息不对称（informationasymmetry）和市场价格下降产生的劣质品驱逐优质品，进而出现市场交易产品平均质量下降的现象。主要表现为存款人的道德风险和投保银行的道德风险。一方面，存款保险制度令存款者风险意识下降；另一方面，银行风险管理意识有所减弱。道德风险负面影响道德风险，即“从事经济活动的人在最大限度地增进自身效用的同时做出不利于他人的行动。”或者说是：当签约一方不完全承担风险后果时所采取的自身效用最大化的自私行为。外部监管和内部风险管控面临挑战。存款保险制度使得监管当局容易放松对银行的监管，不易察觉到银行过度投机的行为；对银行内部风险管控的要求也将更高，在同业交易市场上，银行可能会因交易对手的破产而遭受损失。面临什么挑战？监管“现有的保险机构不能承担系统性风险”，上述人士称，因而存款保险管理基金机构是不可能从现有的保险机构中产生，现在是由央行代管，如果新设立机构完成之后，应该会移交过去。央行或财政部一主一辅。谁来监管？监管