西部地区中小企业金融业务

1西部地区中小企业金融业务发展现状和对策探讨包澜十七大报告明确指出：“破除体制障碍，促进个体，私营经济和中小企业发展。”近年来，中小企业在发展中遇到了很多的困难和问题，如何发展已成为各家银行重点研究的课题。建设银行把中小企业发展作为战略性业务，创建了“速贷通”和“成长之路”，并视为厚利性产品。工商银行、农业银行等抢占中小企业市场，创建了“易融通”等品牌。中小企业在国民经济发展中越来越显现出重要的地位，中小企业目前占全国企业总数的99%，创造的最终产品和服务价值相当于国内生产总值的70%左右，占城乡就业人口的75%以上，占产品研发数量的64%，可谓举足轻重。但在实际发展中，中小企业按照大企业的信贷流程设置进入银行的门槛，融资难、难融资非常严重，实质上阻碍了中小企业的发展。当然，西部和东部中小企业发展的现状不同，金融业对中小企业的认知程度、发展意识有很大的差距，也产生了发展中的两个不同结果，东部地区银行经营中，中小企业贷款业务已占资产业务的60%-70%，利润的70%，香港和发达国家银行经营中，中小企业已占85%以上。而西部地区中小企业仅占资产业务的14%，利润的10%左右。因此本文中笔者就西部大开发中，宁夏地区中小企业现状及遇到的困难和问题进行探讨，旨在通过以点及面、以小见大的研究形式更好的探讨西部地区中小企业发展的方向和对策。以此促进中小企业融资难的问题，推动中小企业快速发展。2一、宁夏地区中小企业市场总体情况近年来，宁夏中小企业坚持以市场为导向，积极调整结构，加快新增长点的培育和区域特色主导产业的发展，总体保持了稳步的发展，成为推动宁夏地区国民经济增长的重要力量。中小企业在宁夏回族自治区全部工业（34872户）地位99.00%64.30%63.50%52.60%78.70%0.00%20.00%40.00%60.00%80.00%100.00%120.00%户数工业增加值销售收入实现利税从业人员2006年，宁夏全区共有各类工业企业和生产单位34872户，其中大型企业30户，占0.86%，中小型企业34722户，占99.14%。中小型企业累计完成工业增加值154亿元，实现利税16.7亿元，安置社会劳动力24.5万人，分别占宁夏全区全部工业的64.3%、52.6%和78.7%。（一）经济结构特征宁夏中小企业经济结构的主要特征是国有工业总产值比重高，非国有工业总产值比重低。在全国中小企业中，非国有经济比重占51.1，东部地区为60.3%，非公有制经济发达的浙江省为77.2%，而西部地区只有24.3%，宁夏仅为23.6%。低于全国平均水平27.5个百分点，与经济发达地区的差距更大。宁夏中小企业经济结构特征与全国比较351.10%60.30%77.20%24.30%23.60%0.0%10.0%20.0%30.0%40.0%50.0%60.0%70.0%80.0%90.0%100.0%全国东部浙江西部宁夏宁夏中小企业经济类型分布合资3%外商独资1%股份制26%私营49%集体8%国有及国有控股13%（二）产业结构特征从下图中可看出，宁夏中小企业主要是以采掘工业和原料工业为主。采掘工业和原材料工业比重占全部工业24.1%，而东部地区采掘工业原材料工业只占12.2%，全国平均水平占15.4%，宁夏地区明显高于东部和全国平均水平。宁夏中小企业产业结构特征与全国比较415.40%12.20%54.30%34%24.10%0.0%10.0%20.0%30.0%40.0%50.0%60.0%全国东部山西西部宁夏宁夏中小企业行业分布0%10%20%30%40%50%石化行业冶金行业煤炭行业机电行业建材行业医药行业电力行业轻纺行业其他行业东部西部北部柱形图4柱形图5从宁夏全区8个主要工业行业的分布看，轻纺行业企业户数、销售收入、工业增加值、从业人员五项指标分别占全区中小企业总量的38.9%、24.5%、28.0%、31.3%和26.8%，这些企业主要是农副产品加工，其次所占比重高的行业是建材、冶金的石化。（三）地区分布特征由于基础设施、发展环境等多方面因素，中小企业呈向中心城市聚集的趋势，从下图中可看出，银川市中小企业户数、销售收入、实现利税、从业人员等多项指标均占宁夏全区的50%以上。中小企业的发展与区域地位、环境背景、经济水平密切相关。宁夏中小企业地区分布50%20%40%60%户数比重销售收入比重增加值比重实现利税比重从业人员比重东部西部北部条形图4通过近几年的发展，宁夏地区中小企业发展形成了独具特色的几大地带。银川区域，主要围绕建材市场、高新产业开发区和汽车销售市场形成了以建材零售批发、高新企业、汽车零售批发为集中的产业企业群体；银南区域，围绕羊绒、枸杞等地域特色产品形成了以羊绒加工、枸杞加工零售为集中的企业群；银北区域，围绕资源优势形成了一批以煤炭、冶金等资源加工企业为主的企业群。这其中，尤以银川区域的中小企业产业集群程度高、专业市场划分细、商业交易频繁，因此各家银行也将此区域作为发展中小企业的战略重点。二、宁夏地区中小企业金融业务发展情况截止2007年12月末宁夏地区中小企业信贷客户数10004户，比2006年末新增1620户；贷款余额1796796.11万元，比2006年末新增289044.7万元；仅宁夏建行一家，信贷客户数就达336户，较年初新增119户，贷款余额17.47亿元，较年初新增6.32亿元；信贷业务主要集中在小型商业企业、物资流通业、小型工业企业以及房地产和建筑业等行业。截至2007年12月底，建设银行宁夏分行年内累计办理“成长之路”业务26笔，金额4353万元；办理“速贷通”业务68笔，金6额8468.4万元。中小企业“成长之路”和“速贷通”业务平均贷款利率9.5%(基准利率上浮50％)，成为建设银行盈利性最高的产品，且贷款不良率0。宁夏商行年内有99家入选“成长之星”企业名单，对成长之星企业总体授信1.26亿元。农村信用社加大了对小额信贷的研究和投放，自2003年以来，先后向400多家小企业授信，通过绿色贷款证、担保等形式累放小企业贷款157350万元。各家银行在日益激烈的竞争中，纷纷加大了对中小企业的宣传、产品创新、服务营销力度。（一）贷款种类构成情况截止12月末，宁夏地区中小企业金融业务中，流动资金贷款余额为1290099.60万元，占比71.8％；基本建设贷款434824.68万元，占比24.2％；技术改造贷款余额为37732.71万元，占比2.1％；其他贷款34139.12万元，占比1.9％。其中：宁夏建行中小企业金融业务中，流动资金贷款余额为12.2亿元，占比69.83％；基本建设贷款3.84亿元，占比21.98％；技术改造贷款余额为1.28亿元，占比7.32％；其他贷款0.15亿元，占比0.87％。如上分析,中小企业流动资金需求量大,金融业应该加强对中小企业的支持力度。宁夏地区中小企业贷款种类构成情况（2007）7其它贷款2%技术改造贷款2%基本建设贷款24%流动资金贷款72%宁夏建行中小企业贷款种类构成情况（2007）其它贷款1%技术改造贷款7%基本建设贷款22%流动资金贷款70%（二）企业的区域分布情况从企业的地域分布来看，石嘴山地区2481个，金额266697.55万元，占比14％；吴忠地区1406个，金额234754万元，占比13％；中卫地区960个，金额134566万元，占比7%；固原地区1890个，金额246538.56万元，占比13%；银川地区3267个，金额1279866.8万元，占比53%。就宁夏建行来说，中小企业的地域分布情况，固原分行39个，占比11.6％，灵武支行29个，占比8.63％；青铜峡支8行11个，占比3.27％；石嘴山分行9个，占比2.67％；惠农支行9个，占比2.67％；吴忠分行41个，占比12.2％；中宁支行46个，占比13.69％；中卫支行33个，占比9.82％；银川地区119个，占比35.45％。如上分析，银川地区应该是中小企业发展的重点区域。宁夏地区中小企业贷款区域分布情况（2007）吴忠地区13%银川地区53%中卫支行7%石嘴山分行14%固原分行13%宁夏建行中小企业贷款区域分布情况（2007）9中宁支行14%中卫支行10%银川地区34%惠农支行3%吴忠分行12%石嘴上分行3%青铜峡支行3%灵武支行9%固原分行12%三、面临的问题、困难与挑战贷款难、融资难是长期困扰中小企业发展的难点问题，银行业亲睐大企业大客户，但笔者认为西部地区主要问题在于：一是信用环境欠佳，诚信意识不强，部分中小企业仍存在套取银行骗贷的固疾。再加上部分中小企业依托地方资源优势，发展的属于银行限制发展的行业。二是中小企业信用担保体系不健全，资本金比例与银行的要求不匹配，担保规模偏小，经营水平较低，防范风险能力较差。而且担保业务发展环境不够理想，相关政策难以落实。三是中小企业财务制度尚不成熟，相关财务信息不充分，财务核算不规范，财务资料不健全，报表不完整，擅自改变贷款用途现象较为严重。四是银行现在强调风险，热衷大客户，对小客户嫌烦、怕险、懒的管，缺乏主动开拓中小企业市场和县域经济的长远发展意识和社会责任意识。五是受银行体制制约，对中小企业金融服务的体系尚不健全。中小企业信贷工厂未能建立，中小企业单独考核评价体系未能推行，中小企业审批程序未10能有效得到解决，制约了中小企业的营销和发展。六是产品的研发创新不够，建行搞了个“速贷通”，工行搞了个“易融通”，商行搞了个“成长之星”等等，但是还缺乏多元化的产品创新，在商流、物流、建材、羊绒、枸杞等，根据行业特点，创新出各行业特色、符合中小企业发展的市场经济规律新产品，走出各行业特色中小企业发展之路。七是中小企业受国家宏观调控的影响，政策性波动较大。近年来，国家出台了一系列的政策防止经济泡沫和行业过剩，无疑是对经济的又好又快、可持续发展和社会和谐文明进步起到非常好的作用，但对中小企业影响非常之大，尤其是西部地区尤为严重，如房地产行业，商贸流通业，批发零售业，已在几年的成长中拥有了自己的市场，拥有了自己的客户，积累了一定的经验，就因为断奶致使夭折或奄奄一息，但对东部地区或西部地区的大客户，断奶只是饥饿一时，无碍于长足的发展。八是对中小企业的发展重视不够，支持不多。财务资源配置视同于大客户，极为不合理，如同一艘航空母舰和一只小帆船在波涛汹涌的大海中比赛。考核的机制极为不合理，如同篮球场上的巨人姚明与矮人“小三”在比赛。审批的程序不合理，视同大企业。中小企业的财务资源无法与大企业比拟，按同一个审批流程，搬到同一个审批台上，如同一个漂亮的时装模特队与一群衣装不整的农民工比赛。四、中小企业金融业务发展思路及对策西部大开发对中小企业发展仍然是一种难得的机遇，宁夏地区是西部大开发的重点区域，笔者结合实际对中小企业及中小企业金融业11务的发展指出前瞻性的发展思路和对策。（一）积极建立中小企业“六项机制”。1、建立利率的风险定价机制。坚持收益覆盖成本和风险的原则，在法规和政策允许的范围内，根据风险水平、筹资成本、管理成本、授信目标收益、资本回报要求以及市场利率水平等因素，自主确定贷款利率，根据中小企业综合贡献度，针对不同中小企业或不同授信实行差别定价。2、建立独立核算机制。改进和完善成本管理，建立以内部转移价格为基础的独立核算机制和内部合作考核机制，制定专项指标，单独考核中小企业授信业务的成本和收益。单独设立中小企业指标考核系统，单独设立中小企业评级授信系统，使中小企业在适合自己的土壤中生长。3、构建激励约束机制。制定专门的业绩考核和奖惩机制，加大资源配置力度，突出对支行和一线营销人员的正向激励，将中小企业授信情况纳入考核范围，作为KPI指标考核的重要方面。对中小企业团队和客户经理的考核，可采取薪酬与其业务量、效益和授信质量等综合绩效指标挂钩的方式。4、建立高效的审批机制。树立“以客户为中心”、“只能我等客户，不让客户等我”的理念,在控制风险的前提下，合理设定审批权限，优化审批流程，提高审批效率。完善审查审批各环节中的岗位责任制度，明确调查、审查和审批岗位的