认识财产保险

认识财产保险–财产保险的概念与特征–财产保险的业务种类–财产保险利益的构成条件、表现形式、时间效力和利益转移的有关规定–掌握财产保险主要险种的内容–能利用财产保险利益原理进行案例分析–会进行简单的财产保险理赔计算学习目标知识目标能力目标项目导入北京罕见暴雨损失超百亿01认知财产保险财产与财产所有权财产是金钱、物资、房屋、土地等社会物质财富的统称动产、不动产、知识财产财产所有权是指所有人依法对自己的财产享有占有、使用、收益和处分的权利。财产保险的定义•以财产及其相关利益为保险标的、因保险事故的发生导致财产的损失，保险人以保险赔款进行补偿的一种保险。保险财产保险人身保险保证保险责任保险信用保险财产损失险狭义的财产保险责任保险信用保险财产损失险案例分析•某工厂在经营中可能会遇到下面这些风险，哪些可保？•（1）投入大量资金开发的新产品不被社会接受，投资难以收回；•（2）遭受火灾、洪水、爆炸或因操作失误而使企业厂房设备、原材料遭受损失，以及因此停工停产，造成预期利润的损失；•（3）市场发生变化，国家价格政策调整、产品削价而导致的损失；•（4）运输货物的车辆发生碰撞而造成车辆的损失、运输货物的损失，以及引起的赔偿责任；•（5）订货合同订立后，对方收货后可能会延迟付款或拒付货款而造成的损失，或由于自己一方因种种原因不能交货而引起的违约赔偿责任。案例分析•某工厂在经营中可能会遇到下面这些风险，哪些可保？•（6）采购其他企业的货物（原材料），因对方不能如期交货而导致厂内生产受到影响而产生的经济损失；•（7）企业内的各种物品可能会因员工盗窃而遭受损失；•（8）产品销售后，因产品的内在缺陷，使消费者受到损害而发生的赔偿责任；•（9）企业的产品因被他人仿冒而影响信誉所致的经济损失；•（10）企业购置的机器设备内在缺陷而造成的损失；案例分析•某工厂在经营中可能会遇到下面这些风险，哪些可保？•（11）国家供电、供气和供水的线路、管道因自然灾害、人为因素损坏而停电、停气、停水造成的本企业的经济损失；•（12）企业因市政工程、军事工程等因素被列入拆迁范围，而政府等部门的补助费用尚不足弥补全部损失，从而引起本企业的经济损失。•（13）因机器设备故障引起生产连锁反应而造成的经济损失。广义的财产保险•财产损失保险•责任保险•保证保险；狭义的财产保险•是指以有形的物质财富及其相关利益为保险标的的保险。•例如：•火灾保险、海上保险、汽车保险、航空保险、工程保险、利润损失保险、农业保险财产保险的特征具有经济补偿性保险利益的特殊性标的价值的可衡量性保险金额确定的特殊性经营的复杂性02辨析财产保险财产损失险（狭义财产保险）财产损失保险：以各类有形财产为保险标的的财产保险。主要险种包括：1.企业财产保险6.船舶保险2.家庭财产保险7.货物运输保险3.运输工具保险8.工程保险4.机动车辆保险9.农业保险5.飞机保险1.企业财产保险适用于各种企业、社团、机关和事业单位的一种财产保险，主要承保火灾以及其他意外事故造成的被保险人的财产损失。企业财产险分为基本险、综合险、一切险、营业中断险、机器损坏险企业财产基本险保险标的的范围：可保财产特约可保财产不保财产可保财产是投保人可以直接向保险人投保的财产。如房屋、建筑物、机器设备、材料、包装物、低值易耗品、仓储物等;或者也可以用会计科目来反映，如固定资产(土地除外)、流动资产(存货)、在建工程、账外财产和其他财产(待摊费用、递延资产中的有实物形态部门)等。特约的可保财产特约的可保财产，也就是平时保险公司一般不予承保，但在约定价值或第三方认可的情况下，予以特殊承保的情况。这类财产可以分为两种：一是无需加贴保险特约条款或增加保险费的情况下予以特约承保的财产，如金银、珠宝、古玩、艺术品及便携式装置与设备等;二是需用特约条款并加收保险费方可承保的财产，如铁路、桥梁、堤堰、码头以及尚未交付使用或验收的工程等。不可保财产保险人不予承保的财产，不予承保财产的原因包括：1.这些财产不属于一般性的生产资料或商品，如土地、矿藏等2.这些财产缺乏价值依据或很难鉴定其价值，如票证、文件、技术资料等3.承保这些财产会与政府有关法律法规相抵触，如违章建筑、非法占用的财产等4.必然会发生危险的财产，如危险建筑5.应该投保其他险种的财产，如运输过程中的物资应该投保货物运输险财产险基本险——保险责任范围由于下列原因造成保险标的损失，保险人依照本条款约定负责赔偿：（一）火灾；（二）雷击；（三）爆炸；（四）飞行物体及其他空中运行物体坠落。财产险基本险——保险责任范围保险标的的下列损失，保险人也负责赔偿：（一）被保险人拥有财产所有权的自用的供电、供水、供气设备因保险事故遭受损坏，引起停电、停水、停气以致造成保险标的直接损失；（二）在发生保险事故时，为抢救保险标的或防止灾害蔓延，采取合理的必要的措施而造成保险标的的损失。财产险基本险——保险责任范围保险事故发生后，被保险人为防止或者减少保险标的损失所支付的必要的合理的费用，由保险人承担。财产险基本险的责任免除（一）战争、敌对行为、军事行动、武装冲突、罢工、暴动；（二）被保险人及其代表的故意行为或纵容所致；（三）核反应、核子辐射和放射性污染；（四）地震、暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、滑坡、水暖管爆裂、抢劫、盗窃。第八条保险人对下列损失也不负责赔偿：（一）保险标的遭受保险事故引起的各种间接损失；（二）保险标的本身缺陷、保管不善导致的损毁，保险标的的变质、霉烂、受潮、虫咬、自然磨损、自然损耗、自燃、烘焙所造成的损失；（三）由于行政行为或执法行为所致的损失。财产保险综合险•财产综合险采用列明承保风险方式，承保雷击、暴雨、洪水、暴风、龙卷风、冰雹、台风、飓风、暴雪、冰凌、突发性滑坡、崩塌、泥石流、地面突然下陷下沉等自然灾害和火灾、爆炸、飞行物体及其他空中运行物体坠落等意外事故造成的财产损失。财产险基本险的责任免除第七条由于下列原因造成保险标的的损失，保险人不负责赔偿：（一）战争、敌对行为、军事行动、武装冲突、罢工、暴动；（二）被保险人及其代表的故意行为或纵容所致；（三）核反应、核子辐射和放射性污染。第八条保险人对下列损失也不负责赔偿：（一）保险标的遭受保险事故引起的各种间接损失；（二）地震所造成的一切损失；（三）保险标的本身缺陷、保管不善导致的损毁；保险标的的变质、霉烂、受潮、虫咬、自然磨损、自然损耗、自燃、烘焙所造成的损失；（四）堆放在露天或罩棚下的保险标的以及罩棚，由于暴风、暴雨造成的损失；（五）由于行政行为或执法行为所致的损失。财产一切险财产一切险采用列明责任免除的方式，承保除责任免除以外的任何自然灾害和意外事故造成的财产损失。条款表述采用“一切”加“除外”的形式，即除了保险合同责任免除范围列明的风险和损失之外，其他一切由于自然灾害和意外事故造成的财产损失保险人都负责赔偿。19财产一切险除外责任•(一)设计错误、原材料缺陷或工艺不善引起的损失和费用；(二)自然磨损、内在或潜在缺陷、物质本身变化、自燃、自热、氧化、锈蚀、渗漏、鼠咬、虫蛀、大气(气候或气温)变化、正常水位变化或其他渐变原因造成的损失和费用；(三)非外力引起机械或电气装置本身的损坏；(四)锅炉及压力容器爆炸引起其本身的损失；(五)被保险人及其雇员的操作过失造成机械或电气设备损失；(六)盘点时发现的短缺；财产一切险除外责任•(七)贬值、丧失市场或使用价值等其他后果损失；•(八)存放在露天或使用芦席、蓬布、茅草、油毛毡、塑料膜或尼龙布等作罩棚或覆盖的保险财产因遭受风、霜、严寒、雨、雪、洪水、冰雹、尘土引起的损失；(九)地震、海啸引起的损失和费用；(十)固定在建筑物上的玻璃破碎；(十一)被保险人及其代表的故意行为或重大过失引起的任何损失、费用和责任，以及被保险人的亲友或雇员的偷窃；(十二)公共供电、供气及其他公共能源的中断引起的损失、但自然灾害或意外事故引起的中断不在此限；财产一切险除外责任(十三)战争、类似战争行为、敌对行为、武装冲突、恐怖活动、谋反、政变、罢工、暴动、民众骚乱引起的损失、费用和责任；(十四)政府命令或任何公共当局的没收、征用、销毁或毁坏；(十五)核裂变、核聚变、核武器、核材料、核幅射以及放射性污染引起的任何损失和费用；(十六)大气、土地、水污染及其他各种污染引起的任何损失、费用和责任；但不包括由于自然灾害或意外事故造成污染引起的损失；(十七)保险单明细表或有关条款中规定的应由被保险人自行负担的免赔额。营业中断保险营业中断保险主要保障企业在遭受物质财产损失时，由于重置或修复受损财产造成“营业中断”而带来的利润损失。营业中断保险虽是一个独立的险种，但其承保需以投保人/被保险人投保财产险或机器损坏保险为前提和基础，只有在投保财产险或机器损坏保险基础上才能投保其项下的营业中断保险。机器损坏保险机器损坏保险是以机器设备为保险标的，以机器设备损坏为赔偿前提，以机器设备的重置价值为承保基础，承担被保险人的机器设备在保险期间内工作、闲置或检修保养时，由于除“责任免除”外突然的、不可预料的意外事故造成的物质损坏或灭失的一种保险产品。该险种以承保财产险为基础，即承保了财产险后才承保机器损坏保险。保险金额与保险价值固定资产流动资产账外财产和代保管财产固定资产保险金额：账面原值或原值加成数，重置价值保险价值：出险时的重置价值来确定流动资产保险金额：最近12个月任意月份账面余额确定最近12个月最高月份的账面余额确定最近12个月的平均账面余额确定保险价值：出险时当月的账面余额来确定账外财产和代保管财产保险金额：重置价值确定或者被保险人自行估价确定保险价值：出险时重置价值或账面余额来确定保险期限与保险费率企业财产保险的保险期限通常为1年，从约定起保当日的零时起到保险期满之日的24时止保险费率：企业财产保险基本险和综合险的保险费率通常是以每千元保额为计算单位，表现为千分比保险赔偿全部损失部分损失保险赔偿——全部损失如果保险金额=或保险价值，其赔偿金额以不超过保险价值为限如果保险金额保险价值，其赔偿金额以不超过保险金额为限保险赔偿——部分损失如果保险金额=或保险价值，其赔偿金额按实际损失计算。如果保险金额保险价值，其赔偿金额按保险金额与保险价值的比例计算。案例分析某企业投保企业财产保险综合险，保险金额100万元，保险有效期间为2015年10月1日至2016年9月30日，若：1.该企业于2015年12月6日发生火灾，损失金额为60万元，保险事故发生时企业财产的实际价值为120万元，则保险公司应赔偿多少？为什么？案例分析保险金额100万元，保险事故发生时企业财产的实际价值为120万元，所以为不足额保险，采用比例赔偿方式损失金额*保险金额/保险价值=保险赔偿金额60*100/120=50万案例分析某企业投保企业财产保险综合险，保险金额100万元，保险有效期间为2015年10月1日至2016年9月30日，若：2.该企业2016年4月15日因发生地震而造成财产损失80万元，保险事故发生时企业财产的实际价值为120万元，则保险公司应赔偿多少？为什么？案例分析某企业投保企业财产保险综合险，保险金额100万元，保险有效期间为2015年10月1日至2016年9月30日，若：3.该企业2016年8月12日因暴雨导致仓库进水而造成存货损失80万元，保险事故发生时企业财产的实际价值为80万元，则保险公司应赔偿多少，为什么？6.施救费用保险财产发生保险责任范围内的损失时，保险人可以承担被保险人为了减少保险财产损失而支付的合理的施救、保护、整理费用，统称施救费用保险法第五十七条【投保人、被保险人止损施救的义务】保险事故发生时，被保险人应当尽力采取必要的措施，防止或者减少损失。保险事故发生后，被保险人为防止或者减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担；保险人所承担的费用数额在保险标的损失赔偿金额以外另行计算，最高不超过保险金额的数额。案例分析•某企业就其原材料、半成品等存货投保企业财