课件-保险学03(基本原则)

ChinaLifeInsuranceCompany,Ltd.保险学健康保险部葛燕ChinaLifeInsuranceCompany,Ltd.保险的基本原则ChinaLifeInsuranceCompany,Ltd.保险利益原则ChinaLifeInsuranceCompany,Ltd.保险利益原则保险利益及其成立要件保险利益一词源于英文insurableinterest，为英国商法学者首创。我国学者译为保险利益，亦称可保利益。保险利益是保险合同的客体，是保险法律关系的核心要素，不仅涉及到保险金额，更决定保险合同的效力、履行、解除、终止及保险人补偿义务的履行。保险利益是指投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的经济利益，这种经济利益因保险标的完好、健在而存在，因保险标的损毁、伤害而受损。“投保人对保险标的应当具有保险利益，投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。”—现行《保险法》第12条“投保人或者被保险人对保险标的应当具有保险利益。”—《保险法》(修订草案)第14条ChinaLifeInsuranceCompany,Ltd.《保险法》(2009)第十二条人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益。财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的保险。被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。投保人可以为被保险人。保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。ChinaLifeInsuranceCompany,Ltd.保险利益原则保险利益确立的要件合法确定可衡量ChinaLifeInsuranceCompany,Ltd.保险利益原则保险利益的意义（一）规定保险保障的最高限额。（二）防止道德危险的发生。（三）区分保险和赌博的标准。ChinaLifeInsuranceCompany,Ltd.保险利益原则应用上的区别来源时效确定价值依据财产保险经济利益关系（所有权经营权承运权保管权抵押权留置权）投保时保险事故发生时保险标的的实际价值人身保险利害关系（人身关系亲属关系雇佣关系债权债务关系）投保时被保险人的需要支付保费的能力ChinaLifeInsuranceCompany,Ltd.《保险法》(2009)第三十一条投保人对下列人员具有保险利益：（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属；（四）与投保人有劳动关系的劳动者。除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。订立合同时，投保人对被保险人不具有保险利益的，合同无效。ChinaLifeInsuranceCompany,Ltd.保险利益原则李某向张某举债300万，承诺半年后归还100万，结果李某很守信。半年后传来的消息说李某身体每况愈下，张某担心一旦李某有不测而危及到自己的利益，故以李某为被保险人向某寿险公司购买了5年期寿险。仅就保险利益的审核而言，保险公司正确的做法应该是（）。A．拒保。因为张某对李某不具有保险利益B．承保300万元。因为涉及的债务额为300万元C．承保100万元。因为李某已归还100万元D．承保200万元。因为张某的债权仅剩200万元答案：DChinaLifeInsuranceCompany,Ltd.保险利益原则根据我国《保险法》的规定，以下能作为人身保险合同投保的情况是（）。A．同事好友B．子女、配偶、父母C．企业主的雇员D．以上均成立答案：D保险利益是保险合同有效的一个重要前提条件。保险利益的构成必须具备的条件有（）A．保险利益必须是合法的利益B．保险利益必须是确定的利益C．保险利益必须是经济上的利益D．保险利益必须是现实存在的利益答案：ABC29．保险利益必须是确定的利益是构成保险利益的条件之一，这种确定的利益包括（）A．现有的利益B．精神损失C．名誉损失D．预期利益答案：ADChinaLifeInsuranceCompany,Ltd.保险利益原则例：受益人的受益权即保险金的请求权，就性质而言，这种权利是一种（）。A．即得权利B．期得权利C．优先权利D．现实权利答案：B例：李某于2003年2月3日为妻子王某购买了一份10年期人寿保险，指定他们的儿子为受益人。保险人经过核保同意承保并收取了首期保费，向李某签发了保险合同，其后李某每年均按期缴纳续期保费。2007年9月1日双方离婚。2007年10月6日被保险人王某遇车祸身故，保险公司在处理受益人的索赔时出现了不同的意见，其中正确的意见应是（）。A．离婚导致保险利益消失，该保险单失效，保险公司不给付受益人保险金B．离婚并不影响该保险单的效力，保险公司应全额给付受益人保险金C．离婚使得该保单从2007年9月1日起失效，保险公司只给付部分保险金D．由于保险单已失效，保险公司可不给付保险金，但可以退还保险费答案：BChinaLifeInsuranceCompany,Ltd.最大诚信原则ChinaLifeInsuranceCompany,Ltd.最大诚信原则《1906年海上保险法》第17条规定：海上保险合同是建立在最大诚信原则基础上的合同，如果任何一方不遵守这一原则，另一方可以宣告合同无效。基本含义：保险双方在鉴订和履行保险合同时，必须以最大的诚意，履行自己应尽的义务，互不欺骗和隐瞒，格守合同的认定与承诺，否则保险合同无效。ChinaLifeInsuranceCompany,Ltd.最大诚信原则问题：为什么在保险实践中，最大诚信原则更多的体现在对投保人或被保险人的要求上？坚持最大诚信原则是为了确保保险合同的顺利履行，维护保险双方当事人的利益，所以，从理论上来说，该原则适用于保险双方当事人。但是，在实践中，更多体现在对投保人和被保险人的要求。因为投保人或被保险人对保险标的的情况最为了解。而对保险人来说，由于保险标的的广泛性和复杂性，对保险标的具体情况除了调查所得以外，了解甚少，主要是根据投保人的陈述来决定是否承保、如何承保以及使用费率。如果投保人陈述不实或有意欺骗，将会误导保险人作出错误决策，从而损害保险人的利益，所以特别要求投保人和被保险人遵守最大诚信原则。ChinaLifeInsuranceCompany,Ltd.最大诚信原则主要内容投保人或被保险人——告知保证•告知是指投保人在订立保险合同时，应当将与保险标的有关的重要事实如实地向保险人陈述，以便让保险人判断是否接受承保以及在什么条件下承保。告知义务仅存在于订立合同时吗？何谓重要事实？•告知模式——无限告知（法国比利时英美法系）询问回答告知（中国）•违反告知义务的情形：误告疏忽未告隐瞒欺诈•法律后果：解除合同不承担赔偿或给付责任ChinaLifeInsuranceCompany,Ltd.最大诚信原则何谓重要事实？应否分而界定？美国的保险法律中有两种证明重要性的方法：（1）风险增加法。一个事实要构成重要的事实必须引起承保风险的增加。（2）影响损失法。不论事实本身的重要性如何，如果这种不实陈述本质上并未造成承保财产损害的增加或导致其灭失，就不能使保险合同无效。对于重要事实的范围，应根据保险种类的不同而异。人寿保险中的年龄、职业性质、健康状况、既往病史等皆为重要事项，而对于产险中的火灾保险，建筑物的建造年份、质料、周围环境、用途等显得尤为重要。同时，在法律适用时，法院可就危险性质加以判断。ChinaLifeInsuranceCompany,Ltd.《保险法》(2009)第十六条订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。（禁止反言）保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。ChinaLifeInsuranceCompany,Ltd.最大诚信原则例：按照我国《保险法》的有关规定，投保人履行告知义务时采取的告知形式是（）。A．询问回答告知B．限制条件告知C．无限告知D．主观告知答案：A例：段某为其本人投保人身意外伤害保险，在其告知的其本人下列有关信息中，可以视为重要事实的告知内容是（）。A．年龄B．健康状况C．家族病史D．职业答案：D小程在体检中被查出其已患癌症，为转嫁其高额医疗保费支出，隐瞒病情向保险公司投保了终身寿险，保单生效7个月后小程因癌症死亡，小程的受益人持保单向保险公司索赔，对此，保险公司的处理方案有（）。A．解除保险合同B．不承担死亡给付责任C．退还保险费D．不退还保险费答案：ABDChinaLifeInsuranceCompany,Ltd.最大诚信原则保证是指保险人在签发保险单或承担保险责任之前要求投保人或被保险人对某一事项的作为或不作为，某种事态的现存在或不存在做出的承诺或确认。依据——事项是否存在确认保证（过去或现在）承诺保证（将来）依据——存在的形式明示保证默示保证法律后果：解除合同，不承担责任。ChinaLifeInsuranceCompany,Ltd.最大诚信原则《保险法》(2009)第五十一条：被保险人应当遵守国家有关消防、安全、生产操作、劳动保护等方面的规定，维护保险标的的安全。保险人可以按照合同约定对保险标的的安全状况进行检查，及时向投保人、被保险人提出消除不安全因素和隐患的书面建议。投保人、被保险人未按照约定履行其对保险标的的安全应尽责任的，保险人有权要求增加保险费或者解除合同。保险人为维护保险标的的安全，经被保险人同意，可以采取安全预防措施。ChinaLifeInsuranceCompany,Ltd.最大诚信原则保证和告知的区别：1.告知是合同订立时，投保人的陈述，不是合同内容。保证是合同的组成部分。2.保证的目的在于控制风险，而告知在于使保险人正确估计所承担的风险。3.保证在法律上是重要的，故需要严格遵守；告知只有保险人证明其重要才能作为依据，实际上大体符合即可。ChinaLifeInsuranceCompany,Ltd.最大诚信原则保险人——明确说明•合同内容•免责条款《保险法》(2009)第十七条：订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。（法律后果）弃权——放弃解约权或抗辩权。ChinaLifeInsuranceCompany,Ltd.最大诚信原则问题：试述构成保险人默示弃权的几种主要行为。投保人未按期缴纳保险费，或者违背其他约定的义务，保险人原本有权解除合同，但却在已知该种情形的情况下仍然收受投保人逾期交付的保险费，则证明保险人有继续维持合同的意思表示，因此，其本应享有的合同解除权或抗辩权视为放弃。被保险人违反防灾减损义务，保险人可以解除保险合同，但在已知该事实的情况下并没有解除保险合同，而是指被保险人采取必要的防灾减损措施，该行为