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财产保险的险种与价格保费保费=保额*费率=保额*（纯费率+附加费率）=（保额*纯费率）+（保额*附加费率）=纯保费+附加保费营业费、营业税、利润等风险赔偿保费低限费率费率=保费/保额即单位保额（千或万元）所交保费即保险价格费率=纯费率+附加费率险种相关公司营业状况相关费率厘定原则1.充分性：足够公司支付赔偿2.公平性：与预期支付对应，与险种、保额、期限、投保人风险状况对等。3.合理性：保险人不能超额获利4.稳定灵活：长期稳定保信誉，定期微调促发展。避免投保人投机心理。5.促进防损：奖惩机制，对被保险人的费率优惠或加强政策。费率厘定办法一分类法1.按一定标志对风险分类2.同类标的同一风险，不同类标的同一风险3.先分类，再分等级，制定成手册4.据防灾防损措施增减保费二观察法无法适用分类法，具体标的具体分析，保险人主观确定，双方协商，多用于货运险。费率厘定办法三增减法用“分类法”确定基本费率，再依经验修正（某标的的风险明显不同于其他标的）A表定法：按风险单位个别调整费率B经验法：据以往3年费率的均数，确定将行费率C追溯法：期初收费，期末调整。目的：促进防损，较复杂，仅用于少数大企业。保险责任准备金保险公司按法律规定，为在财产保险合同有效期内，履行赔付保险金义务，而将保费予以提存的各种金额。目的：支付未到期保单，将来可能的损失包括：未到期责任准备金未决赔款准备金保险保障基金保险责任准备金第九十四条保险公司应当根据保障被保险人利益、保证偿付能力的原则，提取各项责任准备金。第九十五条保险公司应当按照已经提出的保险赔偿或者给付金额，以及已经发生保险事故但尚未提出的保险赔偿或者给付金额，提取未决赔款准备金。第九十七条为了保障被保险人的利益，支持保险公司稳健经营，保险公司应当按照保险监督管理机构的规定提存保险保障基金。未到期责任准备金指会计年度结算时，对未到期保单所提的准备金。未到期责任准备金=保费*（未到期天数/保险天数）未决赔款准备金指会计年度结算时，对已发生事故，尚未赔付赔款的保单，所提存的一种准备金。包括：A已发生事故已报案----未决定赔否或赔多少B已发生事故未报案----较复杂，难估计未决赔款准备金已发生事故已报案1.逐案估计法：每案赔多少，累计为一总额，修正后提存。（用于各案相差悬殊的，如火灾保险、信用保险）2.平均值估计法：据以往损失算出个案平均值，据趋势修正，再乘各案数。（用于赔付额读不大的，如车险）3.赔付率法：保额*赔付率=所有可能赔付额—已赔付额保险保障基金指保险人为应付巨灾和巨损而引起的特大赔款，从保费收入中提存的准备金。每年积累1%，直到6%。当且仅当某年业务收入和其他准备金不足以赔付时方能运用。险种开发及其意义险种开发：即保险产品的生产制造意义：经营的前提：有产品，是赢利产品经营的手段之一：畅销品，市场竞争险种开发的法律规定第一百零七条系社会公众利益的保险险种、依法实行强制保险的险种,其保险条款和保险费率，应当报保险监督管理机构审批。其他保险险种的保险条款和保险费率，应当报保险监督管理机构备案。险种开发的原则1.市场性原则：以市场需求为导向，符合经济原则2.技术原则：量力而行，据承保能力和经营技术，保证财务稳定性3.社会原则：提高保险的社会效益。通过政策性保险，带动非政策性保险，宣传公司4.国际性原则：与国际市场接轨。如计算机软硬件、数据、病毒、犯罪等险种开发的要求适法性：有法可依，有法必依强制类、责任类，应多考虑慎密性：作为纠纷时的法律条文和依据，需严谨、规范补偿性：以保障标的的原有价值的实现和完整为最高设计标准，坚持“损害填补”险种开发的程序1.构思的来源和产生视察调查、需求分析。方法：现有责任的扩充、缩小、重组、专家建议、顾客意见2.构思筛选构思评价：需求规模、赔付水平、行销可行性构思取舍：避免误舍好的，误取不良的3.确定雏形立项设计：标的、保险责任、除外责任、保额、赔付方法、保险期限、保费等的大致轮廓险种开发的程序4.市场分析销售规模预测分析5.确定保单、条款雏形中的各项确定、完善，并采用标准格式6.险种命名以标的、保险责任为依据；简短易记；有特色；及时注册；提高同业竞争力。险种开发的程序7.确定上市销售策略战略书、计划书、前期宣传8.上市销售选择合适的时间、区域、方法、步骤合理预算、估计成本险种定价的策略价格---销售---市场份额---公司规模、效益、发展1.新险种策略2.优惠价策略保优惠、统保优惠、安全防范优惠（事先约定）3.亏损定价策略目的：为特殊目的、竞争措施注意：防止盲目性、严格计划、有弥补资金来源小结1.费率厘定方法2.保险责任准备金的内容3.险种开发原则4.险种开发程序5.险种定价策略补充：展业按渠道划分：1.直接展业2.代理展业3.经济人展业按手段划分：1.电话销售2.网上销售3.柜台销售4.陌生拜访展业的方法1、设计合适的投保方案2、提供优质、周到的服务自身服务：承保、理赔、防灾防损延伸服务：家政服务、便民服务等核保主要内容1.投保人的情况（事先、事后的选择）2.投保财产的状况3.投保财产的用途4.投保财产所处的位置和环境5.投保财产是否处于危险状态6.投保财产的关键部位及防护措施7.投保人对保险财产的各项安全管理制度的制定和执行情况8.投保单的审核承保控制是指保险人对投保风险进行核保后，对承保的具体风险状况，运用保险技术手段控制自身责任和风险，以合适的承保条件予以承保的过程。承保控制的对象：1.自然风险较大的标的2.投保人的道德风险和心理风险因素承保控制道德风险因素：指被保险人或受益人故意促使风险事故的发生。措施：控制保险金额控制赔付金额心理风险：投保人或被保险人参加保险后的松懈心理，对风险疏于防范。措施：规定免赔额、共同保险、保证条款无赔款优待、防损费率优惠等理赔是指保险人或委托的理赔代理人，在承保的保险标的发生保险事故，被保险人提出索赔之后，对于所遭受的损失进行调查核实并给予赔付的过程。理赔：是保险的保障功能最实际的体现。理赔的主要内容1.确定造成标的损失的真正原因2.确定标的损失是否属于保险责任3.确定标的损失程度和损失金额4.确定被保险人应得的赔偿金额理赔的基本原则1.主动、迅速、准确、合理2.重合同、守信用3.实事求是理赔的基本程序1.登记立案2.单证审核3.现场勘测4.责任认定5.损失赔偿计算和赔付新险种策略A.低价策略目的：开拓市场、打开销路适用：先期、小范围、不影偿付能力险种：市场潜力大、费率敏感度高、公司有能力降低附加费和风险B.高价策略目的：高赢利适用：垄断性险种、高费率险种：风险大、他人不经营、顾客需求迫切