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第三篇财产保险产品第十章企业及家庭财产保险第十章企业及家庭财产保险一、财产保险概述二、企业财产保险三、利润损失险四、家庭财产保险五、其他企业财产保险产品一、财产保险概述1.1财产保险的类型广义的财产保险（按照保险标的分）包括：财产损失保险：赔偿与有形财产直接相关的损失责任保险信用保证保险1.1财产保险的类型按财产是静止还是运动状态，财产保险分为：静止状态的财产保险：如火险类，农险类运动状态的财产保险：如货物运输保险，邮包保险，特约附加险等。1.2财产损失风险—财产本身的损失—使用价值的丧失和额外费用支出如：房屋不能居住，额外支付房租，…—间接损失如：营业中断，失业，法律费用，医疗费用，…1.3财产保险的承保方式和赔偿方式第一损失保险赔偿不定值保险和比例赔偿方式定值保险和赔偿方式重置价值保险和赔偿方式限额赔偿方式第一损失保险赔偿方式损失0保险金额第一损失第二损失不考虑保险金额和财产实际价值之间的比例损失只要在保险金额限度内，保险人就按实际损失金额予以赔付。适用险种：如家庭财产险不定值保险和比例赔偿方式0保险金额（保单）注意：对于残值和施救费用的处理实际价值（损失发生时）？%1保险价值保险金额——不足额保险定值保险和赔偿方式•全损：赔偿全部保险金额•部分损失：按损失程度进行赔偿适用险种：如货物运输保险，船舶保险，贵重物品的保险定值保险：保险单中列明当事人双方事先约定的保险标的价值的保险损失程度保险金额赔款合理市价残值合理市价损失程度重置价值保险和赔偿方式•保险金额=损失发生时的重置价值：按重置价值赔偿•保险金额损失发生时的重置价值：按比例赔偿适用险种：如企业财产保险，工程保险重置价值保险：保险双方按保险标的的重置价值确定保险赔偿金额损失重置价值损失发生时保险标的的保险金额赔款限额赔偿方式•免责限度赔偿：损失在限度内保险人不负赔偿责任——免赔额相对免赔：财产受损程度超过免赔限度，按全部损失赔偿；赔偿金额=保险金额x损失率绝对免赔：财产损失程度超过免赔限度，只对超过部分负赔偿责任赔偿金额=保险金额x（损失率–免赔率）•限额责任赔偿：保险人只承担事先约定的损失额以内的赔偿，超过部分不负赔偿责任。如：农作物收获保险第十章企业及家庭财产保险一、财产保险概述二、企业财产保险三、利润损失险四、家庭财产保险五、其他企业财产保险产品2.1企业财产险的保险标的可保财产特保财产不保财产保险标的2.1企业财产险的保险标的•以中国人民财产保险股份有限公司企业财产基本险条款为例保险标的范围第一条下列财产可在保险标的范围以内：（一）属于被保险人所有或与他人共有而由被保险人负责的财产；（二）由被保险人经营管理或替他人保管的财产；（三）其他具有法律上承认的与被保险人有经济利害关系的财产。第二条下列财产非经被保险人与保险人特别约定，并在保险单上载明，不在保险标的范围以内：（一）金银、珠宝、钻石、玉器、首饰、古币、古玩、古书、古画、邮票、艺术品、稀有金属等珍贵财物；（二）堤堰、水闸、铁路、道路、涵洞、桥梁、码头；（三）矿井、矿坑内的设备和物资。第三条下列财产不在保险标的范围以内：（一）土地、矿藏、矿井、矿坑、森林、水产资源以及未经收割或收割后尚未入库的农作物；（二）货币、票证、有价证券、文件、帐册、图表、技术资料、电脑资料、枪支弹药以及无法鉴定价值的财产；（三）违章建筑、危险建筑、非法占用的财产；（四）在运输过程中的物资；（五）领取执照并正常运行的机动车；（六）牲畜、禽类和其他饲养动物。2.2企业财产险的保险金额和保险价值•以中国人民财产保险股份有限公司企业财产基本险条款为例第十条固定资产的保险金额由被保险人按照帐面原值或原值加成数确定，也可按照当时重置价值或其他方式确定。固定资产的保险价值是出险时重置价值。第十一条流动资产（存货）的保险金额由被保险人按最近12个月任意月份的帐面余额确定或由被保险人自行确定。流动资产的保险价值是出险时帐面余额。第十二条账外财产和代保管财产可以由被保险人自行估价或按重置价值确定。账外财产和代保管财产的保险价值是出险时重置价值或账面余额。2.3财产保险的费率我国目前企业财产保险采用的是分类级差费率制。财产保险基本险和综合险把年保险费率分为三大类13个号次。工业类（1-6号次）仓储类（7-10号次）普通类（11-13号次）企业财产保险费率分类2.4企业财产险的保险责任范围基本险综合险一切险按责任范围分类2.4企业财产险的保险责任范围•以中国人民财产保险股份有限公司企业财产基本险条款为例保险责任第四条由于下列原因造成保险标的损失，保险人依照本条款约定负责赔偿：（一）火灾；（二）雷击；（三）爆炸；（四）飞行物体及其他空中运行物体坠落。第五条保险标的的下列损失，保险人也负责赔偿：（一）被保险人拥有财产所有权的自用的供电、供水、供气设备因保险事故遭受损坏，引起停电、停水、停气以致造成保险标的直接损失；（二）在发生保险事故时，为抢救保险标的或防止灾害蔓延，采取合理的必要的措施而造成保险标的的损失。第六条保险事故发生后，被保险人为防止或者减少保险标的损失所支付的必要的合理的费用，由保险人承担。•以中国人民财产保险股份有限公司企业财产基本险条款为例责任免除第七条由于下列原因造成保险标的的损失，保险人不负责赔偿：（一）战争、敌对行为、军事行动、武装冲突、罢工、暴动；（二）被保险人及其代表的故意行为或纵容所致；（三）核反应、核子辐射和放射性污染；（四）地震、暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、滑坡、水暖管爆裂、抢劫、盗窃。第八条保险人对下列损失也不负责赔偿：（一）保险标的遭受保险事故引起的各种间接损失；（二）保险标的本身缺陷、保管不善导致的损毁，保险标的的变质、霉烂、受潮、虫咬、自然磨损、自然损耗、自燃、烘焙所造成的损失；（三）由于行政行为或执法行为所致的损失。第九条其他不属于保险责任范围内的损失和费用。2.4企业财产险的保险责任范围•以中国人民财产保险股份有限公司企业财产综合险条款为例保险责任第四条由于下列原因造成保险标的的损失，保险人依照本条款约定负责赔偿：（一）火灾、爆炸；（二）雷击、暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑坡、地面突然塌陷；（三）飞行物体及其他空中运行物体坠落。第五条保险标的的下列损失，保险人也负责赔偿：（一）被保险人拥有财产所有权的自用的供电、供水、供气设备因保险事故遭受损坏，引起停电、停水、停气以致造成保险标的直接损失；（二）在发生保险事故时，为抢救保险标的或防止灾害蔓延，采取合理的必要的措施而造成保险标的的损失。第六条保险事故发生后，被保险人为防止或者减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担。2.4企业财产险的保险责任范围•以中国人民财产保险股份有限公司企业财产综合险条款为例责任免除第七条由于下列原因造成保险标的的损失，保险人不负责赔偿：（一）战争、敌对行为、军事行动、武装冲突、罢工、暴动；（二）被保险人及其代表的故意行为或纵容所致；（三）核反应、核子辐射和放射性污染。第八条保险人对下列损失也不负责赔偿：（一）保险标的遭受保险事故引起的各种间接损失；（二）地震所造成的一切损失；（三）保险标的本身缺陷、保管不善导致的损毁；保险标的的变质、霉烂、受潮、虫咬、自然磨损、自然损耗、自燃、烘焙所造成的损失；（四）堆放在露天或罩棚下的保险标的以及罩棚，由于暴风、暴雨造成的损失；（五）由于行政行为或执法行为所致的损失。第九条其他不属于保险责任范围内的损失和费用。2.4企业财产险的保险责任范围•以中国人民财产保险股份有限公司财产一切险条款为例责任范围在本保险期限内，若本保险单明细表中列明的被保险财产因自然灾害或意外事故造成的直接物质损坏或灭失(以下简称“损失”)，本公司按照本保险单的规定负责赔偿。定义：自然灾害：指雷电、飓风、台风、龙卷风、风暴、暴雨、洪水、水灾、冻灾、冰雹、地崩、山崩、雪崩、火山爆发、地面下陷下沉及其他人力不可抗拒的破坏力强大的自然现象。意外事故：指不可预料的以及被保险人无法控制并造成物质损失的突发性事件，包括火灾和爆炸。2.4企业财产险的保险责任范围•以中国人民财产保险股份有限公司财产一切险条款为例除外责任本公司对下列各项不负责赔偿：(一)设计错误、原材料缺陷或工艺不善引起的损失和费用；(二)自然磨损、内在或潜在缺陷、物质本身变化、自燃、自热、氧化、锈蚀、渗漏、鼠咬、虫蛀、大气(气候或气温)变化、正常水位变化或其他渐变原因造成的损失和费用；(三)非外力引起机械或电气装置本身的损坏；(四)锅炉及压力容器爆炸引起其本身的损失；(五)被保险人及其雇员的操作过失造成机械或电气设备损失；(六)盘点时发现的短缺；(七)贬值、丧失市场或使用价值等其他后果损失；(八)存放在露天或使用芦席、蓬布、茅草、油毛毡、塑料膜或尼龙布等作罩棚或覆盖的保险财产因遭受风、霜、严寒、雨、雪、洪水、冰雹、尘土引起的损失；2.4企业财产险的保险责任范围•以中国人民财产保险股份有限公司财产一切险条款为例除外责任（续）(九)地震、海啸引起的损失和费用；(十)固定在建筑物上的玻璃破碎；(十一)被保险人及其代表的故意行为或重大过失引起的任何损失、费用和责任，以及被保险人的亲友或雇员的偷窃；(十二)公共供电、供气及其他公共能源的中断引起的损失、但自然灾害或意外事故引起的中断不在此限；(十三)战争、类似战争行为、敌对行为、武装冲突、恐怖活动、谋反、政变、罢工、暴动、民众骚乱引起的损失、费用和责任；(十四)政府命令或任何公共当局的没收、征用、销毁或毁坏；(十五)核裂变、核聚变、核武器、核材料、核幅射以及放射性污染引起的任何损失和费用；(十六)大气、土地、水污染及其他各种污染引起的任何损失、费用和责任；但不包括由于自然灾害或意外事故造成污染引起的损失；(十七)保险单明细表或有关条款中规定的应由被保险人自行负担的免赔额。2.4企业财产险的保险责任范围•以中国人民财产保险股份有限公司企业财产基本险条款为例第十三条保险标的发生保险责任范围内的损失，保险人按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿责任，按以下方式计算赔偿金额：（一）全部损失保险金额等于或高于保险价值时，其赔偿金额以不超过保险价值为限；保险金额低于保险价值时，按保险金额赔偿。（二）部分损失保险金额等于或高于保险价值时，其赔偿金额按实际损失计算；保险金额低于保险价值时，其赔偿金额按保险金额与保险价值比例计算。（三）若本保险单所载财产不止一项时，应分项按照本条款规定处理。第十四条发生保险事故时，被保险人所支付的必要、合理的施救费用的赔偿金额在保险标的损失以外另行计算，最高不超过保险金额的数额。若受损保险标的按比例赔偿时，则该项费用也按与财产损失赔款相同的比例赔偿。第十五条保险标的遭受损失后的残余部分，协议作价折归被保险人，在赔款中，作价折归被保险人的金额按第十四条所定的比例扣除。2.5企业财产险的赔偿处理•以中国人民财产保险股份有限公司企业财产基本险条款为例第十六条被保险人向保险人申请赔偿时，应当提供保险单、财产损失清单、技术鉴定证明、事故报告书、救护费用发票以及必要的帐簿、单据和有关部门的证明，各项单证、证明必须真实、可靠，不得有任何欺诈。被保险人欺诈行为给保险人造成损失的，应当承担赔偿责任。保险人收到单证后应当迅速审定、核实。第十七条因第三者对保险标的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。第十八条保险标的遭受部分损失经保险人赔偿后，其保险金额应相应减少，被保险人需恢复保险金额时，应补交保险费，由保险人出具批单批注。保险当事人均可依法终止合同。第十九条若本保险单所保财产存在重复保险时，本保险人仅负按照比例分摊损失的责任。2.5企业财产险的赔偿处理（续）第十章企业及家庭财产保险一、财产保险概述二、企业财产保险三、利润损失险四、家庭财产保险五、其他企业财产保险产品利润损失保险又称营业中断保险，是为保险标的因保险责任范围内的事