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第六章汽车保险第一节汽车保险概述◆汽车保险特点扩大的可保利益原则以修理回复为原则第三者责任的近因原则第一节汽车保险概述◆特殊规定＊无赔款折扣依据驾驶者在上一年的索赔记录来确定其在续保年度时应交的保费。＊碰撞互不追偿协议——互碰自赔签订该协议的保险人承保的车辆发生碰撞、遭受损害，保险人对各自承保的车身损失偿付赔款，不再进行法定的追偿。第二节各国的汽车保险◆美国的汽车保险◇基本险身体伤害责任险财产损害责任险医疗支付、无过失责任险车身损坏综合险对方无保险/保额过低保护险碰撞险租车偿还险◇影响保费的因素年龄（30-45岁最低）驾驶经验（5年以上驾龄保费低）有无违规纪录婚姻状况第二节各国的汽车保险◆日本的汽车保险◇自赔责保险☆强制险☆只赔付人身伤害（包括被保险人的家庭成员）☆采用无过错责任原则☆不以盈利为目的☆因地域不同、车辆种类不同、保险期间不同而保费不同第二节各国的汽车保险☆受害人有赔偿请求权☆预付款制度☆包括车上人员伤亡（剔除驾驶员）☆赔偿金额最高为4000万日元☆汽车保险保障基金负责驾车逃逸、加害人明确但未参加保险、盗窃车辆肇事所造成的人伤。经费来自市场上每一家保险公司。第二节各国的汽车保险◇自愿保险险别☆自损事故保险☆驾驶他车保险☆无保险车伤害保险(包括乘车、驾车、步行）☆对人赔偿保险☆对物赔偿保险☆车上人员责任保险☆车辆保险（有免赔额的规定）☆碰撞保险☆人身伤害补偿保险☆风险细分型保险第二节各国的汽车保险☆任意汽车保险的除外责任无驾驶证、酒醉、麻醉状态造成本人伤害及车损父母、配偶、子女的伤害因地震、火山爆发及海啸等自然灾害产生的损害第二节各国的汽车保险＊特点在造成他人人伤、物损的场合，保险人可代替被保险人与受害方交涉；受害人可直接请求保险赔偿对人、对物赔偿保险赔偿后保额自动复原无保险车伤害保险最高保额为2亿日元第三节我国汽车保险主要内容一、基本险★车损险◇保险责任碰撞责任非碰撞责任施救、保护费用战争等政治风险酒后开车、无有效驾驶证、人工直接供油本车所载货物撞击摩托车失窃或停放期间的翻倒故意行为受损后未修复仍正常使用肇事逃逸车载货物掉落、泄漏其他不属于保险责任范围内的损失和费用◇除外责任第三节汽车保险主要内容按投保时保险车辆的新车购置价确定按投保时保险车辆的实际价值确定在投保时保险车辆的新车购置价内协商确定◇保险金额第三节汽车保险主要内容◇免赔率次要责任5%，主要责任10%，同等责任8%，全部责任15%损失应由第三方赔偿的，但无法找到第三方，免赔率30%被保险人自行协商解决交通事故的，不能证明事故原因，免赔率20%投保时指定驾驶员，出险时为非指定驾驶员的，增加免赔率10%投保时约定行驶区域，出险时在约定行驶区域之外的，增加免赔率10%第三节汽车保险主要内容★第三者责任保险◇交强险◎定义又称机动车交通事故责任强制保险，是指由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成本车人员、被保险人以外的受害人的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。第三节汽车保险主要内容◎强制三者险与商业三者险的区别？强制三者险处于赔付最前沿，一旦发生交通事故，只要造成人身伤亡、财产损失，保险公司就要先行赔付，即使投保人无责。超过限额部分，再由相关人员承担；商业三者险是“有责赔付”，只在投保人有责任时才赔付。第三节汽车保险主要内容☆实行统一的保险条款和基础保险费率死亡伤残赔偿限额11万元医疗费用赔偿限额10000元财产损失赔偿限额2000元被保险机动车在道路交通事故中无责任的赔偿限额按10%计算。◎强制三者险主要内容第三节汽车保险主要内容☆由保险人垫付抢救费用☆由道路交通事故社会救助基金垫付丧葬费用、抢救费用＊驾驶人未取得驾驶资格或者醉酒的；＊被保险机动车被盗抢期间肇事的；＊被保险人故意制造道路交通事故的。＊交通事故中受害人抢救费用超过责任险限额；＊肇事车未参加该保险；＊肇事后逃逸。第三节汽车保险主要内容◇商业三者险◎保险责任被保险人或其允许的合格驾驶员在使用保险车辆过程中，发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损毁，依法应当由被保险人支付的超过交强险责任限额的部分，由保险人依照保险合同的规定在商业三者险的限额内给予赔偿。但因事故产生的善后工作，保险人不负责处理。第三节汽车保险主要内容◎除外责任与损失被保险人或其允许的驾驶员所有或代管的财产；私有、个人承包车辆的被保险人或其允许的驾驶员及其家庭成员，以及他们所有或代管的财产；保险车辆上的一切人员和财产。第三节汽车保险主要内容＊与车损险共同的除外责任战争、军事冲突、罢工、暴乱、扣押、罚没、政府征用；未经被保险人允许的驾驶员使用保险车辆；被保险人或其允许的驾驶员的故意行为；竞赛、测试、在营业性修理场所维修、保养期间；车辆所载货物掉落、泄漏；保险车辆拖带车辆（含挂车）或其他拖带物，二者当中至少有一个未投保第三者责任险；第三节汽车保险主要内容驾驶员饮酒、吸毒、被药物麻醉；驾驶员有下列情形之一：没有驾驶证；驾驶与驾驶证准驾车型不相符合的车辆；持军队或武警部队驾驶证驾驶地方车辆；持地方驾驶证驾驶军队或武警部队车辆；持学习驾驶证学习驾车时，无教练员随车指导，或不按指定时间、路线学习驾车；第三节汽车保险主要内容实习期驾驶大型客车、电车、起重车和带挂车的汽车时，无正式驾驶员并坐监督指导；实习期驾驶执行任务的警车、消防车、工程救险车、救护车和载运危险品的车辆；持学习驾驶证及实习期在高速公路上驾车；第三节汽车保险主要内容驾驶员持审验不合格或已超审验有效期的驾驶证，或未经公安交通管理部门同意，持未审验的驾驶证驾车；使用各种专用机械车、特种车的人员无国家有关部门核发的有效操作证，或驾驶出租车辆或营业性客车无交通运输管理部门核发的许可证书或其他必备证书；公安交通管理部门规定的其他属于无有效驾驶证的情况。第三节汽车保险主要内容保险车辆肇事逃逸；未按保险合同约定缴纳保险费；除保险合同另有书面约定外，发生保险事故时保险车辆没有公安交通管理部门核发的行驶证和号牌，或未按规定检验或检验不合格；保险车辆被作为犯罪工具。第三节汽车保险主要内容＊其他除外责任保险车辆发生意外事故，致使被保险人或第三者停业、停驶、停电、停水、停气、停产、中断通讯以及其他各种间接损失；因保险事故引起的任何有关精神损害赔偿；因污染引起的任何补偿或赔偿；保险车辆全车被盗窃、被抢劫、被抢夺、下落不明，以及在此期间受到损坏或车上零部件、附属设备丢失，以及第三者人员伤亡或财产损失；其他不属于保险责任范围内的损失和费用。第三节汽车保险主要内容◇免赔率次要责任5%，主要责任15%，同等责任10%，全部责任20%违法安全装载规定的，增加免赔率10%投保时指定驾驶员，出险时为非指定驾驶员的，增加免赔率10%投保时约定行驶区域，出险时在约定行驶区域之外的，增加免赔率10%●注意：第三者责任险采用连续责任制车损险只有在一次损失与免赔额之和等于保险金额的情况下，保险责任才会终止。第三节汽车保险主要内容二、投保人、被保险人义务投保人对保险车辆的情况应如实申报，并在签订保险合同时一次交清保险费。被保险人及其驾驶员应当做好保险车辆的维护、保养工作，并按规定检验合格；保险车辆装载必须符合《中华人民共和国道路交通安全法》中有关机动车辆装载的规定，使其保持安全行驶状态。被保险人及其驾驶员应根据保险人提出的消除不安全因素和隐患的建议，及时采取相应的整改措施。在保险合同有效期内，保险车辆转卖、转让、赠送他人、变更用途或增加危险程度，受让人承继被保险人的权利。但被保险人应及时通知保险人。保险人接到通知后，可以选择解约或调整保费。未及时通知保险人的，因转让导致危险程度增加而发生保险事故的，保险人不承担责任。第三节汽车保险主要内容被保险人不得非法转卖、转让保险车辆；不得利用保险车辆从事违法犯罪活动。保险车辆发生保险事故后，被保险人应当采取合理的保护、施救措施，并立即向事故发生地公安交通管理部门报案，同时在48小时内通知保险人。被保险人应在公安交通管理部门对交通事故处理结案之日起10天内向保险人提交规定的或保险人要求能证明事故原因、性质、责任划分和损失确定等的各种必要单证。被保险人索赔时不得有隐瞒事实、伪造单证、制造假案等欺诈行为。被保险人不履行规定的义务，保险人有权拒绝赔偿或自书面通知之日起解除保险合同；已赔偿的，保险人有权追回已付保险赔款。第三节汽车保险主要内容三、影响费率的因素★从车因素车辆用途汽车种类汽车型号车龄★从人因素年龄（30-45岁费率低）性别驾驶经验（5年以上驾龄的费率低）驾驶纪录年行驶里程居住地区是否续保第三节汽车保险主要内容四、主要附加险＊车上人员责任险＊盗抢险＊玻璃单独破碎险＊车身划痕损失险＊可选免赔额特约险＊不计免赔率特约险第三节汽车保险主要内容◆车上人员责任险条款◇保险责任被保险人或其允许的合格驾驶员在使用保险车辆过程中，发生意外事故，致使保险车上人员的人身伤亡，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，以及被保险人为减少损失而支付的必要合理的施救、保护费用，保险人在保险单所载明的赔偿限额内负责赔偿。◇除外责任：因疾病、分娩、自残、殴斗、自杀、犯罪行为所致的人身伤亡；被保险人或其家庭成员在车上时遭受的任何伤害；车上人员在车下时所受的人身伤亡。◇赔偿限额车上人员每人的最高赔偿限额由投保人在投保时与保险人协商确定。投保座位数以保险车辆的核定载客数为限。◇免赔率同车损险。第三节汽车保险主要内容◆盗抢险◇保险责任保险车辆（含投保的挂车）全车被盗窃、被抢劫、被抢夺，经县级以上公安刑侦部门立案证实，满两个月未查明下落；保险车辆全车被抢劫、被抢夺过程中发生事故造成保险车辆损失需要修复的合理费用；保险车辆在被盗窃、被抢劫、被抢夺后受到损坏或车上零部件、附属设备丢失需要修复的合理费用。第三节汽车保险主要内容◇责任免除非全车遭盗抢，仅车上零部件或附属设备被盗窃、被抢劫、被抢夺；保险车辆被盗窃未遂造成保险车辆的损失；被他人诈骗造成的全车或部分损失；保险车辆与驾驶员同时失踪；全车被盗窃、被抢劫、被抢夺后，保险车辆肇事导致第三者人员伤亡或财产损失；被保险人未能向保险人提供出险地县级以上公安刑侦部门出具的盗抢案件证明、车辆已报停手续及机动车辆登记证书。第三节汽车保险主要内容◇被保险人义务被保险人得知或应当得知保险车辆被盗窃、被抢劫或被抢夺后，应在二十四小时内（不可抗力因素除外）向当地公安部门报案，同时通知保险人，并在保险人指定的报纸上登报声明；被保险人索赔时，须提供保险单、机动车行驶证、购车原始发票、车辆购置税凭证、原车钥匙，以及出险地县级以上公安刑侦部门出具的盗抢案件证明、车辆已报停手续、机动车辆登记证书。第三节汽车保险主要内容◇免赔率全车损失，免赔20%被保险人索赔时，未能提供机动车行驶证、机动车辆登记证书、车辆购置税完税凭证或免税证明、机动车来历凭证，每缺少一项，免赔1%投保时指定驾驶员，出险时为非指定驾驶员的，增加免赔率5%投保时约定行驶区域，出险时在约定行驶区域之外的，增加免赔率10%第三节汽车保险主要内容◆玻璃单独破碎险机动车辆在使用过程中，发生车窗玻璃单独破碎，保险人按实际损失计算赔偿。投保人在与保险人协商的基础上，自愿按进口风挡玻璃或国产风挡玻璃选择投保，保险人根据其选择承担相应保险责任。◆车身划痕损失险负责无明显痕迹的车身划痕损失。对于被保险人及其家庭成员的故意行为所导致的车身划痕损失不予负责。每次损失免赔15%第三节汽车保险主要内容◆可选免赔额特约险只有在投保了车辆损失险基础上才可特约该条款。当车辆损失险的保险责任终止时，该项保险责任同时终止。特约了该条款的投保人在投保时可以与保险人协商确定一个绝对免赔额。但赔偿额度低于该绝对免赔额时，保险人不承担赔偿责任；高于该绝对免赔额时，保险人在扣除该免赔额后，对高于部分予以赔偿。该条款不适用于玻璃单独