财产保险产品分析

保险从业知识实训系列课程财产保险产品分析第一节企业财产保险产品分析第二节机动车辆保险产品分析目录CONTENTS教学要求：1、讲解市场占有率最高的财产保险产品2、结合具体产品进行条款分析3、案例教学企业财产保险概述企业财产保险的主要内容1.保险标的2.保险责任和附加责任3.除外责任4.保险价值、保险金额和免赔额5.保险费率6.赔偿处理企业财产保险概述企业财产保险是中国财产保险的主要险种，它以企业的固定资产和流动资产为保险标的，以企业存放在固定地点的财产为对象的保险业务，即保险财产的存放地点相对固定且处于相对静止的状态。财产保险是在传统的火灾保险的基础上演变和发展而来的，对因火灾及保险单中列明的各种自然灾害和意外事故引起的保险标的的直接损失、从属或后果损失和与之相关联的费用损失提供经济补偿的财产保险。我国常用险种：基本险、综合险及一切险企业财产保险的保险标的企业财产保险适用范围广泛，一切工商、建筑、交通运输、饮食服务行业和国家机关、社会团体等均可投保。其标的包括投保人所有或代他人保管或与他人共有而由投保人负责的财产。但前提条件是投保人对其所投保财产必须具有保险利益，否则保险合同不能生效。可保财产固定资产房屋及建筑物（含装修）机器及电器设备办公设施及家具用品其它固定资产流动资产（存货）产成品、半成品原材料及辅料库存商品其他资产•企业财产保险的保险标的应投保其他保险的财产：现金和有价证券、机动车、在途货物、畜禽林木、在建工程等无法确定价值的资产：如账簿、软件、技术资料等不属于一般性的生产资料或商品：土地、矿藏等与法律法规抵触的资产：违章建筑、枪支弹药等。必然发生危险或正处于危险状态的财产。企业财产保险保险标的不可保标的企业财产保险基本险保险责任一般采取列明风险方式确定保险责任，保险标的只有遭受保险条款中列明意外事故并造成损失时，保险人才承担赔偿责任。条款中的意外事故是指被保险人不可预料的以及无法控制并造成损失的突发事件。火灾，爆炸，施救、抢救造成保险标的的损失，必要的合理的费用支出(2009版基本险条款中保险责任还包含雷击、飞行物坠落)（火灾、爆炸、雷击、飞行物坠落）1、有燃烧现象；2、偶然、意外发生的燃烧；3、燃烧失去控制并有蔓延扩大的趋势。•基本险主要责任：火灾、爆炸、飞行物坠落–火灾：在时间上或空间上失去控制的燃烧所造成的灾害。企业财产保险综合险保险责任综合险条款较基本险条款扩展部分自然灾害造成的损失，包括雷击、暴雨、洪水、暴风、龙卷风、冰雹、台风、飓风、暴雪、冰凌、突发性滑坡、崩塌、泥石流、地面突然下陷下沉。此外，综合险条款还扩展飞行物体及其他空中运行物体坠落及三停事故造成损失。企业财产保险综合险保险责任企业财产保险综合险保险责任•综合险保险责任：自然灾害–1、雷击：–2、暴雨：–3、洪水：–4、台风、暴风、龙卷风：–5、雪灾、冰凌：–6、雹灾：–7、泥石流、崖崩、突发性滑坡：•综合险保险责任：意外事故–飞行物及其它空中运行物体坠落；–三停：停电、停水、停气。•（1）自有自用设备；•（2）保险事故造成•（3）保险标的损害企业财产保险综合险保险责任企业财产保险一切险保险责任财产一切险是保障财产及费用，一般包括：建筑物（包括装修）、机器设备、办公用品、仓储物品、清除残骸费用、灭火费用等。财产一切险的保障程度比较宽。在投保了财产一切险的基础上，经与人保​财险公司协商，可由保险公司加批若干附加条款，以增加对被保险人的保障程度。企业财产保险一切险附加责任一切险条款为适应投保人的某些特殊需要，保险条款设计了多种附加风险。企业财产保险一切险保险责任•基本险的除外责任1.被保险人及其代表的故意行为或纵容所致的损失2.由于行政行为或执法行为所致的损失3.战争、敌对行为、军事行动、武装冲突、罢工、暴动。4.地震、海啸5.核反应、核辐射和放射性污染6.大气污染、土地污染、水污染及其他非放射性污染7.贬值、丧失市场或使用价值、停工、停产引起的间接损失企业财产保险除外责任•基本险的除外责任8.锅炉及压力容器爆炸造成其本身的损失9.水箱、水管爆裂造成的损失和费用10.任何原因导致供电、供水、供气及其他能源供应中断造成的损失和费用11.保险标的在保险合同列明地址内的自燃造成的损失12.保险合同中载明的免赔额13.其他不属于保险责任范围内的损失和费用企业财产保险除外责任•综合险的除外责任1.保险标的的内在或潜在缺陷、自然磨损、自然损耗、大气（气候或气温）变化、正常水位变化或其他渐变原因，物质本身变化、霉烂、受潮、鼠咬、虫蛀、鸟啄、氧化、锈蚀、渗漏、烘焙，但因此导致的火灾、爆炸不包括在内。2.广告牌、天线等建筑物外部附属设施，存放在露天或简易建筑物内的保险标的，以及简易建筑物本身因雷电、暴风、暴雨造成的损失。(除上述两条，其他除外责任与企业财产基本险相同)企业财产保险除外责任•一切险的除外责任1.盗窃、抢劫2.设计错误、原材料缺陷或工艺不善造成保险标的本身损失3.非外力造成机械或电气设备本身的损失4.被保险人及其雇员操作不当、技术缺陷造成被操作的机械或电气设备的损失5.盘点时发现的短缺(除上述五条，其他除外责任与企业财产综合险相同)企业财产保险除外责任•第一类：属于基本风险的除外责任–战争、类军事行动、罢工、暴动；–核反应、核辐射、放射性污染；–地震；企业财产保险除外责任•第二类：属于道德风险的除外责任–被保险人的故意行为–被保险人的代表人的故意行为•第三类：属于必然风险的除外责任–1、保险标的的各种内在缺陷–2、保险标的的自然磨损、损耗、自燃–3、保险标的受潮、虫咬、霉烂企业财产保险除外责任•第四类：行政、执法行为所致损失的风险•第五类：各种间接损失企业财产保险除外责任保险价值和保险金额固定资产流动资产（存货）保险金额账面原值1、按最近12个月任意月份的账面余额确定2、由被保险人自行确定账面原值加成数重置价值其他方式保险价值出险时的重置价值出险时的账面余额市场价值其他价值企业财产保险保险费率影响保险费率的主要因素保险费率指保险人向被保险人收取保险费的计算标准，即依照保险金额计算保险费的比率。1.地理位置与防洪设施2.特定行业与周边环境3.建筑物结构与场所占用性质4.防雷、避雷设施，消防设施和公共消防队5.风险管理水平与标的物风险分散程度6.历年事故损失情况7.续保优惠企业财产保险的损失赔偿计算方式发生保险事故损失，应区别全部损失与部分损失，按照保险金额与保险价值的比较分别计算1.保险金额≧保险价值：按实际损失计算赔偿，最高不超过保险价值。2.保险金额﹤保险价值：按保额与保险价值的比例乘以实际损失计算赔偿，最高不超过保额。3.所保保险标的包括多项时，分项按其约定的保险价值与保险金额进行计算赔偿金额。企业财产保险赔偿处理施救费用计算：施救费用的赔偿与财产损失的赔偿应分别计算。扣除免赔额：每次事故免赔额是在财产损失赔偿金额与施救费用赔偿金额之和基础上进行扣减重复保险分摊：保险合同未对重复保险分摊进行约定情况下，重复保险的分摊适用比例责任制企业财产保险赔偿处理索赔时效：《保险法》第27条：人寿保险以外的其他保险的被保险人或者受益人，对保险人请求赔偿或者给付保险金的权利，自其知道保险事故发生之日起两年不行使而消灭。代位追偿：因第三者对保险财产的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。企业财产保险赔偿处理企财险灾难后重生的希望