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参考书目：•卫新江．金融监管学．中国金融出版社，2005年，第１版•《金融监管理论与实务》编写组.金融监管理论与实务.中国金融出版社，2002年，第1版•尹洪霞，刘振海．中央银行与金融监管．中国金融出版社，2005年，第１版•郭田勇主编．金融监管教程．中国金融出版社，2005年，第１版基本要求：•课堂做笔记与课后复习的结合•培养每天关注国内国际以及日常发生的重要新闻、事件、现象的好习惯•积累足够多的信息量•运用基本知识，不断分析理解处理各种现实问题，以加强实用性和运用能力•培养自己对金融、经济的兴趣导论一、金融与金融监管：（一）金融：1、金融的概念：•泛指货币资金的融通。一般来说，凡是与货币流通和信用相关的一切活动都属于金融范畴。2、金融学的研究对象：围绕着货币资金的融通融通的对象：货币资金融通的形式：信用形式融通的机构：金融机构融通的手段：信用工具（金融工具）融通的市场：金融市场国际的融通：国际金融（二）金融监管：1、金融监管的概念：•泛指对金融领域（或范畴）的监督管理•关于概念：各学者的定义及各派学说2、金融监管学的研究对象：•为什么需要金融监管？•监管的主体是什么？谁来监管•监管的客体是什么？监管的对象•监管的内容？监管什么•监管的手段三、课程学习的内容：（一）基本理论部分：•金融监管的概念•金融监管的必要性•金融监管的内容•金融监管的手段•金融监管体制•金融监管的国际合作（二）金融监管的具体内容（按照监管对象的不同）：•商业银行的机构及业务的监管•合作金融与其他存款类金融机构（包括：合作银行、财务公司、金融租赁机构、邮政储蓄机构、典当行、博彩业等）的监管•证券机构与业务的监管•保险的监管•期货市场的监管•信托、基金的监管•外资金融机构的监管•国际投融资的监管•金融控股公司的监管•政策性金融机构的监管金融监管的内容：（按照金融监管的具体过程划分）•市场准入•市场运行•市场退出补充专栏：我国及各国的金融机构及金融体系第一部分金融机构概述一、金融机构的分类：（一）银行：（二）非银行金融机构：二、银行的演进：（一）银行的前身：货币经营业•没有涉及信用业务（二）早期银行：•高利贷性质的银行（三）近代银行：•资本主义银行产生的两条途径：1、改组高利贷银行2、以股份公司的形式建立（四）现代银行：三、现代银行的发展：（一）组织集团化：（二）业务多样化：综合化、混业经营（三）银行资本国际化：跨国银行（四）融资方式证券化：传统的以银行为中心—》以金融市场为中心（五）经营方式电子化：网络银行第二部分西方国家金融体系一、中央银行：（核心、领导的地位）•发行的银行、银行的银行、国家的银行二、商业银行：（主干的地位）•目标：利润最大化•主要业务：存贷款；业务综合化、服务多样化•唯一能够吸收活期存款的银行三、专业银行：办理某些特定范围的、专门性金融业务的银行。（一）储蓄银行：（二）投资银行：（三）开发银行：四、非银行金融机构：（一）信用合作社：（二）保险公司：（三）储蓄贷款协会：（四）养老基金协会：（五）投资公司：（六）财务公司：（七）投资基金：第三部分我国的金融体系一、近代：1、我国开办的第一家银行：1845年英政府的丽如银行2、我国自办的第一家银行：中国通商银行3、国民党时期四行、两局、一库的金融体系：中央银行、中国银行、交通银行、农业银行、中央信托局、邮政储金汇业局、中央合作金库二、新中国成立以来的金融体系：（一）“大一统”的人民银行体系：（1948年——1982年）主要内容：1、1948年12月1日人民银行的建立2、（1948年——1953年）以中国人民银行为主，各种金融机构并存3、（1953年——1978年）合并为“大一统”的中国人民银行体系主要特点：高度集中的计划经济体制下：1、只有人行一家办理各项银行业务2、人行内部实行高度集中管理3、利润分配上统收统支（二）多元化的金融体系：（1983年——1993年）改革：1、恢复了中国银行、农业银行、建设银行、交通银行、保险公司等金融机构2、1983年成立了中国工商银行3、中国人民银行独立行使中央银行职能主要内容：1、以中央银行（中国人民银行）为领导2、四大国有专业银行为主体中国银行、中国工商银行、中国农业银行、中国建设银行3、多种金融机构并存（三）我国现行的金融体系：（1994年—）主要的改革：1、建立了三家政策性银行：目的：使政策性金融与商业性金融分离三家：国家开发银行、中国进出口银行、中国农业发展银行2、四大国有专业银行商业化：建立以国有商业银行为主体的金融体系主要内容：1、中央银行：中国人民银行2、商业银行体系：（1）四大国有商业银行：（2）其他商业银行：全国性；地区性3、三家政策性银行：（1）资金来源：（2）经营目标：（3）业务：不与商业银行竞争（4）机构设立：4、其他金融机构：（1）保险公司（2）信用合作社（3）邮政储蓄机构（4）信托投资公司（5）资产管理公司（6）典当行第一章金融监管概述•第一节金融监管的概念及必要性•第二节金融监管的内容及手段•第三节金融监管体制第一节金融监管的概念及必要性一、金融监管的概念：•金融监督和金融管理的复合词•不同学者的定义•金融监管的广义和狭义概念：•金融监管的主体和客体：•与金融管制的区别金融监管的广义和狭义概念：•广义：金融管理当局机构内部控制稽核＋同业自律监管（社会中介监管）•狭义：金融管理当局与金融管制的区别：金融管制：•行政强制措施，侧重行政管理•非市场经济条件或不完善的市场经济•管制的目标会随宏观经济目标变化二、金融监管必要性的理论理解：•金融脆弱说•公共利益说•管制失灵说•管制成本说（一）金融脆弱说：•观点：银行业的不稳定性带来银行业的脆弱性，又引发金融业的脆弱性。•银行业不稳定体现：银行自身资产负债的流动性难以配合;信息不对称带来存款人挤兑；理性判断不够•银行是金融监管最基本最核心的部分。（二）公共利益说：•观点：市场经济条件下，资源配置方式市场失灵下，政府的介入提供金融监管这种公共产品。•金融市场失灵表现：自然垄断、外部效应、信息不对称自然垄断观点：市场失灵是由行业自然竞争形成的，要加强监管，尤其对市场准入，开业合并管制•外部效应观点：公共产品特征带来了免费搭车，必须要监管•信息不对称观点：信息分布不均导致不完全竞争，出现选择错误。（选择不利对象、选择低收益行业等），要加强监管（三）管制失灵说：•管制俘获说观点：管制被大企业俘获了，管制失灵•管制供求说观点：管制是一种产品，由政府提供给了特定的对象，有阶级政党说•管制寻租说：经济租（保护主义）影响公平环境（四）管制成本说：•观点：管制要消耗资源和成本，是否划算？1、直接资源成本：由政府和企业负担。2、间接资源成本：被管制者改变原有方式使收益下降•方法：成本效益分析法•英国：成本有效性：自律为主的金融监管三、金融监管必要性的案例理解：1、巴林银行倒闭案：1995年，教训：•内部监管•内部审计•无岗位相互制约2、东南亚金融危机：1997年泰国泰铢教训：•房地产过热，导致银行呆帐•经常项目大量赤字•外债过高•外汇储备少•短期的贷款和投资少3、诚信的危机：•安然公司：隐瞒信息、关联交易、资产置换等•银广夏：四、金融监管的必要性：•金融业的行业特殊性决定了监管必要性：•金融行业特殊性：安全性、流动性、盈利性、（社会性）第二节金融监管的内容和手段一、金融监管的内容：•市场准入的监管•市场运作过程的监管•市场退出的监管（一）市场准入的监管：•最直接的表现是：对金融机构开业登记、审批的监管•一般包括：申请准备阶段、申请阶段、组建阶段•美国较特殊：双轨注册、存款保险、注册三阶段（二）市场运作过程的监管：•资本充足率监管：新旧《巴塞尔协议》•流动性监管：本外币流动性•业务范围监管：混业、分业、金融控股公司•贷款风险控制：防止贷款集中•外汇风险管理：国际收支、外汇管制•准备金管理：准备金的提取•存款保险管理：存款保险机构和制度（三）市场退出的监管：•按退出原因和方式分：主动退出、被动退出•退出的监管有三种处理方式：1、危机金融机构的拯救2、金融机构完全退出市场3、放宽对金融机构的监管标准1、危机金融机构的拯救：•重新注资•接管•收购或合并•国有化•债权人参与治理•资产证券化•金融机构私有化或出售给外国投资者2、金融机构完全退出市场：•金融机构解散•金融机构被撤销或关闭•破产清算二、金融监管的手段：•法律手段•技术手段•行政手段•经济手段第三节金融监管体制一、金融业经营模式的比较选择：（一）金融业经营模式的选择趋势：•混业经营：以德国为代表•分业经营：以美国为代表《格拉斯－斯蒂格尔法》－分业经营，1933年《金融服务现代化法案》—混业经营，1999年•金融三大业务：银行业、证券业、保险业•一些较小的国家率先集中监管：匈牙利、挪威、瑞典，后韩国、英国、日本等也采用•混业成为可能的原因：•金融创新下的产品的创新：银行、保险、证券等产品日益趋同•金融机构经营的创新：多元化经营•国际竞争加剧：混业增加了竞争力•风险防范的需要：混业一定程度上有利于风险防范•德国成功的示范作用（二）中央银行在金融监管中的模式选择：1、中央银行的起源：（1）瑞典的国家银行和英格兰银行：•最早的央行的鼻祖•建立的目的为政府赤字融资（2）1913年美联储建立，随后其他国家央行建立2、央行的三大职能：•发行的银行•银行的银行•国家的银行•央行是政府的银行：主要职能：（1）制定金融政策法令，管理金融活动。（2）代理国家金库（3）对政府融通资金（4）代理政府的金融事务：代理政府发行公债、国库券、管理黄金、外汇储备等。（5）代表政府参加国际金融活动等•央行是银行的银行：（1）集中保管全国的存款准备金：（2）全国金融机构的资金清算中心：（3）全国银行的最后贷款者：（4）管理全国的金融机构和金融市场的活动。3、央行在金融监管中的三种模式选择：20世纪80年代，一些国家银行监管从央行中分离，之后的模式主要有：•央行既承担货币政策，还肩负全面监管•央行承担货币政策和银行业的监管•央行只承担货币政策和金融服务，不承担金融监管二、金融监管体制的类型：（一）根据金融监管权利的分配机构和层次划分：1、双线多头监管：美国、加拿大等联邦制国家多2、单线多头的金融监管：德国、法国3、集中单一的金融监管：央行或其他监管机构，如英国、荷兰发达或发展中国家都有（二）根据监管主体数量划分：1、单一全能型：2、多头分业型：（三）按功能和机构划分：1、统一监管型：英国日本韩国等九个国家2、多头监管型：3、牵头监管型：统一协调4、双峰监管型：对所有结构和业务;澳大利亚和奥地利5、伞形功能监管：美国的金融持股公司第二章商业银行的监管第一节商业银行的机构监管第二节商业银行的业务监管第一节商业银行的机构监管一、市场准入的监管：（一）商业银行市场准入的含义：•指一种商业存在：物理存在和营业存在即广义和狭义划分•狭义的市场准入的监管包括三种：新设、变格、牌照转让（收购、合并单独介绍）•各国对商业银行的设立有严格规定：属严格受管制行业。（例如许可证、银行名称使用等）（二）影响商业银行市场准入的因素：1、经济的合理性要求：•要考虑到拟设机构所在地的经济、金融发展水平的客观要求•我国：例如：各项存款1000亿元国内生产总值300亿元的城市，一年之内最多新设2家2、经营的审慎性要求：•要考虑商业银行面临的各种经营风险•主要风险有：信用风险、市场风险、利率风险、流动性风险、营运风险、国家风险、法律风险、传染风险等•我国：将商业银行的审慎性原则规定为“包括风险管理、内部控制、资本充足率、资产质量、损失准备金、风险集中、关联交易、资产流动性等”内容。在核准时主要进行综合评估。（三）商业银行市场准入的标准：•按照1997年巴塞尔银行业监管委员会发布的有效银行监管核心原则•重点考察银行：股权结构、拟任董事和高级管理人员的资格、营业计划和内部控制制度、财务计划和开业资本要求1、股权结构：•对商业银行的直接和间接控股股东及持股数量超过10％的大股东进行评估。•评估内容：在银行业和非银行业的经营情况