责任保险理论

责任保险理论与实务中国太平洋财产保险股份有限公司深圳分公司非水险事业部内容提要一、与责任保险有关的几个概念二、几种主要的责任保险三、责任保险承保要点四、责任保险理赔要点和案例分析一、与责任保险有关的几个概念1、什么是责任保险？2、第三者是谁？3、什么是民事责任？1、什么是责任保险？根据我国《保险法》的规定，责任保险是指以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。2、第三者是谁？“第三者”是指保险合同签订双方（被保险人与保险人）以外的人（自然人和法人）。3、什么是民事责任？《民法通则》中规定民事主体对违反合同、侵犯他人合法权益或者不履行其他民事义务的行为应当承担的法律责任，即为民事责任。违反合同的民事责任又叫违约责任，是指合同当事人因过错不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定条件而应当承担的民事责任。侵权的民事责任又叫侵权责任，是指行为人实施了侵权行为造成他人财产、人身权利损害所应当承担的民事责任。3－1、民事责任的构成要素有损害事实：这包括财产损害和人身损害，后者包括对人的精神损害及与人身相联系的财产权利（如专利权）的损害。行为具有违法性：行为人只对违法行为承担法律责任。如果造成他人财产、人身损害的行为，是违反民事法律的，那么行为人就有民事责任。反之，如果行为是合法的，就没有。违法行为与损害事实之间必须有因果关系：损害的发生须是由行为人的违法行为所引起。违法行为是引起损害事实发生的因，损害事实是违法行为造成的果。行为人主观上有过错：行为人对自己的违法行为及其所造成的损害后果，只有在主观上有过错时才承担民事责任，过错包括故意和过失（疏忽）两种。3－2、侵权责任的分类分为一般侵权和特殊侵权一般侵权行为－－又叫直接侵权行为，是行为人自己故意或因过失（疏忽）直接侵犯他人的财产权和人身权的行为，这样造成的损害应当由行为人本人承担民事责任。一般侵权行为有以下几种：★侵犯财产所有权★侵害公民生命、健康权★侵害公民姓名权、肖像权、名誉权等★侵犯知识产权3－3、侵权责任的分类特殊侵权行为－－又叫间接侵权行为。这种侵权行为的特点是，损害不是由责任人自己造成，而是由他人行为或是行为以外的事实所造成。但因责任人与该行为或事实有特殊的法律关系，因而责任人仍应承担民事责任。特殊侵权行为民事责任的构成是建立在无过错的原则上。一般都由法律直接规定哪些行为属特殊侵权行为。如：★职务侵权★环境污染★产品质量★高危作业损害（被掉落的高压电线烧死、烧伤）★无民事行为能力和限制行为能力人侵权★饲养的动物侵权（被小区内的小狗咬伤）★高空坠物（被小区内落下的花盆砸伤）二、几种主要的责任保险1、公众责任保险2、产品责任保险3、雇主责任保险1、公众责任险公众责任－－是指致害人在公众活动场所由于疏忽或过失等侵权行为，致使他人的人身或财产受到损害，依法由致害人承担受害人的经济赔偿责任。特征：一、致害人所损害的对象不是事先约定的某个人；二、损害行为是对社会大众利益的侵犯。法律依据－－各国的民法，如英美的普通法，德国的民法典，和单行法规，如英国的旅馆所有人法、美国的侵权行为法等。在我国，《民法通则》是规范民事关系的基本法。1－1、公众责任险的种类场所责任保险（PremisesLiabilityInsurance)承保固定场所（房屋、建筑物及其设备、装置等）因存在结构上的缺陷或管理不善、或被保险人在被保险场所内进行生产经营活动时因疏忽而发生意外事故，造成他人人身伤亡或财产损失的经济赔偿责任。场所责任保险是公众责任保险的最主要险种，适用于几乎所有场所。如：办公楼、商店、商场、宾馆、餐饮场所、车库、小学校、幼儿园、展览馆、剧院、公园、娱乐场所、游乐场、动物园、工厂等。1－2、公众责任险的种类电梯责任保险（ElevatorLiabilityInsurance）承保被保险人的电梯在运行期间造成乘客的人身伤亡或财产损失的经济赔偿责任，它可以专项独立承保，也可以归入场所责任保险之内附加承保。个人责任保险（PersonalLiabilityInsurance）承保自然人或其家庭成员因其作为或不作为而对他人的身体或财物造成损害，并因此依法应负的经济赔偿责任。1－3、公众责任险的种类承包人责任保险（Contractor’sLiabilityInsurance）承保承包人在进行承包（揽）合同项下的工程或其他作业时造成的损害赔偿责任。被保险人的分承包人也可作为共同被保险人，而且受交义责任条款保障。承运人责任保险（Carrier’sLiabilityInsurance）承保承运人在运输乘客、货物过程中可能发生的损害所承担的赔偿责任。这种责任是合同责任。1－4、公众责任险的种类其他责任保险种类举例：仓库管理人责任保险码头责任保险受托人责任保险高尔夫球员责任保险房屋主责任保险环境污染责任保险核设施责任保险机场责任保险2、产品责任险产品责任保险承保因产品缺陷引起的事故，导致消费者、用户或其他人遭受人身伤害或财产损失，制造者、销售者依法应承担的赔偿责任。法律依据－－《产品质量法》2－1、产品缺陷产品有缺陷是确定产品责任的前提条件。产品没有缺陷，就没有产品责任。所谓缺陷，是指产品存在不合理危险性或不符合国家有关质量、安全的强制性标准，或违反明示担保或默示担保而形成的，其结果可能会造成人身伤害或财产损失的产品瑕疵。我国《产品质量法》第四十六条规定：本法所称缺陷是指产品存在危及人身、他人财产安全的不合理的危险；产品有保障人体健康和人身、财产安全的国家标准、行业标准的，是指不符合该标准。2－2、产品缺陷的种类设计上的缺陷（热水器）制造装配上的缺陷开发上的缺陷生产者能够证明将产品投入流通时的科学技术水平尚不能发现缺陷的存在的，可以不承担赔偿责任。指示上的缺陷（玩具的指示问题）3、雇主责任险雇主责任保险承保因雇主提供的工作环境缺陷、雇主的管理不力导致雇员受伤或患职业病（粉尘严重的水泥厂、矿井下的工人患硒肺病），依法应由雇主承担的对雇员的赔偿责任，法律依据－－《劳动法》、各地的劳动保护条例3－1、与保险有关的雇主责任工作时间和休息休假劳动安全卫生：职业病、缺乏必要劳保措施、强令违章冒险作业女职工和未成年工特殊保护：禁止从事矿山井下、怀孕7月以上的妇女不得安排延长工作时间和夜班劳动职业培训三、责任保险承保要点行业性质特殊风险管理水平行业声誉承保条件要求1、公众责任险承保要点被保险人行业性质、风险级别是否有个别特殊危险经营或生产活动被保险人的成立时间、历史被保险人在行业中的地位、声誉、规模、管理水平被保险人经营场所内及周边人流情况如数量、性质（例如是否属较高收入一群，当中是否有西方人或其他外国人）场所附近是否有他人的楼房或财产座落，其价值的高低司法管辖权是国内还是世界（含美加）目前的保险与过去投保的历史过去损失记录，包括有保险及没有保险的损失扩展条款1－1、公众责任险拒保行业屠宰场、航空机场、码头、港口从事燃料、染料、危险品（烟花、爆竹等）、爆烈物、有毒物质制造、储存和运输的企业消防队、自来水厂、废水处理厂、铁路公司、发电站火药制造业及具有类似高易燃易爆风险的工业和商用化学品制造业地下开采业、矿坑沉降及隧道挖掘业废弃物品处理1－2、公众责任险费率拟定要点风险因素评估扩展责任条款情况过去损失记录每次赔偿限额（含法律、诉讼费用）累计赔偿限额免赔额承保基础如期内发生、期内索赔（追溯期、发现期）被保险人营业年收入营业场所规模（如面积、设施、人员数目）是否需要美加管辖权，如果是，保费会比国内管辖权的保单高出很多报价须包括费率与最低保费(适当时）2、产品责任险承保要点投保企业在行业中的声誉、地位、历史投保企业是生产者还是销售者投保企业、产品的质量认证投保企业原材料及配件的供应商说明书、标签警示是否足够产品在市场流通的时间、历史如果是新的产品，是否全新设计，或是改良型号产品是中间产品（如零部件）还是终端（消费者）产品产品是工业用途产品，还是消费者产品产品发生事故是否会造成使用者严重的人身伤害或财产损失，或者造成大量使用者的人身伤害或财产损失等2－1、产品责任险除外责任标准除外责任：—战争、罢工、暴动、恐怖活动—核子、辐射—污染—罚款、惩罚性赔偿合同责任、雇主责任产品本身的损失、产品退换回收的损失产品质量保证被保险人所占有、保管或控制的财产被保险人违法生产、出售的产品飞机或轮船的损害2－2、产品责任险费率拟定要点风险因素附加条款以往损失记录每次赔偿限额（法律、诉讼费用必须包括在里面）累计赔偿限额免赔额承保基础：期内发生、期内索赔（追溯期、发现期）产品年销售额销售国家是否包括美加司法管辖权是否包括美加，若司法管辖权含美加，保费要比国内司法管辖权的保单的保费高出几倍。是否保障国外经销商、代理人、关联企业报价必须包括费率与最低保费3、雇主责任险承保要点被保险人行业性质、风险级别是否有个别特殊危险经营或生产活动被保险人的成立时间、历史被保险人在行业中的地位、声誉、规模、管理水平工作地点是否包括香港、澳门、国外等医药费较高的地区投保人员与实际工作人数是否经常超常加班、是否聘用未成年人过去投保的历史、过去损失记录，包括有保险及没有保险的损失扩展条款：如是否扩展上下班途中、是否增加24小时意外条款3－1、雇主责任险除外责任战争、类似战争行为、叛乱、罢工、暴动或由于核辐射所致的被雇人员伤残、死亡疾病雇员疾病、传染病、分娩、流产雇员自杀、自伤、犯罪行为、酗酒、无照驾驶雇主的故意行为或重大过失雇主对其承包商雇佣的员工的责任3－2、雇主责任险费率拟定要点行业类别以往损失记录投保工资高低、是否属实每人的伤残和死亡赔偿限额人数、工种工作地址是否包括香港、澳门或国外等医药费较高的地区附加条款免赔：误工天数的免赔、医药费免赔赔偿项目是否增加四、责任保险理赔要点和案例1、理赔要点2、案例分析1、责任保险理赔要点责任保险的风险是“责任”，是看不见的，不可用对待实物的办法去审查、检视。风险是动态的，与法律、法制、社会意识形态、经济、国民生活水平等有密切关系，难以评估。风险的大小不只是与被保险人有关系，还受第三者影响。保险赔付与保险限额之间不存在比例关系，所有赔付是在第一损失的基础上作出。常常有诉讼的可能性，法律费用是一笔可观的支出。被保险人民事责任的大小（对受害人需要作出的赔偿），最终决定权在人民法院，除非被保险人与受害人协商解决（和解）。1－1、责任险人身伤亡的一般赔偿项目医药费误工费伤残补助费住院期间的伙食补助费陪护费必要的交通费死亡补偿金丧葬、火化费等1－2、责任险赔偿参照的法律《民法通则》《民法通则》司法解释《道路交通事故处理条例》，新的《道路安全法》《劳动法》及各地劳动保护条例《产品质量法》张阿姨在商场购物时，因商场的货物突然掉落砸倒在地。造成其腿骨骨折，共花费医药费RMB10000多元，住院20天，女儿护理其起居，其女儿索赔医药费、误工费、护理费、精神损失费等分析：此事故因商场疏忽造成，属于应付民事赔偿责任。在张阿姨的医药费清单中，发现了其部分药物是用于治疗其他病症的，与此次事故无关，不予赔付因张阿姨为平时无稳定工作的人，故误工费以当地居民平均生活费标准给付护理费医生证明，住院其期需一人护理。护理费按其女儿的工资给付（需单位工资证明，最高不超过当地居民平均生活费标准的三倍给付）精神损失费不予赔付，但视其康复状况，给予部分后续治疗费（但不超过住院医疗费的30％）案例分析（一）案例分析（二）小朋友李某6岁，在大人购物时，自已跑到扶梯上玩，其父亲看见后也未加制止。结果李某被电梯夹伤脚，送院治疗。分析：因商场事先很早在电梯旁边显眼位置标明，12岁以下小朋友乘坐时需由大人陪同，此事故中小孩的父亲应付监护不当的责任，商场是可以部分免责的。故此次发生的赔偿费用等由双方比例分摊。案例分析（三）吴女士带五岁