货币银行学-第六章商业银行

Chapter5商业银行商业银行商业银行的起源和发展商业银行的性质、职能、作用商业银行业务商业银行与存款货币创造商业银行管理第一节商业银行的起源和发展一、银行字面解释二、早期银行的形成三、现代商业银行的形成途径四、中国早期银行业的形成五、当前国际商业银行的发展最早的银行是怎样产生的？字面最早解释：古法语词“bangue”和意大利语“banca”——交易所的长板凳“历史学家——2000年前的古巴比伦的伊基比银行是最早的银行记载。一、银行字面解释二、早期银行的形成铸币兑换保管与汇兑存贷款业务三、现代银行的发展1.起源于意大利的私人银行从银行发展的历史来看，现代银行起源于意大利。如1272年巴尔迪的银行，1310年的佩鲁齐银行等，都是位富有家庭经商方便而设立的私人银行。2.近代意义银行比较具有近代意义的银行则是1587年建立的威尼斯银行，以及此后的米兰银行（1593）、阿姆斯特丹银行（1609）、纽伦堡银行(1621)BankofEngland3.现代银行产生银行业的扩张是随着古希腊和古罗马的古典文明向北欧和西欧渗透的同时进行的。在15~17世纪工业革命已经开始萌芽，需要成熟的金融系统，社会化大生产发展使现代商业银行获得飞速发展的机遇。在英国则出现了由金匠业转变为银行业的过程。1694年第一家股份制银行——英格兰银行。商业银行的形成途径一是从高利贷银行转变过来二是以股份公司形式组建中国早期银行业的形成一、1927年前的银行业中国通商银行、户部银行（1908年改为大清银行，1912年改为中国银行、交通银行。二、1927年到1949年的银行业中国银行、交通银行、中国农民银行、“小四行”、“南三行”、“北四行1986年７月，国务院决定重新组建交通银行。1987年４月１日正式对外营业。它是新中国建立以来第一家综合性股份制商业银行。交通银行第二节商业银行的性质、职能、作用一、商业银行的性质首先，商业银行具有一般企业的特征。其次，商业银行是特殊的企业再次，商业银行不同于一般的金融机构第二节商业银行的性质、职能、作用二、商业银行的职能和作用信用中介支付中介信用创造商业银行从商业银行资产负债表的构成来看，主要有负债业务、资产业务和不进入资产负债表的中间业务和表外业务。自有资本负债业务存款银行负债其他负债现金资产资产业务贷款证券投资其他资产结算业务租赁业务传统中间业务信托业务代理业务信用卡业务备用信用证业务表外业务承诺业务贷款出售第三节商业银行业务一、负债业务商业银行资金来源负债业务框架存款自有资金借入资金现金贷款其它资产第三节商业银行业务投资资产业务框架二、资产业务第三节商业银行业务三、表外业务一、表外业务与中间业务的区别和联系二、传统中间业务框架三、表外业务框架附：商业银行资产负债表第四节商业银行与存款货币创造一、存款货币的多倍扩张1、几个基本概念（1）原始存款与派生存款原始存款：银行的客户以现金形式存入银行的存款。甲银行资产负债准备金+1000存款+1000派生存款：银行的贷款、贴现和投资等行为而引起的存款。（2）存款准备金与存款准备金比率存款准备金与存款准备金率法定准备金与超额准备金2、存款货币的创造过程（1）几个简化的假设整个银行体系由一个中央银行和至少两家商业银行所构成；中央银行规定的法定存款准备金比率为20%；商业银行只有活期存款，没有定期存款或储蓄存款；商业银行并不保留超额准备金；没有现金从银行系统漏出。（即公众不从他们的存款帐户上提现，或提现用于支付后，收款人又立即存入银行。）例如第一银行接受A客户存入的1000元现金，银行资产负债表变化如下：第一银行第二银行资产负债资产负债准备金+200存款-A+1000准备金+160存款-C+800贷款-B+800贷款-D+640第三银行资产负债准备金+128存款-E+640贷款-F+512第四银行400010005000合计…………512128640第三银行640160800第二银行8002001000第一银行③=①-②②=①×20%①贷款增加额按20%提取的法定准备金Rd存款增加额D银行把表中存款增加额相加，整个银行体系的存款增加额D为：存款乘数的修正存款乘数ADrrADD115000%2011000%)201(111000...%)201(1000%)201(1000%)201(1000100032存款乘数ADrrADD115000%2011000%)201(111000...%)201(1000%)201(1000%)201(1000100032二、存款货币的多倍收缩存款货币的多倍收缩的过程与多倍收缩正好相反。例如A客户从第一银行提取其存款10000元，银行资产负债表变化如下：第一银行第二银行资产负债资产负债准备金-2000存款-10000准备金-1600存款–8000贷款-8000贷款-6400货币、银行与经济贷款交易存款贷款交易银行客户客户银行客户第一AB第二C存款贷款交易存款客户银行客户客户银行……D第三EF第四贷款贷款贷款贷款准备金存款存款存款存款第一银行第二银行第三银行第四银行存款货币创造的现实思考银行体系先天的、固有的脆弱性中央银行救助原则——”大而不能倒”存款准备金功能与作用商业银行与实体经济关系东南亚金融危机为什么导致“东亚十年辉煌一笔抹掉”？金融与经济金融机构形成的货币流A非金融企业的生产经营形成的商品流B经济发展、资源配置在货币流与商品流的关系中，传统经济发展思路“商品到哪里货币到哪里”。然而，现代金融经济下演变为“货币到哪里财富到哪里”。货币已不仅仅是交易的手段和工具，而成为资源配置的战略的工具。第四节商业银行管理经营原则流动性安全性盈利性协调一、商业银行的经营原则资产管理理论负债管理理论资产负债管理理论资产负债表内表外统一管理第四节商业银行管理二、商业银行的经营管理理论附：中国主要的银行网站1．中国工商银行2．中国银行3．中国建设银行4．招商银行5．中国农业银行欢迎访问！【形势要点：四大商业银行改革原本由央行2.1万亿元“买单”】5日，全国政协委员、中国人民银行广州分行行长马经在小组发言时透露，目前中国人民银行为中、工、建、交等商业银行改革所支付的成本约为21000亿元。马经表示，在存款保险制度尚未建立之前，我国国有商业银行改革最终买单的都是中国人民银行。到现在为止，央行为中、工、建等金融机构付出的改革成本达到21000亿，这主要包括几次注资和不良资产的剥离。资料显示，早在2003年10月份，国务院已经决定将部分外汇储备注资商业银行，并选择了中行和建行作为试点，这两家银行共获得450亿美元注资，2005年工商银行获得150亿美元注资。虽然注资人是中央汇金，但这笔资金是记在央行的账面上。而在不良资产的剥离方面，2004年5月22日，中行和建行分别剥离1400亿和569亿元不良资产，6月21日，中行和建行再次剥离不良资产共计2787亿元。其实，国家也从国有商业银行的改制过程中获得收益。马经表示，目前这几家银行经过改革都已经上市，这几家金融机构通过溢价、分红、缴税创造的效益是31000亿，由此计算，2.1万亿投入所取得的收益为1万亿。目前，国家开发银行、光大银行和农业银行的改革重组正在进行，国家开发银行和光大银行已经获得200亿美元的注资，农业银行的注资规模尚未确定，外界传言农行注资将达到400亿美元左右。——2008/3/72004年全球前十大银行排名法国巴黎国民巴黎巴银行10住友三井金融集团（日本）9苏格兰皇家银行（英国）8东京三菱金融集团（日本）7瑞穗金融集团（日本）6JP摩根大通（美国）5（美国）美洲银行4英国汇丰控股3法国农业信贷2花旗集团（美国）1中国入围银行况：21中国将设银25中国工商银行29中国银行36中国农业银行2003年国际银行并购活动重趋活跃，并主导了全球并购交易。美洲银行（BOA）收购波士顿舰队金融公司。合并后超过摩根大通成为美国第二大银行。摩根大通当然不甘示弱，随即收购每一银行（BankOne)。汇丰银行收购百慕银行。目前国际银行业高官的新挑战是如何在银行巨无霸时代成功地生存并大。2005年全球前10大银行排名名称国别1花旗银行美国2JP摩根大通银行美国3汇丰控股公司英国4美洲银行公司美国5农业信贷银行法国6苏格兰皇家银行英国7东京三菱金融集团日本8瑞穗金融集团日本9苏格兰-海法银行英国10巴黎巴国民银行法国JP摩根大通银行将法国农业信贷挤出第2的位置，英国的HBOS银行移至第9位，日本的三井住友集团退居为15位。中国银行由于国家注资而从29位跻入第11位，中国建设银行位居25为。2005年2006年银行名称一级资本（＄）11花旗集团(美国)79432汇丰集团（英国）74443美国银行（美国）74024摩根大通（美国）72575日本三菱日联金融集团（日本）63956法国农业信贷集团（法国）60667苏格兰皇家银行（英国）486158三井住友金融集团39689瑞穗金融集团(日本)3881210西班牙国家银行(西班牙)3842511中国建设银行（中国）3563216中国工商银行（中国）3171117中国银行（中国）313全球第一大银行：美国美洲银行全球第二大银行：美国花旗集团全球第三大银行：英国汇丰银行全球第四大银行：法国农业信贷银行全球第五大银行：美国摩根大通银行全球第六大银行：三菱日联金融集团全球第七大银行：中国工商银行全球第八大银行：英国英格兰皇家银行全球第九大银行：中国银行全球第十大银行：西班牙国家银行2007年世界银行排位2008年世界银行排位RankBank中文名称CountryTicker1JPMorganChase&Co摩根大通公司USJPM2BankofAmericaCorp美国银行USBAC3Citigroup花旗集团USC4RoyalBankofScotland苏格兰皇家银行UKRBS5HSBCHoldings汇丰集团UKHBC6WellsFargo&Co美国富国银行USWFC7MitsubishiUFJFinancialGroup三菱日联金融集团JapanMTU8ICBC中国工商银行China9CreditAgricoleGroup法国农业信贷银行France10SantanderCentralHispano西班牙国际银行SpainSTD11BankofChina中国银行China12ChinaConstructionBankCorp中国建设银行China13GoldmanSachs高盛集团USGS14BNPParibas法国巴黎银行FranceBNPQY15BarclaysBank英国巴克莱银行UKBCS16MizuhoFinancialGroup日本瑞穗金融集团JapanMFG17MorganStanley摩根士丹利公司USMS19SumitomoMitsuiFinancialGroup日本三井住友金融集团JapanSMFJY20INGBank荷兰国际集团NetherlandsING21DeutscheBank德意志银行GermanyDB23SocieteGenerale法国兴业银行FranceSCGLY24AgriculturalBankofChina中国农业银行China2005年世界银行排名分析：1、美国对全球银行业的影响减弱。2、德国和日本市场经济的复苏推动了全球银行业的繁荣。3、欧洲的壮大对全球银行业的贡献凸现。4、反映了2004年全球银行业的变局。并购仍然是大银行变得更大和进入银行榜的捷径。国际银行业发展趋势上世纪九十年代席卷全球的收购兼并浪潮下国际银行业呈现以下发展特征：全能银行时代跨国银行时代网络银行时代银行再造时代中资银行海外扩张路径中国银行·2007年10月英国子行开业将与伦敦分行并行运营。·2007年11月19日，中银香港39亿5千万港元购入香港银行东亚银行有限公司约4.94%的股权。·2007年7月，中国银行鹿特丹分行正式开