车险保险条款及理赔实务要点

1机动车险保险条款及理赔实务要点第一部分交强险条款1.交强险条款制定的依据：交强险条款是依据〈〈中华人民共和国道路交通安全法〉〉、〈〈中华人民共和国保险法〉〉、〈〈机动车交通事故责任强制保险条例〉〉等法律、行政法规制定的。2.机动车交通事故强制保险合同的构成：由保险条款、投保单、保险单、批单和特别约定共同组成。3.交强险合同中的受害人：是指因被保险机动车发生交通事故遭受人身伤亡或者财产损失的人，但不包括被保险机动车本车车上人员、被保险人。（注：被保险人的家庭成员不在此限，比如，撞伤被保险人的妻子、子女，属于保险责任）4.交强险医疗费用赔偿限额负责的项目：医药费、诊疗费、住院费、住院伙食补助费、必要的、合理的后续治疗费、整容费、营养费。5.交强险死亡伤残赔偿限额负责的项目：丧葬费、死亡补偿费、受害人亲属办理交通事故支出的合理交通费用，残疾赔偿金、残疾辅助器具费、护理费、康复费、交通费、被扶养人生活费、住宿费、误工费，被保险人依照法院判决或者调解承担的精神损害抚慰金。6．交强险的除外责任：1．因受害人故意造成的交通事故的损失2．被保险人所有的财产及被保险机动车上的财产遭受的损失23．被保险机动车发生交通事故，致使受害人停业、停驶、停电、停水、停气、通讯或者网络中断、数据丢失、电压变化等造成的损失以及受害人财产因市场价格变动造成的贬值、修理后因价值降低造成的损失等其他各种间接损失；4．因交通事故产生的仲裁或者诉讼费用以及其他相关费用。7．交强险垫付抢救费的条件：以下四种情况造成人员伤亡的，保险人只负责在责任限额内垫付抢救费用，并有权向致害人追偿：1．驾驶人未取得驾驶资格的；2．驾驶人醉酒的；3．被保险机动车被盗抢期间肇事的；4．被保险人故意制造交通事故的。8.在什么情况下，投保人可以要求解除交强险合同：1．被保险机动车被依法注销登记的；2．被保险机动车办理停驶的；3．保险机动车经公安机关证实丢失的；9.不予支付抢救费用的情况：1.事故不构成保险责任，如受害人的故意行为等；2.应由道路交通事故社会救助基金垫付的抢救费用：（1）抢救费用超过交强险医疗费用赔偿限额的；（2）肇事机动车未参加机动车交通事故责任强制保险的；（3）机动车肇事后逃逸的。33.非抢救费用或抢救费用不符合国务院卫生主管部门组织制定的有关临床诊疗指南和国家基本医疗保险标准的费用；4.非本次事故交强险受害人的抢救费用。10．交强险对于人身伤亡赔偿的依据和标准：保险事故发生后，保险人按照国家有关法律法规规定的赔偿范围、项目和标准以及交强险合同的约定，并根据国务院卫生主管部门组织制定的交通事故人员创伤临床诊疗指南和国家基本医疗保险标准，在交强险的责任限额内核定人身伤亡的赔偿金额。11．每辆机动车只需投保一份机动车交通事故强制保险，被保险机动车投保一份以上交强险的，保险期间起期在前的保险合同承担赔偿责任，起期在后的不承担赔偿责任。12．在保险合同有效期限内，被保险机动车因改装、加装、使用性质改变等导致危险程度增加的，被保险应当及时通知保险人，并办理批改手续。否则，保险人按照保单年度重新核定保险费计收。13.交强险“互碰自赔”的条件：1．两车或多车互碰，各方均投保交强险；2．仅涉及车辆损失（包括车上财产和车上货物）、不涉及人员伤亡和车外财产损失，各方损失金额均在2000元以内；3．由交警认定或当事人根据出险地关于交通事故快速处理的法律法规自行协商确定各方均有责任（包括同等责任、主次责任）；4．当事人各方对损失确定没有争议，并同意采用“互碰自赔”方式处理。14．交强险“无责代赔”：4交强险“无责代赔”，是一种交强险简化处理机制。即两方或多方机动车互碰，对于应由无责方交强险承担的对全责/有责方车辆损失的赔偿责任，由全责/有责方保险公司在本方交强险项下代为赔偿。一、适用条件同时满足以下条件的双方或多方事故，适用“无责代赔”处理机制：（一）两方或多方机动车互碰，各方均投保交强险；（二）交警认定或根据法律法规能够协商确定事故责任，“一方无责、一方全责”或“多方有责、多方无责”；（三）无责方车号、交强险保险人明确。二、处理原则（一）“无责代赔”仅适用于对全责/有责方车辆损失部分的赔偿，对于人员伤亡损失不进行代赔。（二）对于应由无责方交强险承担的对全责/有责方车辆损失的赔偿责任，由全责/有责方承保公司在单独的交强险无责任财产损失代赔偿限额内代赔，不占用普通的交强险赔偿限额。事故涉及多方车辆的，代赔偿限额为无责方交强险无责任财产损失赔偿限额之和，在各有责方之间平均分配。代赔限额＝无责方车辆数×无责任财产损失赔偿限额/有责方车辆数。1．一方全责，一方无责的，代赔偿限额为交强险无责任财产损失赔偿限额。2．一方全责，多方无责的，代赔偿限额为各无责方交强险无责任财产损失赔偿限额之和。3．多方有责，一方无责的，代赔偿限额为交强险无责任财产损5失赔偿限额除以有责方车辆数。4．多方有责，多方无责的，代赔偿限额为各无责方交强险无责任财产损失赔偿限额之和除以有责方车辆数。（三）事故涉及多个无责车辆的，所有无责方视为一个整体。各无责方车辆不参与对其他无责车辆损失和车外财产损失的赔偿计算，仅参与对全责/有责方车辆损失或本车以外人员伤亡损失的赔偿计算。在计算各方车辆的核定损失承担金额时，应首先扣除无责代赔的部分，再对剩余部分损失进行分摊计算。例1：一方全责，多方无责的情况：A、B、C三车互碰造成三方车损，A车全责（损失600元），B车无责（损失600元），C车无责（损失800元）。则赔付结果为：A车交强险赔付B车600元，赔付C车800元，B车、C车交强险分别赔付A车：100元，共赔付200元。由A车保险公司在本方交强险两个无责任财产损失赔偿限额内代赔。例2：多方有责，多方无责的情况：A、B、C、D四车互碰造成各方车损，A车主责（损失1000元），B车次责（损失600元），C车无责（损失800元）、D车无责（损失500元）。则赔付结果为：1.C车、D车交强险共应赔付200元，对A车、B车各赔偿（100＋100）/2＝100元，由A车、B车保险公司在本方交强险无责任财产损失赔偿限额内代赔。2．A车交强险赔偿金额＝B车损核定承担金额＋C车损核定承担金额＋D车损核定承担金额＝（600－100）＋800/2+500/2＝1150元3.B车交强险赔偿金额＝A车损核定承担金额＋C车损核定承担6金额＋D车损核定承担金额＝（1000－100）＋800/2+500/2＝1550元（四）无责代赔后，各保险公司之间不进行清算。第二部分商业险条款一、机动车辆保险合同的类型：机动车辆保险合同（包括家庭自用车、非营业用车、营业用车、特种车、摩托车、拖拉机）均为不定值保险合同。不定值保险合同：指双方当事人在订立保险合同时不预先确定保险标的的保险价值，而是按照事故发生时保险标的的实际价值确定保险价值的保险合同。二、关于各条款的保险责任和除外责任：1.各条款保险责任的区别：对于家庭自用车、非营业用汽车、营业用汽车三种车型的条款的保险责任来说，除了“火灾、爆炸、自燃”有所不同外，其余保险责任均相同。具体区别如下：（1）非营业用汽车损失险条款负责“火灾、爆炸、自燃”责任；（2）家庭自用车损失险条款负责“火灾、爆炸”责任，不负责自燃，“自燃”属家庭自用车的险加险；（3）营业用汽车损失险条款不负责“火灾、爆炸、自燃”责任，“火灾、爆炸、自燃”属营业用汽车的险加险。2.各类条款除外责任的区别：7因车辆使用性质不同，《非营业用汽车损失条款》和《营业用汽车损失条款》把“教练”中发生的保险事故都列为除外责任；《非营业用汽车损失条款》和《营业用汽车损失条款》规定：使用各种专业机械车、特种车的人员无国家有关部门核发的有效操作证。《营业用汽车损失条款》：驾驶营运客车的驾驶人无国家有关部门核发的有效资格证书；《营业用汽车损失条款》规定因违反安全装载规定导致保险事故发生的，属于除外责任。另外关于“火灾、爆炸、自燃”的区别：家庭自用车：自燃以及不明原因火灾造成的损失属除外责任；非营业用汽车：自燃仅造成电器、线路、供油系统、供汽系统的损失属除外责任；营业用汽车：火灾、爆炸、自燃造成的损失属除外责任。三、关于各种车型、各类条款的免赔率：1．家庭自用车、营业用汽车、非营业用汽车的车损险及车上人员责任险的免赔率：负次要事故责任免赔率5%，负同等事故责任免赔率8%，负主要事故责任免赔率10%，负全部责任或单方肇事免赔率15%；2．特种车和第三责任险的免赔率：负次要事故责任免赔率5%，负同等事故责任免赔率10%，负主要事故责任免赔率15%，负全部责任或单方肇事免赔率20%；83．摩托车和拖拉机的免赔率：负次要事故责任免赔率3%，负同等事故责任免赔率5%，负主要事故责任免赔率8%，负全部责任或单方肇事免赔率10%；4.几个常见附加险的免赔率：自燃损失险、火灾、爆炸、自燃损失险、车上货物责任险、发动机特别损失险这四个附加险的免赔率相同为20%；车身划痕损失险的免赔率为15%.5.被保险机动车损失应当由第三方负责赔偿的，无法找到第三方时，免赔率分三种情况：家庭自用车、营业用汽车、非营业用汽车免赔率为30%；特种车免赔率为20%；、摩托车和拖拉机免赔率为10%；6.选择自行协商方式处理交通事故，不能证明事故原因的，免赔率为20%；7.投保时约定行驶区域，保险事故发生在约定行驶区域以外的，增加免赔率10%。8.《家庭自用汽车损失条款》：投保时指定驾驶人，保险事故发生时为非指定驾驶人使用被保险机动车的，增加免赔率10%；9.《营业用车辆损失条款》、《特种车保险条款》违反安全装载规定的，增加免赔率5%；因违反安全装载规定导致保险事故发生的，保险人不承担赔偿责任。10.《营业用车辆损失条款》：保险期间内发生多次保险事故的（自9然灾害引起的事故除外），免赔率从第三次开始每次增加5%。四、关于机动车的实际价值与折旧：1．车辆的实际价值根据投保时的新车购置价减去折旧金额后的价格决定。2．新车购置价：根据保险事故发生时保险合同签订地同类型新车的市场销售价格确定；无同类型新车的，由保险人和被保险人协商确定。3．车辆折旧按月计算，不足一个月的部分，不计折旧。4．最高折旧金额不超过新车购置价的80%。各种车型的折旧率:（1）、家庭自用车：9座以下客车月折旧率为0.6%，10座以上客车月折旧率为0.9%。（2）、非营业用车：9座以下0.6%，低速货车或三轮车1.1%，其它车辆0.9%。（3）、营业用汽车分出租车和普通车两大类，具体为:客车：出租1.1%其他:0.9%微型载货汽车:出租:1.1%其他:1.1%其他车辆:出租:1.1%其他:0.9%五、保险人义务和被保险人义务中对于时限的要求：1.保险人接到报案后48小时内未进行查勘且未给予受理意见，造成财产损失无法确定的，以被保险人提供的财产损毁照片、损失清单、事故证明和修理发票作为赔付理算依据。102.在被保险人提供了各种必要单证后，保险人应当迅速审查核定，并将核定结果及时通知被保险人。情形复杂的，应当在三十日内作出核定，保险人未能在三十日内作出核定的，应当与被保险人商定合理期间，并在商定期间内用出核定，同时将核定结果及时通知被保险人；3.对于属于保险责任的，保险人应在与被保险人达成赔偿协议后十日内支付赔款；4.对于不属于保险责任的，保险人应自作出核定之日起三日内向被保险人发出拒赔通知书，并说明理由；5．保险人自收到赔偿的请求和有关证明、资料之日起六十日内，对其赔偿保险金的数额不能确定的，应当根据已有证明和资料可以确定的数额先予支付；保险人最终确定赔偿的数额后，应当支付相应的差额。6.发生保险事故时，被保险人应当及时采取合理、必要的施救和保护措施，防止或者减少损失，并在保险事故发生后48小时内通知保险人。故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿责任，但保险人通过其他途径已经知道或者应当及时知道保险事故发生的除外。六．盗抢险条款（一）、保险责任：1．被保险机动车被盗窃、抢劫