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1问题贷款：成因、识别、处置上海理工大学中小银行研究中心主任朱耀明教授2引言何谓问题贷款？问题的含义31.1问题贷款产生的原因1.1行业原因1.1.1行业特征成本结构成长性与赢利性对其他行业的依赖性产品的可替代性或互补性1.1.2行业演变的规律或周期4销售量导入期成长期成熟期衰退期时间51.1.3行业内竞争5种竞争力量（1）供应方（2）买方（3）现有竞争者之间的竞争（4）潜在进入者（5）替代产品的威胁61.2债务人经营风险1.2.1企业总体特征企业规模所处的发展阶段产品结构经营策略71.3债务人管理因素组织形式管理层稳定性经营思想和作风关联企业的经营管理员工队伍内控制度财务管理能力81.4银行信贷管理缺陷管理层的职业道德与管理能力信贷管理导向信贷操作不当91.5欺诈企业欺诈银行内部欺诈内外串通欺诈102问题贷款的预防2.1借款人可能存在问题的迹象2.1.1财务状况存货周转率速动比率负债率毛利率欠税112.1.2有效的信贷管理2.1.3如何避免误入歧徒25张“红牌”122.2对担保条件的分析抵押、质押的充分性抵押物的占有与控制抵押物的流动性13抵押物的流动性比较表低0%25%50%100%高非上市的股票有限制的股票股票、债券、存款合伙权益土地、滞销房产热销房地产在制品库存制成品库存原材料易腐商品机器、应收帐款可储存商品•抵押物价值评估•保证的有效性14抵押物变现价值等级保险范围和贷款额价值控制列举A100%价值稳定，可以上市变现由银行控制文件齐备可靠的银行提供担保银行现金抵押B100%价值可能变动，难以出售由银行控制文件齐备股份在银行抵押或由银行持有C100%价值不稳定，变现不确定控制有问题文件不齐全股份抵押不确定库存由银行掌管D100%价值下跌，变现能力差不由银行控制文件有问题库存不由银行掌管E100%价值下跌或不值钱，变现能力差或不能变现不由银行控制没有文件担保无保障帐面债务不认帐152.3银行信贷管理信贷决策科学化良好的信贷监督机制完善的贷款质量评估与控制体系标准化的信贷操作162.4贷款文档设计与管理附加条款保护性条款偿债能力与流动性“不安全条款”文档管理173问题贷款的识别3.1评估贷款档案3.2债务人财务状况监测3.3其他借款人异常情况问题贷款早期预警184问题贷款的监测4.2挽救措施对借款人评估对信贷员的评估其他情况评估4.1分析问题贷款的严重程度分析方法报告制度人员指派194.3监测4.4法律行为4.5静观其变有所为有所不为205问题贷款的处置5.1前期工作收集信息信贷讨论制定催收计划215.2催收程序确认贷款出现问题1、贷款重组2、清算抵押品3、诉讼法庭4、依法收贷5、借款人破产贷款全部或部分收回225.2催收程序1.贷款重组2.清偿抵押品3.诉诸法庭4.依法收贷5.破产23ThankYou!